Решение по делу № 2-6526/2022 от 15.09.2022 - об отмене решения финансового уполномоченного.

К делу № 2-6526/22

23RS0047-01-2022-004337-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснодар 15 сентября 2022 г.

Советский районный суд г. Краснодара в составе

судьи Гайтына А.А.

при секретаре Полниковой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-22-20915/5010-003 от 21.03.2022.

В обоснование требований указано, что решением финансового уполномоченного от 21.03.22 частично удовлетворены требования о взыскании денежных средств с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 в размере 9 531,69 руб., удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования; денежных средств в размере 4 165 руб., удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки»; денежных средств в размере 3 859,47 руб., внесенных в размере, превышающем обязательства по договору потребительского кредита. Банк не согласен с данным решением, в связи с чем обратился в суд.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, надлежаще извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом с учетом требований ст. 165.1 ГК РФ. Ранее представлено возражение на заявление, в котором просит в удовлетворении требований отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом с учетом положений ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ, об уважительных причинах неявки не сообщил, предоставил письменный отзыв с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.08.2021 между ФИО2 и банком посредством простой электронной подписи подписан договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен лимит кредитования в размере 85 000 руб. сроком на 60 месяцев, 1 826 дней. Срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка составляет 6,9 процентов годовых. Указанная ставка действует, если ФИО2 использовал 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Финансовой организации (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 18,9 процентов годовых с даты установления лимита кредитования.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО2 №.

28.08.2021 банком в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 85 000 руб., что подтверждается выпиской по Счету за период с 28.08.2021 по 01.03.2022.

При заключении Кредитного договора ФИО2 были подписаны заявление о предоставлении транша, являющееся в соответствии с пунктом 1.1 указанного заявления одновременно заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которыми ФИО2 была присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 08.04.2020 № и от 01.09.2020 №, заключенным между банком как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком (далее при совместном упоминании - Договор страхования, Услуга по включению в программу страхования).

Плата за участие в Программе страхования составляет 0,72 процента (611 рублей 53 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования (пункт 2.1 Заявления о предоставлении транша).

В соответствии с пунктом 3.1 Заявления о предоставлении транша ФИО2 просила банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равным платежами до полного погашения платы за Программу страхования в течение льготного периода списывать со Счета.

Согласно Выписке по Счету в период с 28.09.2021 по 28.12.2021 в счет платы за Услугу по включению в программу страхования со Счета были списаны денежные средства в общем размере 22 015 руб., именно: 28.09.2021 в сумме 2 643,01 руб., 28.10.2021 в сумме 2 643,01 руб.; 28.11.2021 в сумме 2 643,01 руб.; 28.12.2021 в сумме 2 643,01 руб.; 28.12.2021 в сумме 11 442,96 руб.

При заключении Кредитного договора ФИО2 дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%».

Согласно Выписке по Счету в период с 28.09.2021 по 28.12.2021 в счет оплаты Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» ФИО2 произведены платежи в общем размере 4 165 руб., а именно: 28.09.2021 в сумме 500,03 руб.; 28.10.2021 в сумме 500,03 руб.; 28.11.2021 в сумме 500,03 руб.; 28.12.2021 в сумме 500,03 руб.; 28.12.2021 в сумме 2 164,88 руб.

Также 28.08.2021 между ФИО2 и банком посредством акцепта Заявления — оферты на открытие банковского счета заключен договор банковского счета № на условиях, изложенных в Заявлении-оферте и Правилах банковского обслуживания физических лиц в банке.

В рамках Договора банковского счета ФИО2 открыт специальный карточный счет № с подключенным пакетом расчетно-гарантийных услуг с Комплексной Защитой «Классика».

Из Выписки по Счету следует, что в период с 28.09.2021 по 28.12.2021 ФИО2 произведены платежи в счет платы за подключение к Программе Классика в общем размере 5 999 руб.: 28.09.2021 в сумме 720,21 руб.; 28.10.2021 в сумме 720,21 руб.; 28.11.2021 в сумме 720,21 руб.; 28.12.2021 в сумме 720,21 руб.; 28.12.2021 в сумме 3 118,16 руб.

