Дело УИД 69RS0025-01-2022-000229-47, производство № 2-231/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2022 года п. Рамешки

Рамешковский районный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Марковой В.В.,

при секретаре Артюховой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным выше исковым заявлением, мотивировав свои требования тем, что 19.01.2020г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты <***> с лимитом задолженности 136 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 11.12.2020г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): 14571154370767. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 161733, 26 руб., из которых: 139242,43 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 20999,42 руб. - просроченные проценты; 1491,41 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 08.07.2020г. по 11.12.2020г. включительно, в сумме 161733,26 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4434,66 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по всем известным суду адресам.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 19.01.2020г. заключен договор кредитной карты №0452347214, с лимитом задолженности 136 000 рублей. Составными частями указанного договора являются Заявление-анкета .... Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете .... Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф банк» ....

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

ФИО1 принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Свои обязательства по предоставлению кредита кредитор исполнил, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора <***> от 19.01.2020г., за период с 19.01.2020г. по 09.06.2022г. ....

Заемщик ФИО1 свои обязательства по договору не исполнял, что подтверждается представленным истцом расчетом сумм задолженности по договору <***> от 19.01.2020г. за период пользования кредитом .... справкой о размере задолженности ....

Расчет кредитной задолженности, произведенный АО «Тинькофф Банк», не оспорен ответчиком, проверен судом и признан верным, поскольку произведен с учетом суммы выданного кредита, процентной ставки за пользование кредитными средствами, с учетом дат и сумм поступления от заемщика денежных средств в счет погашения основного долга по кредиту, уплаты процентов, а также ставки предусмотренной кредитным договором, за нарушение обязательств по нему.

Заемщик ФИО1 на момент заключения договора обладал полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете, которая также подтверждает факт ознакомления его с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, и то, что он добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий. ФИО1 при исполнении договора был ознакомлен и согласен с общими условиями и тарифами, оплачивала и принимал фактически оказанные Банком услуги, что подтверждается расчетом задолженности истца по договору.

Заключение кредитного договора путем подписания заемщиком заявления-анкеты и активации выпущенной банком кредитной карты соответствует взаимосвязанным нормам п. 1 ст. 428, ст. 434, п. 3 ст. 438, п. 1 ст. 819 и 820 ГК РФ. При этом, в подписанном ФИО1 заявлении-анкете отражено, что он ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать. Содержание заявления-анкеты и указанных выше документов, являющихся составной частью кредитного договора, ознакомление с которыми подтверждено собственной подписью ФИО1 в заявлении-анкете, свидетельствует о предоставлении заемщику полной информации об условиях кредитования, в том числе, об установленном лимите задолженности и о возможности кредитования сверх лимита задолженности, о полной стоимости кредита, применяемых процентных ставках, порядке расчета минимального платежа, установленных комиссиях и платах за предоставляемые банком дополнительные услуги, штрафных санкциях.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор может представлять собой как единый документ - кредитный договор с графиком гашения кредита (ст. 434 ГК РФ), так и принятие банком оферты, содержащей существенные условия договора (ч. 3 ст. 438 ГК РФ). В любом случае соглашение имеет письменную форму, позволяющую определить существенные условия договора, установленные законом для данного вида договоров, соответственно, права и обязанности сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенного договора и в обусловленные сроки.

Истец направлял должнику Заключительный счет с требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора .... что не повлекло погашение задолженности от должника. Следовательно, не выплачивая задолженность по кредитному договору до настоящего времени, ответчик нарушает требования ст. 309, 310, 819 ГК РФ, а также ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

Подход, примененный истцом при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга и процентам, соответствует требованиям действующего законодательства с учетом локальных нормативных актов, регламентирующих договорные отношения, а именно условиям кредитного договора <***> от 19.01.2020г.

С учетом изложенного, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика сумма задолженности в размере 161733 руб. 26 коп.

Ответчиком суду в судебное заседание доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору 0452347214 от 19.01.2020г. не представлено, обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты задолженности перед банком, судом не установлено, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины с ответчика на сумму 4434 руб. 66 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из платежного поручения № 1123 от 28.12.2020г. следует, что при первоначальном обращении к мировому судье за выдачей судебного приказа истцом уплачена государственная пошлина в размере 2217 руб. 33 коп. .... при обращении в суд общей юрисдикции в связи с отменой судебного приказа дополнительно оплачена государственная пошлина в размере 2212 руб. 04 коп. .... что подтверждено платежным поручением № 911 от 30.08.2022г. Таким образом, общая сумма уплаченной истцом государственной пошлины при обращении за судебной защитой составляет 4429 руб. 37 коп. Учитывая, что надлежащих доказательств, подтверждающих затраты истца на уплату недостающей части государственной пошлины в размере 5 руб. 29 коп. суду не представлено, суд полагает необходимым удовлетворить требование истца о взыскании расходов по уплате государственной пошлины с ответчика в подтвержденном размере на сумму 4429 руб. 37 коп., в остальной части требования отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <***> от 19 января 2020 года, образовавшуюся за период с 08 июля 2020 года по 11 декабря 2020 года включительно в сумме 161733 руб. 26 коп., из которых: 139242,43 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 20999,42 руб. - просроченные проценты; 1491,41 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4429 руб. 37 коп., а всего – 166162 (сто шестьдесят шесть тысяч сто шестьдесят два) рубля 63 (шестьдесят три) копейки.

В удовлетворении остальной части требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Рамешковский районный суд Тверской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 10 ноября 2022 года.

Судья подпись. Решение не вступило в законную силу.