Дело № 2-2159/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2022 года
Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Кондратьевой И.С.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сухаревой К.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
установил:
ПАО Сбербанк (истец) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО3 (ответчики) о расторжении кредитного договора № от 10.11.2016, взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ.
Просили расторгнуть кредитный договор и взыскать задолженность за период с 11.09.2018 по 22.12.2021 в размере 264 898, 25 рублей, в том числе: основной долг 165 378, 43 рубля, проценты в размере 99 519, 82 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 848, 98 рублей.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк представителя не направил, извещен надлежащим образом, в иске указана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик, ФИО1, в судебное заседание не явился извещался судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, участвуя ранее в судебном заседании пояснил, что ФИО2 является его матерью, детей, кроме, него, у ФИО2 не было, супруга не было. ФИО3 является внуком ФИО2, и не является наследником после смерти ФИО2. Полагает, что поскольку ответственность его матери по кредиту была застрахована он не должен выплачивать кредит.
Ответчик, ФИО3, в судебное заседание не явился, извещался, является несовершеннолетним, его законным представителем в настоящее время является ФИО1.
Третье лицо (привлечено к участию в деле протокольным определением от 12.08.2022) – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В поступившем ответе на запрос суда сообщили, что ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 2/1611, срок действия страхования с 10.11.2016 по 09.11.2021; ДСЖ – 2/2017, срок действия страхования с 20.06.2017 по 19.06.2022. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховое выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.
В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Пунктом 1 статьи 407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В силу пункта 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Из положений статьи 807 ГК РФ следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В судебном заседании установлено, что 10.11.2016 между ПАО Сбербанк (банк, кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 222 098, 83 рубля под 17,9% годовых, на срок 60 месяцев.
В соответствии с кредитным договором, кредитор (банк) обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц.
Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными платежами, размер которых определен графиком.
В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. (л.д.84)
Наследственное дело после смерти ФИО2 не заводилось.
ФИО1 является сыном ФИО2, что подтверждается записью акта о рождении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.84 оборот).
ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является сыном ФИО1 (запись акта о рождении от ДД.ММ.ГГГГ), а также внуком умершей ФИО2 (84 оборот)
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, ФИО2 имела в собственности 1/2 долю в квартире по адресу: <адрес> (л.д.61)
Судом установлено, что ответчик ФИО1 и его мать ФИО2 были зарегистрированы и проживали по адрес <адрес>.
Таким образом, ФИО1, являясь наследником первой очереди по закону, фактически принял наследство после смерти матери ФИО2
Факт принятия наследства подтверждается теми обстоятельствами, что последний после смерти ФИО2 продолжает пользоваться квартирой по адресу: <адрес>.
После смерти ФИО2, ее обязательства по возврату кредита, как заемщика, перед истцом (банком), не исполнены.
Согласно расчету истца по состоянию на 22.12.2021 включительно сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 264 898, 25 рублей 18 копеек, в том числе: основной долг – 165 378, 43 рубля; проценты за пользование кредитом – 99 519, 82 рубля. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 11.09.2018 по 22.12.2021.
ФИО2 на основании заявления от 10.11.2016 г (л.д.103) являлась застрахованным лицом в рамках программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья (страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).
Согласно заявлению, договор страхования в отношении ФИО2 заключен на условиях стандартного покрытия (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2 настоящего заявления): <данные изъяты>.
Страховая сумма является единой и составляет 222 098, 83 рубля.
Согласно заявлению на страхование выгодоприобретателем являются: Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком на дату подписания заявления по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).
В заявлении на страхование ФИО2 разрешает любому врачу, любым организациям, оказывающим медицинскую помощь и исследовавшим состояние её здоровья, а также федеральным государственными учреждениями МСЭ и Фондам ОМС (в т.ч. территориальным), представлять в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии здоровья её, включая копии записей в подлинных медицинских документах, и любые сведения о её и/или в связи с ней, отнесенные к врачебной тайне.
ПАО Сбербанк обращалось в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события (л.д. 100).
В материалы дела представлена со стороны ПАО Сбербанк в адрес ООО СК Сбербанк страхование жизни служебная записка, в которой отражено, что в связи с невозможностью получения документов от наследников/законных представителей, требуемых для рассмотрения страхового события и принятия решения, направляют информацию о наступлении страхового события по ФИО2, просят запросить недостающие документы из компетентных органов самостоятельно.
