УИД 52RS0013-01-2022-000052-87
№2-1836/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 августа 2022 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Храмова А.В.,
при секретаре судебного заседания Балобановой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – истец, банк) обратился в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35271,75 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1258,15 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 20.11.2011 ФИО4 обратился к истцу с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по кредитам «Русский Стандарт», просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Дистанционный _РС Классик МС», открыть ему банковский счет, в том числе, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Истец, рассмотрев заявление ФИО4, открыл последнему банковский счет, тем самым заключив договор о предоставлении и обслуживании карты №. Карта была получена ФИО4 и активирована ДД.ММ.ГГГГ, за счет предоставленного кредита совершены расходные операции на общую сумму 28000 руб. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанности по погашению задолженности, истец сформировал и выставил клиенту заключительную счет-выписку на сумму 35271,75 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Данная сумма в указанный срок не оплачена, задолженность ФИО4 перед Банком составляет 35271,75 руб. По сведениям, имеющимся у истца, ФИО4 умер, сведения о наследниках у Банка отсутствуют, в связи с чем, истец просил взыскать с наследственного имущества ФИО4 задолженность по кредитному договору №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 35271,75 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1258,15 руб.
Определением Выксунского городского суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество ФИО4 на надлежащих ответчиков – ФИО1, ФИО2, ФИО3, гражданское дело передано по подсудности в Устиновский районный суд .
Определением Устиновского районного суда г. Ижевска от 13.07.2022 по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО3 на надлежащего – ФИО3
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалы гражданского дела представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.
Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представили суду заявления о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие и применении последствий пропуска срока исковой давности.
На основании ст.167 ГПК РФ дело судом рассмотрено в отсутствие сторон.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.
В судебном заседании установлено, что 20.11.2011 ФИО4 обратился к истцу с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по кредитам «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента, установить лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Данное заявление и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах ежемесячных платежей) подписаны лично ФИО4 и поданы в Банк 20.11.2011, что свидетельствует о том, что Условия по кредитам «Русский Стандарт» ему известны, он ознакомлен, понимает и согласен с ними (л.д. 12-14, 17).
Согласно заявлению, принятием предложения о заключении с клиентом договора о карте являются действия Банка по открытию счета.
Составными и неотъемлемыми частями договора о карте вместе с заявлением являются Условия и Тарифы, с которыми ответчик ознакомлен, согласен, обязуется выполнять, которые могут быть изменены Банком в соответствии с Условиями и законодательством.
Заявление и анкета подписаны заемщиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке не оспорена.
Банк акцептовал оферту, открыв на имя заемщика счет №.
Договор заключен в дату открытия счета, договору присвоен №.
В рамках договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта «Дистанционный РС Классик-МС», выдана клиенту и активирована. После получения карты ответчику был установлен лимит по договору о карте в размере 30000 руб. (л.д. 20, 21).
Карта активирована заемщиком 28.11.2011.
В соответствии с п. 2.2.2 Условий, договор заключается путем принятия Банком предложения клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия Банком предложения клиента о заключении договора. Принятием Банком предложения клиента о заключении договора, изложенного в заявлении, являются действия Банка по открытию счета клиенту (л.д. 22-оборот).
Таким образом, договор о карте, в рамках которого предусмотрено кредитование счета, между Банком и ФИО4 заключен на основании заявления заемщика, Условий и Тарифов. Тарифный план ТП 57/2 (л.д. 17).
Все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон договора, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении заемщика, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах, которые являются составными неотъемлемыми частями кредитного договора (л.д.22-27).
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1.28 Условий, лимит - установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования клиентом. Лимит может быть изменен Банком в порядке, установленном условиями (л.д. 22).
Согласно п. 2.20 Условий, с момента заключения договора к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках договора применяются Тарифный план, определенный в заявлении (если конкретный тарифный план определен в заявлении), либо тарифный, который согласно разделу 1 "Перечень карточных продуктов" Тарифов соответствует карте, подлежащей выпуску/выпущенной в рамках договора в соответствии с заявлением (если конкретный тарифный план не указан в заявлении). Платы и комиссии за отдельные услуги, оказываемые в рамках договора, могут быть установлены не только в Тарифном плане, но и в других частях Тарифов (л.д. 23).
В соответствии с разделом 6 Условий, задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами (л.д. 24).
Согласно п. 9.11 Условий, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующим положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (л.д. 25- оборот).
По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, счет-выписка передается Банком клиенту. Счет-выписка, в том числе содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, а также иную информацию по договору. (6.7 Условий)(л.д. 24).
Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту (п. 6.23 Условий)(л.д.25).
