Решение по делу № 2-2931/2025 от 15.01.2026 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО> № №... от .

УИД 03RS0010-01-2025-004959-87

Дело № 2 – 2931/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2025 года г. Межгорье, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Нагимовой К.П.,

при секретаре Гараевой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... – 2931/2025 по заявлению ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № №... от ...,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с заявлением об отмене решения № №... от ... финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1

В обоснование заявленных требований указал, что решением №№... от ... (далее - Решение) Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и не государственных пенсионных фондов ФИО1 (далее Финансовый уполномоченный) удовлетворены частично требования ФИО (далее - ФИО2, Клиент) к ОАО Сбербанк (далее - Банк) о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты стоимости пакета услуг «Домклик Плюс», с Банка взысканы денежные средства в размере 9 907,75 руб. Оспариваемое решение финансового уполномоченного вступило в силу ... (... + 10 рабочих дней). Срок на судебное оспаривание решения финансового уполномоченного истекает ... (... + 10 рабочих дней). Указанный срок заявителем не пропущен. Банк считает, что оспариваемое Решение не отвечает указанным выше требованиям и нарушает права и законные интересы Банка. Решение вынесено при неправильном применения норм материального права, а именно неправильным толковании Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ)» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), при неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения обращения потребителя, а связи с чем подлежит отмене.

