Дело №2-637/2025

УИД- 13RS0024-01-2025-001000-11

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 9 июля 2025 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

судьи Катиковой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Пеуниной Е.В.,

с участием в деле:

истца – акционерного общества «ТБанк»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование исковых требований указало, что 20.05.2022 г. между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями указанного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плату, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия, УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита и при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом Банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 01.03.2025 г. Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором информировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 02.10.2024 по 01.03.2025, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 226 116 руб. 58 коп., из них: сумма основного долга – 163 334 руб. 49 коп.; сумма процентов – 59 827 руб. 84 коп., сумма штрафов – 2 954 руб. 25 коп.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.10.2024 по 01.03.2025 включительно в размере 226 116 руб. 58 коп., состоящую из: основного долга - 163 334 руб. 49 коп., процентов - 59 827 руб. 84 коп., иных плат и штрафов - 2 954 руб. 25 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 783 рублей.

В судебное заседание представитель истца - АО «ТБанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В возражениях на исковое заявление от 30.06.2025 г. (л.д.99) в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Исследовав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений статей 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статей 434, 432 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании поданных ФИО1 19.05.2022 г. в акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями, Заявки на заключение договора, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № в соответствии с положениями статей 433-438 ГК РФ.

Из текста Заявления-Анкеты следует, что ФИО1 предложил Банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Заявка ФИО1 от 19.05.2022 г. с просьбой заключить с ним договор кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 7.87 и выпустить кредитную карту содержит сведения о полной стоимости кредита для Тарифного плана ТП 7.87, при полном использовании лимита задолженности в 700 000 рублей, для совершения операций покупок, которая составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,084% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,996% годовых.

ФИО1 ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Банка, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется соблюдать, что подтверждается его подписями в Заявлении-Анкете, заявке.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО) для заключения универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации (п.2.3). Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-анкеты, акцептом является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций (п.2.4).

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций (п. 2.2). Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом (п. 5.2). Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до её активации (п. 5.3). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку (п.5.7).

Согласно пункту 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Пункт 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусматривает, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязанностей по договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Согласно условиям Тарифного плана ТП 7.87 (Рубли РФ) (пункт 1), лимит задолженности до 700 000 рублей, процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, составляет: 0% годовых – на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней; 35,68% годовых - на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода; 59,9% годовых – на платы, снятие наличных и прочие операции.

По условиям договора заемщик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (п.5 Тарифного плана ТП 7.87, п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

За обслуживание карты взимается плата в размере 590 рублей, комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции - 2,9% плюс 290 рублей (п.п. 2, 3). Установлены неустойка при неоплате минимального платежа в размере 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности - 390 рублей (п.п. 6, 7).

Таким образом, процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифном плане, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Как следует из материалов дела, ФИО1 получил кредитную карту и активировал её, то есть между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты №. Заёмщику была предоставлена возможность воспользоваться кредитными средствами Банка в пределах лимита кредитной карты №.

Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и предоставил кредит в полном объеме, что подтверждается материалами дела, выпиской по лицевому счету и ответчиком не оспорено.

В соответствии с решением единственного акционера №б/н от 10 июня 2024 г. наименование АО «Тинькофф Банк» было изменено на акционерное общество «ТБанк» (АО «ТБанк»), в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации соответствующих изменений.

Судом также установлено и не оспорено ответчиком, что свои обязательства по исполнению условий кредитования он должным образом не исполнял.

Согласно выписке по договору кредитной линии № на имя ФИО1, начиная с 15.06.2022 г. по кредитной карте проводились расходные операции по оплате покупок, приходные операции по счету. Ответчиком неоднократно допускались просрочки по оплате минимальных платежей.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору кредитной карты № по состоянию на 27.05.2025г. составляет 226 116 руб. 58 коп., из которых: 163 334 руб. 49 коп. - задолженность по основному долгу; 59 827 руб. 84 коп. - просроченные проценты; 2 954 руб. 25 коп. – иные платы и штрафы.

02.03.2025 АО «ТБанк» сформировал заключительный счет на указанную сумму 226 116 руб. 58 коп., являющийся досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, и тем самым уведомил заемщика о расторжении договора кредитной карты № в одностороннем порядке в соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

Как следует из материалов дела, по требованию Банка ответчик задолженность не погасил.

Пункт 2 статьи 453 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно пункту 3 статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты, заключенный между сторонами, считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, то есть с 02.03.2025.

На основании вышеприведенных норм действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что АО «ТБанк» вправе требовать от заемщика возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, так как заемщиком было допущено нарушение срока, установленного для возврата очередной части кредита.