В Заявлении о предоставлении транша ФИО2 выразила согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и дала акцепт банку на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим Тарифам банка путем списания средств со Счета.

В ответе на Запрос банк сообщил, что 28.08.2021 ФИО2 подключена услуга SMS-уведомления. Плата за подключение и предоставление данной услуги осуществляется в соответствии с пунктом 5.11 общих условий Кредитного договора согласно тарифам и составляет 149 руб. в месяц.

Из Выписки по Счету следует, что в период с 28.09.2021 по 28.12.2021 ФИО2 произведены 4 платежа по 149 руб., а всего 596 руб., в счет оплаты комиссии за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания по Кредитному договору.

Согласно информации, предоставленной ФИО2 и банком, 16.11.2021 ФИО2 в мобильном приложении оформила заявку на досрочное погашение задолженности по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на Счет внесены денежные средства в размере 84 570 руб., что подтверждается Выпиской по Счету.

В ответ на Запрос банк указал, что поскольку денежных средств на Счете недостаточно для полного досрочного погашения кредита, заявка на досрочное погашение исполнена не была.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование произвести перерасчет задолженностей и осуществить полное досрочное погашение кредита в дату ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на Счет внесены денежные средства, достаточные для полного досрочного погашения кредита, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с претензией, содержащей требования о предоставлении разъяснений о сумме денежных средств в размере 29 751,39 руб., отображающихся в личном кабинете ФИО2 как задолженность, о перерасчете кредиторской задолженности в связи с отказом от исполнения договора в части: комплекса услуг дистанционного банковское обслуживания, платы за включение в программу страховой защиты заемщика, комиссии за услугу гарантия минимальной ставки, комиссии за открытие и ведение карточных счетов. В обоснование заявленных требований ФИО2 указывает, что дополнительные услуги были навязаны банком. Претензия получена банком 29.12.2021, что подтверждается отметкой банка.

06.01.2022 банк в ответ на Претензию уведомил ФИО2 о подключении дополнительных услуг при заключении Кредитного договора: по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» и пакета расчетно-гарантийных услуг с комплексной защитой Классика (Дополнительные услуги).

11.02.2022 ФИО2 обратилась в банк с претензией, содержащей требования о возврате незаконно удержанных Финансовой организацией денежных средств в размере 45 816,39 руб. за навязанные Дополнительные услуги и излишне внесенные в счет погашения кредита.

Банк в ответ на Претензию уведомил ФИО2 об отказе в возврате денежных средств за Услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», пакет расчетно-гарантийных услуг с Комплексной защитой «Классика», комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в связи с истечением установленных сроков для возврата. Плата за Программу добровольной финансовой защиты заемщиков за неиспользованный период возвращена на Счет ФИО2

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную

денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик

выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При заключении Кредитного договора ФИО2 простой электронной подписью было подписано Заявление о предоставлении транша, в котором ФИО2 выразила согласие на предоставление ей за отдельную плату дополнительных услуг по включению ее в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, услуги «Гарантия минимальной ставки», комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. Также ФИО2 простой электронной подписью подписано Заявление- оферта на заключение Договора банковского счета с пакетом расчетно-гарантийных услуг с Комплексной Защитой «Классика».

Таким образом, при заключении Кредитного договора банком в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, получено согласие ФИО2 на предоставление ей за отдельную плату указанных дополнительных услуг.

В части требования ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по Договору страхования, установлено следующее.

При заключении Кредитного договора 28.08.2021 ФИО2 с использованием простой электронной подписи подписаны Заявление о предоставлении транша, Заявление на включение в Программу добровольного страхования.

Согласно Заявлению о предоставлении транша «1.1. Прошу Банк одновременно с предоставлением мне транша включить меня в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее - Программа). Я уведомлен, что согласно условиям Программы по договорам добровольного группового (коллективного) страхования на основании моего отдельного заявления в страховую компанию я буду являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п.2.2. настоящего Заявления;

Я понимаю и согласен с тем, что выгодоприобретателем буду являться я сам, а в случае моей смерти - мои наследники. Я уведомлен, что участие в Программе является добровольным, и получение транша в Банке не обусловлено участием в Программе. Я подробно проинформирован о возможности получить транш на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата, процентной ставке), не предусматривающих включение в Программу. Я полностью осознаю, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования изложенными в Программе.

