Решение по делу № 2-748/2023 от 21.07.2023 - о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика М.Г.

Дело № 2-748/2023

УИД 27RS0014-01-2023-000900-71

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2023 года г. Советская Гавань

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Анохиной В.А.,

при секретаре Вахрушевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика М.Г.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и М.Г. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил М.Г. вредит в сумме 177 935,89 руб. под 29% годовых на срок 36 месяцев. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком составила 13 555,93 руб. ДД.ММ.ГГГГ М.Г. умерла. ФИО3 заведено наследственное дело №. Просил установить круг наследников, состав и размер наследственного имущества, привлечь их к участию в деле, взыскать с наследников, либо в случае наличия выморочного имущества с органа местного самоуправления, федерального агентства по управлению имуществом в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере13 555,93 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины 542,24 руб.

Определением Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО «АЛИКО», в настоящее время наименование изменено на ООО «Совкомбанк Страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело по существу без их участия.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 и в судебное заседание не прибыли, извещались судом о времени и месте судебного разбирательства по месту регистрации, от получения судебной повестки ответчики уклонились, о перемене места жительства суд не уведомляла, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Совкомбанк Страхование жизни (ЗАО «АЛИКО») в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. По сообщению третьего лица, в адрес ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» до настоящего момента страховой случай не заявлялся, не поступало заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, не был представлен пакет документов, позволяющих признать наступление страхового случая, страховых выплат не производилось.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в соответствие со ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствие со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» предоставило М.Г. денежные средства с лимитом кредитования в размере 30 000 руб., сроком на 36 месяцев, под 29% годовых, с суммой минимального ежемесячного платежа 3000 руб.

Также из материалов дела усматривается, что одновременно с заключением данного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ М.Г. оформлено заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, согласно которому М.Г. указала, что понимает и соглашается с тем, что подписывая заявление она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» по следующим страховым рискам: 1) смерть Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении (застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; 2) постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица. произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; 3) первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания застрахованного лица, произошедшее в период действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица.

Согласно банковской выписке от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик М.Г. воспользовалась кредитными денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ М.Г. умерла, обязательства по кредитному договору перестали исполняться.

По состоянию на дату подачи иска общая задолженность по кредитному договору составляет 13555,93 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 10 286,67 руб., задолженность по процентам – 1 829,26 руб., комиссия за ведение счета – 1 440 руб.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статья 1175 ГК РФ регламентирует ответственность наследников по долгам наследодателя: наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества возможно взыскание кредитной задолженности с наследника в пределах стоимости наследственного имущества. Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора являются принятие наследником наследства после смерти заемщика, наличие и размер наследственного имущества.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (пункт 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По сообщению нотариуса Советско-Гаванского нотариального округа Р.Н. от ДД.ММ.ГГГГ после смерти М.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения ею заведено наследственное дело №, наследство по закону приняли супруг умершей ФИО1 <данные изъяты> долях, сын М.К. <данные изъяты> доле, наследственное имущество состоит из: ? <данные изъяты> по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на момент смерти наследодателя <данные изъяты>., <данные изъяты> <данные изъяты> по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на момент смерти наследодателя <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону <данные изъяты> по адресу: хабаровский край, <адрес> на 1<данные изъяты> по адресу: <адрес>, а также М.К. <данные изъяты> <данные изъяты> по адресу: <адрес> на <данные изъяты> <данные изъяты> по адресу: <адрес>.

Также судом установлено, что на день смерти М.Г. у нее имелись денежные средства на счетах в <данные изъяты>»: на счете № в размере <данные изъяты>. и на счете № – <данные изъяты> руб., а также на счете в <данные изъяты> №,55 руб. Указанные денежные средства в общей сумме <данные изъяты>. также составляют наследственную массу после смерти М.Г. Поскольку ФИО4 приняли часть наследства в виде объектов недвижимости, в силу ст. 1152 ГК РФ они приняло в наследство все принадлежащее М.Г. имущества, в том числе в виде указанных денежных средств, пропорционально их долям в принятом наследстве.

Таким образом, стоимость наследственного имущества после смерти М.Г. составила <данные изъяты> при этом ФИО1 принял наследство в пределах <данные изъяты> М.К. – в пределах <данные изъяты>

Сведений о наличии иного имущества, оставшегося после смерти М.Г., равно как и об иной стоимости наследственного имущества сторонами суду не представлено.

Также судом установлено, что решением Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО4 в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» задолженность по обязательствам наследодателя М.Г. в размере <данные изъяты>

Решением Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору, заключенному с М.Г. в размере <данные изъяты>.

Апелляционным определением Хабаровского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк солидарно взыскана задолженность по обязательствам наследодателя М.Г. в размере <данные изъяты>

М.К. умер ДД.ММ.ГГГГ, при этом обязательства по кредитному договору, заключенного между М.Г. и ПАО «Совкомбанк» остались не исполненными.