Впоследствии ... ПАО Сбербанк уточнило исковое требование в порядке ст.39 ГПК РФ, в обосновании иска указав, что ... между ПАО Сбербанк и ФИО заключен кредитный договор №... в размере 8 277 750 руб. на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Составными частями кредитного договора являются: Индивидуальные условия кредитования и Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов. ... на основании добровольного волеизъявления заемщика путем подписания отдельного заявления о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» заемщику подключен Пакет услуг «Домклик Плюс» к кредитному договору. ФИО в добровольном порядке внесена плата за обслуживание ПУ «Домклик Плюс» за период с ... по ... размере 41 363,00 руб. со счета карты, установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 18,5 % годовых. ... после пользования дополнительной услугой «Домклик Плюс» ФИО подано обращение в Службу финансового уполномоченного о взыскании с Банка суммы платы по договору об обслуживании Пакета услуг «Домклик Плюс» в общем размере 41 363,00 руб., в связи с навязыванием данной услуги, а также взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере 4 667,88 руб., в связи с увеличением процентной ставки по кредиту. ... Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 частично удовлетворены требования ФИО, с Банка взысканы денежные средства за входящую в единый пакет услуг опцию «Своя Ставка», а также ежегодную плату за обслуживание ПУ «Дом-Клик Плюс» в следующем порядке: 8 277,75 руб. + 1 630 руб., а также излишне уплаченные денежные средства в размере 4 667,88 руб., в связи с увеличением процентной ставки по кредиту. Правовые основания для отмены решения финансового уполномоченного. Финансовый уполномоченный не обладал полномочиями по рассмотрению возникшего между ФИО и Банком спора. ФИО при обращении в Банк и к Финансовому уполномоченному требовал вернуть денежные средства по полученной услуге, ссылаясь на ее навязанностъ, таким образом, имущественное требование акцессорно к нематериальному требованию, что является основанием для отказа в рассмотрении обращения. Спор, возникший между ФИО и Банком, не относится к категории споров, по которым Законом № 123-ФЗ установлен досудебный порядок их разрешения. ФИО имел право заявить соответствующие требования непосредственно в суд, финансовый уполномоченный не имел полномочий по принятию к рассмотрению его обращения. Финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращения, касающиеся только имущественных (денежных) требований потребителей финансовых услуг, основанных на договоре, заключённом ими с финансовой организацией. Вопреки этому, финансовый уполномоченный ФИО1 рассмотрел обращение ФИО, хотя заявленные в нём имущественные требования носят акцессорный характер и основаны на утверждении о недействительности условий заключённого договора. Таким образом, финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращения только от потребителей финансовых услуг. Потребителем финансовой услуги является только лицо, являющееся стороной договора и основывающее свои требования на условиях заключённого договора. Спор, инициированный ФИО, не основан на условиях заключённого договора, а представляет собой требование, заявленное вопреки условиям договора. Это прямо свидетельствует о том, что спор, инициированный ФИО, направлен на оспаривание условий договора (условий оказания услуги), поскольку препятствием для получения требуемых им денежных средств являются именно условия договора. Такой спор в силу вышеуказанных положений Закона №123-ФЗ не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным. ФИО вправе заявить указанные требования непосредственно в суд. Досудебный порядок рассмотрения споров, предусмотренный Законом №123-ФЗ, на данный спор не распространяется. Как следует из материалов дела, между ФИО и Банком заключён по продукту «Приобретение строящегося жилья» №... от .... В соответствии с условиями которого клиенту предоставлен кредит в размере 8 277 750 рублей 00 копеек. Кредитный договор действует до полного выполнения обязательств. Срок возврата кредита — по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита. В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора (далее — Индивидуальные условия) процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 18,50 процентов годовых. «В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг/отсутствия платы за обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/ отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 процентный пункт». В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения Заявителем, в том числе, договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс». ... на основании собственноручно подписанного заявления между Клиентом и Банком заключен договор об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс» (далее - Договор, Заявление о заключении Договора), составными частями которого являются Заявление о заключении Договора, условия обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» (далее — Условия Домклик), а также тарифы об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс». Соответственно этому, вопреки пункту 4 и 10 Кредитного договора и Договора «Домклик плюс», финансовый уполномоченный пришёл к выводу о том, что у Банка «возникла обязанность по осуществлению возврата Заявителю суммы платы за составную услугу «Своя ставка». Как указывалось, выше, споры, в которых оспариваются условия заключённых договоров, не подлежат досудебному урегулированию финансовым уполномоченным, на них не распространяется требование об обязательном досудебном порядке их урегулирования. Соответствующие требования могут быть заявлены непосредственно в суд. Считает, что Финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий, и считая отдельный пункт договора ничтожным, применил последствия его недействительности в виде взыскания уплаченных процентов по кредиту (абзац 5 лист 23 Решения). Согласно тексту обжалуемого решения Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что п. 4 кредитного договора о праве банка повысить процентную ставку в случае отказа от Пакета услуг «Домклик плюс» является ничтожным в соответствии со ст. 16 Закона «о защите прав потребителей». Таким образом, Финансовый уполномоченный последовательно приходя к выводам о наличии волеизъявления ФИО на заключение дополнительных услуг с Банком, на основании п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ должен был отказать в принятии к рассмотрению обращения ФИО. Действующее законодательство РФ не содержит императивного запрета на предоставление Банком скидки к процентной ставке в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг. Стороны при заключении договора согласовали условие о процентной ставке, которое полностью соответствует закону. В кредитном договоре №... от ..., заключённом между потребителем и Банком, именно такая возмездная дополнительная услуга по пакету услуг «Домклик Плюс» и была согласована, а размер процентов за пользование кредитом установлен с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, а именно одного условия: в зависимости от того, подключил ли заёмщик пакет услуг «Домклик Плюс». Данная скидка к процентной ставке была предоставлена Банком в связи добровольным волеизъявлением потребителя на получение преимуществ, содержащихся в пакете услуг «Домклик Плюс». Никакие другие события не являются основанием для изменения процентной ставки, процентная ставка при заключении кредитного договора без подключения дополнительной услуги «Домклик Плюс» является фиксированной и составляет 19,5% годовых, таким образом, в случае отказа ФИО от дальнейшего пользования дополнительной услуги «Домклик Плюс» процентная ставка возвращается к своему первоначально согласованному размеру и данное условие прямо предусмотрено в кредитном договоре. Условие о необходимости заключения договора на приобретение дополнительной услуги было согласовано сторонами в п. 4, 10, 24 условий кредитного договора в соответствии с вышеприведенными положениями Закона о потребительском кредите. В частности, в абз. 2 п. 4 индивидуальных условий кредитования до заемщика была доведена Банком информация о размере процентной ставки в размере 18,5% годовых, а также увеличении процентной ставки на 1 процентный пункт при отсутствии платы за обслуживание ПУ «Домклик Плюс». ФИО, подписав заявление на приобретение услуги ПУ «Домклик Плюс» и кредитный договор, добровольно выразил свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах. Только