1.2. Я понимаю, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные Программой страхования, определенной в п.2.2, настоящего Заявления в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу.

Я понимаю, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения меня в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк возвращает мне уплаченную плату за Программу, которая перечисляется мне на Банковский счет».

Пунктом 1.3 Раздела «В» Заявления о предоставлении транша установлено, что Программа страхования является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности банка:

«1.3.1. Застраховать меня за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1. Раздела «В» настоящего Заявления.

1.3.2. Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

1.3.3. Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

1.3.4. Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

1.3.5. Автоматически подключить меня к сервису Интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с меня комиссии (согласно Тарифам Банка).

1.3.6. Предоставить мне банковскую карту без взимания дополнительной оплаты при условии моего волеизъявления.

1.3.7. Предоставить мне возможность полного погашения транша в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей в случае если мной получен Лимит кредитования в другом банке на более благоприятных условиях.

1.3.8. Бесплатно выдавать по моему запросу на бумажном носителе выписки по моему счету о произведенных операциях».

Согласно пункту 2.1 раздела «В» Заявления о предоставлении транша размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,72 процента (611,53 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока страхования.

В соответствии с пунктом 2.2 раздела «В» Заявления о предоставлении транша Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования. При этом 51.13% от суммы указанной платы банк удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в Программе страхования ФИО2 подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком, а также иные услуги банка.

При этом согласно пункту 1.1 Заявления о предоставлении транша ФИО2 уведомлена, что участие в Программе страхования является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе. Также ФИО2 проинформирована и осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы страхования и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. ФИО2 предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе. Согласно пункту 1.2 раздела «В» Заявления о предоставлении транша ФИО2 понимает, что вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать свои риски в иной страховой компании или не страховать их вовсе, а также то, что он вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление, при этом банк возвращает внесенную ФИО2 за Программу страхования плату.

Таким образом, при заключении Кредитного договора ФИО2 было дано добровольное согласие на оказание ей за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования, а также доведена полная информациям о предоставляемой услуге, в том числе о цене и возможности отказаться от Программы страхования, в связи с чем основания полагать, что данная услуга была навязана ФИО2, отсутствуют.

В части оказания услуг по страхованию, оказываемых «Совкомбанк страхование» (АО) в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования, установлено, что согласно пункту 1.1 Договора страхования от 08.04.2020 страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях, в том числе Программы 2-П, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором страхования.

Согласно пункту 1.2 Договора страхования от 08.04.2020 застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, в том числе индивидуальные предприниматели, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного или осуществленного любым другим не противоречащим законодательству Российской Федерации способом заявления на включение в программу добровольного страхования распространено действие Договора страхования на условиях Программы страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия Программы страхования и за них страхователем страховщику уплачена страховая премия в размере и порядке, определенном Договором страхования.

Получателем страховой премии (выгодоприобретателем) по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его законные наследники. Также согласно пункту 1.1 Заявления о предоставлении транша, пункту 2 Заявления на включение в Программу добровольного страхования, подписанного Заявителем простой электронной подписью, ФИО2 назначена выгодоприобретателем себя, а в случае своей смерти - своих наследников. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения ФИО2/наследников ФИО2 сумма страхового возмещения должна быть зачислена на Счет.

Страховая сумма (предельная величина) по Программе 2-ПЩ соответствии с пунктом 1.4 Договора страхования устанавливается 1 000 000 руб.

Согласно пункту 8.1 Договора страхования от 08.04.2020 «Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до 31.12.2020 г. с учетом положений п. 8.6 настоящего Договора. Срок действия Договора в отношении каждого Застрахованного лица начинается с даты подписания Заявления на страхование, указанной в самом Заявлении и указывается в соответствующем Списке Застрахованных лиц и Памятке (информационном сертификате).

