КОПИЯ

Дело № 2-2828/2022

24RS0017-01-2022-002917-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Алексеевой Л.В.,

при секретаре Криусенко А.Е.,

при участии представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, принятого в отношении ФИО2 Требования мотивированы тем, что 26.05.2022 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № № о частичном удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» платы в размере 157 777,71 руб. за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования. С данным решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг банк не согласен в части взыскания денежных средств. 18.09.2020 между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 500 000 руб., сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование денежной суммой 9, 4 % годовых – в случае предоставления личного страхования и 13,4 % годовых - при отсутствие личного страхования. Также заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № путем подписания заявления на заключение договора об оказании услуг и присоединении данным заявлением в порядке ст. 428 ГК РФ. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, клиент был застрахованным лицом. 04.03.2022 клиентом в банк направлен заявление о возврате части страховой суммы за неиспользованный срок, в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору. 22.03.2022 банк в ответе на обращение клиента указал, что страховая премия в размере 7 080,27 руб. возвращена на счет клиента, в связи с осуществлением досрочного погашения. Комиссионное вознаграждение, уплаченное клиентом за предоставление услуги по страхованию клиента в рамках программы добровольного страхования, не подлежит возврату, так как услуга со стороны банка по договору оказана в полном объеме. В связи с получением отказа, клиент обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от 26.05.2022 требования ФИО2 удовлетворены частично. Положениями п. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не предусматривается осуществление возврата комиссионного вознаграждения, уплаченного заявителем банку за оказание услуг по подключению к программе, в том числе в пропорциональном размере. Договор оказания услуг, заключаемый между заявителем и банком, в результате которого заявитель ставится застрахованным лицом, не носит длящийся характер. Выводы финансового уполномоченного об этом являются ошибочными и противоречат положениям закона о потребительском кредите. На момент обращения заемщика с заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц, договор об оказании услуг исполнен как со стороны банка, так и со стороны клиента. Последним оплачены услуги банка по организации страхования. В свою очередь банк застраховал клиента от рисков, указанных в договоре об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора страхования, вручил Памятку застрахованного лица и разместил действующую редакцию правил страхования и иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщика», на сайте банка. Ни в одном пункте заявления на заключение договора об оказании услуг, а равно ни в одном пункте Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» не указано, что услуги оказываются на периодической основе в течение определенного срока. Также не указано, что сумма комиссионного вознаграждения уплачивается в виде аванса за оказание услуг в течение срока кредитования или срока страхования, или какого-то иного срока. Таким образом, указывая на длящийся характер оказываемых банком услуг, финансовый уполномоченный произвольно подменяет одну сделку другой, и делает вывод на основании условий, которые на самом деле относятся к договору страхования, а не к договору об оказании услуг. Если же услуги фактически уже оказаны (что имеет место в данном случае, так как договор страхования в отношении клиента был заключен и действовал в течение 462 календарных дней), должны применяться правила п. 1 ст. 781 ГК РФ, в силу которых заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Также, как следует из положений п. 2 ст. 450.1, п. 2 ст. 453 ГК РФ, односторонний отказ от договора может повлечь прекращение обязательств лишь на будущее время (прекращается обязанность исполнителя оказывать услуги в будущем). Это исключает возможность отказа от договора, который уже исполнен и обязательство, по которому в связи с этим прекращено на основании п. 1 ст. 408 ГК РФ. На основании вышеизложенного, заявитель просит суд отменить решение финансового уполномоченного от 26.05.2022 № №, принятого по результатам обращения ФИО2

Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушании дела уведомлен надлежащим образом. От представителя истца ФИО3 (по доверенности) поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Промсвязьбанк».

