Дело №

№

Решение

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 09 ноября 2022 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чупиной Е.П.,

при секретаре Бушмакиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «КарМани» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО МФК «КарМани» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КарМани» и ответчиком был заключен договор микрозайма № о предоставлении займа в размере 283333,00 руб. со сроком возврата 48 месяцев под 62% годовых, считая с даты передачи денежных средств. Ответчиком свои обязателства по возрату полученных денежных средств не исполнены. Истец просит взыскать с ответчика ФИО2: 1) задолженность по договору микрозайма № в размере 426439,56 руб., в том числе 272078,88 руб. сумму основного долга, 136249,98 руб. проценты, 10720,21 руб. неустойка; 2) проценты за пользование суммой микрозайма по дату фактического исполнения обязательства; 3) расходы по оплате госпошлины в размере 7390,49 руб.

Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Ответчик уклоняется от получения почтовой корреспонденции направленной по месту его регистрации. Суд признает извещение надлежащим. Дело рассматривается в отсутствии сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

ООО МФК «КарМани» является юридическим лицом, зарегистрированным в Едином государственном реестре юридических лиц, ОГРН <***>, ИНН <***>. (л.д.15-18)

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Руководствуясь статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Часть 2 статьи 160 Гражданского Кодекса РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона об электронной подписи ПЭЦП признается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ «О потребительском кредите (займе)») (здесь и далее нормы приведены в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

По общим правилам ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ (пункт 1) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7).

Применительно к ст. 809 ГК РФ (п. 1) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен пунктом 8 статьи 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пять миллиона рублей.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КарМани» и ФИО2 заключен договор микрозайма №, о предоставлении ФИО2 283333,00 руб., срок возврата займа – 48 месяцев, процентная ставка 62% годовых. (л.д.7-8).

Согласно индивидуальным условиям договора микрозайма, договор действует с момента передачи денежных средств до даты полного исполнения заемщиком обязательств по договору. (п.2).

Количество ежемесячных платежей – 47, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа 16225,00 руб. (п.6)

Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора микрозайма. (п.14)

Договор подписан простой электронной подписью в соответствии соглашением об электронном взаимодействии.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие Договора на бумажном носителе и подписи Заемщика, Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

Совокупность представленных в деле документов свидетельствует и ответчиком не оспорено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КарМани» и ФИО2 заключен договор микрозайма №, в соответствии с которым заемщику на условиях возвратности были предоставлены денежные средства в сумме 283333,00 руб. (л.д.7-11).

Истец выполнил перед заемщиком свою обязанность и перечислил денежные средства в размере 283333,00 руб., способом выбранным ответчиком, что подтверждается выпиской.(л.д.10 оборот)

Как следует из материалов дела и не опровергнуто ответчиком, в нарушение условий договора займа, обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в погашение займа ответчик вносил не в полном объеме с нарушением сроков, допустив образование задолженности. (л.д.6)

Суду не представлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие обязательств по погашению задолженности.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно расчету представленному истцом, задолженность ФИО2 по основному долгу составляет 272078,88 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что до настоящего времени обязательства по договору микрозайма № ответчиком надлежащим образом не исполнены, в связи с чем, учитывая требования ч.2 ст. 811 ГК РФ, требование истца о взыскании с ответчика все суммы основного долга в размере 272078,88 руб. является обоснованным, подлежащим удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование займом в сумме 136249,98 руб.

Условиями договора займа стороны согласовали размер подлежащих уплате процентов в размере 62% годовых.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно информации, размешенной на официальном сайте ЦБ РФ по потребительским микрозаймам с обеспечением в виде залога, выданным во 2 квартале 2021 года (на дату заключения договора) среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 68,119% и не может превышать предельное значение в размере 90,825%.

Как установлено судом и не оспорено ответчиком в обеспечении исполнения обязательства по микрозайму от ДД.ММ.ГГГГ № между истцом и ответчиком заключен договор залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.9-10)

Таким образом, учитывая изложенное установленный договором размер полной стоимости займа 62% годовых не превышает установленных предельных значений по потребительским микрозаймам с обеспечением в виде залога, выданным во 2 квартале 2021 года.

Доказательств оплаты начисленных процентов, как и суммы займа ответчиком суду не представлено. Суд находит требования истца о взыскании процентов за пользование суммой займа обоснованным и подлежащим удовлетворению на основании ст. 809 ГК РФ. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию заявленная истцом сумма процентов в размере 136249,98 руб. рассчитаная истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование микрозаймом по ставке 62% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности 272078,88 руб., суд приходит к следующему.

Учитывая, что в соответствии со ст. 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом (займом) подлежат взысканию до дня возврата суммы кредита, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование микрозаймом начисляемые на сумму остатка основанного долга за период начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по ставке 62% годовых.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Такая возможность, однако, в силу п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" ограничена пределами штрафных санкций, рассчитываемых в соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Договором установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную сумму основного долга и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату микрозайма до даты его возврата.

Как установлено судом и не опровергнуто ответчиком, последний допустил нарушение сроков погашения основного долга и процентов по договору микрозайма, свои обязательства по возврату суммы займа и процентов исполнял ненадлежащим образом. Учитывая изложенное требование истца о взыскании с ответчика неустойки суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению. Судом проверен расчет неустойки, её размер не превышает установленный предел, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неустойки в размере 10720,21 руб. Основания для применения ст. 333 ГК РФ отсутствует, размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 7390,49 руб. (л.д.5) пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО МФК «КарМани» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу ООО МФК «КарМани» (ИНН <***>) задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 426439,56 руб., в том числе сумму основного долга в размере 272078,88 руб., проценты в размере 136249,98 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в размере 10720,21 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 7390,49 руб.

Взыскивать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу ООО МФК «КарМани» (ИНН <***>) проценты за пользование микрозаймом по ставке 62% годовых начисляемые на сумму основного долга 272078,88 руб. с учетом его погашения начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности в размере 272078,88 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Судья Е.П. Чупина