8.2. Если ни одна из Сторон письменно не уведомит другую Сторону о намерении прекратить распространение действия Договора па новых застрахованных лиц за 30 (тридцать) рабочих дней до предполагаемой даты прекращения распространения действия Договора на новых застрахованных лиц, то действие Договора ежегодно пролонгируется на период, кратный календарному году».

Договором страхования от 08.04.2020 также предусмотрено:

«8.5.2. В случае полного досрочного исполнения Застрахованным лицом кредитных обязательств перед Банком Договор страхования в отношении Застрахованного лица продолжает действовать в течение первоначально установленного срока действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица, если иное не предусмотрено Договором. При этом Застрахованное лицо вправе подать Страхователю заявление о выходе из Программы страхования, при условии отсутствия на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая путем направления Страхователю соответствующего заявления в письменном виде. Страхователь в свою очередь имеет право осуществить возврат Застрахованному лицу части полученной от него платы за включение в Программу страхования в размере, не превышающем сумму, рассчитанную пропорционально не истекшему периоду действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица, и вправе запросить у Страховщика частичный возврат страховой премии в размере, не превышающем сумму, рассчитанную пропорционально не истекшему периоду действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица.»

«8.5.3.2. В случае подачи заявления о выходе Застрахованного лица из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а Страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено Договором страхования.»

В соответствии с Заявлением на страхование к страховым случаям по Программе 2-П (для женщин от 20 лет до 54 лет) относятся:

а) «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

б) «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни»;

в) Критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание)».

Договором страхования от 01.09.2020 установлено:

«1.1 Застрахованными лицами по Договору являются физические лица/индивидуальные предприниматели, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита (далее - Заемщики), соответствующие требованиям Программ страхования, в отношении которых распространено действие настоящего Договора и оплачена страховая премия в размере и порядке, определенном Договором.

1.2 По рискам, предусмотренным пунктами 3.1.1, 3.1.2, 3.1.4 Договором Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти законные наследники. Страховая выплата производится на банковский счет Застрахованного лица, открытый в ПАО «Совкомбанк» (реквизиты банковского счета указываются в Памятке Застрахованного лица (Приложение №2.1, 2.2, 2.3 к Договору) (далее - Памятка) на основании соответствующе распоряжения, предоставленного Застрахованным лицом при страховании»

По рискам пункта 3.1.3 Договора Выгодоприобретателями являются третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых причинен вред, и/или Застрахованное лицо в случаях, предусмотренных разделом «Гражданская ответственность» соответствующей Программы страхования.

«8.1. Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до 31.12.2020 г. с учетом положений п. 8.6 настоящего Договора. Срок действия Договора в отношении каждого Застрахованного лица указывается в Реестре Застрахованных лиц в Памятке.

8.2. Если ни одна из Сторон письменно не уведомит другую Сторону о намерении прекратить распространение действия Договора на новых застрахованных лиц за 30 (тридцать) рабочих дней до предполагаемой даты прекращения распространения действия Договора на новых застрахованных лиц, то действие Договора ежегодно пролонгируется на период, кратный календарному году.»

«8.5.2.4 При полном досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату Застрахованному лицу за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование, при этом страховая премия, полученная Страховщиком, будет возвращена Страхователю за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование, по заявлению Страхователя в адрес Страховщика путём взаимозачета - включения в Реестр исключенных Застрахованных лиц (Приложение №11-13 к Договору) и Акт (Приложение №6 к Договору) в следующем отчетом периоде.»

«8.5.3.1 Страхователь принимает от Застрахованных лиц заявления на отказ от Программы страхования. Страхователь осуществляет от своего имени и за свой счет перечисление в пользу Застрахованного лица полученной ранее платы (части платы) за страхование нс позднее 7 рабочих дней с даты получения заявления, кроме случаев, указанных в п.8.5.2.3.».

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте

1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в

течение которого действовало страхование.

