78RS0021-01-2022-000452-44

Дело № 2-596/2022 21 июня 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сестрорецкий районный суд города Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Прокофьевой А.В.,

при помощнике судьи Марченко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс жизнь» о взыскании суммы, выплаченной по договору страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой премии в размере 181017,33 руб., неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в сумме 181017,33 руб., штрафа за отказ в досудебном удовлетворении требований потребителя в размере 181017,33 руб., компенсации морального вреда в сумме 20000 руб., указав, что 06.03.2021 между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в тот же день между сторонами заключен договор страхования жизни, 23.12.2021 он (ФИО1) обратился в страховую компанию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, однако страховая премия возвращена не была (л.д. 3-6).

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 исковое заявление поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

06.03.2021 между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев по 09.03.2023 для оплаты транспортного средства и страховых взносов по договору страхования транспортного средства в сумме 60970,35 руб., оплаты ДКАСКО – 24534 руб., оплаты сервисных услуг в размере 8000 руб., оплаты по договору страхования жизни заемщика 202052,98 руб. (л.д. 8-10).

В соответствии с п. 9, п.25 кредитного договора, для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор страхования жизни. ФИО1 поручает банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить денежные средства в сумме 60970,35 руб. - для оплаты по договору страхования транспортного средства, 24534 руб. для оплаты ДКАСКО, 8000 руб. - оплаты сервисных услуг, 202052,98 руб. - оплаты по договору страхования жизни заемщика.

06.03.2021 истец заключил с ООО СК «Ренессанс жизнь» договор страхования сроком до 05.03.2023, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая; страхования премия составила 202052,98 руб., страховая сумма 1192052,98 руб. (л.д. 16-24).

Согласно справке ПАО «Банк ВТБ 24» задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 13.09.2021 полностью погашена, договор закрыт 12.09.2021(л.д. 15).

23.12.2021 истец обратился с заявлением в ООО СК «Ренессанс жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии.

Заявление оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д. 30).

Решением Финансового уполномоченного № У-22-6427/5010-003 от 10.02.2022 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс жизнь» о взыскании части страховой премии до договору добровольного страхования, отказано.

В силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 2, п.2 ст.4, п.1, п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Раздел 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК «Ренессанс жизнь» содержит перечень оснований прекращения договора страхования, к которым относится: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (п. 11.1.1), истечение срока действия договора страхования (п. 11.1.2), в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.11.1.3), в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (п. 11.1.4), договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (п. 11.2).

В случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3. Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора (п. 11.3).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).

Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями Полиса, а также разделом 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК «Ренессанс жизнь» не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ни положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни условиями заключенного договора страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора по истечении установленного 14-дневного срока, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании со страховщика части страховой премии за период после досрочного погашения кредита не имеется.

Довод ФИО1 о том, что прекращение обязательств по кредитному договору исключает возможность наступления страхового случая, что является основанием прекращения договора страхования, несостоятелен, поскольку независимо от погашения кредитной задолженности перед банком при наступлении страхового случая, возможность наступления которого непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, у страховщика сохраняется обязанность по осуществлению страховой выплаты на условиях заключенного договора в размере, согласованном сторонами договора в графике уменьшения страховой суммы, не поставленной в зависимость от фактического существования задолженности по кредиту и размера таковой.

Пунктом 3 Полиса определен срок его действия - с 06.03.2021 по 05.03.2023.

Согласно пункту 7 Полиса страхования выгодоприобретателем по договору является сам застрахованный, а в случае его смерти - его наследники.

Пунктом 6 Полиса и пунктом 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК «Ренессанс жизнь» установлено, что на дату заключения договора страховая сумма составляет 1192052,98 руб. и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Из указанных условий договора страхования не следует, что размер страховой суммы поставлен в зависимость от задолженности по договору кредитования.

На дату подачи истцом заявления о возврате страховой премии 23.12.2021, страховая выплата составляет 999482,21 руб., что не равняется нулю даже при досрочном погашении кредитной задолженности.

ФИО1 добровольно выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в нем условиях, отвечающих требованиям статьи 958 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения иска о взыскании страховой премии, в связи с отказом от договора страхования, суд не усматривает.

Как производные от основного требования также не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки и штрафа на основании пункта 6 статьи 13 закона «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 (паспорт ) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс жизнь» (ИНН <***>), отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Сестрорецкий районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Прокофьева А.В.

Дата принятия решения суда

в окончательной форме 24 июня 2022 года.