на этих условиях Клиент и Банк согласились вступать в обязательства. Из изложенного следует, что законодательно Банк и заемщик не были ограничены правом на включение в индивидуальные условия кредитования дополнительной услуги по ПУ «Домклик Плюс», стороны определили наиболее выгодный и оптимальный вариант сделки, соответствующей положениям закона и интересам обеих сторон. Дополнительная услуга Банка по подключению ПУ «Домклик Плюс» является возмездной сделкой, имеющей четкие критерии, определяемые условиями обслуживания. Пакет услуг является единым и неделимыми, стоимости включенных в пакет услуг опций не подлежат оценке по отдельности, они не являются делимыми. Договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» полностью соответствует правовой конструкции возмездной услуги. Так, Банком за внесенную Клиентом плату предлагается равноценное встречное предоставление в виде комплекса услуг, в который входит (п. 3.1. Условий обслуживания): 1. услуга Банка «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту (снижение ставки на 1 процентный пункт); 2. страхование жизни и здоровья клиента - заемщика по жилищному кредиту; 3. подписка СберПрайм. Финансовый уполномоченный в своем решении исказил правовую конструкцию Пакета услуг «Домклик Плюс», указывая на то, что: «...предоставление услуги «Своя ставка» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату...», сводя условия пакета услуг «Домклик Плюс» только лишь к условию о снижении процентной ставки, не раскрывая его содержания. Банк обращает внимание, что заемщики, приобретая Пакет услуг получают, помимо скидки к процентной ставке, eщe 2 отдельные опции, имеющие потребительскую ценность: 1. подписка Сберпрайм: 2. страхование жизни и здоровья. Данные опции не могут рассматриваться и оцениваться в отрыве друг от друга, поскольку закладываемый смысл пакета услуг — в его комплексности и неделимости, что не противоречит действующему законодательству, а также соответствует сложившейся судебной практике. Вопреки выводу финансового уполномоченного о том, что услуга «Своя ставка» является отдельной, фактически данная услуга в отдельном виде вне пакета услуг «Домклик Плюс» Банком не предоставляется заемщикам. Финансовый уполномоченный пришел к неправомерному выводу, исходя из поверхностного анализа, как самой дополнительной услуги, так и положений Закона о потребительском кредите, которые не запрещают кредитным организациям включать в комплексный пакет услуг опцию по снижению процентной ставки наряду с другими благоприятными и выгодными для заемщика опциями. Кроме того, финансовый уполномоченный, противореча своим же доводам о том, что плата за Пакет услуг является платой за согласование существенного условия договора, одновременно называет ее еше и платой за пользование кредитом. Этот довод также приведен по причине применения неверных норм материального права и неверном установлении правовой природы дополнительной услуги «Домклик Плюс». Плату за подключение Пакета услуг Клиент вносит для целей получения отдельных имущественных благ: более благоприятного режима пользования кредитом, но не в счет платы за пользование кредитом. Размер платы за дополнительную услугу (ПУ «Домклик Плюс») определяется на основании Тарифа на обслуживание Пакета услуг и отражает реальную ценность встречного предоставления от Банка на каждый период подключения. Начисляемые Банком проценты рассчитываются в порядке, определенном пп. 3.3.1, 3.3.2, 3.5 Общих условий кредитования и уплачиваются за пользование заемщиком суммой кредита. Сумма платы за Пакет услуг не включается в сумму уплачиваемых Клиентом процентов за пользование кредитом. Кроме того, в соответствии Временным тарифом по обслуживанию ПУ «Домклик Плюс» стоимость по пакету услуг не является твердой, а его расчет производится исходя из суммы остатка задолженности по кредитному договору на дату оплаты и пролонгации пакета услуг, что также опровергает вывод финансового уполномоченного о том, что дополнительная услуга установлена исключительно в твердой сумме. Вывод финансового уполномоченного о том, что услуга «Своя ставка» является дополнительной платой за вредит, которая установлена в твёрдой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, противоречит порядку определения платы за услугу, установленному Тарифом, где стоимость услуги рассчитывается на очередной период продолжительностью в календарный год с даты внесения (списания) платы за услугу исходя из остатка ссудной задолженности на дату пролонгации Пакета услуг. Таким образом, размер платы за Пакет услуг «Домклик Плюс» зависит от остатка ссудной задолженности на дату расчета платы за очередной период и является различным за каждый расчетный период. Размер процентной ставки, применяемый к заемщику по кредитному договору, представляет собой итог договоренности, включающей механизм корректировки в зависимости от выполнения ши невыполнения условий, согласованных сторонами. В данном случае Банк предоставляет процентную ставку в размере 18,5 % годовых только при условии приобретения заемщиком Пакета услуг, а при отказе — реализует предусмотренное договором право на возврат к уровню, который является обоснованным с учетом отсутствия соответствующих дополнительных преимуществ. Условие о повышении ставки при отказе от Пакета услуг и положение о размере процентной ставки в целом образуют неразрывную связь, отражающую баланс взаимных интересов сторон и экономическую модель кредитования, согласованную при заключении договора. Таким образом, вывод финансового уполномоченного о том, что Банком внесены изменения в условия кредитного договора без соблюдения требований, установленных Законом о потребительском кредите (займе), а также попытка разбить пакет услуг на составные части — противоречит условиям кредитного договора и судебной практики, поскольку если скидка обусловлена приобретением пакета услуг, то условие выполняется только при наличии всего пакета услуг. а не его части. Финансовый уполномоченный считает, что возврату Заявителю подлежат денежные средства за оказанную надлежащим образом услугу, вопреки положениям ст. 408 ГК РФ. Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в прогрессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался. ... Клиентом проведена оплата за предоставление ПУ «Домклик Плюс» в сумме 41 363,00 руб. на период с ... по ..., пакет услуг в указанный период действовал, привилегиями за указанный период клиент воспользовался в полном объеме. В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Учитывая, что Банк свои обязательства по договору на обслуживание ПУ «Домклик Плюс» в период с ... по ... выполнил в полном объеме, предоставив Клиенту весь комплекс вышеуказанных услуг, в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства сторон за первый год обслуживания прекращены их надлежащим исполнением и не могут быть возвращены в силу закона. Частично удовлетворяя заявление ФИО финансовый уполномоченный, принимая решение о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств не учитывает: 1. вышеуказанные нормы гражданского законодательства; 2. услуга «Своя ставка Плюс» не может быть рассмотрена отдельно от всего пакета услуг «Домклик Плюс», поскольку это противоречит условиям заключенного между Банком и ФИО кредитного договора. Данная услуга предоставлена ФИО не как самостоятельная, а в качестве составной части всего пакета услуг «Домклик Плюс». Исключение одной услуги из предоставленного пакета услуг, приводит к искажению действительной воли сторон и нарушению ст. 180 ГК РФ; 3. в силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. То есть нельзя отказаться от услуги, оказанной надлежащим образом и требовать возвращения денежных средств за нее. Подписав кредитный договор и получив кредитные средства, на условиях пакета услуг «Домклик Плюс» (в состав которого входит в том числе услуга «Своя ставка плюс»), дающего возможность Клиенту оплачивать кредит по пониженной процентной ставке, ФИО подтвердил оказание Банком данной услуги, принял её и оплатил. Следовательно, основания для возврата денежных средств как полностью, так и в части отсутствуют; 4. Финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочии, признав п. 4 Индивидуальных условий кредитования ничтожным и применив последствия недействительности сделки в виде взыскания излишне уплаченных процентов в размере 4 667,88 руб. Поскольку указанным требованиям решение финансового уполномоченного не соответствует, оно подлежит отмене судом

