Дело № 2-2936/2023
УИД: 18RS0003-01-2023-000612-94
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 августа 2023 года г. Ижевск УР
Октябрьский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,
при секретаре Давтян А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к БПВ о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к БПВ (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим.
<дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком БПВ заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту – кредитный договор), в соответствии с которым ответчику БПВ предоставлен кредит в сумме 1 699 999 руб. 74 коп. на срок по <дата> под 16,90 % годовых.
Заемщиком подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО), которое позволяет дистанционно пользоваться продуктами банка. Клиентом в банк была подана онлайн заявка на кредит наличными через официальный сайт. Данная заявка одобрена банком. Указанные действия подтверждаются протоколом операции безбумажного подписания.
Согласно п.5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов. Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в СМС и должен ввести СМС с Push кодом при условии согласия клиента с операцией/действием банка.
Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ – Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.
При этом, операции, совершенные клиентом в ВТБ – Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (кода подтверждения), направленного банком в СМС.
В соответствии с вышеуказанными условиями заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании банком клиенту услуги Интернет-Банка.
При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его просто электронной подписью клиента, а со стороны банка – при зачислении суммы кредита на счет.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
По наступлению срока частичного погашения кредита, ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности. Требование истца ответчиком не исполнено.
В связи с изложенным, истец просил суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 1 784 117 руб. 22 коп., в том числе сумму основного долга в размере 1 607 377 руб. 68 коп., проценты за пользование кредитом в размере 173 672 руб. 55 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1 499 руб. 98 коп. и пени по просроченному долгу в размере 1 567 руб. 01 коп. При подаче иска Банк уплатил госпошлину в размере 17 120 руб. 59 коп., которая должна быть возмещена ответчиком.
В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
В судебное заседание ответчик БПВ не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался по адресу, который является местом его регистрации, судебная корреспонденция возвращена по истечении срока хранения.
В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно пункта 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Судо принято определение о рассмотрении гражданского дела в порядке заочного судопроизводства в порядке ст. 233 ГПК РФ.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
<дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком БПВ заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым ответчику БПВ предоставлен кредит в сумме 1 699 999 руб. 74 коп. на срок по <дата>, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
Согласно условиям кредитного договора процентная ставка по договору определяется следующим образом.
Процентная ставка на дату заключения договора 13,9%.
Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта.
Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных дисконтов, при их наличии).
Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых при погашении рефинансируемого кредита (ов), применяется в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита, далее дисконт применяется в случае предоставления заемщиком в банк справки, подтверждающей факт погашения рефинансируемого кредита (ов).
В случае предоставления заемщиком в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита справки, подтверждающей погашение рефинансируемого кредита (в случае рефинансирования нескольких кредитов) – требуются справки о погашении всех рефинансируемых кредитов, применение дисконта с 91 календарного дня с даты предоставления кредита продолжается.
В случае непредставления в указанный срок справки хотя бы по одному из рефинансируемых кредитов дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 91 календраного дня с даты предоставления кредита и процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). При этом, если до 91 календарного дня с даты предоставления кредита заемщиком оформлено заявление о досрочном погашении со сроком исполнения начиная с 91 календарного дня с даты предоставления кредита и далее, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки со дня, следующего за днем исполнения заявления о досрочном погашении.
В случае предоставления заемщиком в банк справки по истечении указанного периода, применение дисконта возобновляется со дня следующего за днем предоставления справки в банк (если при этом на момент предоставления справки заемщиком оформлено заявление о досрочном погашении, применение дисконта возобновляется со дня, следующего за днем исполнения заявления о досрочном погашении).
Банк имеет право провести проверку погашения рефинансируемого кредита (ов) в течение 60 календарных дней с даты предоставления кредита на основании кредитного отчета (в случае предоставления заемщиком банку согласия на получение соответствующей информации в бюро кредитных историй). При подтверждении факта погашения всех рефинансируемых кредитов в указанный период применение дисконта к процентной ставке продолжится. Банк вправе уведомить заемщика способами, предусмотренными договором, об отсутствии необходимости предоставления справки для продолжения применения дисконта к процентной ставке по договору.
Базовая процентная ставка составляет 21.9 % годовых.
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика. Размер неустойки (пени) или порядок их определения - 0,10 (в процентах за день). При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается выпиской по счету ответчика.
От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно графику платежей по возврату кредита.
Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика БПВ и последним не оспаривается.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, ч.2 ст. 811, ч.2 ст.819 ГК РФ ответчику БПВ Банком предъявлено требование о незамедлительном возврате остатка текущей задолженности по сумме кредита и причитающихся платежей. Данное требование заемщиком не исполнено.
Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.
Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.
Требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (часть 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").
Положениями п. 3 ст. 4 Федерального закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлена недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Пунктом 1 ст. 6 Федерального закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливается возможность подписания договоров электронно - цифровой подписью в любых случаях, кроме случая, если законом или иным нормативно - правовым актом установлено требование о составлении документа исключительно на бумажном носителе.
