Дело № 2-1585/2022 Решение в окончательной форме
УИД 51RS0007-01-2022-002637-47 изготовлено 21 ноября 2022 г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 ноября 2022 г. г. Апатиты
Апатитский городской суд Мурманской области в составе:
председательствующего судьи Алексеевой А.А.,
при ведении протокола помощником судьи Пошиной И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 9 декабря 2020 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <.....> путём присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком согласия на кредит. По условиям договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 4603139 рублей 00 копеек на срок по 9 декабря 2025 г. под 8,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны должника посредством использования системы «ВТБ-Онлайн», которая регулируется Правилами Дистанционного банковского обслуживания. Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредита выполнил, однако ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по погашению суммы задолженности, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 24 августа 2022 г. в сумме 4238 206 рублей 01 копейка, из которых: 3850 318 рублей 73 копейки – задолженность по основному долгу, 303 653 рубля 06 копеек – задолженность по процентам, 84 234 рубля 22 копейки – задолженность по пени. Истцом в добровольном порядке уменьшен размер пени до 10 % - 8423 рублей 42 копеек.
С учётом изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в сумме 4162 395 рублей 21 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 29012 рублей 00 копеек, а всего 4191407 рублей 21 копейку.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщила, мнения по иску не представила, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просила.
Суд, руководствуясь статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
В соответствии со статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено и из материалов дела усматривается, что 9 декабря 2020 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 через мобильное приложение «ВТБ-Онлайн», доступ к которому был предоставлен ответчику, заключен кредитный договор <.....> на получение потребительского кредита в размере 4603139 рублей сроком на 60 месяцев путем подачи и подписания ответчиком заявления о заранее данном акцепте на исполнение распоряжения Банка ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. ФИО1 также открыт банковский счет <.....> в российских рублях (пункт 17 Индивидуальных условий кредитного договора).
Отношения, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО).
В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (пункт 3.1.1 Правил ДБО).
При этом в соответствии терминами, содержащимися в общих положениях Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.
Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определённого множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Как следует из пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
9 декабря 2020 г. банком в адрес ФИО1 по системе «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.
Ответчик 9 декабря 2020 г. осуществил вход в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.
Факт заключения сделки подтверждается протоколом работы Системы ДБО (л.д. 19). Об оформлении сделки ответчик был уведомлен смс-оповещением (л.д. 20).
Таким образом, 9 декабря 2020 г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор <.....>, в соответствии с условиями которого: сумма кредита – 4603139 рублей 00 копеек, процентная ставка за пользование кредитом 8,9 % годовых, срок действия кредитного договора 60 месяцев, дата предоставления кредита 9 декабря 2020 г., дата возврата кредита 9 декабря 2025 г., размер платежа по кредиту (кроме первого и последнего) составляет 95330 рублей 34 копейки, дата ежемесячного платежа 9 число каждого календарного месяца (л.д. 16-17).
9 декабря 2020 г. Банк осуществил перевод денежных средств в сумме 4603 139 рублей, что подтверждается движением по счёту (л.д. 11).
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий кредитного договора).
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 24 августа 2022 г. составил 4238 206 рублей 01 копейка, из которых: 3850 318 рублей 73 копейки – задолженность по основному долгу, 303 653 рубля 06 копеек – задолженность по процентам, 84234 рубля 22 копейки – задолженность по пени. Истцом в добровольном порядке уменьшен размер пени до 10 % - 8423 рублей 42 копеек.
Из представленного Банком расчёта задолженности следует, что последнее погашение задолженности (произведено списание Банком) 7 февраля 2022 г.
Расчёт задолженности проверен судом, является обоснованным и математически верным, ответчиком не оспорен.
26 июня 2022 г. в адрес ответчика истцом направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 14).
Таким образом, сумма задолженности 4162 395 рублей 21 копейка с учётом установленных судом обстоятельств подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по уплате государственной пошлины.
При подаче иска в суд Банк уплатил государственную пошлину в сумме 29 012 рублей, которая с учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <.....> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) <.....> задолженность по кредитному договору <.....>, заключенному 9 декабря 2020 г., в сумме 4162 395 рублей 21 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 29012 рублей 00 копеек, всего взыскать 4191 407 (четыре миллиона сто девяносто одна тысяча четыреста семь) рублей 21 копейку.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий А.А. Алексеева