Решение по делу № 2-299/2023 от 13.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-299/2023

УИД42RS0023-01-2022-001544-84 КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новокузнецк 13 февраля 2023 года

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Бычковой Е.А.,

при секретаре Сальниковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (публичное акционерное общество (далее по тексту (Банк ВТБ (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита, выданного на цели приобретения Предмета ипотеки, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 1320000 руб. под 8,4% годовых сроком на 242 месяца. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства в полном объёме, предоставив ответчику кредит в размере 1320000 руб. для целевого использования, а именно – для приобретения предмета ипотеки – двухкомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес> <адрес> личную собственность заемщика. ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра по Кемеровской области на основании указанного договора купли-продажи произведена государственная регистрация прав собственности ФИО1 Обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет средств, предоставленных по договору. Права кредитора по договору подлежат удовлетворению закладной. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи в сумме 11371,86 руб. по возврату кредита и уплачивать проценты в виде платежа в платежный период с 15-го числа и не позднее 19 час. 00 мин. 18-го числа каждого месяца. В связи с систематическим нарушением условий договора банк потребовал от заемщика досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность до настоящего времени не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1 346 827,87 руб., из которой: 1 286 591, 19 руб. – остаток ссудной задолженности, 54615, 97 руб. – плановые проценты, 2673,36 руб. – задолженность по пени, 2947,35 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу. Ввиду неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно Отчету № № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке квартиры, рыночная стоимость предмета залога составляет 1 520 000, руб., в связи с чем начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере 80% от рыночной стоимости имущества, а именно – 1 216 000 руб. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец полагает допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с данным исковым заявлением, в котором он просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1346827,87 руб., из которой: 1286591, 19 руб. – остаток ссудной задолженности, 54615, 97 руб. – плановые проценты, 2673,36 руб. – задолженность по пени, 2947,35 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины; обратить взыскание на квартиру, состоящую <данные изъяты> общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи указанного имущества с публичных торгов, определив начальную продажную цену имущества в размере 1 216 000 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, возражений не представила.

В силу п. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка ВТБ (ПАО) обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет недействительность кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (п. 1 ст. 339.1 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита, выданного на цели приобретения Предмета ипотеки, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 1320000 руб. под 8,4% годовых сроком на 242 месяца, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора платежи осуществляются ежемесячно, платежный период: с 15 числа и не позднее 19-00 час. 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. Процентный период: с 16 числа каждого предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). Размер ежемесячного платежа 11371,86 руб. установлен п.7.3 Индивидуальных условий кредитного договора, а также графиком платежей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог предмета ипотеки (п. 11.1).

Цель использования заемщиком кредита: приобретение в собственность на основании договора купли-продажи предмета ипотеки (п.12.1.) – <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная по адресу: <адрес> <адрес> (п. 12.1.1.1.).

Указанная квартира приобретена ответчиком ФИО1 на основании договора купли продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ФИО4

Запись об ипотеке произведена в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ за номером №-№.

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено обеспечение прав кредитора ипотекой недвижимого имущества (предмета ипотеки), которые подлежат удовлетворению закладной в соответствии с действующим законодательством. (п.18.3.).

Банк исполнил свои обязательства, предоставив ФИО1 кредит в размере 1 320 000 руб., переведя ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет №, открытый банком на имя ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено в адрес ответчика требование о досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплате процентов за фактический срок пользования кредитом, а также иных сумм, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора. Помимо этого, ФИО1 была уведомлена о намерении банка расторгнуть заключенный с ней кредитный договор.

Согласно представленному истцом расчету, в связи с систематическими нарушениями ответчиком условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сформировалась просроченная задолженность по ссуде, а также по процентам и пени: 1286591, 19 руб. – остаток ссудной задолженности, 54615, 97 руб. – плановые проценты, 2673,36 руб. – задолженность по пени, 2947,35 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Произведенный истцом расчет проверен судом и признан арифметически верным.

Принимая во внимание, что ответчиком неоднократно нарушались существенные условия заключенного кредитного договора, а именно, порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, предусмотренных договором и, учитывая, что в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ (действие которой распространяется на отношения по кредитному договору согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, суд считает требование кредитора о досрочном возврате кредита, обоснованным.

Таким образом, поскольку заемщиком обязательство по возврату основного долга и уплате процентов не исполнено, при этом форма соглашения об условиях предоставления кредита сторонами соблюдена, требования банка о взыскании с ответчика ссудной задолженности в размере 1286591, 19 руб., задолженности по плановым процентам в размере 54615, 97 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 13. Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за просрочку уплаты основного долга и просрочку уплаты процентов, которая составляет 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Ответчиком нарушены сроки погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем, истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 задолженности по пени в размере 2673,36 руб., по пени по просроченному долгу в размере 2947,35 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка по указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Учитывая сумму долга, период неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения пени в размере 2673,36 руб., а также пени по просроченному основному долгу в размере 2947,35 руб., не имеется.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 50 ФЗ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 указанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании ч. 1, ч. 2 ст. 54 указанного закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Из анализа представленных суду доказательств, следует, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют, поскольку ответчик нарушил сроки внесения периодических платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по закладной, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что является значительным нарушением обеспеченного залогом обязательства, т.е. размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Из пункта 12.1.2. Индивидуальных условий кредитного договора № следует, что цена предмета ипотеки составляет 1 650 000 руб.

Согласно оценке, проведенной ООО «Гудвилл» рыночная стоимость предмета ипотеки – двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, на дату проведения оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Таким образом, начальная продажная цена предмета ипотеки составляет 1216000 руб. (1520000 х 80 % / 100).

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком на день рассмотрения дела суду не представлено. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах суд считает требования истца обоснованными и полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность в размере 1 346 827,87 руб., в том числе: 1 286 591, 19 руб. – остаток ссудной задолженности, 54615, 97 руб. – плановые проценты, 2673,36 руб. – задолженность по пени, 2947,35 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу; обратить взыскание на заложенное имущество – <данные изъяты>, состоящую из <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 1 216 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче в суд искового заявления государственная пошлина в размере 20934 руб. (в соответствии с п.1 ст. 333.19 НК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 346 827,87 руб., в том числе: 1 286 591, 19 руб. – остаток ссудной задолженности, 54615, 97 руб. – плановые проценты, 2673,36 руб. – задолженность по пени, 2947,35 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 20934 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество с кадастровым номером № – квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи указанного имущества с публичных торгов, определив начальную продажную цену имущества в размере 1 216 000 (один миллион двести шестнадцать тысяч четыреста) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 20.02.2023.

Судья: (подпись) Е.А. Бычкова

Копия верна. Судья: Е.А. Бычкова

Подлинный документ подшит в материалы гражданского дела № Новокузнецкого районного суда Кемеровской области.