В судебном заседании истцом ... уточнены дополнения к исковому заявлению, указав, что Финансовый уполномоченный не обладал полномочиями на рассмотрение обращения. При рассмотрении спора по обращению потребителя ФИО финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий. Соответствующие требования могут быть заявлены заинтересованным лицом непосредственно в суд в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. Кроме того, дополнительная услуга ПУ «Домклик Плюс» неразрывно связана с условиями кредитного договора, поскольку размер процентной ставки, а также общий размер суммы, подлежащей возврату по кредиту потребителем, зависит от наличия/отсутствия в договоре дополнительной услуги «Домклик Плюс». Кредитный договор, заключаемый между сторонами, является индивидуальным, а его содержание и порядок исполнения зависят от условий, которые стороны согласовали в момент оформления кредитной сделки. Дополнительная информация к заявлению-анкете, равно как и договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» оформляются Банком в качестве составной части кредитной документации (в соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Соответственно, установление обстоятельств заключения договора на оказание дополнительной услуги должно производиться наряду с анализом условий кредитного договора, а не в отрыве от него, как это сделано финансовым уполномоченным. Более того, отмечает, что финансовый уполномоченный вправе устанавливать обстоятельства заключения договора об оказании финансовой услуги только для целей определения своей компетенции по рассмотрению обращения. Удовлетворяя требования о частичном взыскании денежных средств по дополнительной услуге ПУ «Домклик Плюс» финансовый уполномоченный фактически ставит под вопрос дальнейшие взаимоотношения сторон по кредитной сделке, в частности определение процентной ставки и размер общей задолженности по кредитному договору, которые он, по его же утверждению, не компетентен определять и давать в этой части оценку. Условие о праве на повышение ставки при отказе от Пакета услуг неразрывно связано с базовым условием о процентной ставке, применяемой на дату заключения договора. Таким образом, при рассмотрении вопроса о действительности договора об оказании дополнительной услуги, необходимо учитывать, что он является составной частью кредитного договора и что соответствующее условие не существует в отрыве от положений кредитного договора, прежде всего — от основного условия о процентной ставке, применяемой с даты заключения договора. Требования потребителя, хотя и сформулированы в форме просьбы, взыскать денежные средства, но основанные на утверждении заявителя о «навязывании» дополнительной услуги «ДомКлик Плюс», финансовым уполномоченным рассматриваться не могут. Такие споры разрешаются судами общей юрисдикции в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. У финансового уполномоченного отсутствуют полномочия по рассмотрению таких обращений; обязательный досудебный порядок урегулирования таких споров у финансового уполномоченного законом не установлен. Далее по тексту решения финансовый уполномоченный лишь подтверждает эти доводы. Финансовый уполномоченный ссылается на ст. 10 и 16 Закона РФ от ... №... «О защите нрав потребителей», указывая на нормы о недопустимых условиях договора и на их ничтожность, на ст. 13 этого же Закона о праве потребителя потребовать возмещения убытков. Отмечает, что и требования о возмещении убытков, и требования о взыскании уплаченного по ничтожной сделке (ст. 1103 ГК РФ) не являются требованиями, касающимися содержания финансовой услуга. Только в судебном разбирательстве обеспечено и гарантировано исследование всех допускаемых законом средств доказывания (письменных, вещественных доказательств, объяснений сторон спора). Полномочия финансового уполномоченного ограничены оценкой вопросов формального характера; проверкой правильности исчисления размеров денежных сумм, процентов, наличия в документах требуемых реквизитов и т. п. Делать выводы о недействительности (ничтожности) договора финансовый уполномоченный не вправе. Кроме того, финансовый уполномоченный, приходя к выводу о том, что договор об оказании дополнительных услуг не может расцениваться, как недействительный в связи с явно выраженным согласием потребителя и пользованием потребителем дополнительной услугой, впоследствии приходит к противоречивым выводам о несоответствии отдельной опции «Своя ставка» действующему законодательству, которая является составной частью целостного пакета и не может подлежать оценке и рассматриваться отдельно от комплексного пакета. Как уже указывалось, финансовый уполномоченный компетентен рассматривать только споры, связанные с финансовыми услугами. Ни пакет услуг «Домклик Плюс», ни неправомерно рассмотренная финансовым уполномоченным отдельно его опция «Своя ставка Плюс», взятые отдельно, сами по себе финансовыми услугами не являются. Более того, эти услуги и не предлагаются клиентам в качестве самостоятельных услуг. Пакет услуг «Домклик Плюс» является дополнительной услугой к договору кредита, и поэтому данный пакет выступает условием кредитного договора. Такой спор, в силу вышеуказанных положений Закона № 123-ФЗ, не подлежал рассмотрению финансовым уполномоченным. ФИО вправе заявить указанные требования непосредственно в суд. Досудебный порядок рассмотрения споров, предусмотренный Законом № 123-ФЗ, на данный спор не распространяется. Действующее законодательство не содержит императивного запрета на предоставление Банком скидки к процентной ставке в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг. Более того, действующее гражданское законодательство не содержит запрета на включение в комплексный пакет, предоставляемый потребителям при заключении кредитного договора в качестве дополнительной услуги, опций, снижающих процентную ставку по договору, при условии, что данная опция не может быть предоставлена потребителю в виде отдельной услуги за дополнительную плату. В кредитном договоре №... от ..., заключённом между потребителем и Банком, именно такая возмездная дополнительная услуга по пакету услуг «ДомКлик Плюс» и была согласована, а размер процентов за пользование кредитом установлен с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, а именно одного условия: в зависимости от того, подключил ли заёмщик пакет услуг «ДомКлик Плюс». Данная скидка к процентной ставке была предоставлена Банком в связи добровольным волеизъявлением потребителя на получение преимуществ, содержащихся в пакете услуг «ДомКлик Плюс». Никакие другие события не являются основанием для изменения процентной ставки, процентная ставка при заключении кредитного договора без подключения дополнительной услуги «Домклик Плюс» является фиксированной и составляет 19,5% годовых, таким образом в случае отказа истца от дальнейшего пользования дополнительной услуги «ДомКлик Плюс» процентная ставка возвращается к своему первоначально согласованному размеру и данное условие прямо предусмотрено в кредитном договоре. Утверждения финансового уполномоченного о том, что входящая в состав пакета услуга «Домклик Плюс» опция «Своя ставка Плюс» является фактическим внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются между Банком и потребителем в индивидуальном порядке являются несостоятельными, искажающими суть договорных правоотношений сторон. При оформлении кредитной сделки до потребителя была доведена исчерпывающая информация о размере базовой процентной ставки в размере 19,5% при отсутствии у заёмщика действующего Пакета услуг «ДомКлик Плюс». Процентная ставка в размере 18,5% установлена в связи с приобретением истцом Пакета услуг «ДомКлик Плюс». В случае отказа от пакета услуг «Домклик Плюс», равно как и в случае отсутствия продления действия данного пакета на следующий период, процентная ставка по кредитному договору возвращается к первоначальному размеру, изначально определённому сторонами в индивидуальных условиях кредитного договора. Если бы на стадии заключения кредитного договора потребителем был бы выражен отказ от дополнительной услуги «ДомКлик Плюс», то процентная ставка по кредиту изначально была бы установлена в 19,5%. Согласно обстоятельствам настоящего дела, ФИО была добровольно выражена воля на подключение дополнительной услуги ПУ «ДомКлик Плюс» путем подписания ... следующих документов, указанную волю выражающих: дополнительной информации к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита; заявления о заключении договора об обслуживании ПУ «ДомКлик Плюс». В настоящем деле потребитель, подписав индивидуальные дополнительную информацию к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита, заявление о подключении ПУ «ДомКлик Плюс» и кредитный договор (индивидуальные условия), тем самым выразил свою волю на заключение указанных договоров на условиях, отражённых в соответствующих документах. Соответственно, и кредитный договор, и пакет услуг «Домклик Плюс» были предоставлены истцу по его надлежащим образом полученному согласию. ФИО знал о том, что процентная ставка по кредитному договору в размере 18,5% является не базовой ставкой, а результатом применяемого Банком дисконта, и что для ее получения и сохранения истцу необходимо выполнить согласованные им же условия (т.е. приобрести или продлить действие ПУ «Домклик Плюс») в соответствии с п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите и иными указанными выше положениями законодательства. В рассматриваемом случае, повышение процентной ставки по кредитному договору на один процентный пункт связано не с односторонним изменением условий кредитного договора по желанию Банка, а в соответствии с условиями кредитного договора, которые были согласованы между Банком и истцом. Условия кредитного договора, заключённого между Истцом и Банком, не изменялись. Выводы финансового уполномоченного являются несостоятельными. Условие о необходимости заключения договора на приобретение дополнительной услуги было согласовано сторонами в и. 4,10,24 условий кредитного договора в соответствии с вышеприведенными положениями Закона о потребительском кредите. В частности, в абз. 2 п. 4 индивидуальных условий кредитования до истца была доведена Банком информация о размере процентной ставки -18,5% годовых, а также увеличении процентной ставки на 1 %, в случае расторжения договора об обслуживании пакета услуг «ДомКлик Плюс», что подтверждается собственноручно подписанным истцом заявлением о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «ДомКлик Плюс» от ..., дополнительной информации к заявлению-анкете от ... В силу и. 6 ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя. Потребитель ФИО, подписав заявление на приобретение услуги ПУ «Домклик Плюс» и кредитный договор, добровольно выразил свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах Только на этих условиях Клиент и Банк согласились вступать в обязательства. Из изложенного следует, что законодательно Банк и заемщик не были ограничены правом на включение в индивидуальные условия кредитования дополнительной услуги по ПУ «ДомКлик Плюс», стороны определили наиболее выгодный и оптимальный вариант сделки, соответствующей положениям закона и интересам обеих сторон. Дополнительная услуга Банка по подключению ПУ «Домклик Плюс» является возмездной сделкой, имеющей четкие критерии, определяемые условиями обслуживания, стоимость включенных опций не содержит твердую сумму и не подлежит оценке в отдельном виде. По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст. 779 ГК РФ). Договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» полностью соответствует правовой конструкции возмездной услуги. Так, Банком за внесенную Клиентом плату предлагается равноценное встречное предоставление в виде комплекса услуг, в который входит (п. 3.1. Условий обслуживания): услуга Банка «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту (снижение ставки на 1 процентный пункт); страхование жизни и здоровья клиента - заемщика по жилищному кредиту; подписка СберПрайм. Ниже представлено подробное обоснование преимуществ (имущественное благо), получаемых клиентом при подключении дополнительной услуги «ДомКлик Плюс», соответствующей той структуре и конфигурации, которая не противоречит закону и приемлема при заключении кредитного договора.