Пунктом 2 ст. 6 вышеуказанного закона, указывает, что "Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия".
В соответствии с п. 18 Постановления Правительства РФ от 09.12.2014 N 1342 "О порядке оказания услуг телефонной связи" (вместе с "Правилами оказания услуг телефонной связи"), при заключении договора об оказание услуг мобильной связи с физическим лицом производится его идентификация на основании удостоверяющего личность документа.
Учитывая, что права и обязанности по договору об оказании услуг мобильной связи приобретаются физическим лицом, заключающим указанный договор, а, следовательно, право на использование личного номера мобильного телефона также принадлежит исключительно данному физическому лицу, а также учитывая положения п. 5 ст. 10 ГК РФ, установившего презумпцию добросовестности лиц в гражданском обороте, на основании которой в отсутствии доказательств обратного считается доказанным, что участники гражданских правоотношений полностью и добросовестно исполняют условия заключенных между собой договоров, необходимо считать доказанным, что, указав свой номер мобильного телефона, Должник сообщил Взыскателю сведения именно о принадлежащем ему на основании договора об оказании услуг мобильной связи номере, права на пользование которым были получены им после проведения идентификации его личности в соответствии с действующим законодательством.
Принимая во внимание положения п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", вышеназванный п. 5 ст. 10 ГК РФ обязывает суд, при отсутствии доказательств обратного, считать доказанным не только добросовестность, но и разумность действий сторон при заключении сделки.
В настоящем деле кредитный договор заемщиком подписан простой электронной подписью.
Таким образом, кредитный договор от <дата> заключенный между истцом и ответчиком подписан последним надлежащим образом.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку судом установлено, что ответчик в одностороннем порядке уклоняется от возврата полученных сумм кредита и по уплате процентов, то суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Произведенный Банком расчет задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору проверен и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.
Ответчиком данный расчёт задолженности не оспаривается. Доказательств об ином размере задолженности ответчик суду не представил, оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком, нет, на <дата> размер задолженности ответчика по основному долгу составляет 1 607 377 руб. 68 коп., по процентам 173 672 руб. 55 коп.
Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
Согласно ст.ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Поскольку при заключении кредитного договора заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.
Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.
К спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, который ограничивает предельный размер неустойки за просрочку исполнения кредитных обязательств (не более 20% годовых в случае одновременного начисления процентов за пользование кредитом).
Из условий заключенного между сторонами кредитного договора усматривается, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора установлена ответственность в виде уплаты неустойки (пеней) в размере 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Банк, при взыскании неустойки, снизил ее размер в десять раз (0,01% в день или 3,65% годовых), до суммы 1 499 руб. 98 коп. и 1 567 руб. 01 коп. соответственно. Согласно расчета, Банк начислил пени за период с <дата> по <дата> (334 дня).
Суд полагает, что подлежащая взысканию с ответчика в пользу Банка неустойка (3,65% годовых) является соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для ее дополнительного снижения в порядке статьи 333 ГК РФ, не имеется.
Вместе с тем, пени рассчитаны истцом в том числе и за период действия моратория на начисление финансовых санкций.
Так, Постановлением Правительства Российской Федерации от <дата> <номер> с <дата> введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на срок 6 месяцев.
В соответствии с п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на период данного моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Таким образом, исключая период моратория (с <дата> по <дата>, итого 184 дня), пени за период с <дата> по <дата> (итого 334 дня) с учетом снижения размера истцом до 10% от общей суммы штрафных санкций, составят:
- за неуплату плановых процентов в размере 673 руб. 64 коп. (1 499,98 – (1 499,98 : 334 х 184));
- за неуплату основного долга в размере 703 руб. 74 коп. (1 567,01 – (1 567,01 : 334 х 184)).
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Требования Банка удовлетворены частично на 99,90 % (заявленная цена иска 1 784 117,22 руб., пошлина составляет 17 120,59 руб., судом удовлетворено на сумму 1 782 427,61 руб.), а потому судебные расходы Банка по уплате государственной пошлины подлежат возмещению стороной ответчика в размере 17 103 руб. 47 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к БПВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с БПВ (паспорт серия <номер>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <номер>) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в общем размере 1 782 427 руб. 61 коп., из которых:
- сумма основного долга в размере 1 607 377 руб. 68 коп.,
- проценты за пользование кредитом в размере 173 672 руб. 55 коп.,
- пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 673 руб. 64 коп.,
- пени по просроченному долгу в размере 703 руб. 74 коп.
Взыскать с БПВ (паспорт серия <номер> <номер>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <номер>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 103 руб. 47 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления..
Решение изготовлено в окончательной форме 24.08.2023 года.
Председательствующий судья Д.Д. Городилова