Решение по делу № 2-720/2023 от 16.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, обращении взыскания на заложенное имущество.

Копия

№ 2-720/2023 (2-8220/2022)

56RS0018-01-2022-010815-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 16 февраля 2023 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Топильчук И.С,

при секретаре Помазановой А.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Дом.РФ» (далее – АО «Дом.РФ») обратилось с вышеназванным иском, указав, что 05 декабря 2017 года между Банк ГПБ (АО) и ФИО2 заключен кредитный договор N, по условиям которого займодавец предоставил заемщику денежные средства .... на срок до ... включительно под ... годовых на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: ... которая передана в залог банку.

В настоящее время владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем является АО «Дом.РФ», что подтверждается выпиской по счету депо.

Заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются.

Истец, с учетом изменений исковых требований, просил:

-расторгнуть кредитный договор N от 05 декабря 2017 года, заключенный между «Газпромбанк» (АО) и ФИО2 с даты вступления решения суда в законную силу;

- взыскать с ФИО2 в пользу АО «Дом.РФ»задолженность по кредитному договору N от 05 декабря 2017 года по состоянию на 05 декабря 2022 года в размере 1 076 110,02 руб.; проценты по ставке в размере 9,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 06 декабря 2022 года по дату расторжения кредитного договора включительно; пени по ставке 0,02% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга/просроченных процентов с 06 декабря 2022 года по дату расторжения кредитного договора; судебные расходы в размере 3 500 руб. за проведение оценки по определению рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: ...; расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 753,94 руб.;

- обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., состоящую из двух комнат, общей площадью 55 кв.м., жилой площадью 29,5 кв.м., кадастровый N, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3 181 860 руб.

Определением суда от 28 ноября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено «Газпромбанк» (АО).

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала с учетом принятых судом изменений, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не возражала в удовлетворении исковых требований, пояснила, что не оспаривает факт заключения кредитного договора и передачи в залог банку спорной квартиры. Также не оспаривает наличие кредитной задолженности, нарушение обязательств по внесению обязательных ежемесячных платежей в счет погашения кредитной задолженности вызвано тяжелым финансовым положением.

Представитель третьего лица «Газпромбанк» (АО) в судебном заседании не присутствовал, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, уважительные причины неявки не представил, об отложении дела не просил.

Судом определено, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя третьего лица в порядке, предусмотренном ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав пояснения сторон, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статей 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 05 декабря 2017 года между Газпромбанк (АО) и ФИО2 заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме .... на срок по ... под ... годовых (пункты 3.1, 3.2, 3,3 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 3.4 индивидуальных условий кредит предоставляется на инвестирование строительства жилого дом по строительному адресу: ..., в целях получения жилого помещения, расположенного на 14 этаже, 2 комнат, общей площадью 54,95 кв.м., жилой площадью 29,54 кв.м. Объект недвижимости приобретается в собственность ФИО2

Предмет залога по соглашению сторон оценивается в сумме .... (пункт 3.5.1 индивидуальных условий).

Согласно пункту 3.6 индивидуальных условий обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог имущественных прав (требований), возникших у ФИО2 из договора участия в долевом строительстве; залог (ипотека) объекта недвижимости (права кредитора удостоверены закладной) приобретаемого с использованием кредитных средств, предоставляемых в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредит (денежные средства) предоставляются путем перечисления на счет зачисления N. Датой предоставления кредита является дата перечисления кредитором денежных средств на счет зачисления (пункт 3.9 индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 3.12 индивидуальных условий заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления аннуитетных платежей. Ежемесячные аннуитентные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит ... каждого текущего календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитентного платежа (кроме первого и последнего) составляет ...

Свои обязательства по кредитному договору «Газпромбанк» (АО) выполнил, кредитные средства в сумме, предусмотренной кредитным договором, перечислены на счет ответчика N.

Заемщиком обязанности по возврату денежных средств надлежащим образом не исполнялись, и как усматривается из выписки по счету, начиная с ..., образовалась непрерывная задолженность.

«Газпромбанк» (АО)26 июля 2022 года направилоФИО2 требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойкив общей сумме .... в срок до 29 августа 2022 года. До настоящего времени требование полном объеме не исполнено.

Залогодержателем по закладной N являлся «Газпромбанк» (АО).

В соответствии с пунктом 2 статьи 13 Закона об ипотеке закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу пункта 5 статьи 13 Закона об ипотеке закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 данного Федерального закона (пункт 7 статьи 13 Закона об ипотеке).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на документарную закладную лицо, передающее право, делает на такой закладной отметку о ее новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в документарной закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Владелец документарной закладной считается законным, если его права на документарную закладную основываются на последней отметке на такой закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено пунктом 3 статьи 48 указанного закона.

Соответственно, владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем.

Из представленной в материалы дела выписки по счету депо N от 11 октября 2022 года, выданной АО ..., закладная N находится на хранение у данного депозитария на счете депо АО «Дом.РФ».

Таким образом, в настоящее время права на закладную N переданы АО «ДОМ.РФ», что подтверждено представленными в материалы гражданского дела закладными и не оспорено.

В силу пункта 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Поскольку АО «Дом.РФ» является законным владельцем закладной, суд приходит к выводу о том, что истец имеет право на исполнение по денежному обязательству по кредитному договору N от 05 декабря 2017 года.