Наименование опции, входящей в состав ПУ «ДомКлик Плюс»

Материальные блага, получаемые клиентом, подключившимся к ПУ «Домклик Плюс»

Подписка «СберПрайм»

Подписка «СберПрайм» в составе Пакета услуг предоставляет заемщику широкий доступ к продуктам экосистемы Банка, в частности, бесплатную «СберКарту» и уведомления, 5 категорий повышенного кешбэка бонусами, платежи и переводы без комиссии до 200 тыс. руб. в месяц, +1 % к ставке «СберВклад», накопительный счёт со ставкой до 16 %, а также скидки, кешбэк от компаний группы банка и его партнеров: «Самокат», ОККО, ЕАПТЕКА, «СберМобайл», «СберЗдоровье», Диск, Купер, Мега-маркет и других партнеров, опубликованных на официальном сайте Банка..

Кроме того, подписка «СбеПрайм» в составе ПУ «ДомКлик Плюс» позволяет безопасно собирать и обрабатывать данные о клиентских активностях в рамках подписки «СберПрайм», обогащая информацию, уже содержащуюся в профиле клиента, новыми сведениями. Основными пользователями такого типа подписок являются молодые люди, о которых у Банка может быть крайне мало сведений

Благодаря обработке данных о клиентских активностях скоринговые модели обучаются более точным прогнозам и оценкам риска с использованием большего количества объективных данных. Это позволяет Банку минимизировать риск невозврата кредитов. оценивая вероятность невыполнения заемщиком своих финансовых обязательств ввиду повышения качества прогнозных моделей Банка

Страхование жизни и здоровья заемщика

В Пакет услуг входит страхование жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования осуществляется в целях обеспечения кредита. Страхование в рамках Пакета услуг по сравнению со страхованием вне Пакета услуг отличается следующим:

-страховые услуги доступны более широкому кругу физических лиц (в ряде случаев страховые компании отказывают в заключении договора гражданам в силу их возраста, особенностей здоровья, рода деятельности и т.д., когда в рамках Пакета услуг они получают согласие). Так, включенная в состав ПУ «Домклик Плюс» программа коллективного страхования жизни по единой ставке предоставляет лицам в возрасте от 67 до 75 лет возможность быть застрахованными, которая до этого у них отсутствовала в принципе, поскольку иные страховые организации отказывались брать на себя такие риски:

-имеет широкое страховое покрытие;

-высокая дисциплина страховых выплат.

Срок страхования - 1 год с даты заключения договора по обслуживанию Пакета услуг. По окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок при условии внесения заемщиком платы за обслуживание Пакета услуг.

У заемщика имеется возможность оформить страховку вне Пакета услуг, но само по себе страхование не является основанием для снижения ставки, независимо от страховой компании (даже если это ССЖ). Скидку на ставку можно получить, только если воспользоваться Пакетом услуг (раздел 2, пп. 3.2.3 и 3.2.4. Условий обслуживания).

«Своя ставка Плюс»

«Своя ставка Плюс» предоставляет дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту, доступна только в составе Пакета услуг и не может быть приобретена заемщиком в качестве отдельной дополнительной услуги

Иные преимущества в решках ПУ «Дом- Клик Плюс»

При оформлении ПУ «ДомКлик Плюс» клиент также дополнительно получает скидки на полезные сервисы при оформлении сделки купли-продажи недвижимого имущества:

- 15% на подготовку договора купли- продажи, соответствующего закону, рекомендациям Сбербанка, а также практики Росреестра;

¦/ - 15% на экспресс-оценку недвижимости (экспресс-отчета), отвечающего требованиям и стандартам оценочной деятельности за 1 день.

При подключении пакета услуг «ДомКлик Плюс» клиент получил значительную экономию, поскольку стоимость включенных в пакет опций существенно ниже совокупной стоимости их приобретения по отдельности, без подключения пакет услуг (за исключением опции «Своя ставка Плюс»).

Без подключенного Пакета услуг

С подключенным Пакетом услуг

Период с ... по 20.05.2025

Размер ежемесячного платежа:

137 093.15 руб.

Итого:

1 1.Увеличение расходов на ежемесячные

платежи за год составит 204 365,04 руб.;

22. Отсутствие страхования жизни и здоровья:

33. Отсутствие подписки «СберПрайм».

Размер ежемесячного платежа: 130 062,73 руб. Плата за ПУ 41363,00 руб.

Итого:

1 1. Экономия на ежемесячных платежах за год

З за вычетом стоимости услуги: (204 365,04 - 41

3363,00)= 163 002.04 руб.