Согласно Тарифному Плану ТП 57/2 предусмотрены следующие условия договора:
- размер процентов, начисляемых по кредиту - 36% годовых; при измененных условиях возврата 34% годовых;
- плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и ПВН Банком за счет Кредита - 4,9% (мин. 100 руб.), в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.), в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1% (мин. 100 руб.), за счет Кредита - 4,9% (мин. 100 руб.);
- минимальный платеж составляет 5 %, плата за пропуск минимального платежа: впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб. и т.д.( л.д. 17)
Согласно материалам дела ФИО4 осуществлялось пользование кредитными денежными средствами.
В соответствии с выпиской по счету, расчетом обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность согласно расчету истца в размере 35271,75 руб. (л.д. 30).
Банк направил должнику заключительный счет-выписку, в котором предлагал в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность в сумме 35271,75 руб. (л.д. 29).
Вместе с тем, согласно свидетельству о смерти сер. № №, выданного Управлением ЗАГС Администрации УР РФ ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязанности по этому договору, а создает обязанность для его наследников возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены этим договором.
В обязательстве возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.
Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу положений ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Из разъяснений, данных в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ.
По смыслу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении Пленума от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (п.п.58,59).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61 Постановления Пленума).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п.п. 60 - 61 Постановления Пленума).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).
Действующим законодательством предусмотрено, что взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника возможно только при наличии наследников, наследственного имущества, а также принятия наследниками наследства.
Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитным договорам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим в том числе, и фактически наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Согласно материалам наследственного дела №, открытого нотариусом нотариального округа «Город Ижевск» ФИО5, после смерти ФИО4 с заявлением о принятии наследства обратились: супруга ФИО1, мать ФИО2, отец - ФИО3 в состав наследственного имущества вошло следующее имущество:
- автомобиль марки Форд Фиеста 2008 года выпуска, стоимостью 48000 руб.,
-1/4 доли квартиры, находящейся по адресу: , общей стоимостью руб.,
- 100 % доли в уставном капитале ООО «»,
- 1/5 доли квартиры, находящейся по адресу: , общей стоимостью руб.
Свидетельство о праве на наследство по закону выдано Родиной И.Н.
ФИО2 и ФИО3 приняли наследство по закону, но не получили свидетельства о праве на наследство по закону.
Таким образом, в судебном заседании было достоверно установлено, что ответчики ФИО1, ФИО2 и ФИО3 вступили в права наследования после смерти ФИО4, тем самым приняли и обязанность отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен.
Доказательств отсутствия задолженности, либо ее меньшего размера ответчиком не представлено.
Однако, ответчиками представлены в суд заявления об отказе в удовлетворении исковых требований ввиду пропуска срока исковой давности.
Суд полагает данные доводы ответчиков заслуживающими внимания в силу следующего.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В данном случае срок исковой давности исчисляется со дня окончания срока истребования задолженности кредитором.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Ввиду неисполнения ФИО4 своих обязательств по договору Банком выставлен Заключительный счет-выписка, согласно которому, по состоянию на 21.12.2012, задолженность ФИО4 по кредитному договору № составляла 35271,75 руб. и которая подлежала оплате не позднее 20.01.2013.
После выставления заключительного счета-выписки сумма задолженности не списывалась, начисления не производились, что подтверждается представленной суду выпиской по счету и расчетом задолженности.
С настоящим исковым заявлением Истец обратился в суд 12.01.2022, направив его почтовой связью 27.12.2021.
В соответствии с Общими условия задолженность – это все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Банку по договору, Заключительной счет-выписке – документ, формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность, включая Кредит и проценты по нему, а также информацию о сумме такой задолженности.
Согласно материалам дела, требование Банка о погашении образовавшейся у ФИО4 просроченной задолженности было выставлено кредитором ответчику путем заключительного счета-выписки, сформированного 21.12.2011, со сроком погашения задолженности в течение 30 дней, то есть до 21.01.2013.
Трёхгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 21.01.2013, и днем его окончания является 21.01.2016.
Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, на дату подачи иска АО «Банк Русский Стандарт», а именно – 12.01.2022 – истек.
В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.
Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине, либо об обстоятельствах, свидетельствующих о перерыве такого срока, суду истцом не представлено, ходатайства о восстановлении пропущенного срока не заявлено.
При указанных обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.
Поскольку судом отказано в удовлетворении иска расходы истца по уплате государственной пошлины возмещению и взысканию с ответчиков не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд.
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт № выдан в ДД.ММ.ГГГГ), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ), о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд Республики.
Судья А.В. Храмов
СПРАВКА:
Мотивированное решение составлено 02 сентября 2022 года.
Судья Устиновского районного суда
гор.Ижевска Удмуртской Республики А.В. Храмов