77RS0013-02-2024-005370-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2024 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Котовой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 –5283/2024 по исковому заявлению ФИО1 к адрес Финансирования адрес» о признании незаконным изменение адрес условий кредитного договора, признании недействительным обновленный график платежей, обязании пересчитать проценты, обязании зачесть излишне оплаченную сумму в счет погашения долга, обязать сформировать новый график.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском (уточнённым) к адрес» о признании незаконным изменение адрес условий кредитного договора, признании недействительным обновленный график платежей, обязании пересчитать проценты, обязании зачесть излишне оплаченную сумму в счет погашения долга, обязать сформировать новый график.

Требования обоснованы тем, что между истцом ФИО1 и ответчиком, адрес, 16 февраля 2023 г. заключен кредитный договор №19468-ZKLB-0001-23. По условиям кредитного договора банк предоставляет сумму кредита в размере сумма, сроком возврата кредита на 302 (триста два) месяца с даты предоставления кредита, с процентной ставкой 14,99 процентов. 19 февраля 2024 г. банк путем смс - сообщения проинформировал о порядке изменения графика платежей с 17 декабря 2023 г. Сумма ежемесячных платежей с 17 декабря 2023 г. увеличилась с сумма до сумма, при этом согласно новому графику процент составляют 52 473 551, рублей, при основанном долге сумма, что делает фактически невозможным исполнение условия кредитного договора ФИО1. 21 февраля 2024 г. истец, обратилась с обращением о недопустимости в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, так же обращением о предоставлении графика платежей. 07 марта 2024 г. получен ответ, в котором сообщается что банк с 17 декабря 2024 г. в одностороннем порядке изменил условия договора до 39,99 процентов, дальнейшее изменение процентной ставки планируется с 17 марта 2024 г. адрес "БАНК БЖФ" увеличил процент по кредиту в 3 раза. Согласно статье 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Статье 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую сумма прописью; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. Согласно Постановлению №60-П Конституционного Суда от 23 декабря 2023 г. что возможность установить размер процентов на сумму займа по усмотрению сторон договора не подразумевает полную свободу в определении такого размера, размер процентов по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. Как установлено статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон или по решению суда. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (часть 1 статьи 452 ГК РФ). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, (п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"). Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Далее в ходе судебного заседания истец изменил свои исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ и окончательно просил признать незаконным одностороннее изменение адрес условий кредитного договора в части увеличения процентов, признать недействительным обновлённый график платежей, пересчитать проценты за период с 17 декабря 2023 года по фактическое погашение задолженности, обязать адрес зачесть излишне оплаченную сумму в счет погашения основного тела долга с момента фактического погашения задолженности по кредитному договору, обязать ответчика сформировать новый график платежей с момента фактического погашения задолженностей по кредитному договору.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, обеспечила явку в суд своего представителя который уточнённые исковые требования поддержал.

Ответчик в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о судебном заседании, предоставил в суд возражения, в которых просил в иске отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В соответствии с п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Статьей 30 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 29 Федерального закона от от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

В части 4 статьи 29 Закона N 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в кредитный договор такого условия по соглашению с клиентом законом не предусмотрено.

Судом установлено, что 16.02.2023 года ФИО1 заключила с адрес Финансирования кредитный договор <***> ZKLB-0001-23, согласно которому были предоставлены денежные средства, на сумму сумма, на 302 месяца, процентная ставка 39,9 с даты следующей за датой предоставления кредита по последнее число второго процентного периода (включительно), 14,99 процентов годовых начиная с третьего процентного периода по дату окончания срока исполнения денежного обязательства, с учетом исполнения заёмщиком обязанностей, установленных пп. 24 Индивидуальных условий и п. 6.2.9 Общих условий если иное не предусмотрено в настоящем пункте индивидуальных условий.

Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору- пени в размер 1-366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от сумм просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Условия кредитного договора банком были выполнены.

Согласно условиям кредитного договора (п.4), в случае неисполнения заемщиком положений п.адрес условий кредитного договора и п.п. 6.2.9 Общих условий кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 5 (пять) процентных пункта с даты начала процентного периода, следующего за процентным периодом в котором допущено неисполнение такой обязанности до первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик предоставил кредитору заявление на снижение процентной ставки и кредитор получил информацию об исполнении заемщиком вышеуказанных обязанностей в соответствии с условиями кредитного договора.

В случае неисполнения заемщиком положений п.п. 4.3 Общих условий кредитного договора по погашению ежемесячных платежей, процентная ставка устанавливается в размере 39,99 процентов годовых с даты начала процентного периода , следующего за процентным периодом, в котором допущено неисполнение. При получении кредитором информации об исполнении заемщиком вышеуказанной обязанности в соответствии с условиями кредитного договора вправе установить заёмщику процентную ставку в размере 14,99 % процентов годовых с даты начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик предоставил кредитору заявление на снижение процентной ставки по форме Банка.

С 17.12.2023 года произошло изменение процентной ставки по кредитному договору до 39, 99 % процентов годовых, в связи с нарушением условий кредитного договора в части не своевременной оплаты ежемесячных платежей.

05.03.2024 года просроченная задолженность погашена.

С 17.03.2024 года истец платит просроченную задолженность по ставке 19,99 %, а с 17.05.2024 на текущую дату по ставке 14.99 %.

Согласно адрес условий, подписывая Индивидуальные условия заёмщик присоединяется к Общим условиям ипотечного кредитования в адрес и выражает свое согласие со всеми положениями Общих условий.

Как указано выше, банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Таким образом изменение процентной ставки происходит согласно условиям кредитного договора.

При указанных обстоятельствах суд соглашается с доводами стороны ответчика, что ответчик действовал в соответствии с положениями действующего законодательства, истец ознакомлен с условиями кредитного договора, подписанного им, выразил свое согласие на заключение договора, был надлежащим образом осведомлен об условиях выдачи кредита, осознанно сделал свой выбор предоставляемых ему финансовых услуг. Кредитный договор не содержит положений, противоречащих положениям Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.

В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

Таким образом, условия договора, которые, по мнению представителя истца, являются недействительными, являются оспоримыми.

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано выше, согласно ст. 29 ФЗ РФ Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, приведенная норма содержит запрет для кредитной организации изменять размер либо порядок определения процентных ставок только в том случае, если это не предусмотрено федеральными законами.

В данной части оспариваемые условия договора соответствуют приведенным нормам закона, истцом и ответчиком достигнуто соглашение о заключении кредитного договора на определенных в нем условиях, включая размер процентов, уплачиваемых заемщиком, а также изменении их размера при определенных обстоятельствах. В связи с чем, суд приходит к выводу, что права истца ответчиком не нарушены, условия кредитного договора не противоречат нормам материального права, регулирующим спорное правоотношение. При этом действия ответчика по увеличению размера процентов за пользование кредитом основаны на договоре, условия которого недействительными не признаны.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес Финансирования адрес» о признании незаконным изменение адрес условий кредитного договора, признании недействительным обновленный график платежей, обязании пересчитать проценты, обязании зачесть излишне оплаченную сумму в счет погашения долга, обязать сформировать новый график -отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Кунцевский районный суд адрес.

Судья А.А. Котова

Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2025 года.