22. Активная страховка жизни и здоровья на;

33. Активная подписка «СберПрайм».

Данные опции не могут рассматриваться и оцениваться в отрыве друг от друга, поскольку закладываемый смысл пакета услуг — в его комплексности и неделимости, что не противоречит действующему законодательству, а также соответствует сложившейся судебной практике.

Кроме того, финансовый уполномоченный в своем решении неправомерно в смешивает зависимую от пакета услуг «Домклик Плюс» опцию «Своя ставка Плюс» с отдельной услугой «Своя ставка», которая не имеет ничего общего с пакетом услуг и не может анализироваться в контексте рассматриваемой комплексной дополнительной услуги

Таблица №... (различия в потребительской ценности)

Параметр

Услуга «Своя ставка»

Опция «Своя ставка Плюс» (в составе Пакета услуг «Домклик Плюс»)

Период оплаты

Один раз, в момент выдачи ипотечного кредита (твердая сумма)

Ежегодно

Влияние на стоимость в случае досрочного погашения ипотеки

Не повлияет

При снижении общей суммы займа снижается плата за ежегодное продление Пакета услуг «Домклик Плюс»

Стоимость, в %

Динамическая, зависит от выбранного размера снижения ипотечной ставки (дисконта)

Фиксированная

Возможность отдельного приобретения

да

Только в составе Пакета услуг «Домклик Плюс» (является зависимой)

Размер дисконта к ставке

от 0,1 до 5 п.п.

1 п.п. (при покупке Пакета услуг «Домклик Плюс»)

Таким образом, услуга «Своя ставка Плюс» не является отдельной, фактически данная услуга в отдельном виде вне пакета услуг «Домклик Плюс» Банком не предоставляется заемщикам. Финансовый уполномоченный пришел к неправомерному выводу, исходя из поверхностного анализа, как самой дополнительной услуги, так и положений Закона о потребительском кредите, которые не запрещают кредитным организациям включать в комплексный пакет услуг опцию по снижению процентной ставки наряду с другими благоприятными и выгодными для заемщика опциями. Кроме того, финансовый уполномоченный, противореча своим же доводам о том, что плата за Пакет услуг является платой за согласование существенного условия договора, одновременно называет ее еще и платой за пользование кредитом. Этот довод также приведен по причине применения неверных норм материального права и неверном установлении правовой природы дополнительной услуги «ДомКлик Плюс». Финансовый уполномоченный в нарушение положений ч. 18 ст. 5. ч. 2 ст. 7. ст. 9 Закона о потребительском кредите не разделяет понятия «плата за дополнительную услугу Банка» и «проценты за пользование кредитом». Плату за подключение Пакета услуг Клиент вносит для целей получения отдельных имущественных благ: более благоприятного режима пользования кредитом, но не в счет платы за пользование кредитом. Размер платы за дополнительную услугу (ПУ «Дом- клик Плюс») определяется на основании Тарифа на обслуживание Пакета услуг и отражает реальную ценность встречного предоставления от Банка на каждый период подключения. Начисляемые Банком проценты рассчитываются в порядке, определенном пп. 3.3.1, 3.3.2, 3.5 Общих условий кредитования и уплачиваются за пользование заемщиком суммой кредита. Сумма платы за Пакет услуг не включается в сумму уплачиваемых Клиентом процентов за пользование кредитом. Кроме того, в соответствии Временным тарифом по обслуживанию ПУ «Домклик Плюс» стоимость по пакету услуг не является твердой, а его расчет производится исходя из суммы остатка задолженности по кредитному на дату оплаты и пролонгации пакета услуг, что также опровергает вывод финансового уполномоченного о том, что дополнительная услуга установлена исключительно в твердой сумме. Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался. Положением раздела 6.3.1. Временного тарифа по пакету услуг установлен порядок отключения Клиентом Пакета услуг, согласно которому при отключении Пакета услуг с даты заключения кредитного договора и до истечения 30 календарных дней с даты внесения платы сумма платы подлежит возврату в полном объеме; а в случае поступления заявления об отключении позднее «периода охлаждения» - возврату Клиенту подлежит сумма платы пропорционально периоду пользования Пакетом услуг. С заявлением об отключении ПУ «ДомКлик Плюс» в «период охлаждения» потребитель не обращался. При этом, частично удовлетворяя заявление потребителя ФИО. финансовый уполномоченный, принимая решение о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в сумме руб. не учитывает: вышеуказанные нормы гражданского законодательства; услуга «Своя ставка Плюс» не может быть рассмотрена отдельно от всего пакет услуг «ДомКлик Плюс», поскольку это противоречит условиям заключенного между Банком и ФИО кредитного договора. Данная услуга предоставлена потребителю не как самостоятельная, а в качестве составной части всего пакета услуг «ДомКлик Плюс». Исключение одной услуги из предоставленного пакета услуг, приводит к искажению действительной воли сторон и нарушению ст. 180 ГК РФ; в силу ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. То есть нельзя отказаться от услуги, оказанной надлежащим образом и требовать возвращения денежных средств за нее. Подписав кредитный договор и получив кредитные средства, на условиях пакета услуг «ДомКлик Плюс» (в состав которого входит в том числе и услуга «Своя ставка Плюс»), дающего возможность Клиенту оплачивать кредит по пониженной процентной ставке. ФИО подтвердил оказание Банком данной услуги, приняла её и оплатила. Следовательно, основания для возврата платежа у Банка отсутствуют. Таким образом, у финансового уполномоченного отсутствовали основания для возврата даже части денежных средств.

Просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № №... от ....

Определением суда от ... в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечены АО "Группа Страховых компаний "Югория", Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование" (ООО СК "Сбербанк Страхование).

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Краснодарского отделения №... в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания, причины неявки не известны.

Представитель ответчика Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, направил в адрес суду возражение на иск. В письменном объяснении (возражении) указал, что решение Финансового уполномоченного законно, обосновано, соответствует требованиям Конституции РФ, Закона № 123-ФЗ, иных нормативно – правовых актов РФ и не подлежит отмене. Просил в удовлетворении заявленных банком требований отказать в полном объеме.

