Дело № 2-573/2022

УИД 22RS0045-01-2022-000655-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Смоленское 23 декабря 2022 г.

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Седойкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Мельниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданского дело по иску Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) к ФИО1 о взыскании денежных средств

установил:

Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

В обоснование иска указали, что истец и ответчик заключили договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 299832 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно Выписке по счёту, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и в порядке, установленном Тарифами Банка. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 596447 руб. 73 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг - 294757 руб. 81 коп., начисленные проценты - 166952 руб. 82 коп., неустойка - 134737 руб. 10 коп. Учитывая вероятность неблагоприятного финансового положения ответчика, взыскатель снижает сумму требования по штрафным санкциям (неустойке) на 90250 руб. 14 коп. Таким образом, сумма требования по неустойке составляет 44486 руб. 96 коп. Истцом заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сентинел Кредит Менеджмент», в соответствии с которым последнее обязалось по поручению истца осуществлять действия, направленные на взыскание просроченной задолженности с должников на досудебной стадии, судебной стадии и стадии исполнительного производства на территории Российской Федерации.

Просили взыскать с ответчика в пользу банка денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 506197 руб. 59 коп.: просроченный основной долг - 294757 руб. 81 коп., начисленные проценты - 166952 руб. 82 коп., неустойка - 44486 руб. 96 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8261 руб. 98 коп.

Представитель истца ФИО3, действующий по доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела судом извещался. В письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в заявлении поступившем в адрес суда просил о рассмотрении дела без его участи и заявил о пропуске срока исковой давности.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заём» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьёй 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 на основания заявления последнего от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче ему кредита на неотложные нужды был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с данным договором банк предоставил ответчику кредит в сумме 299832 руб. 00 коп. под 24,10% годовых сроком на 60 месяцев в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с условиями договора ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (пункт 2.2.кредитного договора); производить погашение кредита равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора (п.6 Индивидуальных условий кредитного договора). Согласно Графику платежей по данному кредитному договору, ежемесячный платёж ответчика составляет 8648 руб. 50 коп. (а последнего платежа - 8648 руб. 78 коп.).

Стороны договорились, что ответчик за пользование кредитом уплачивает банку проценты в размере, указанном в договоре. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счёт, по дату погашения кредита включительно (п.1.2.2.5. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)); ответчик обязался в полном объёме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором (п.1.2.2.7. данных Общих условий).

Кредитным договором предусмотрена ответственность заёмщика: за ненадлежащее исполнение условий договора ответчик обязан уплатить неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п.12 Индивидуальных условий кредитного договора); в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения ответчиком полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ ненадлежащего / несвоевременного исполнения ответчиком полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, ответчик обязался выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленным в договоре, компенсировать банку все издержки по получению от ответчика исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесённые банком в связи с неисполнением ответчиком по договору, со счёта/счёта по карте, и/или иных счетов клиента, открытых в банке (п.1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 299832 руб. 00 коп. выданы заёмщику ФИО1, что подтверждается Выпиской по лицевому счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 450 ГК РФ определяет, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2.2.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в случае нарушения ответчиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передаётся иным образом по усмотрению банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование ФИО1 исполнял не надлежащим образом, что подтверждается представленным истцом расчётом задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных истцом расчёта задолженности, выписки по лицевому счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 596447 руб. 73 коп.: просроченный основной долг - 294757 руб. 81., начисленные проценты - 166952 руб. 82 коп., неустойка - 134737 руб. 10 коп.

Обсуждая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к заявленным банком требованиям, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норма гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

С иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, направив иск посредством почты ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом не пропущен срок исковой давности по иску, поскольку, размер задолженности определён истцом на ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности, до подачи иска в суд, в связи с чем, ходатайство ответчика о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

Обсуждая обоснованность заявленных исковых требований по существу, суд приходит к следующему.

Как следует из выписки по счёту заёмщика ФИО1, ему были предоставлены кредитные денежные средства в размере 299832 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком уплачено основного долга в сумме 5074 руб.19 коп. Отсюда, задолженность по основному долгу составила 294757 руб. 81 коп. (299832-5074,81=297757,81). Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по основному долгу на дату ДД.ММ.ГГГГ в сумме 294757 руб. 81 коп. Следовательно, требование о взыскании основного долга подлежат взысканию в указанном размере.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом начислены проценты на остаток задолженности - 181618 руб. 63 коп., исходя из процентной ставки по договору 24,1% годовых, заёмщиком уплачено процентов 14665 руб.81 коп. Отсюда, задолженность по процентам составила 166952 руб. 82 коп.Данный расчёт судом проверен, является арифметически верным, следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит именно данная сумма процентов.

Таким образом, общая сумма задолженности составила 416710 руб. 63 коп., из которых: 294757 руб. 81 коп. - сумма основного долга; 166952 руб. 82 коп - сумма просроченных процентов.

Доказательств обратного, в том числе исполнения своих обязательств по кредитному договору, стороной ответчика суду не предоставлено.

Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за его пользование.

Представленным кредитным договором предусмотрено, что ответственность заёмщика: за ненадлежащее исполнение условий договора ответчик обязан уплатить неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п.12 Индивидуальных условий кредитного договора); в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения ответчиком полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ ненадлежащего / несвоевременного исполнения ответчиком полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, ответчик обязался выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленным в договоре, компенсировать банку все издержки по получению от ответчика исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесённые банком в связи с неисполнением ответчиком по договору, со счёта/счёта по карте, и/или иных счетов клиента, открытых в банке (п.1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Согласно расчёту истца штрафные санкции за просрочку уплаты кредита исчислены истцом в размере 134737 руб. 10 коп., не погашены.

Учитывая вероятность неблагоприятного финансового положения ответчика, истец в исковом заявлении указал на снижение неустойки до 44486 руб. 96 коп.

С учётом изложенного, принимая во внимание положения ч.ч. 1, 6 ст. 395 ГК РФ, в соответствии с которыми, размер неустойка, в случае её уменьшения, не должен быть ниже размера процентов исчисляемых на сумму задолженности исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, суд не усматривает оснований для снижения заявленной к взысканию неустойки. Определённый стороной истца размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 506197 руб. 59 коп.: просроченный основной долг - 294757 руб. 81 коп., начисленные проценты - 166952 руб. 82 коп., неустойка - 44486 руб. 96 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы в виде госпошлины в размере 8261 руб. 98 коп.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Решил:

Исковые требования Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, ИНН № в пользу Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 506197 руб. 59 коп.: просроченный основной долг - 294757 руб. 81 коп., начисленные проценты - 166952 руб. 82 коп., неустойка - 44486 руб. 96 коп., судебные расходы, состоящие из уплаченной государственной пошлины в сумме 8261 руб. 98 коп., а всего 514459 руб. 57 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья А.В. Седойкина