Пунктом 3.2 Заявления о предоставлении транша установлено, что при досрочном закрытии Кредитного договора действие Услуги по включению в программу страхования прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

В рассматриваемом случае по условиям Договора страхования и Заявления о предоставлении транша (пункт 3.2) в связи с досрочным прекращением Кредитного договора Договор страхования в отношении ФИО2 также досрочно прекращается и, соответственно, страховое возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности ФИО2 по Кредитному договору до наступления срока, на который был заключен Договор страхования в отношении ФИО2, такой Договор страхования в отношении Заявителя прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Таким образом, денежные средства, уплаченные ФИО2 и направленные банком на оплату страховой премии, подлежат возврату ФИО2 пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена ФИО2 полностью досрочно, Кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской по Счету.

Таким образом, ФИО2 являлась застрахованным лицом по Договору страхования с 28.08.2021 по 30.12.2021, что составляет 125 дней.

Согласно Заявлению на предоставление транша, срок действия Программы страхования 36 месяцев.

Таким образом, неиспользованный период составляет 971 дня (1096 дней - 125 дня).

Размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,72 % (611,53 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев, то есть 22 015 руб.

Согласно пункту 2.2 Заявления о предоставлении транша банк удерживает из платы за Программу страхования 51,13 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Таким образом, размер страховой премии, подлежащей уплате банком в пользу страховщика за полный срок действии Договора страхования (36 месяцев) составляет 11 256,27 руб. (51,13% от 22 015 руб.), и, следовательно, размер платы банку за подключение к Программе страхования составляет 10 758,73 руб. (22 015 руб. - 11 256,27 руб.)

Следовательно, ФИО2 подлежит возврату часть страховой премии за неиспользованный период в размере 9 972,48 руб. (11 256,27 руб. / 1096 х 971 дня).

В период с 17.02.2022 по 28.02.2022 банк осуществил возврат части платы за Услугу по включению в программу страхования в размере 9 972,48 руб., что подтверждается Выпиской по Счету.

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования, анализируя состав Услуги по включению в программу страхования, определенный в пункте 13 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, суд приходит к следующему.

В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, выражающихся в совершении банком действий по страхованию ФИО2 в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что данные действия банка создают имущественное благо для ФИО2 в связи с тем, что в отношении ФИО2 заключается Договор страхования, по которому Заявитель (его наследники) является выгодоприобретателем.

Действия банка, указанные в пункте 1.3.3 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, представляющие собой гарантирование банком ФИО2 исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной банком гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в Заявлении о предоставлении транша или иных документах не отражено.

В отношении действий банка, указанных в пункте 1.3.5 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, выражающихся в подключении к сервису Интернет-Банк, в материалах дела не содержится документов, подтверждающих, что данная услуга является платной.

Действия банка, указанные в пунктах 1.3.6 и 1.3.8 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, а именно: предоставление ФИО2 банковской карты и выдача выписок по Счету на бумажном носителе, указаны как бесплатное.

Пунктом 1.3.7 раздела «В» Заявления о предоставлении транша определена возможность погашения Заявителем кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания с него иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях. Данная услуга представляет для Заявителя имущественное благо в части экономии на уплате процентов в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в течение 14 дней. Тот факт, что данной услугой ФИО2 не воспользовалась в связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору по истечении 14 правового значения не имеет.

Согласно пункту 2.1 раздела «В» Заявления о предоставлении транша размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,72 процента (611,53 руб.) от суммы транша, умноженной 36 месяцев срока страхования.

В материалах дела не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования и создающих для ФИО2 отдельное имущественное благо.

Несмотря на то, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования ФИО2 денежных средств по Кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые банком бесплатно, банк установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - на помесячной основе (сумма в размере 611,53 руб. умножается на 36 месяцев срока страхования). Исходя из этого, правомерным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором ФИО2 участвовала в Программе страхования (в период до отказа от Услуги по включению в программу страхования).

Установлено, что плата за подключение к Программе страхования за весь период страхования составляет 10 758,73 руб.

Неиспользованный период составляет 971 день.

Таким образом, с банка в пользу ФИО2 подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 9 531,69 руб. (10 758,73 руб. / 1 096 дней * 971 день).

В связи с изложенным, требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за Услугу по включению в программу страхования, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по Договору страхования, обосновано удовлетворено в размере 9 531,69 руб.

В части требования ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты стоимости Услуги «Гарантия минимальной ставки», суд пришел к следующему.