Заинтересованное лицо ФИО А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Направив заявление о рассмотрении в его отсутствии. В письменном заявлении указал, что ... Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинасирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций и деятельности кредитных организаций ФИО1 вынес решение о частичном удостоверении его требований (далее – Решение). ПАО Сбербанк направило заявление об оспаривании Решения финансового уполномоченного № №... от .... Просит оставить требования ПАО Сбербанк без удовлетворения в связи с тем, что в январе 2025 года Федеральная антимонопольная служба признала ПАО Сбербанк нарушившим антимонопольное законодательство касательно навязывания подписки «Домклик Полюс»; часть суммы пакета Домклик плюс (как установил Финансовый уполномоченный) в сумме 8277,75 рублей подлежит возврату, а также сумма 1630,00 рублей за обслуживания пакета Домклик плюс, всего 9907,75 рублей. ПАО Сбербанк в связи с неправомерным увеличением процентной ставки в одностороннем порядке на 1% излишне удержало 4667,88 рублей. Обязательство покупки подписки «Домклик плюс» от ПАО «Сбе6рбанк» нарушает Законодательство о потребительском кредитовании, в частности, часть 10 статьи Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите). Закон о потребительском кредите также предусматривает, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за оплату, то заёмщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, по под другие проценты без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховой организацией, соответствующей критериям, установленным кредитором. Таким образом, ПАО Сбербанк ограничило конкуренцию, не давало ему права заключить договор с другой страховой компанией; заявленные ПАО Сбербанк доводы о том, Финансовый уполномоченный неверно истолковал Федеральный закон от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданский кодекс Российской Федерации и неверно определил фактические обстоятельства не содержит конкретных фактов и информации и является по сути лишь нежеланием и без того нагло нарушающего нормы закона в целях обогащения ПАО Сбербанк не возвращать незаконно полученные денежные средства

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, причины неявки не известны;

Представитель третьего лица АО «ГСК «Югория» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, причины неявки не известны.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее Федеральный закон N 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ... N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что заявителем срок на оспаривание решения финансового уполномоченного № №... от ... не пропущен, поскольку решение вступило в силу ..., настоящее заявление направлено ПАО «Сбербанк» ....

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из положений статьи 431 ГК РФ следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно статье 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Материалами дела установлено следующее, что ... между ПАО Сбербанк и ФИО заключен кредитный договор по продукту «Приобретение строящегося жилья» №... (далее - Кредитный договор), по условиям которого ФИО предоставлен кредит в размере 8 277 750 рублей 00 копеек. Кредитный договор действует до полного выполнения обязательств. Срок возврата кредита - по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 18,50 процентов годовых. «В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/ отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 процентный пункт».

В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения Заявителем, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

Пунктом 11 Индивидуальных условий установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору ФИО предоставляет (обеспечивает предоставление) ПАО Сбербанк права требования участника долевого строительства, залог (ипотеку) объекта недвижимости.

... ФИО собственноручно подписана дополнительная информация к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита (далее - Заявление-анкета), содержащая сведения о предложении ФИО за отдельную плату, в том числе дополнительной услуги «Пакет услуг «Домклик Плюс» (договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», заключенный между заемщиком/титульным созаемщиком и ПАО Сбербанк, о предоставлении заемщику/титульному созаемщику комплекса (пакета) продуктов и услуг (сервисов), в том числе предполагающих предоставление кредита под пониженную процентную ставку и страхование жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика в пользу ПАО Сбербанк).

... на основании собственноручно подписанного с заявления между ФИО и ПАО Сбербанк заключен договор об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс» (далее - Договор, Заявление о заключении Договора), составными частями которого являются Заявление о заключении Договора, условия обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в Финансовой организации (далее - Условия Домклик), а также тарифы об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

В Заявлении о заключении Договора ФИО дал согласие (далее - Распоряжение) на списание ПАО Сбербанк суммы в размере платы за обслуживание пакета услуг «Домклик плюс» (заранее данный акцепт) с банковского счета №..., открытого на имя ФИО в ПАО Сбербанк (далее - Счет).

В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс» (далее - Тарифы) ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакету услуг.

ПАО Сбербанк в ответе на запрос пояснила, что пакет услуг «Домклик плюс» (далее - Пакет услуг) включает в себя услугу «Своя ставка Плюс» (далее - Услуга «Своя ставка Плюс») по жилищному кредиту, услугу «Страхование жизни и здоровья Клиента Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» (далее - Услуга страхования), а также подписку СберПрайм (далее - Подписка СберПрайм).

... ПАО Сбербанком на основании Распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 41 363 рубля 00 копеек в счет платы за Пакет услуг, что подтверждается выпиской по Счету за период с ... по ..., предоставленной ПАО Сбербанк в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету).

В соответствии со справкой о задолженностях заемщика по состоянию на ..., предоставленной ПАО Сбербанк в ответ на запрос, задолженность по кредитному договору ФИО не погашена и составляет 6 397 434 рубля 09 копеек.

Согласно условиям входящие в Пакет Домклик Плюс, в соответствии с разделом 3 Условий Домклик Пакет услуг включает в себя:

1. Услугу «Своя ставка» по жилищному кредиту;

2. Услугу страхования клиента-заемщика / титульного созаемщика по жилищному кредиту;

3. Подписку СберПрайм.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий Домклик:

«3.2. Порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту в рамках Пакета услуг:

3.2.1. Клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение Жилищного кредита.

3.2.2. Дисконт к процентной ставке*^ по Жилищному кредиту применяется в течение действия Договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.

3.2.3. Предоставление услуги прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».

Пунктом 3.4 Условий Домклик предусмотрено:

«3.4. Порядок предоставления подписки СберПрайм:

3.4.1. В рамках Пакета услуг Клиенту партнером Банка предоставляется подписка СберПрайм.

3.4.2. Информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на Официальном сайте Банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime.

3.4.3. Подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения Договора на период действия Договора.

3.4.4. Подписка СберПрайм прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».

В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от размера кредита, в том числе:

- за Услугу «Своя ставка» в размере 0,1 процента от размера кредита на дату выдачи кредита;

- за Услугу страхования в размере 0,38 процента от размера кредита на дату выдачи кредита.