Суд, проверяя расчет задолженности по договору кредитной карты № от .._.._.., приходит к выводу о том, что он произведен истцом на основании положений действующего законодательства и с учетом условий заключенного между сторонами договора, является арифметически верным. Ответчиком расчет суммы задолженности не оспорен, каких-либо доказательств, опровергающих правильность расчета либо свидетельствующих о погашении задолженности, а равно не учтенных Банком каких-либо платежей, не представлено.

Начисленные заемщику плата за обслуживание карты, штрафы за неоплаченный минимальный платеж предусмотрены условиями Тарифного плана 7.87, то есть согласованы сторонами при заключении договора.

Также, из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка №1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия от 05.05.2025 г. на основании поступивших от ФИО1 возражений отменен судебный приказ от 22.04.2025 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от 20.05.2022 за период с 02.10.2024 по 01.03.2025: суммы основного долга – 163 334 руб. 49 коп., процентов за пользование кредитом - 59 827 руб. 84 коп., штрафных процентов – 2954 руб. 25 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 892 руб. 00 коп.

Так как установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору кредитной карты, то исковые требования о взыскании с него суммы просроченной задолженности подлежат удовлетворению на основании положений статьи 819, пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 ГК РФ, а также условий заключенного договора. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма основного долга в размере 163 334,49 руб., проценты в размере 59 827,84 руб., иные платы и штрафы в размере 2 954,25 руб.

Учитывая, что степень соразмерности заявленных к взысканию штрафных санкций последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер штрафа, его соотношение с суммой задолженности по основному долгу и процентам, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения заявленных к взысканию денежных сумм.

Довод ответчика об отказе в удовлетворении исковых требований по причине не предоставления истцом оригинала или надлежащим образом заверенной копии кредитного договора отклоняется судом, поскольку нормы процессуального закона не запрещают представлять письменные доказательства в копиях, при этом предусмотренных абзацем 2 части 2 статьи 71 ГПК РФ оснований для истребования подлинников данных документов, отсутствие которых могло бы повлиять на исход дела, у суда не имелось. Ответчик ходатайств о подложности представленных истцом документов не заявлял и соответствующих доказательств не представлял.

Обстоятельств, подлежащих доказыванию только подлинными документами, по делу не установлено. Доказательств тому, что представленные истцом копии документов сфальсифицированы либо содержат недостоверные сведения, стороной ответчика суду также не представлено.

Кроме того, из возражений ответчика на судебный приказ следует, что он не был согласен с суммой задолженности и начисленными процентами, о незаключенности кредитного договора не заявлял. В настоящем судебном споре кредитный договор ответчиком также не оспорен.

Факт заключения договора кредитной карты № от 19.05.2022г. следует из представленных суду истцом письменных доказательств, приведенных выше. Как следует из материалов дела, заемщик осуществлял гашение кредита с процентами.

При рассмотрении дела судом установлена совокупность обстоятельств, свидетельствующих о том, что между сторонами была достигнута договоренность относительно предмета договора, его условий, срока и порядка возврата денежных средств, которая, с учетом нарушения заемщиком своих обязательств, предоставила истцу право обратиться в суд с настоящим иском.

Более того, исковое заявление и приложенные к нему документы поданы уполномоченным представителем АО «ТБанк» в суд в электронном виде через личный кабинет в виде электронного документа посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда интернет - портала ГАС "Правосудие" в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", после идентификации и аутентификации подавшего заявление лица с использованием подтвержденной учетной записи физического лица ЕСИА, что соответствует требованиям закона.

Эти документы подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью, что соответствует правовым положениям, изложенным в статье 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" и свидетельствует о соблюдении заявителем требований, предъявляемых к порядку подачи в суд документов в электронном виде. Право представителя на подписание и подачу искового заявления и других документов в суд, а также право заверять и удостоверять подлинность копий документов, подтверждена доверенностью, приложенной к материалам дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований возмещению истцу ответчиком подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 783 руб. 00 коп. (226116,58-100000,00) х 3% + 4000,00).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) просроченную задолженность по договору кредитной карты № от .._.._.., образовавшуюся за период с 02.10.2024 по 01.03.2025 включительно, в размере 226116 руб. 58 коп., состоящую из: основного долга в размере 163 334,49 руб., процентов в размере 59 827,84 руб., иных плат и штрафов в размере 2 954,25 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 783 руб. 00 коп., а всего 233 899 (двести тридцать три тысячи восемьсот девяносто девять) рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, с подачей жалобы через Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья Н.М. Катикова

Мотивированное решение составлено 23 июля 2025 г.