Наследником после смерти М.К. является его брат ФИО2, который принял наследство <данные изъяты> расположенного по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на день смерти наследодателя в размере <данные изъяты>. таким образом, ФИО2 является правопреемником М.К. в том числе и по возникшим у него обязательствам.

Поскольку обязательства по кредитному договору, заключенного между ПАО Сбербанк и М.Г. не связано с личностью должника и в силу части 1 статьи 408 ГК РФ может быть прекращено исключительно его надлежащим исполнением, суд приходит к выводу о том, что обязательства М.Г. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № перешли к ее наследникам ФИО4, а затем, после смерти последнего - к его правопреемнику ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества, принятого ФИО4 При этом стоимость принятого ФИО2 наследства после смерти М.К. превышает стоимость наследства, принятого М.К. после смерти М.Г.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, также и другими способами, предусмотренными законом или договором, в т.ч. путем заключения договора страхования заемщиком своей жизни и здоровья, иных рисков и указанием в качестве выгодоприобретателя банка.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Как следует из заявления на включение в программу добровольного группового страхования от ДД.ММ.ГГГГ М.Г. дала согласие и стала являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателями по которому назначила ООО ИКБ «Совкомбанк» в размере фактической задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитных карт; в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженности по договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты – себя, а в случае ее смерти – ее наследников.

Согласно представленному ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» отчету, срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком М.Г. установлен до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма (лимит авторизации) – 30 000 руб., страховая премия по договору 26,7, количество месяцев за которые уплачена страховая премия 1, срок действия договора страхования 36 месяцев, тариф 0,089 руб., возраст застрахованного лица на момент заключения Договора страхования 59 лет, программа страхования 2.

Как следует из Условий Договора №/№ добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ (Далее - Договор страхования), страховым случаем, включенным в Программу страхования 2 является том числе смерть Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

Согласно ст. 4 Договора страхования, страховая сумма на каждое Застрахованное лицо устанавливается на каждый календарный месяц страхования и равна Лимиту авторизации, установленному для каждого держателя кредитной карты. Страховая сумма в отношении каждого Застрахованного лица может быть изменены Дополнительным соглашение сторон. Максимальный размер Страховой суммы для каждого Застрахованного лица по Договору, то есть лимит ответственности Страховщика, устанавливается в размере 150 000 руб. вне зависимости от суммарной задолженности Застрахованного лица по Договора со Страхователем. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного лица пол Договору взимается на ежемесячной основе в течение срока действия Договора в отношении Застрахованного лица и рассчитывается исходя из размера ежемесячного страхового тарифа, равного 0,089%, умноженного на Страховую сумму, установленную в соответствие с п. 4.1 Договора. В случае неуплаты Страхователем очередных страховых взносов в отношении Застрахованного лица держателя карты в отношении такого Застрахованного лица держателя карты действует льготный период продолжительностью не более 3 месяцев. Действия Договора страхования в указанный период в отношении Застрахованного лица остается в силе. По истечении льготного периода действия Договора страхования в отношении данного Застрахованного лица держателя карты прекращается, договор может быть восстановлен по дополнительному соглашению сторон (п.п. 4.1, 4.2, 4.3, 4.6).

Договор страхования вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Застрахованным лицом договора о предоставлении и обслуживании кредитный карты с ООО ИКБ «Совкомбанк». Договор действует в отношении Застрахованного лица в течение 1 года, с учетом положений п.п. 4.3 и 4.6 Договора. Действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» или досрочно по следующим основаниям: исполнение Страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление Страховой выплаты в размере установленной Договором Страховой суммы по рискам Смерть, постоянная полная нетрудоспособность и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания у Застрахованного лица; по достижении Застрахованным лицом 60-летнего возраста; расторжение договора Застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Поскольку судом установлено, что заемщиком М.Г. уплачена страховая премия за 1 месяц, ДД.ММ.ГГГГ заемщику исполнилось 60 лет, договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты между истцом и М.Г. был заключен до ДД.ММ.ГГГГ, на дату смерти М.Г. ДД.ММ.ГГГГ срок действия Договора страхования в отношении М.Г. был прекращен и на дату смерти жизнь заемщика застрахована не была.

Таким образом, погашение кредитной задолженности М.Г. за счет страховой суммы в настоящее время невозможно.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчиков солидарно, задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, в размере 13 555,93 руб. Указанная сумма не превышает размера приятного каждого из них наследственного имущества, принадлежащего заемщику М.Г., а также не превышает размера стоимости наследственной массы после смерти М.Г., в том числе с учетом ранее взысканной задолженности в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», ПАО Сбербанк, ПАО «Совкомбанк», вышеуказанными судебными решениями <данные изъяты>

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, в связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере 524,24 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН № долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ умершего заемщика М.Г., в размере 13 555 рублей 93 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 542 рубля 24 копейки.

Ответчиками в Советско-Гаванский городской суд может быть подано заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Советско-Гаванский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

решение в окончательной форме изготовлено 28.07.2023

Судья подпись В.А. Анохина

Копия верна: судья В.А. Анохина