... ФИО обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 41 363 рубля 00 копеек, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за Пакет услуг, о возврате излишне уплаченных денежных средств по Кредитному договору в связи с увеличением ПАО Сбербанк процентной ставки в одностороннем порядке, а также требования о перерасчете графика погашения кредита с даты заключения договора страхования, о заключении дополнительного соглашения о замене обязанности по приобретению Пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании. ПАО Сбербанк письмом без номера и даты уведомила Заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

... ФИО повторно обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 41 363 рубля 00 копеек, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за Пакет услуг, о возврате излишне уплаченных денежных средств по Кредитному договору в связи с увеличением ПАО Сбербанк процентной ставки в одностороннем порядке, а также требования о перерасчете графика погашения кредита с даты заключения договора страхования, о заключении дополнительного соглашения о замене обязанности по приобретению Пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании.

ПАО Сбербанк письмом без номера и даты уведомила ФИО об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с решением и действиями ПАО Сбербанк, ФИО обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением от ....

Решением №№... от ... Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 требований ФИО к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного ФИО при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, о взыскании излишне уплаченных денежных средств по договору потребительского кредита в связи с увеличением ПАО Сбербанк процентной ставки в одностороннем порядке удовлетворены частично.

Постановлено: взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО денежные средства, удержанные ПАО Сбербанк в счет оплаты пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного ФИО при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 9907 (девять тысяч девятьсот семь) рублей 75 копеек. Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО излишне уплаченные денежные средства по договору потребительского кредитка в связи с увеличением ПАО Сбербанк процентной ставки в одностороннем порядке в размере 4667 (четыре тысячи шестьсот шестьдесят семь) рублей 88 копеек. Требования ФИО к ПАО Сбербанк обязать ПАО Сбербанк заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в и ной страховой компании оставить без рассмотрения.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1.5 Указания Банка России от ... №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» основными страховыми рисками являются страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), иные страховые риски относятся к дополнительным страховым рискам.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору зависит от наличия у Заявителя подключенного Пакета Домклик Плюс, включающего Услугу по страхованию.

Из пункта 3.3 Условий Домклик следует:

«3.3. Порядок предоставления услуги по «Страхованию жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» в рамках Пакета услуг:

3.3.1. Клиенту предоставляется услуга «Страхования жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту».

3.3.2. Информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на Официальном сайте Банка.

3.3.3. Срок страхования - 1 (один) год с даты заключения Договора.

По окончании срока страхования заключается новый Договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения Клиентом платы за обслуживание Пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной Расчетный период.

3.3.4. Предоставление услуги прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».

Согласно условиями добровольного страхования, подготовленного на основании Правил страхования №..., утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ... № №... (далее- «Правило страхование») и Программы добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья для клиентов по пакету услуг «Домклик Плюс» основные страховые риски: «смерть Застрахованного лица» и «установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы».

... ПАО Сбербанк со счета удержана плата за Пакет Домклик Плюс в размере 41 363 рубля 00 копеек за период с ... по ..., в указанную сумму включена плата за Услугу страхования.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий Домклик в рамках Услуги «Своя ставка» ФИО предоставляется дисконт к процентной ставке по Кредитному договору, действующий в течение всего срока действия Кредитного договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий Домклик в рамках Услуги «Своя ставка» Заявителю предоставляется дисконт к процентной ставке по Кредитному договору, действующий в течение всего срока действия Кредитного договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского-кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Вместе с тем Услуга «Своя ставка» фактически является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

При изменении процентной ставки по Кредитному договору Заявителю какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, предоставление Услуги «Своя ставка» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются ФИО и ПАО Сбербанк в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом №...-Ф3 для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона №...-Ф3 процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с Тарифами, стоимость Услуги «Своя ставка» в рамках Пакета услуг определена в размере 0,1 процента от размера кредита на дату его выдачи.

Таким образом, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права ФИО

Соответственно, ПАО Сбербанк, внеся изменения в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом №...-ф3, в том числе нарушила право ФИО как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО Сбербанк услуге при заключении Кредитного договора.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от ... №... «О защите прав потребителей» (далее - Закон №...) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Установлено, что стоимость Услуги «Своя ставка» составляла 8 277 рублей 75 копеек. ... ПАО Сбербанк на основании Распоряжения со Счета списана плата за Пакет услуг в размере 41 363 рубля 00 копеек, из которых 8 277 рублей 75 копеек составляют стоимость Услуги «Своя ставка».

Из материалов дела следует ... подключен Пакет Услуг, который давал возможность снижения ПАО СБербанк процентной ставки по Кредитному договору. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет 8,50 % годовых.

«В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/ отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 процентный пункт».

Между тем, ... ФИО и АО «ГСК «Югория» заключен договор страхования, Заявителю выдан полис-оферта №...-КИАС, по которому застрахованы риски, аналогичные застрахованным в рамках Услуги по страхованию (смерть и инвалидность I или II группы), страховая сумма составляет 6 356 891 рубль 69 копеек, срок страхования с ... по ..., выгодоприобретателем в пределах суммы задолженности ФИО на дату наступления страхового случая по Кредитному договору по такому договору страхования выступает ПАО Сбербанк.

Также из материалов следует, что указанный полис предоставлялся ПАО Сбербанк. Однако не был принят им с целью снижения процентной ставки по Кредитному договору в связи с отсутствием продления Пакета услуг.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона №...-Ф3 не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Вместе с тем Услуга «Своя ставка», предусматривающая снижение процентной ставки по Кредитному договору, и, соответственно, понижение полной стоимости кредита по Кредитному договору, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются ФИО и ПАО Сбербанк в индивидуальном порядке.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка при подключении Пакета услуг, составной частью которого является Услуга «Своя ставка», составляет 18,50 % годовых.

Таким образом, величина процентной ставки по Кредитному договору в размере 18,50 % годовых и условия о применении дисконта были согласованы ФИО и ПАО Сбербанк в Индивидуальных условиях, а указанная согласованная процентная ставка, в свою очередь, является постоянной процентной ставкой по смыслу части 1 статьи 9 Закона №...-Ф3.

С данными выводами финансового уполномоченного, отраженными в решении №... от ..., суд соглашается, поскольку решение принято на основании действующего законодательства и в соответствии с представленными доказательствами.

Таким образом, оснований для признания незаконным обжалуемого решения финансового уполномоченного от ... суд не находит, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ПАО Сбербанк (ИНН №..., ОГРН №...) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № №... от ..., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья: К.П. Нагимова