Решение по делу № 2-1523/2025 от 25.09.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-1523/2025

УИД 22RS0065-01-2024-011746-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2025 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Бабаскиной Н.В.,

при секретаре Левкиной Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «ПКО Траст» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО Траст» обратилось в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Альфа-Банк», в размере 95 831,64 руб., в том числе: основной долг – 81 596,40 руб., проценты – 9 235,24 руб., неустойка – 5000 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО6. заключено соглашение на кредитование № на получение кредитной карты, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 90 000 руб. по ставке 31,99 % годовых. В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты заключенный кредитный договор является бессрочным.

Выпиской по счету подтверждается использование заемщиком предоставленной суммы займа. Задолженность подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (цедент) и ООО «Траст» (цессионарий) заключен договор об уступке прав требования №, в соответствии с которым Цедент уступил Цессионарию права требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров заключенных Цедентом физическими лицами в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи требований и в соответствии с перечнем соглашений, который указан в приложении к Договору - Акту передачи прав требований. Далее произошло переименование ООО «Траст» на ООО «ПКО Траст».

Данные обстоятельства явились поводом для настоящего иска.

В ходе рассмотрения дела судом в качестве третьего лица привлечено АО «Альфа-Банк».

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, от представителя истца в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

От ответчика поступило письменные возражения на иск, в которых она просит об отказе в иске в связи с истечением срока исковой давности. Указанные возражения направлены истцу.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением о получении кредитной карты (л.д.28), просила рассмотреть возможность заключения с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» (далее – соглашение о кредитовании), в случае заключения такого соглашения – выдать ей кредитную карту. При этом в анкете-заявлении указано, что согласие заявителя с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение банком соглашения о кредитования на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и данном уведомлении с даты предоставления уведомления. Заявитель также подтвердил согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания заявления, подтвердил факт получения договора и ознакомления с тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 подписано уведомление об индивидуальных условиях кредитования, где предусмотрено, что лимит кредитования составляет 90 000 руб., проценты за пользование кредитом – 31,99 % годовых. В случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом полная стоимость кредита составляет 1,19 % годовых; в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа –40,03руб. Минимальный платеж рассчитывается 7 числа каждого месяца и состоит из 5% от суммы основного долга на дату расчета и процентов за пользование кредитом, рассчитанных в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее также – Общие условия), которые заемщик получила и с которыми согласился. В п.8 указано, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями. Подписание уведомления означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с общими условиями.

В соответствии с п.4.1 Общих условий в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с открытого акционерного общества на акционерное общество.

В силу положений ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ООО «Траст» заключен договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по указанному кредитному договору переходит ООО «Траст» на сумму 101 705,83 руб., в том числе сумма основного долга – 81 596,40 руб., проценты – 9 235,24 руб., штрафы –10 874,19 руб.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из материалов дела, ООО «Траст» кредитной организацией не является, лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет.

В свою очередь, пункт 13 анкеты-заявления (л.д.28), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, содержит положения о возможности уступки прав по данному договору, в том числе лицам, вне наличия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Договор цессии является действующим, недействительным не признавался, сведениями об обратном суд не располагает.

Уведомление о состоявшейся уступке прав требования и претензионное требование о погашении задолженности истец направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ, данное требование не исполнено, что ответчиком не опровергнуто в суде.

Ответственность за неблагоприятные последствия, связанные с неполучением почтового отправления, лежит на получателе корреспонденции.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Траст" переименовано в ООО "ПКО Траст", о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.

При таких обстоятельствах, надлежащим кредитором является ООО «ПКО «Траст».

Согласно представленному расчету на дату уступки прав требования (ДД.ММ.ГГГГ), задолженность ответчика по указанному кредитному договору составляла с учетом снижения размера неустойки по основному долгу - 81 596,40 руб., по начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ процентам - 9 235,24 руб., по неустойке – 5000 руб.

Заемщик ФИО9. с даты уступки прав (требований) по кредитному договору банком до момента подачи искового заявления в суд в счет погашения задолженности денежные средства не вносила, иного в материалы дела не представлено.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, судом проверен, является арифметически верным. Оплаты, произведенные ответчиком, учтены банком и истцом при произведении расчета, доказательств обратного суду со стороны ответчика не представлено. Таким образом, при указанных обстоятельствах: установлении математической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы основного долга и процентов.

В ходе рассмотрения дела сторона ответчика заявила о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п.2 ст.200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пленум Верховного Суда РФ в п.24 постановления от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснил, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям кредитования дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Дата расчета минимального платежа 7 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датировано формирование Банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования (п.6 уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Платежный период заканчивается в 23 час. 00 мин. по Московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

Из материалов дела следует, что ответчик совершал платежи по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ. Последняя операция по снятию денежных средств осуществлена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, просрочка повременного платежа за последующий расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ наступила с ДД.ММ.ГГГГ (первый рабочий день), соответственно с указанного момента у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства в данной части.

Таким образом, срок исковой давности по взысканию образовавшейся задолженности по данному платежу от ДД.ММ.ГГГГ по общему правилу истекал бы ДД.ММ.ГГГГ

Настоящее исковое заявление сдано истцом в отделение связи ДД.ММ.ГГГГ, что и является датой предъявления иска.

Между тем, согласно п.1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

По общему правилу, закрепленному в п.4 ст.204 ГК РФ со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или менее шести месяцев, до срока исковой давности.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Банком было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №4 Октябрьского района г.Барнаула выдан судебный приказ о взыскании с ФИО10. кредитной задолженности по Соглашению о кредитовании№№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 322,89 руб., который впоследствии отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика.

При этом, период судебной защиты, когда течение срока исковой давности не происходило, составил 5 лет 6 месяцев 18 дней (с ДД.ММ.ГГГГ).

Учитывая 5 лет 6 месяцев 18 дней защиты на судебном участке мирового судьи, срок исковой давности о взыскании задолженности по кредитному договору не истек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (с учетом даты платежного периода).

Исходя из расчета задолженности, основной долг на ДД.ММ.ГГГГ составлял 77 516,58 руб., проценты - 2 676,24 руб. (203,26 руб.+474,27 руб.+1355,06 руб.- подлежащие уплате ДД.ММ.ГГГГ – 643,65 руб.), неустойка -605,10 руб. (387,58 руб.+85,58 руб+131,94 руб.).

Статья 330 ГК РФ определяет, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Проанализировав общий размер долгового обязательства, размер установленной договором неустойки 365% годовых, величину ключевой ставки Банка России (учетной ставки Банка России), исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию с заемщика неустойки до 25 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 80 217,82 руб., в том числе: основной долг в сумме 77 516,58 руб., проценты в сумме 2 676,24 руб., неустойка -25 руб., исковое заявление - частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3280 руб. (82%).

Руководствуясь ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ПКО «Траст» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО11 (паспорт №) в пользу ООО «ПКО «Траст» (ИНН № задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Альфа-Банк», в размере 80 217,82 руб., в том числе: основной долг в сумме 77 516,58 руб., проценты в сумме 2 676,24 руб., неустойка -25 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3280 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В Бабаскина

Мотивированное решение составлено 25.09.2025