В соответствии с Заявлением о предоставлении транша ФИО2 выразила согласие на подключение банком Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», которая дает возможность снижения банком процентной ставки по Кредитному договору при соблюдении ФИО2 условий предоставления данной услуги.

Вместе с тем, Услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9%», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по Кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться ФИО2 и банком в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по Кредитному договору ФИО2 не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются ФИО2 и банком в индивидуальном порядке.

Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права ФИО2

Соответственно банк, предусмотрев внесение изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушил право ФИО2, как потребителя, на получение полной достоверной информации о предоставляемой банком услуге при заключении Кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закона № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны банка в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

В период с 28.09.2021 по 28.12.2021 ФИО2 произведены платежи в общем размере 4 165 рублей 00 копеек в счет оплаты Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», что подтверждается Выпиской по Счету.

В связи с изложенным, обоснованно удовлетворено требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» при предоставлении кредита по Кредитному договору, в размере 4 165 руб.

В части требования ФИО2 о взыскании денежных средств, внесенных ФИО2 в сумме, превышающей размер обязательств по Кредитному договору, суд пришел к следующему.

На основании части 4 статьи 11 Закона № 353-ФЗ заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 6 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Из материалов дела следует, что 28.08.2021 между ФИО2 и банком заключен Кредитный договор.

На основании пункта 3.9. Общих условий: «В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет Заемщиком суммы, превышающей МОП и платы за дополнительные услуги (при их наличии), излишне внесенная сумма направляется на погашение плановых платежей по дополнительным услугам (при их наличии), МОП, иной задолженности в порядке установленной очередности только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом, платы за дополнительные услуги (при их наличии) при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления Заемщика в дату предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете Заемщика в дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления Заемщика на досрочное частичное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет размера МОП (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется). При отсутствии заявления Заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете Заемщика и учитывается при полное погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа. При отказе Заемщика от добровольных услуг Банка осуществляется пересчет графика путем уменьшения количества платежей с конца графика. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а так же процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит на основании заявления Заемщика в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на Банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств. При отсутствии заявления Заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете Заемщика и учитывается при наступлении следующей даты планового платежа».

Согласно сведениям, предоставленным банком в ответе на Запрос, 16.11.2021 ФИО2 на Счет были внесены денежные средства в сумме 84 570 руб. Также 16.11.2021 ФИО2 в мобильном приложении самостоятельно зарегистрировала заявку на полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору.

Согласно информации, предоставленной банком, поскольку денежных средств, внесенных ФИО2 для полного досрочного погашения оказалось недостаточно, досрочное погашение кредита банком не исполнено, в дату ежемесячного платежа (28.11.2021) банком был погашен ежемесячный платеж в размере 4 120 руб.

Между тем, согласно пункту 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017 (далее - Обзор судебной практики), фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком- гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что 16.11.2021 ФИО2 было дано распоряжение на досрочное погашение кредита, суд пришел к выводу, что внесенную на Счет сумму в размере 84 570 руб. банк в дату очередного платежа должен был направить на частичное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору.

Финансовым уполномоченным произведен расчет излишне уплаченной ФИО2 суммы процентов по Кредитному договору с учетом частичного досрочного погашения в дату 28.11.2021

По результатам проведенного расчета с учетом частичного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору ФИО2 должны быть уплачены проценты в размере 1 505,58 руб. Вместе с тем, фактически ФИО2 уплачены проценты в размере 5 365,05 руб.

Соответственно, переплата по Кредитному договору составила 3 859,47 руб. (5 365,05 руб. - 1 505,58 руб.).

В связи с изложенным, с учетом позиции Президиума Верховного Cyда Российской Федерации, изложенной в пункте 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг 27.09.2017, требование ФИО2 о взыскании излишне уплаченных денежных средств по Кредитному договору обоснованно удовлетворено в размере 3 859,47 руб.

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства п делу, позицию сторон, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 195, 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд оценивает доказательства согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-20915/5010-003 от 21.03.2022 отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара А.А. Гайтына

Решение изготовлено 22.09.2022г.