В ответ на обращение, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» направило письмо от 11.11.2020, от 15.03.2021 наследникам ФИО2, где указали, что в ответ на поступившие документы, касающиеся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, застрахованной в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сообщили, что ранее письмом от 11.11.2020, у заявителя были запрошены дополнительные документы, заверенные должным образом: подписанное застрахованным лицом заявление, заявление о наступлении страхового события, нотариально заверенная копия свидетельства о смерти. Если смерть наступила в результате заболевания: справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти – оригинал или копия, заверенная нотариально; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующие дате заключения договора. Если смерть наступила в результате несчастного случая: постановление о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события – оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; акт судебно-медицинского исследования с применением результатов судебно-медицинского исследования – оригинал или копия, заверенная нотариально. До настоящего времени данные документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали. До предоставления документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. В случае предоставления запрошенных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению. (л.д.113 - 115)
На момент рассмотрения настоящего дела, документы, необходимые для принятия решения по заявленному событию, в адрес страховщика не предоставлены.
В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 918 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (п. 3 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Основания прекращения обязательства могут как вытекать из волеизъявлений стороны (сторон) обязательства и являться односторонней сделкой (например, заявление о зачете) или договором (например, предоставление и принятие отступного), так и не зависеть от воли сторон (в частности, прекращение обязательства на основании акта органа государственной власти или органа местного самоуправления).
Прекращение договорного обязательства по ряду оснований может быть выражено в форме соглашения сторон и представлять собой частный случай расторжения или изменения договора (гл. 29 Гражданского кодекса Российской Федерации), однако таких обстоятельств судом в настоящем случае установлено не было, как и норма права либо пункт договора, предусматривающие возможность прекращения долгового обязательства в связи с наступлением страхового случая.
С учетом приведенных положений закона и существа возникших между ФИО1 и Банком правоотношений надлежащим исполнением обязательств по заключенному кредитному договору, прекращающим обязательства, являлся возврат долга. Наступление страхового случая как основание прекращения кредитного обязательства в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
По смыслу частей 2 и 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, преюдициальными являются обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу.
В ходе рассмотрения дела по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3, о взыскании кредитной задолженности по договору от 20.06.2017 года было установлено, что ФИО2 являлась <данные изъяты> с 2016г., в период с 06.09.2013г. по 06.09.2018г. по данным ЕИС МЗ ПК «Промед» обращалась за медицинской помощью, основной диагноз: <данные изъяты>.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 06.09.2018г., протоколу патологоанатомического вскрытия от 05.09.2018г. причина смерти: основная – <данные изъяты>; непосредственная: <данные изъяты>.
В соответствии с пунктом 1.2 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 10.11.2016, согласно которому для лиц, являющихся инвалидами 1-й, 2-й и 3-й группы, предусмотрено ограниченное покрытие страховых рисков - смерть застрахованного в результате несчастного случая.
Учитывая, что ФИО2 до заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья являлась инвалидом 2 группы, наличие которой предполагает заключение договора страхования на условиях ограниченного покрытия "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая", а смерть застрахованной произошла вследствие заболевания: <данные изъяты>; непосредственная: <данные изъяты>.
В связи с чем у истца не имеется возможности получить страховое возмещение.
Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Наследственное имущество составляет 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру площадью 55,9 кв.м по адресу <адрес>.
Обязательства по исполнению кредитного договора перешли к ответчику в силу универсального правопреемства, то есть он встал на место должника и, соответственно, должен был исполнять кредитный договор согласно его условиям.
Вместе с тем, доказательств, подтверждающих исполнение кредитных обязательств со стороны ответчика, не представлено.
Судом в ходе рассмотрения дела № 2-115(2022) определена стоимость имущества, которое составляет наследственную массу, в размере 1 282 500 рублей, учитывая суммы взысканные с ФИО1 по судебным актам, суд считает, то стоимость наследственного имущества, перешедшего наследнику ФИО1, превышает размер долга наследодателя перед Банком, потому требования истца суд находит законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженности по кредитному договору № от 10.11.2016 за период с 11.09.2018 по 22.12.2021 в размере 264 898, 25 рублей, в том числе: основной долг 165 378, 43 рубля, проценты в размере 99 519, 82 рубля.
В силу положений ст. 450 ГК РФ неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий договора, в силу чего требования о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.
Руководствуясь положениями статей 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при подаче иска в сумме 11 848, 98 рублей.
Требования к ФИО4 удовлетворению не подлежат поскольку ФИО3 не является наследником первой очереди после смерти ФИО2
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Расторгнуть кредитный договор № от 10.11.2016, заключенный с ФИО2.
Взыскать в пределах стоимости наследственного имущества стоимостью 1282500 рублей, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 10.11.2016 за период с 11.09.2018 по 22.12.2021 в размере 264 898, 25 рублей, в том числе: основной долг 165 378, 43 рубля, проценты в размере 99 519, 82 рубля, расходы по оплате госпошлины при подачи иска в сумме 11 848, 98 рублей.
В удовлетворении требований ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, заключенного с ФИО2, и взыскании солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО3 задолженности по кредитному договору– отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья:
Мотивированное решение изготовлено 27.10.2022