Дело № 2-2340/2022
42RS0019-01-2022-001616-80
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области
в составе председательствующего: Будасовой Е.Ю.,
при секретаре: Акуловой О.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке
06 июня 2022 года,
гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № в размере 177754,29 руб., из которых 153052,73 руб. – сумма основного долга, 11981,96 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 8269,60 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 250 руб. – плата за СМС сервис, 4200 руб. – неустойка за неоплату платежа. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4755 руб.
Требования мотивированы тем, что 17.04.2012 г. ответчик обратилась в банк с письменным заявлением, содержащим 2 оферты, в т.ч. оферту о предоставлении карты Русский Стандарт «Кредит в кармане». Клиент просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт Кредит в кармане», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает полностью и согласна. На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ей счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенный в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №. С 27.04.2012г. ответчик приступила к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком. В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврате суммы задолженности, направив заключительную выписку со сроком оплаты до 17.05.2015г. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена.
Истец АО «Банк Русский Стандарт» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, материалы дела содержат в себе ходатайство представителя ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, причины не явки не сообщила. Судебные извещения о дате судебного разбирательства были направлены ответчику по адресу места регистрации и возвращены в суд за истечением срока хранения в почтовом отделении.
Суд, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пункт 3 ст.438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.
Установлено, что 17.04.2012 г. ФИО1 обратилась к истцу с Заявлением о предоставлении карты Русский Стандарт Кредит в кармане.
В своем заявлении ответчик просила АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в Банк Заявления сделала оферту, на заключение Договора о Карте, в рамках которого просила:
1) выпустить на имя ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, т.е. карту «Русский Стандарт Кредит в кармане»;
2) открыть ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием Карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты;
3) для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить мне лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.
Предложение ответчика о заключении с ней Договора о карте действительно было сформулировано в Заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом Заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт Кредит в кармане», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия Договора о карте.
При этом, ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах, в заявлении от 17.04.2012г. указала: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».
Во исполнение оферты Клиента и п. 2.2. Условий, Банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет №. Таким образом, Договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Соответственно с момента открытия счета карты Договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного Счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от 17.04.2012 г., Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.
Ответчик внимательным образом изучил Условия и Тарифы указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим заявлением будут являться:
- Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»;
- Тарифы по картам «Русский Стандарт»
К которым я присоединяюсь в полном объеме и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать»».
На момент направления ответчиком в Банк Заявления от 17.04.2012 года действовали Тарифы № 237/2. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.
В рамках Договора о Карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта Русский Стандарт №, которая была получена ответчиком в отделении Банка.
Для подтверждения решения об использовании Карты Клиенту необходимо было обратиться в Банк для Активации. При Активации Карты Банк информирует Клиента о размере Лимита. До момента Активации Карты Лимит равен нулю (если иное не установлено Дополнительными условиями).
С 22.09.2012 г. Ответчик приступила к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком.
Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии с Условиями (п. 6.1.), задолженность Клиента перед Банком образуется в результате:
1. Расходных Операций с использованием Карты;
2. Оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей;
По окончании каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Счет-выписка содержит:
все Операции, отраженные на Счете в течение Расчетного периода;
баланс на начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на Счете показывается в Счете-выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»);
сумму Минимального платежа и дату его оплаты;
прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента.
В соответствии с Условиями Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора. Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета Минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета Минимального платежа и величины коэффициентов расчета Минимального платежа приведены в Тарифах.
В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по Договору о Карте составляет 5 % от Лимита Клиента, но не более суммы полной задолженности Клиента по Кредиту на конец Расчетного периода. При этом: Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего Минимального платежа (при ее наличии).
Таким образом, в соответствии с Условиями ответчик должна была ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере не менее Минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п. 6.14.1. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.
Ответчик нарушала условия Договора: в течение срока действия Договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.
В соответствии с п. 12 Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:
Впервые
300 рублей
2-й раз подряд
500 рублей
3-й раз подряд
1000 рублей
4-й раз подряд
2000 рублей
30.07.2014 г. приказом по банку № 2110/1 утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена. При этом была введена «Неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом» в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с 01.09.2014 г. Более того, начиная с 01.09.2014 г АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счета, для оплаты процентов, комиссий, а так же штрафов.
Банк на основании п. 6.22., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 17.05.2015 г. ответчику Заключительный счет-выписку.
Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 6.22. Условий), т.е. не позднее 16.06.2015 г.
Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляет 197426 руб. 12 коп.
Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.
После выставления истцом Заключительного счёта-выписки ответчиком была зачисленная денежная сумма в размере 19671, 73 руб., которая была списана в счет погашения задолженности. Более денежных средств ответчиком не размещалось.
Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. 06.09.2019 г. Мировым судьей судебного участка № 4 Центрального судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области был вынесен судебный приказ. 22.09.2021 года, определением Мирового судьи судебный приказ от 06.09.2019 года был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.
Таким образом, задолженность по Договору о Карте ответчиком не возвращена и составляет 177754,29 руб., в том числе 153052,73 руб. – сумма основного долга, 11981,96 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 8269,60 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 250 руб. – плата за СМС сервис, 4200 руб. – неустойка за неоплату платежа.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.
Доказательств того, что ФИО1 предпринимала меры к погашению образовавшейся суммы задолженности, суду на момент вынесения решения не представлено.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 не исполняет принятых на себя обязательств по договору о карте, не производит ежемесячные платежи.
Судом проверен расчет исковых требований, представленный истцом, который судом признан верным и ответчиком не оспорен.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору о карте № в размере 177754 руб. 29 коп., в том числе 153052,73 руб. – сумма основного долга, 11981,96 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 8269,60 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 250 руб. – плата за СМС сервис, 4200 руб. – неустойка за неоплату платежа.
Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом была произведена уплата государственной пошлины в сумме 4755 рублей. Исходя из размера удовлетворенных требований, на основании ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 4755 рублей.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Договору о карте № в размере 177754, 29 руб., в том числе 153052,73 руб. – сумма основного долга, 11981,96 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 8269,60 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 250 руб. – плата за СМС сервис, 4200 руб. – неустойка за неоплату платежа.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4755 руб. 00 коп.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи жалобы в Центральный районный суд г.Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 10 июня 2022 г.
Председательствующий Е.Ю. Будасова