Дело № 2-973/2025

УИД № 23RS0047-01-2024-006832-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснодар 17 октября 2025 года

Советский районный суд города Краснодара в составе:

судьи Кантимира И.Н.

при секретаре Черкашиной И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 266 597,95 рублей, суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 5 865,98 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО5 было заключёно соглашение о кредитовании на получение кредита № PIL№, в соответствии с условиями которого истец обязался предоставить кредит в размере 280 900 рублей, с процентной ставкой – 16,99 % годовых. Во исполнение своих обязательств, Банк выдал заемщику кредит. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умер. На дату смерти обязательство по погашению кредита не исполнено. Наследниками умершего являются ответчики по делу – ФИО1 и ФИО2 Согласно расчету сумма задолженности по соглашению о кредитовании составляет 266 597,95 рублей, а также просили взыскать судебные расходы, выразившиеся в оплате государственной пошлины, в размере 5 865,98 рублей.

Представитель АО «Альфа-Банк», извещенный о дне, месте и времени проведения заседания, в суд не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в материалы дела представлено ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенный о дне, месте и времени судебного заседания, в суд не явился, в материалы дела представлен отзыв.

Суд, исследовав материалы дела, считает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО5 было заключёно соглашение о кредитовании на получение кредита № PIL№, в соответствии с условиями которого истец обязался предоставить кредит в размере 280 900 рублей, с процентной ставкой – 16,99 % годовых.

Во исполнение своих обязательств, Банк выдал заемщику кредит. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умер.

На дату смерти обязательство по погашению кредита не исполнено. Согласно материалам наследственного дела, наследниками умершего являются ответчики по делу – ФИО1 и ФИО2

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд руководствуется следующим.

Так, при заключении кредитного договора между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования жизни № PIL№ и № U54№ по программе 1.04.

Согласно п. 18, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям.

Согласно п. г п. 18 Индивидуальных условий № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п. 2 настоящих ИУ составляет до 12 месяцев (включительно) -срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев-срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяц, но не более срока возврата.

Согласно вышеуказанных договоров страхования к страховым случаям относится смерть застрахованного лица в течении срока страхования.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.2, 3 ст. 958 ГК РФ).

Абзацем 2 пункта 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1192 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из анализа вышеприведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе, когда имело место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что наследники заемщика несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Как следует из статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение, которое направляется на погашение обязательств заемщика по кредитному договору. Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования является не застрахованное лицо, а кредитная организация.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании ст. ст. 819, 934, 939, 943, 958, 963, 964 Гражданского кодекса РФ и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара И.Н. Кантимир

Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2025 года.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара И.Н. Кантимир