Решение по делу № 2-166/2022 от 03.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Гражданское дело №2-166/2022

УИД 55RS0018-01-2023-000176-70

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2023 г. р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Гальковой Т.Р.,

при секретаре судебного заседания Тыриной И.П., помощнике судьи Фроловой Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс и ответчиком был заключен кредитный договор №(№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 22.90% годовых по безналичным/наличным сроком на 59 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пп. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ДД.ММ.ГГГГ календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ДД.ММ.ГГГГ дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ДД.ММ.ГГГГ дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 261 700,32 руб. Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. В настоящее время ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя и в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика (оборот л.д.3).

Ответчик ФИО1 извещалась по адресу регистрации: <адрес> (адресная справка л.д.38). Судебная корреспонденция возращена, в связи с неудачной попыткой вручения.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту его регистрации корреспонденции, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия. В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что ФИО1 была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, в связи с чем, считает возможным продолжить судебное разбирательство в отсутствие ответчика, реализовавшего таким образом свое право на участие в судебном заседании.

Третье лицо, ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, заявлений, ходатайств не представлено.

Суд, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №2-4967/2022, предоставленного мировым судьей судебного участка №12 в Марьяновском судебном районе Омской области, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора текущего банковского счета, на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета и Тарифами Банка, а также открыть текущий банковский счет по тарифному плану «Карта № ПОС», валюта счета – российский рубль. В случае акцепта оферты просил выпустить банковскую карту Х, выпуск и обслуживание банковской карты производится в соответствии с Тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №.

Из Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Кредит наличными следует, что предоставление кредита заключается в следующем: открытие ТБС, номер ТБС – №, установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Лимит кредитования предусмотрен <данные изъяты> при этом лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон, либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептировано) Банком в течение 30 дней путем восстановления/увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк вправе сделать запрос об изменении/восстановлении лимита кредитования. Лимит кредитования будет изменен/восстановлен в случае согласия заемщика, оформленного, в том числе, с использованием аналога собственноручной подписи. Банк имеет право отказаться (частично или полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита, уменьшить/увеличить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной клиенту в день принятия Банком соответствующего решения в случае нарушения заемщиком п. 6 Индивидуальных условий либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. (п. 1 Индивидуальных условий).

Срок действия лимита кредитования предусмотрен в течение срока действия Договора, срок возврата кредита – до востребования (п. 2 Индивидуальных условий).

Процентные ставки за пользования кредитом установлены следующим образом: 22.90% годовых – по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций, 22.90 годовых – по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций (п. 4 Индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору, порядок этих платежей определен в п. 6 Индивидуальных условий. Размер минимального обязательного платежа (МОП) 11 863 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк направляет заемщику SMS –уведомление о размере МОП и дате платежа.

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС, способы пополнения ТБС указаны на сайте Банка www.vostbank.ru. Предусмотрен бесплатный способ пополнения заемщиком обязательств по Договору, а также взимание дополнительной комиссии в соответствии с условиями и правами, установленными Банком (п.п. 8, 8.1 Индивидуальных условий)

Согласно Индивидуальным условиям сумма кредита, лимит кредитования, порядок его изменения, срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, порядок ее определения, количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика, порядок определения этих платежей, порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа), способы исполнения заемщиком обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штраф, пени) и порядок их определения содержатся в Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещены на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и с согласен с ними (п. 14 Индивидуальных условий).

Таким образом, договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, путем акцепта Банком оферты ответчика.

Во исполнение условий договора ответчику ФИО1 как заемщику открыт текущий банковский счет (ТБС), выдана кредитная карта, установлен лимит кредитования.

Ответчик кредитную карту активировал и производил расходные операции, что следует из выписки по счету.

Факт заключения договора, получение кредитной карты, осуществление расходных операций ответчиком не оспорены.

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ) внесены записи о прекращении юридического лица ПАО КБ «Восточный» в связи с присоединением к ПАО «Совкомбанк» и о завершении реорганизации ПАО «Совкомбанк» путем присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».

На основании п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по обозначенному кредитному договору.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пп. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, которые не противоречат требованиям ГК РФ, регулирующего спорные правоотношения, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита.

В период пользования кредитом ответчиком допускались просрочки оплаты предоставленного Банком кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по договору кредитования. Доказательств обратного в материалы дела представлено не было.

Согласно расчету задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 261 700 рублей 32 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность 260 547 рублей 81 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду 493 рубля 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду 419 рублей 60 копеек, неустойка на просроченные проценты 235 рублей 13 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 4 рубля 75 копеек.

При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по возврату кредита (просроченной ссуды) в размере 260 547 рублей 81 копейка, является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 3.4.-3.5. Общих условий Договора потребительского кредита установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Согласно представленному истцом расчету, сумма просроченных процентов на просроченную ссуду составляет 493 рубля 03 копейки, альтернативного расчета ответчиком суду не представлено.

В связи с чем, сумма просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 493 рубля 03 копейки также подлежит взысканию с заемщика в пользу истца в полном объеме.

Что касается требования Банка о взыскании неустойки, суд отмечает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от ДД.ММ.ГГГГ № 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В соответствии с п. 12 договора кредитования неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет 0,0548 %.

Суд не находит оснований для снижения размера неустойки, поскольку доказательств явной несоразмерности рассчитанной неустойки последствиям нарушения основного обязательства не установлено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммы неустойки на просроченную ссуду составляет 419 рублей 60 копеек, неустойки на просроченные проценты 235 рублей 13 копеек, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду 4 рубля 75 копеек.

Суд, оценив материалы дела в их совокупности, оснований для применения правил, установленных ч. 1 ст. 333 ГК РФ не находит.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 261 700 рублей 32 копейки, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 88 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям (состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела). На л.д. 5 – платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в сумме 5 817 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 261 700 (двести шестьдесят одна тысяча семьсот) рублей 32 копейки, из которых: 260 547 рублей 81 копейка просроченная ссудная задолженность, 493 рубля 03 копейки просроченные проценты на просроченную ссуду, 419 рублей 60 копеек неустойка на просроченную ссуду, 235 рублей 13 копеек неустойка на просроченные проценты, 4 рубля 75 копеек неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 817 (пять тысяч восемьсот семнадцать) рублей 00 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Марьяновский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Марьяновский районный суд Омской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Р. Галькова

Мотивированное заочное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