РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 декабря 2022 г. пос. Дубна Тульской области
ФИО1 межрайонный суд Тульской области в составе
председательствующего Никифоровой О.А.,
при помощнике ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-888/2022 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 16 октября 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит в размере 90000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ФИО3 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. На основании п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 05 мая 2022 г., по процентам возникла 19 июля 2022 г. Ответчик ФИО3 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 4508,79 руб. Судебным приказом мирового судьи от 12 августа 2022 г. с ФИО3 в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 16 октября 2021 г. за период с 05 мая 2022 г. по 20 июля 2022 г. в размере 95836,90 руб. По состоянию на 12 октября 2022 г. задолженность ответчика перед банком составила 95836,90 руб., из них: просроченная ссуда 89890,41 руб.; неустойка на просроченную ссуду 167,89 руб., иные комиссии 5778,60 руб. Банк направил ответчику ФИО3 досудебное уведомление о возврате просроченной задолженности, однако данное требование ответчик не выполнил.
Просит взыскать с ответчика ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 16 октября 2021 г. в размере 95836,90 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3075,11 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представитель по доверенности ФИО4 просила рассмотреть дело в отсутствие.
Ответчик ФИО3 о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.
В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Изучив материалы дела, руководствуясь положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об обязанности доказывания обстоятельств по заявленным требованиям и возражениям каждой стороной, об отсутствии ходатайств о содействии в реализации прав в соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также требованиями статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об определении судом закона, подлежащего применению к спорному правоотношению, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Положениями статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании статьи 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 16 октября 2021 г. ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, что подтверждается анкетой-соглашением заемщика с собственноручной подписью ФИО3
16 октября 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» (банк) и ФИО3 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита <данные изъяты> (Карта «Халва») с лимитом кредитования 90000 руб. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора.
Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита и тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» срок действия договора 120 месяцев, процентная ставка 10% годовых, 0% годовых в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования - 24 месяца.
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору установлены Тарифами банка, Общими условиями договора (п. 6 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита).
Согласно Тарифам банка по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора составляет 120 месяцев (с правом пролонгации и досрочного возврата), ставка льготного периода кредитования, а также полная стоимость кредита 0% годовых, при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования, базовая ставка по договору - 10% годовых (п.п. 1.1, 1.2, 1.10 Тарифов банка).
Пунктом 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено, что размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа как то технический офердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам.
Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) согласно Тарифам банка, Общим условиям договора.
Согласно Тарифам банка размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: за 1-й раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-й раз подряд -1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-й раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. (п. 1.6).
Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 1.7 Тарифов). Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.
В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» ответчик ФИО3 подтвердил свое согласие с ними, обязался их выполнять, а также ознакомился и согласился с общими условиями кредитования, тарифами банка и памяткой по использованию карты «Халва».
Обязанность по выдаче кредита банк выполнил в полном объеме, а именно: заключил с ФИО3 договор, выпустил и выдал расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта Халва», что подтверждается материалами дела.
Ответчик ФИО3 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 4508,79 руб., последний платеж был внесен им 23 апреля 2022 года, более платежи не вносились, в связи с чем образовалась задолженность.
Таким образом, ФИО3 нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, поскольку надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполнил.
В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.
Исходя из смысла статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В связи с нарушением условий кредитного договора 22 сентября 2022 г. ПАО «Совкомбанк» направил ФИО3 уведомление о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита <данные изъяты> от 16 октября 2021 г. с требованием о погашении образовавшейся задолженности в размере 95836,902 руб. в течение 30 дней с момента направления претензии. Направление уведомления в адрес ответчика подтверждается реестром отправляемых писем от 22 сентября 2022 г. Данное уведомление оставлено ФИО3 без внимания.
12 августа 2022 г. мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 16 октября 2021 г. в размере 95836,902 руб., который был отменен определением от 06 сентября 2022 г., в связи с поступившими от ФИО3 возражениями относительно исполнения указанного судебного приказа.
Исходя из положений статьи 129 Гражданского процессуального кодекса РФ отмена судебного приказа не препятствует взыскателю предъявить заявленное требование в порядке искового производства, что и было сделано банком.
Как установлено в судебном заседании, ФИО3 взятые на себя обязательства надлежащим образом и в полном объеме не исполнил. Задолженность по кредитному договору до настоящего времени в полном объеме не погашена.
Обращаясь в суд с иском, ПАО «Совкомбанк» представил расчет задолженности по кредитному договору, согласно которому общая сумма задолженности ответчика ФИО3 перед банком по состоянию на 12 октября 2022 г. составляет 95836,90 руб., из которых: просроченная ссуда 89890,41 руб.; неустойка на просроченную ссуду 167,89 руб., иные комиссии 5778,60 руб.
Данный расчет произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора.
Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами договора о предоставлении потребительского кредита, арифметически верным и подлежащим принятию.
Иного расчета, а также обоснованных и убедительных доводов, которые ставили бы под сомнение правильность расчета суммы задолженности, представленного истцом, ответчиком не представлено.
Условия заключенного между сторонами договора определены Анкетой-соглашением заемщика, индивидуальными условиями договора потребительского кредита Карта «Халва», Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита, Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».
Факт ознакомления ответчика ФИО3 с тарифами и общими условиями, полной стоимостью кредита, а также получение Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» подтверждается собственноручной подписью ответчика в Индивидуальных условиях.
Доказательств понуждения ответчика к заключению кредитного договора на предложенных условиях материалы дела не содержат.
В анкете ФИО3 подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», обязался их неукоснительно соблюдать.
Анализируя установленные обстоятельства и оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 16 октября 2021 г.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Судом установлено, что при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3075,11 руб. (платежное поручение № 222 от 17 октября 2022 г.).
На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений в п.п. 5, 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21 января 2016 г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию с ответчика ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины в размере 3075,11 руб.
Рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО3, <данные изъяты>., в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 01 сентября 2014 г.), сумму задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 16 октября 2021 г., образовавшуюся по состоянию на 12 октября 2022 г. в размере 95836 (девяносто пять тысяч восемьсот тридцать шесть) руб. 90 коп., из которой: просроченная ссуда 89890 (восемьдесят девять тысяч восемьсот девяносто) руб. 41 коп.; неустойка на просроченную ссуду 167 (сто шестьдесят семь) руб. 89 коп., иные комиссии 5778 (пять тысяч семьсот семьдесят восемь) руб. 60 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3075 (три тысячи семьдесят пять) руб. 11 коп., а всего взыскать 98912 (девяносто восемь тысяч девятьсот двенадцать) руб. 01 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через ФИО1 межрайонный суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
В окончательной форме решение суда изготовлено 30 декабря 2022 г.
Председательствующий О.А. Никифорова