Дело № 2-704/2025 УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2025 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Улыбиной Н.А.,

при секретаре Инягиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующей в порядке п.6 ст. 53 ГПК РФ, ответчика ФИО4, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО3,

гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО6, ФИО1, несовершеннолетнему ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Истец акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – АО «ТБанк», банк) 12 апреля 2025 года обратился в Кингисеппский городской суд с иском к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 161 140,83 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 834 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика с зачислением банком суммы кредита на счет и активацией кредитной карты заемщиком. Банком свои обязательства по договору кредитной карты исполнены, однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, в связи с чем, по состоянию на 28 марта 2025 года образовалась задолженность в размере 161 140,83 руб. Между тем, ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, банк обратился к настоящим иском в суд к наследственному имуществу заемщика (л.д. 5-7 том 1).

Определением суда от 15 мая 2025 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники ФИО5 - ФИО6, ФИО1, несовершеннолетний ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 (л.д. 63 том 2).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 71 том 2).

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений (том 2 л.д. 77-79), указав, что банком не представлено доказательств соблюдения письменной формы договора на выпуск кредитной карты, наличия волеизъявления ФИО5 на заключение кредитного договора и его условий, просили о применении срока исковой давности, ссылались на несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Ответчик ФИО4, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО3, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в удовлетворении иска просил отказать (л.д. 76 том 2).

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием от 24.12.2004 N 266-П, утвержденного Банком России, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, задолженность держателя карты перед банком может возникнуть при использовании средств банка (оформленном кредите) по кредитной карте либо в случае просрочки возврата денежных средств кредитной организации при использовании овердрафта. С момента начала пользования денежными средствами банка с использованием банковской карты у держателя карты возникает обязанность по возврату кредитных средств и по уплате процентов за пользование ими.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО5 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику сумму кредита (лимит задолженности), установленный в избранном тарифном плане, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО). Процентная ставка по кредитному договору, а также количество, размер и периодичность платежей определяется тарифным планом кредитной карты. Процентная ставка – 29% годовых. ФИО5 согласился с условиями открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц УКБО), а также выпуска и обслуживания кредитной карты АО «ТБанк» (ранее – ТинькоффБанк», что подтверждается собственноручной подписью заемщика (л.д. 71 том 1).

В соответствии с тарифным планом 7.58 процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа 29,9% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9% годовых. Плата за обслуживание карты составляет 590 рублей, штраф за неоплату минимального платежа 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых. Размер минимального платежа составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (л.д. 104 том 1).

Как следует из выписки по договору кредитной линии №, ФИО5 воспользовался кредитными денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ, кредитная карта им была активирована, что свидетельствует о заключении между заемщиком и банком договора о выпуске и обслуживании кредитной карты (л.д. 23-70 том 1).

Между тем, как установлено судом ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 141 том 1).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору кредитной линии №задолженность ФИО5 по состоянию на 17 мая 2023 года составляет 161 140,83 руб. (л.д. 48 том 1).

В соответствии с положениями статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

На основании статей 1113, 1114, 1115 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина, и днем его открытия является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

В соответствии с части 1 статьи 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии с ч. 2 ст. 1148 ГК РФ к наследникам по закону относятся граждане, которые не входят в круг наследников, указанных в статьях 1142 - 1145 настоящего Кодекса, но ко дню открытия наследства являлись нетрудоспособными и не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении и проживали совместно с ним. При наличии других наследников по закону они наследуют вместе и наравне с наследниками той очереди, которая призывается к наследованию.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Как разъяснено в п.п. 58, 60 вышеуказанного Постановления, под долгами по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени из выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник заемщика по кредитному договору при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах рыночной стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В связи с чем, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с наследника, принявшего наследство, в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно представленной нотариусом Кингисеппского нотариального округа ФИО7 копии наследственного дела № к имуществу ФИО5 с заявлением о принятии наследства по закону после его смерти в установленный срок обратились ФИО6 – отец умершего, ФИО1 – мать умершего, ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 – сын умершего (л.д. 143-148 том 1).

Нотариусом Кингисеппского нотариального округа Ленинградской области ФИО7 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имя ФИО6, ФИО1, ФИО3 в отношении наследственного имущества: земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость земельного участка составляет 504 103 рубля; жилого дома площадью 65,6 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость жилого дома составляет 1 326 587,34 руб.; дома площадью 14,4 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость составляет 329 948,01 руб.; ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость квартиры составляет 4 500 860,53 руб. Свидетельства о праве на наследство выданы на 1/3 долю в наследственном имуществе ФИО5, каждому из наследников (л.д. 228-239 том 1).

Исходя из смысла вышеприведенных норм материального права и руководящих разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, принимая во внимание, что ответчики в установленном законом порядке приняли после смерти заемщика ФИО5 наследство, гражданско-правовая обязанность по возвращению задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, возлагается на ответчиков ФИО6, ФИО1, ФИО3, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в солидарном порядке.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями статей 1112, 1175, 1152, 1153, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные сторонами доказательства, суд исходя из того, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, в силу чего наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по исполнению данных обязательств со дня открытия наследства, в связи с чем, приходит к выводу о правомерности заявленных исковых требований о взыскании долга по кредитному договору.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «ТБанк» и ФИО5, составляет 161 140,83 руб., в том числе, основной долг 154 378.60 руб., проценты – 6428,85 руб., комиссии и штрафы – 333,38 руб. (том 1 л.д. 17).

Стоимость наследственного имущества, принятого наследниками ФИО5 после его смерти, превышает сумму задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что, в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, достаточности наследственного имущества, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 161 140,83 руб., в солидарном порядке.

Доводы ответчиков о том, что истцом не представлено доказательств заключения кредитного договора, условий кредитования, опровергаются материалами дела, поскольку истцом представлена копия заявления с собственноручной подписью заемщика о заключении договора - Индивидуальные условия предоставления потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также выписка по счету ФИО5, из которых усматривается, что заемщик с ДД.ММ.ГГГГ пользовался заемными денежными средствами, в связи с чем воспользовался предложением банка на условиях, им согласованных, что свидетельствует о наличии волеизъявление заемщика на заключение кредитного договора с истцом.

Относительно доводов ответчиков о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора суд отмечает, что по данной категории дел соблюдения досудебного порядка не требуется.

Также являются несостоятельными доводы ответчиков об отсутствии в выписке по счету подписи главного бухгалтера банка, что не свидетельствует о ее недействительности. Согласно выписки по счету заемщик активно пользовался средствам из предоставленного ему лимита кредитования.

Ответчиками также заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном законом порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

С учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из выписки по счету кредитной карты, последняя банковская операция совершена ФИО5 17 мая 2023 года – пополнение счета на сумму 28 660 руб. С настоящим иском истец обратился в суд 12 апреля 2025 года, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом также отклоняются.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска АО «ТБанк» уплачена государственная пошлина в сумме 5 834 руб. (л.д. 12, 13 том 1), которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО6, ФИО1, несовершеннолетнему ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО6 (паспорт гражданина РФ №), ФИО1 (паспорт гражданина РФ №), ФИО4 как законного представителя ФИО3 (паспорт гражданина РФ № задолженность по договору кредитной карты в размере 161 141 рубль 83 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 834 рубля, всего 166 974 (сто шестьдесят шесть тысяч девятьсот семьдесят четыре) рубля 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня его принятии в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Решение в окончательной форме принято 29 июля 2025 года

Судья: Улыбина Н.А.