Дело № 2-1997/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2022 г. г. Вязьма Смоленской области
Вяземский районный суд Смоленской области в составе:
председательствующего судьи Воронкова Р.Е.,
при секретаре Петровой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Почта Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что дд.мм.гггг. между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <***>. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.
В соответствии с заключенным между Банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи, электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается сторонами равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Условия кредитного договора изложены в: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными».
Указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.
По состоянию на 01.08.2022 размер задолженности по кредитному договору за период с 28.06.2021 по 01.08.2022 составляет 281 472 рубля 51 копейку, из которых: 268 724 рубля 98 копеек – задолженность по основному долгу, 12 132 рубля 12 копеек – задолженность по процентам, 615 рублей 41 копейка – задолженность по неустойкам.
Ссылаясь на ст. ст. 309, 811 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от дд.мм.гггг. в сумме 281 472 рубля 51 копейка, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6015 рублей.
В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ прямо предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как указано в ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Согласно п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162). Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
Исходя из п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как следует из ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Частью 14 ст. 7 вышеприведенного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Условия использования простой электронной подписи регламентированы в ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Судом установлено, что дд.мм.гггг. между Банком и ФИО1 в электронном виде заключен кредитный договор <***> с установлением кредитного лимита (лимита кредитования) в размере 354 571 рубль, где кредит 1 – 95 571 рубль, кредит 2 – 259 000 рублей, под 19,90 % годовых (льготной процентной ставкой – 16,90 % годовых) и сроком возврата кредита – 14.12.2023, неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы, в котором также содержалось заявление об открытии счета в соответствии с Условиями и предоставлении ему кредита в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» (л.д. 9-10, 10 (оборот) – 11, 12-14, 14 (оборот) – 15, 20, 36-38).
В соответствии с заключенным между Банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи, электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается сторонами равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д. 23-24).
Исходя из п. 6 раздела 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество платежей составляет 60 (рассчитаны на дату заключения договора), размер платежа – 9385 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца, начиная с 14.01.2019. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и (или) кредиту 2.
Согласно п. 12 индивидуальных условий со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.
Своей подписью на индивидуальных условиях ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
В п. 18 индивидуальных условий указано, что полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 561 940 рублей 51 копейку и включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий.
Также ответчиком в расписке о получении карты от дд.мм.гггг. подтверждено получение от ПАО «Почта Банк» карты «Мир Орел неименной», номер карты 220077******2974 сроком действия до 05.2023, ознакомление и согласие с тарифами Банка, а также дано распоряжение осуществить перевод денежных средств со счета <***> в размере 259 000 рублей по реквизитам, указанным в разделе 3 распоряжения, - на счет <***> (л.д. 10 (оборот) – 11).
Как указано в индивидуальных условиях договора потребительского кредита по продукту «Сберегательный счет с картой» <***>, заключенных в электронном виде между сторонами дд.мм.гггг., заемщик выразил согласие на заключение договора потребительского кредита с ПАО «Почта банк», неотъемлемыми частыми которого являются настоящие Индивидуальные условия, Условия открытия и обслуживания сберегательного счета и предоставления потребительского кредита и Тарифы (л.д. 14 (оборот) – 15).
Пунктами 1-2, 4 и 6 определено, что кредитный лимит составляет 0 рублей с процентной ставкой по кредиту 14,9 % годовых и сроком возврата кредита в зависимости от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом. Платежи осуществляются ежемесячно до последнего числа каждого месяца (включительно), начиная с дд.мм.гггг.. Порядок определения платежей: 5 % от задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения отсутствуют (п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита по продукту «Сберегательный счет с картой»).
Своей подписью на индивидуальных условиях договора потребительского кредита по продукту «Сберегательный счет с картой» ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и Тарифах.
Кроме того, дд.мм.гггг. между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1 заключен договор страхования <***> от несчастных случаев и болезней, в соответствии с п. 8 которого страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 77 700 рублей (л.д. 17-18). Указанная сумма по распоряжению клиента переведена дд.мм.гггг. со счета <***> по реквизитам получателя - ООО «СК КАРДИФ» (л.д. 16 (оборот)).
Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Деловая почта 300» предусмотрена сумма к выдаче от 50 000 рублей до 300 000 рублей с плановым сроком погашения кредита от 12 до 60 месяцев и процентной ставкой годовых по кредиту, определяемой на основании правил принятия кредитных решений, установленных в Банке. На сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых (л.д. 21).
Согласно графику платежей (начальному плану погашения) к кредитному договору <***> от дд.мм.гггг., сумма платежа, включающая в себя проценты, основной долг и комиссии, начиная с 14.01.2019 по 14.11.2023, составляла 9385 рублей, последний платеж – 14.12.2023 на сумму 8225 рублей 34 копейки (л.д. 22).
Исходя из п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» – приложения <***> к приказу Банка <***> от дд.мм.гггг., клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (л.д. 25-34).
В соответствии с п. 6.2 Общих условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.
В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п.п. 6.5 – 6.5.2 Общих условий).
Суд приходит к выводу, что между Банком и ответчиком дд.мм.гггг. в электронном виде заключен кредитный договор <***>, достигнуто соглашение относительно всех его существенных условий.
Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком, выдав ему кредитную карту и осуществив кредитование, а ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными ему денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету <***> за период с 14.12.2018 по 31.07.2022 (л.д. 39-48).
Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком ФИО1 и наличия просроченной задолженности по кредиту, 03.09.2021 Банк направил в адрес ответчика заключительное требование об исполнении в полном объеме обязательств по кредитному договору на сумму 289 145 рублей 74 копейки в срок не позднее 18.10.2021 включительно (л.д. 53), однако ни к указанному сроку, ни до настоящего времени задолженность не уплачена.
11.05.2022 по заявлению Банка мировым судьей судебного участка № 14 в муниципальном образовании «Вяземский район» Смоленской области вынесен судебный приказ № 2-1404/2022-14 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта банк» задолженности по договору потребительского кредита <***> от дд.мм.гггг. за период с 28.06.2021 по 08.04.2022 в размере 280 857 рублей 10 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 3004 рубля, который на основании заявления должника определением мирового судьи от 26.05.2022 отменен и отозван без дальнейшего исполнения (л.д. 47, 49, 52 приказного производства № 2-1404/2022-14).
Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору <***> от дд.мм.гггг., заключенному с ФИО1, по состоянию на 01.08.2022 у заемщика имеется задолженность по кредиту за период с 28.06.2021 по 01.08.2022 в сумме 281 472 рубля 51 копейка, из которых: 268 724 рубля 98 копеек – задолженность по основному долгу, 12 132 рубля 12 копеек – задолженность по процентам, 615 рублей 41 копейка – задолженность по неустойкам (л.д. 49-52).
Указанный расчет проверен судом, признан верным и сомнения не вызывает, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащем действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами. Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчета не представлено, доказательств, подтверждающих погашение задолженности, суду также не представлено.
Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела. Данные основания предоставляют истцу право требовать досрочного погашения всей суммы кредита и процентов.
Таким образом, суд находит заявленные истцом требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
В связи с удовлетворением исковых требований Банка в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6015 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ФИО1, дд.мм.гггг. года рождения, уроженца <адрес> (паспорт <данные изъяты>), в пользу АО «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от дд.мм.гггг. в размере 281 472 (двести восемьдесят одна тысяча четыреста семьдесят два) рубля 51 копейка, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - 6015 (шесть тысяч пятнадцать) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Р.Е. Воронков
Мотивированное решение суда составлено 19 октября 2022 г.
Решение суда вступает в законную силу 22 ноября 2022 г.