Представитель заинтересованного лица – финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 (по доверенности) в судебном заседании с требованиями не согласилась, поддержала письменные возражения с дополнениями, из которых следует, что доводы заявителя о том, что услуга по включению потребителя в программу страхования не является длящейся и оказана в полном объеме, несостоятельны. 18.09.2020 между потребителем и финансовой организацией заключен договор потребительского кредита. При заключении кредитного договора потребителем было собственноручно подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заявление застрахованного лица, на основании которых потребитель стал застрахованным лицом по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является финансовая организация, страховщиком - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». 22.09.2021 финансовой организацией удержана плата за услугу по включению в программу страхования в размере 207 510,67 руб. 11.02.2022 обязательства по Кредитному договору исполнены потребителем в полном объеме досрочно. 18.09.2020 в анкете на получение кредита потребитель выразил свое согласие на предоставление ему финансовой организацией дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика». Также потребитель проинформирован, что предоставление ему услуг по Программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между ним и финансовой организацией договора об оказании услуг, а также, что имеет возможность получить кредит без предоставления ему услуг по Программе страхования. Потребитель проинформирован, что финансовая организация обязуется осуществлять ряд действий в отношении потребителя. В пункте 3 Правил оказания финансовой организацией физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» указано, что банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении Клиента, перечисленные в подпунктах 3.1.1 - 3.1.4. Следовательно, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования потребителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией. Из представленных финансовому уполномоченному документов напрямую не следует, что страховая премия входит в состав уплачиваемой кредитной организации комиссии. Между тем, страховую премию страховщику перечисляет непосредственно кредитная организация и она не уплачивается (не компенсируется) потребителем отдельно, а единственным платежом потребителя в пользу кредитной организации является уплата комиссии. При этом основной услугой по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования является включение потребителя в число застрахованных лиц по договору страхования. С учетом изложенного финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что сумма страховой премии входит в состав взимаемой кредитной организацией комиссии. Согласно заявлению на страхование, потребитель подтвердил, что договор страхования заключен по его инициативе, а также, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате финансовой организацией страховщику, единовременно и в полном объеме. Размер подлежащей оплате финансовой организацией страховщику страховой премии составляет 8 906,76 руб, при этом данный размер может быть изменен в соответствии с действующим на дату подачи заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и/или при изменении срока кредитования в связи с порядком принятия Финансовой организацией решения по итогам рассмотрения анкеты потребителя на получение кредита в финансовой организации. Сведения о том, что размер страховой премии был изменен, финансовой организацией не предоставлены. Результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора. Таким образом, услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом. Учитывая длящийся характер услуги, факт единовременной оплаты на весь первоначально установленный период участия в программе страхования, а также факт досрочного выхода потребителя из данной программы, услуги не были оказаны банком в полном объеме. Потребителем была внесена плата за услугу на период, равный 2 525 дней, однако потребитель пользовался услугами банка лишь 2 006 дней. Следовательно, доводы банка об оказании услуг в полном объеме также несостоятельны. Довод банка о том, что у потребителя отсутствует право на возврат части платы за услугу по включению в программу страхования при досрочном погашении кредита не обоснован. Потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком. Условие, отраженное в заявлении на присоединение к программе страхования об отсутствии возможности возврата платы за услуги по истечении 14 календарных дней ничтожно. Так, в силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

В силу ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Учитывая изложенное, суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя заявителя, заинтересованного лица.

Выслушав представителя заинтересованного лица – финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услугя, изучив доводы заявления, письменную позицию финансового уполномоченного, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», указанный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с п. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 18.09.2020 между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 500 000 руб., сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование денежной суммой 9,4 % годовых – в случае предоставления личного страхования и 13,4 % годовых - отсутствия личного страхования.

Согласно пункту 4.2. индивидуальных условий кредитного договора в течение срока действия кредитного договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель - кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; застрахованное лицо - заемщик; страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляется на погашение задолженности по кредитному договору.

Также 18.09.2020 заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № путем подписания заявления на заключение договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке 428 ГК РФ к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Также, 18.09.2020 между сторонами заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № путем подписания заявления на заключение договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке 428 ГК РФ к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

18.09.2020 ФИО2 подписано заявление на страхование, согласно которому она выразила желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен между банком и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», в соответствии с условиями которого получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться ПАО «Промсвязьбанк».

