Решение по делу № 2-80/2025 от 04.02.2025

УИД 56RS0044-01-2025-000010-70

Дело № 2 - 80/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 февраля 2025 года г. Ясный

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Стрельцовой М.А.,

при секретаре судебного заседания Шариповой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гг.,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту, ПАО «Совкомбанк») обратилось в Ясненский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что дд.мм.гг. между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 45 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла дд.мм.гг.. По состоянию на дд.мм.гг. суммарная продолжительность просрочки составила 167 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла дд.мм.гг.. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 224 543,08 руб. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком до настоящего времени не выполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

По состоянию на дд.мм.гг. общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от дд.мм.гг. составляет 175 245,91 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 161 653 руб.; неустойка на просроченную ссуду в размере 184,80 руб., иные комиссии в размере 13 408,11 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг. за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в размере 175 245,91 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 257,38 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Просил удовлетворить исковые требования и рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ч. 5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Возражений относительно заявленных исковых требований суду не представила.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела в совокупности, письменные доказательства, представленные истцом, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Судом установлено, что дд.мм.гг. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита (в виде индивидуальных условий потребительского кредита) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 потребительский кредит по карте «Халва», с заключением договора банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования в сумме 45 000 рублей, на срок, согласно установленным Тарифами банка (пункты 2, 4, 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) с процентной ставкой, установленной Тарифами Банка - под 10% годовых, в течение льготного периода кредитования – 0% годовых.

Заявление-анкета ФИО1 о заключении договора кредитования, индивидуальные условия договора потребительского кредита и Тарифы по тарифному продукту «Карта «Халва» являются документами, составляющими договор кредитной карты, по своей природе представляющий собой договор банковского счета с условием его кредитования.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определяются согласно Тарифам Банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), с правом пролонгации и правом досрочного возврата.

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита установлен в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с 6-го дня на сумму просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 руб.

Длительность льготного периода кредитования – 24 месяца. Полная стоимость кредита 0%. Условия льготного периода кредитования определены Общими условиями договора потребительского кредита.

Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых. Начисления производятся на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

Заемные денежные средства по договору предоставляются в безналичной форме в приделах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнёрскую сеть Банка по продукту «Карта Халва» (п.3.1 Общих условий).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (п.3.2).

При этом пунктом 3.3 указанных Общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по и нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня. Следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4 Общих условий).

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 была ознакомлена и согласна с общими условиями договора и обязалась их соблюдать (п.14). Заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем, платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Уведомлена об ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора, ознакомлена с установленным размером неустойки (штраф, пени), определяемых Тарифами Банка и Общими условиями договора потребительского кредита.

ФИО1 была получена расчетная карта № со сроком действия 11/2025.

Свои обязательства по выдаче ФИО1 кредита в виде аккумулировании лимита денежных средств по заявке заемщика истец выполнил, что подтверждается выпиской по счету № № за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг.. Таким образом, обязательство по предоставлению кредита было выполнено банком надлежащим образом и в полном объеме.

ФИО1 воспользовалась кредитной картой, производя операции по снятию наличных денежных средств, совершая покупки по карте, вместе с тем, ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем у него образовалась задолженность по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №, согласно которой последний платеж был внесен дд.мм.гг..

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 224 543,08 руб. По состоянию на дд.мм.гг. продолжительность просроченной задолженности по ссуде составляет 167 дней.

Согласно пунктам 5.2 и 5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Ответчик нарушил свои обязательства, допустил просрочку исполнения обязательств - уплаты минимальных ежемесячных платежей, что им не оспаривается.

Досудебной претензией по кредитному договору № от дд.мм.гг. ФИО1 была уведомлена об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности перед банком по погашению кредита. Требование ответчиком не исполнено.

По заявлению истца дд.мм.гг. мировым судьей судебного участка в административно – территориальных границах всего г. Ясного Оренбургской области вынесен судебный приказ № о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гг. в размере 175 245,91 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 352,46 рублей.

Судебный приказ отменен определением мирового судьи от дд.мм.гг. в связи с поступившими возражениями ФИО1

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 ст. 819 и пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующий в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик заключил кредитный договор добровольно, согласился с его условиями. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, задолженность по основному долгу в размере 175 245,91 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Размер задолженности, указанный истцом, определен в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с чем правильность его составления у суда не вызывает сомнений и принимается за основу при взыскании.

Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (часть 1 ст. 330 ГК РФ).

Тарифами банка предусмотрен размер неустойки за нарушение срока возврата кредита -20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с 6-ого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Согласно представленному истцом расчету, к ответчику предъявлено требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду – 184,80 руб.

Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по неустойке, судом проверен и признан верным, соответствующим договору. Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду также не предоставил.

В силу пункта 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, четких критериев ее определения применительно к тем или иным категориям дел законодательством не предусмотрено, в силу чего только суд на основании своего внутреннего убеждения вправе дать оценку указанному критерию, учитывая обстоятельства каждого конкретного дела.

Из разъяснений, данных в пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

В пункте 75 указанного постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласован размер неустойки за нарушение исполнения обязательств, учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ответчика перед истцом, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что оснований для снижения неустойки не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств.

Кроме того, истцом ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с ответчика иных комиссий, а именно комиссию за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссию за услуги подписки без НДС в общей сумме 13 408,11 руб.

Тарифами банка предусмотрена оплата дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента, в том числе: за снятие заемных средств в размере 2,9% +290 руб., за использование заемных средств 2,9% +290 руб., опция «Защита платежа» при наличии задолженности 299 руб. (max 2,99% о задолженности), покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров в размере 290 руб. +1,9% от суммы покупок (рассрочка на 2 месяца), опция «Минимальный платеж» в размере 1,9% от суммы задолженности.

Поскольку стороны согласовали размеры ставки таких комиссий, суд полагает, что имеются основания для их взыскания, соглашается с представленным расчетом размера платы по комиссиям, который ответчиком не оспорен.

Согласно части 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела усматривается, что истцом уплачена государственная пошлина в общем размере 6 257,38 рублей, что подтверждается представленными платежными поручениями № от дд.мм.гг. и № от дд.мм.гг..

Удовлетворяя требования истца, суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ также считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины за взыскание задолженности по кредитному договору в размере 6 257,38 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гг. - удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 ( в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг. за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в размере 175 245 рублей 91 копейка, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 161 653 рубля; неустойка на просроченную ссуду в размере 184 рубля 80 копеек, иные комиссии в размере 13 408 рублей 11 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 257 рублей 38 копеек, всего в общей сумме 181 503 (сто восемьдесят одна тысяча пятьсот три) рубля 29 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Ясненский районный суд Оренбургской области.

Председательствующий М.А. Стрельцова

Решение в окончательной форме вынесено 18 февраля 2025 года

Председательствующий М.А. Стрельцова