Согласно расчету истца, по состоянию на 05 декабря 2022 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1 076 110,02 руб., из которых: 1 051 863,49 руб. –просроченный основной долг, 1 368,86 руб. – проценты на просроченный основной долг, 22 039,44 руб. – пени на просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 838,23 руб. – пени на просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным банком, поскольку расчет соответствует выписке из лицевого счета заемщика о движении денежных средств, условиям договора, доказательств отсутствия задолженности по кредиту, либо меньшего размера задолженности суду не представлено.

То обстоятельство, что ответчиком после 5 декабря 2022 года вносились денежные средства в счет исполнения обязательств по спорному кредитному договору, не свидетельствует о неправильности расчета, представленного истцом, поскольку внесенные ответчиком суммы могут быть учтены в ходе исполнения настоящего судебного решения.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 1 076 110,02 руб.

Установленный статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации порядок расторжения кредитного договора истцом соблюдён.

Поскольку ответчиком нарушены существенные условия кредитного договора, то в силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации имеются достаточные основания для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора.

По требованиям в части взыскания с ответчика в пользу истца процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере ... годовых, а также пени в размере ... за каждый день нарушения обязательства, начиная с ... по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

При заключении спорного кредитного договора стороны установили плату за пользование кредитом в виде процентной ставки в размере ... годовых (п. 3.3 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6.2 Общих условий кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, кредитор вправе требовать уплаты пеней в размере ... процента от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или суммы процентов за каждый день просроченного платежа.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения(статья 416)(статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).

Согласно статье 407 Гражданского кодекса Российской Федерации основания прекращения обязательств могут быть предусмотрены также другими законами, иными правовыми актами или договором.

Вынесение судом решения о взыскании долга в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами, договором между сторонами само по себе основанием прекращения обязательства по кредитному договору не является, если это прямо не указано в самом решении суда.

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

Поскольку настоящим решением удовлетворены требования банка о расторжении спорного кредитного договора, при этом данный договор будет считаться расторгнутым в день вступления настоящего решения в законную силу, суд приходит к выводу, что требования банка в части взыскания процентов за пользование кредитом, пени по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на квартиру, являющуюся предметом залога, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу п. 1 ст. 349Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Пунктом 1 статьи 348Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Пунктом 2 той же статьи установлены случаи, когда обращение взыскания не допускается. К ним относятся случаи, когда допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 3 этой же статьи, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: ....

Из представленной в материалы дела выписки из Единого государственного реестра недвижимости по состоянию на 29 ноября 2022 года, квартира площадью 55 кв.м. с кадастровым номером N, расположенная по адресу: ..., на праве собственности принадлежит ФИО2

Оснований, предусмотренных ч. 2 ст. 348 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отказа в обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество в обеспечение обязательств перед истцом, предусмотренных действующим законодательством, судом не усматривается.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд считает, что в данном случае имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, поэтому требования истца в данной частиобоснованны и подлежат удовлетворению.

Из представленного в материалы гражданского дела отчета об оценке N от 19 сентября 2022 года, составленного ..., рыночная стоимость квартиры, являющейся предметом залога, по состоянию на 16 сентября 2022 года составляет ....

На основании пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В подпункте 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно положениям пункта 9 статьи 77.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

В процессе судебного разбирательства ответчиком не оспариваласьначальная продажная цена заложенного имущества, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы со стороны ответчика не заявлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что способ реализации квартиры установить путем продажи с публичных торгов, определив стоимость, с которой начинаются торги при реализации, в размере 3 181 860 руб. (3 977 325 руб. х 80%).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению N от 18 октября 2022 года истцом уплачена государственная пошлина в размере 19 753,94 руб.

Суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Также истцом понесены документально подтвержденные расходы по оплате экспертизы в размере 3 500 руб., которые суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Дом.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор N от 05 декабря 2017 года, заключенный между «Газпромбанк» (АО) и ФИО2, ... года рождения, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2, ... года рождения (паспорт N) в пользу акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН N) задолженность по кредитному договору N от 05 декабря 2017 года по состоянию на ... в размере 1 076 110,02 руб., из которых: 1 051 863,49 руб. – просроченный основной долг, 1 368,86 руб. – проценты на просроченный основной долг, 22 039,44 руб. – пени на просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 838,23 руб. – пени на просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также судебные расходы в размере 3 500 руб. за проведение оценки по определению рыночной стоимости квартиры, расходы по уплате государственной пошлины вразмере 19 753,94 руб.

Взыскать с ФИО2, ... года рождения (паспорт N) в пользу акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН N) проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере ... годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 06 декабря 2022 года по дату расторжения кредитного договора включительно.

Взыскать с ФИО2, ... года рождения (паспорт N) в пользу акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН N пени по ставке ... за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга/просроченных процентов с 06 декабря 2022 года по дату расторжения кредитного договора

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО2 предмет залога в виде квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 55 кв.м., жилой площадью 29,5 кв.м., кадастровый N, расположенной по адресу: ..., установив начальную продажную цену в размере 3 181 860 руб., определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме.

Судья (подпись)И.С.Топильчук

Мотивированное решение составлено 03 марта 2023 года

Копия верна

Судья

Секретарь

Подлинник решения находится в деле 3 2-720/2023, хранящимся в Ленинском районном суде г. Оренбурга