В пункте 1.2.3 заявления на страхование указано, что страховая сумма по всем страховым рискам, указанным в заявлении на заключение договора, устанавливается в размере 1 500 000 руб., при этом страховая сумма не может быть более 5 000 000 руб. по всем действующим договорам страхования в отношении застрахованного лица при страховании у одного страховщика.

Согласно пункту 1.6 заявления на страхование размер комиссии за услуги, оказанные заявителю финансовой организацией по кредитному договору, составляет 207 510,67 руб.

В заявлении на страхование, ФИО2 подтвердила, что договор страхования заключен по ее инициативе, а также что она уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате финансовой организацией страховщику единовременно и в полном объеме. Размер подлежащей оплате банком страховщику страховой премии составляет 8 906,76 руб., при этом данный размер может быть изменен в соответствии с действующим на дату подачи заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и/или при изменении срока кредитования в связи с порядком принятия банком решения по итогам рассмотрения анкеты заявителя на получение кредита.

Согласно Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», а именно пунктам 3.1.1 - 3.1.4, банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении заявителя: заключить от имени и за счет банка договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и правил страхования, по которому заявитель является застрахованным лицом; проконсультировать / проинформироватъ заявителя к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить заявителю к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых финансовой организацией в рамках Программы страхования, на сайте банка.

В соответствии с условиями договора банк списал со счета ФИО4 комиссионное вознаграждение в размере 207 510,67 руб., что также подтверждается выпиской по счету, и заключил от ее имени договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Ингосстрах-жизнь». Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 500 000 руб.

11.02.2022 ФИО2 досрочно произвела полное погашение кредитной задолженности.

18.02.2022 Финансовая организация осуществила возврат части страховой премии за неиспользованный период в размере 7 080,27 руб., что подтверждается выпиской по счету.

09.03.2022 ФИО2 направила в ПАО «Промсвязьбанк» претензию о возврате незаконно удержанных денежных средств в размере 207 510,67 руб., компенсации морального вреда 30 000 руб., расходов на оплату юридических услуг 43 000 руб., в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору.

22.03.2022 в ответ на претензию письмом № банк уведомил заявителя о возврате 18.02.2022 части страховой премии за неиспользованный период в размере 7 080,27 руб., а также указал, что комиссионное вознаграждение банка за оказанные заемщику услуги не является страховой премией и возврату не подлежит, в части требований о компенсации морального и материального вреда предложено представить документы, подтверждающие причинение вреда действиями банка.

Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора срок кредита составляет 84 месяца, то есть 2 558 календарных дней. В соответствии с пунктом 1.2.2 заявления на страхование, срок страхования по договору страхования начинается в дату заключения договора страхования, то есть 18.09.2020, и заканчивается в дату окончания срока кредитования минус один календарный месяц, то есть по истечении 83 месяцев. Таким образом, срок страхования по договору страхования составил 2 525 дней (с 18.09.2020 по 17.08.2027). Заявитель являлась застрахованным лицом по договору страхования 519 дней (с 18.09.2020 по 18.02.2022). Неиспользованный период составляет 2 006 дней (2 525 дней - 519 дней).

В связи с несогласием с решением ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2 обратилась в службу финансового уполномоченного.

Согласно решению финансового уполномоченного в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 от 26.05.2022 № № требования ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой она стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично, в ее пользу с ПАО «Промсвязьбанк» взыканы денежные средства в размере 157 777, 71 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно подпунктам 9, 15 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18 ст. 5 указанного закона).

В силу положений ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (п. 2 ст. 7).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (п. 2.1 ст. 7).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (п. 2.4 ст. 7).

