Решение по делу № 2-169/2023 от 08.09.2023

Дело № 2-169/2023

УИД 36RS0007-01-2023-000199-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна 08 сентября 2023 года

Воронежская область

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Пуляева В.В.,

при секретаре Максименковой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора -

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала –Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №681404 от 22.10.2021 за период с 22.11.2021 по 01.03.2023 в размере 1 148 498, 34 руб., расторжении указанного договора, взыскании расходов по оплате госпошлины.

В обоснование иска указано, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора №681404 от 22.10.2021 выдало кредит ФИО1 в сумме 950 000,00 руб., на срок 60 мес. под 15.85% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредит неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредит? возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 22.11.2021 по 01.03.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 148 498.34 руб., в том числе: просроченные проценты - 198 498,34 руб. просроченный основной долг - 950 000.00 руб. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Представитель истца - Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный банк, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно поступившему заявлению просит рассмотреть дело в её отсутствие с исковыми требованиями не согласна в полном объеме, ходатайствует о передаче дела по подсудности в Лискинский районный суд Воронежской области. (л.д. 214-215, 216-217).

Представитель ответчика, по доверенности ФИО2, будучи надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился (л.д. 222).

В связи с чем, суд нашел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Определением Аннинского районного суда от 08.09.2023 в удовлетворении ходатайства ФИО1 о передаче дела по подсудности в Лискинский районный суд <адрес> отказано.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленными законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу требований ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существующим условиям договора.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Рассмотрение данного дела на основании определения Аннинского районного суда от 11.04.2023 приостанавливалось до разрешения Лискинским районным судом Воронежской области гражданского дела №2-503/2023 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании кредитного договора №681404 от 22.10.2021 недействительным (л.д. 128-129).

Решением Лискинского районного суда Воронежской области от 15.05.2023 в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании кредитного договора №681404 от 22.10.2021 недействительным отказано (л.д. 170-177).

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 27.07.2023 решение Лискинского районного суда Воронежской области от 15.05.2023 оставлено без изменения, жалоба ФИО1 и ее представителя ФИО2 без удовлетворения (л.д. 164-169).

Согласно указанного выше решения и апелляционного определения ФИО1 является клиентом банка ПАО Сбербанк. 09.09.2020 ФИО1 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, на имя ФИО1 был открыт счет №, вид счета МИР Золотая (руб.). Банк выпустил истцу карту МИР. Условия выпуска и обслуживания карт, памятка держателя, памятка по безопасности и тарифы ПАО Сбербанк, Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк размещены на сайте ПАО Сбербанк и в подразделениях ПАО Сбербанк. В этом же заявлении 09.09.2020 истец ФИО1 просила подключить к её номеру телефона +№ услугу «Мобильный банк», принадлежность вышеуказанного мобильного номера ФИО1 стороной истца в судебном заседании не оспаривалась. Заключая договор банковского обслуживания, истец ФИО1 согласилась, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей (п. 4.16 Условий банковского обслуживания). Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе "Мобильный банк" 22.10.2021 в 15:48 была совершена регистрация личного кабинета клиента ФИО1 в системе Сбербанк онлайн. Для регистрации были использованы персональные средства доступа, полученные по карте клиента. Регистрация подтверждена вводом одноразового СМС-пароля (код:№), направленного Банком на номер телефона +№, подключенный в СМС-банку (Мобильному банку). Пароль был введен верно. Банк получил и корректно исполнил распоряжение на регистрацию личного кабинета Сбербанк Онлайн. Согласно п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, система "Сбербанк онлайн" обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах. А также возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента. В соответствии с п. п. 3.6, 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе "Сбербанк Онлайн" является подключение клиента к система "Сбербанк Онлайн" путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе "Сбербанк Онлайн". Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания). Согласно п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему "Сбербанк Онлайн", идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента, вход в систему "Сбербанк Онлайн" невозможен. 22.10.2021 в 15:52 был осуществлен вход в личный кабинет клиента ФИО1, при этом для подтверждения входа был направлен СМС-пароль (код:№) на номер телефона +№, подключенный в СМС-банку (Мобильному банку). Пароль был введен верно. 22.10.2021 в 15:55 был осуществлен вход в личный кабинет клиента ФИО1 в системе Сбербанк Онлайн, 22.10.2021 в 16:00 в личном кабинете была подана заявка на получение потребительского кредита в сумме 950000 руб. на срок 60 мес. под 16,9 % годовых, которая подтверждена одноразовым СМС-паролем (код:№), направленным на номер телефона +№. Банком было принято положительное решение по заявке. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе "Мобильный банк", 22.10.2021 в 16:19 заемщику ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, её размер, а также стоимость подключения к программе защиты жизни и здоровья заемщика – 156750 руб. и пароль для подтверждения заявки (код: №). Пароль подтверждения был введен клиентом, так, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. При этом, направленные смс-сообщения содержали коды для подтверждения операций, а также предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам. Все направленные коды были введены правильно. Таким образом, 22.10.2021 между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 950000 рублей, сроком на 60 месяцев, по ставке 15,85 % годовых. При этом суд приходит к выводу, что письменная форма заключенного между сторонами кредитного договора соблюдена. Указанный выше кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, с соблюдением требований ст. 808 ГК РФ, ст. ст. 339, 820 ГК РФ. После принятия банком положительного решения по заявке, сумма кредита 950000 руб. 22.10.2021 в 16:21 была перечислена на счет истца ФИО1 №, то есть на карту №, что подтверждается выпиской по счету и выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», то есть банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Указанные обстоятельства установленые вступившим в законную силу судебным решением Лискинского районного суда от 15.05.2023, оставленным без изменения апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 27.07.2023, по делу № 2-503/2023 по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России о признании кредитного договора <***> от 22.10.2021 недействительным, внесении изменений в кредитную историю, в силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредита.

Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 22.11.2021 по 01.03.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1 148 498,34 рубля, в том числе: просроченный основной долг – 950000 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 198498 рублей 34 копейки, что подтверждается расчетом задолженности, движением денежных средств (л.д.20, 21-32).

26.01.2023 года банком ответчику было направлено требование (претензии) о досрочном возврате суммы задолженности, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 73,74).

Требование до настоящего момента не выполнено.

Расчет банка судом проверен, признан верным, ответчиком не оспаривается.

Судом принимается за основу предоставленный истцом расчет суммы задолженности по договору о кредитовании и оснований ставить под сомнение указанный расчет у суда не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих представленные истцом доводы, и данных опровергающих правильность представленного истцом расчета суммы задолженности, об оплате задолженности ответчиком суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что доводы истца нашли свое подтверждение в судебном заседании, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Вышеперечисленные нарушения, связанные с неуплатой кредитной задолженности допущенные ответчиком при исполнении кредитного договора, суд расценивает как существенные, в связи с чем, считает возможным на основании п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ удовлетворить требования истца о его расторжении.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк подлежат полному удовлетворению, уплаченную истцом при обращении в суд госпошлину следует взыскать с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №681404 от 22.10.2021.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору №681404 от 22.10.2021 за период с 21.11.2021 по 01.03.2023 (включительно) в размере 1 148 498 (один миллион сто сорок восемь тысяч четыреста девяносто восемь) рублей 34 копейки, в том числе просроченный основной долг 950 000 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 198 498 рублей 34 копейки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 19942,49 (девятнадцать тысяч девятьсот сорок два) рубля 49 копеек.

Обеспечительные меры, принятые определением Аннинского районного суда Воронежской области от 27.03.2023, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья В.В. Пуляев

Решение изготовлено судом в окончательной форме 14 сентября 2023 года.