В соответствии с п. 10 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Разрешая требования потребителя, финансовый уполномоченный обоснованно исходил из того, что согласно условиям заключенных между сторонами договоров в рамках оказания услуги по включению заемщика в программу страхования ему предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией. Результатом оказания рассматриваемой услуги должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора. В соответствии с положениями п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора. Исходя из этого, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что услуга по присоединению заявителя к программе страхования является длящейся. В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда заявитель уже не являлся ее участником.

В данной связи в решении финансового уполномоченного сделан правильный вывод о том, что денежные средства, направленные банком на оплату страховой премии, а также сумма комиссии, полученная банком за подключение заемщика к программе страхования, подлежат возврату ФИО2 пропорционально периоду, в течение которого она не являлась застрахованным лицом. Учитывая, что сумма страховой премии за период после отказа от договора страхования возращена заемщику в добровольном порядке, финансовый уполномоченный взыскал с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 плату за услугу по подключению к программе страхования, размер которой на момент заключения договора составлял 198 603,91 руб. (из расчета 207 510,67 руб. (общая стоимость комплекса услуг) – 8 906,76 руб. (сумма уплаченной страховой премии)), за неиспользованный период с учетом переплаты по возврату страховой премии на сумму 4,25 руб., в размере 157 777,71 руб. ((198 603,91 руб. / 2 525 дней * 2 006 дней) - 4,25 руб.).

Кроме того, согласно Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» комиссия представляет собой комиссионное вознаграждение, уплачиваемое клиентом банку за оказываемые по договору услуги в порядке и размере, определенном в заявлении. Пунктом 3 Правил (Предмет договора) предусмотрено, что банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента: заключить (заключать) от имени и за счет банка договор(ы) страхования со страховщиком, указанные в заявлении, в соответствии с условиями договора и правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом; проконсультировать (проинформировать) клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы страхования, на сайте банка www.psbank.ru. Клиент обязуется уплатить банку комиссию за оказываемые по договору услуги в порядке и в размере, определенных в заявлении.

Вместе с тем данные правила, заявления, равно как правила страхования, соглашение о порядке заключения договоров страхования, в нарушение подп. 2 п. 2.1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не содержат условий в отношении порядка расчета размера комиссии банка. При этом согласно общедоступными сведениями, размещенными на сайте банка www.psbank.ru. в разделе «Страхование заемщиков (потребительское кредитование)» в подразделе «Сколько стоит программа?» указано «Стоимость программы рассчитывается исходя из первоначальной суммы и срока предоставленного кредита. Если вы подключаете программу страхования к уже действующему кредиту, то стоимость программы будет рассчитываться исходя из суммы кредита на момент подключения. Для вашего удобства комиссия за участие в программе взимается единовременно за весь срок кредита...». Тот факт, что плата за подключение заемщика к программе страхования зависит от срока кредита, также свидетельствует о длящемся характере спорных правоотношений и наличии у заемщика права на возврат данной суммы в случае досрочного погашения кредитных обязательств, за неиспользованный период.

Также, разрешая требования банка об оспаривании решения финансового уполномоченного, суд учитывает, что правоотношения, между банком и потребителем, регулируются нормами главы 39 «Возмездное оказание услуг» ГК РФ, а также нормами Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 782 ГК РФ и статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено право заказчика на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьи 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Кроме того, досрочное прекращение участия в программе страхования делает плату за услугу банка экономически бессмысленной для потребителя, т.к. банк фактически освобождается от исполнения обязательств перед потребителем, вследствие чего оставление такой платы банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ.

Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

Все доводы заявителя ПАО «Промсвязьбанк» сводятся к переоценке обстоятельств дела, которым финансовым уполномоченным дана надлежащая оценка, в соответствии с действующим законодательством.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что финансовый уполномоченный правомерно удовлетворил требования ФИО2 о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в ее пользу денежных средств в размере 157 777,71 руб. Оснований для отмены, изменения решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26.05.2022 № не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26 мая 2022 № отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке, в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий Л.В. Алексеева

Решение суда изготовлено в окончательной форме 03.11.2022.

Копия верна:

Судья Л.В. Алексеева