Решение по делу № 2-1808/2023 от 18.04.2023 - об исключении из дополнительного соглашения к договору страхования условия, обязывающего истца оплатить внеочередной платеж.

Дело № 2-1808/2023

УИД:22RS0065-02-2023-000317-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Шакировой Е.А.

при секретаре Соколенко О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» об исключении из дополнительного соглашения к договору страхования условия, обязывающего истца оплатить внеочередной платеж,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» с требованиями обязать ответчика исключить из Соглашения условие, обязывающее истца уплатить досрочный платеж и предоставить возможность подписать Истцу данное соглашение; обязать ответчика предоставить возможность оплатить просроченный платеж по договору страхования, и остальные платежи по графику.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Накопительный фонд», согласно Правил страхования жизни с участием в прибыли *** Страховщика и Дополнительных условий *** к ним, которые являются неотъемлемой частью Договора. В подтверждение факта заключения договора был выдан полис *** от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным полисом, страховая премия должна уплачиваться ежегодно с 27.05.2019 по 27.05.2026 в сумме 120 000 руб. в соответствии с графиком, указанном в Приложении *** к Договору страхования. В дальнейшем договор страхования со всеми правами и обязанностями был передан ООО «СК СОГАЗ-Жизнь».

28.05.2022 необходимо было совершать очередной платеж, но указанный срок был истцом нарушен. С августа 2022 Истец неоднократно обращался в страховую компанию, по вопросу оплаты очередного платежа, но оплатить его физически не смог, поскольку оплата производилась через личный кабинет, который был заблокирован. Кроме того, ему пояснили, что платеж не может быть зачислен, пока договор не будет выведен из конверсии.

В ответ на пропуск данного срока Ответчик 30.09.2022 отправил уведомление о конверсии договора. 10.10.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о восстановлении договора, в ответ на которое получил соглашение не подлежащее изменению о восстановлении договора, переведенного в конверсию. Согласно п. 2 данного соглашения страховая компания в одностороннем порядке изменила график оплаты страховых взносов, и указала обязанность по уплате до 10.01.2023 страхового платежа, который истец должен был уплатить в срок до 27.05.2022 в размере 120 000 руб., и страхового платежа в сумме 120 000 руб. срок уплаты которого должен наступить 28.05.2023.

Данным Соглашением Ответчик фактически обусловил вывод договора страхования из конверсии подписанием Соглашения и включением в одностороннем порядке в договор страхования условия о внесении досрочного платежа, что нарушает права истца как потребителя, так как невнесение досрочного платежа, повлечет за собой утрату 120 000 руб. из ранее внесенных денежных средств по договору.

28.11.2022 Истец обратился в страховую компанию, указав, что готов уплатить просроченный платеж, требование страховой компании о досрочной уплате очередного платежа являются незаконными. В ответ на обращение Ответчик выразил свое согласие на восстановление договора, но на своих условиях. При этом указал, что в случае отказа от уплаты внеочередного платежа, ответчик откажется от восстановления договора.

Истец полагает, что страховая компания злоупотребляет своими правами навязывает обременительные условия.

В судебное заседание истец не явился, извещен в установленном законом порядке, согласно телефонограмме от 18.04.2023 просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» своего представителя в суд не направил, извещены надлежащим образом, направили в суд возражения на исковое заявление.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пункт 2 ст. ст. 942 ГК РФ гласит, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 22.05.2019 между АО ВТБ Страхование жизни и ФИО1 был заключен договор страхования.

В подтверждение факта заключения договора страхования ФИО1 выдан полис *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3 полиса, страховыми рисками застрахованного лица по договору страхования указаны: «Дожитие», «Смерть в результате любой причины», «Первичное установление инвалидности в результате любой причины», «Первичное установление критического заболевания», «Первичное установление инвалидности любой причины, «Травма».

Установлены размеры страховых сумм, подлежащих выплате при наступлении страхового случая.

Страховая премия рассчитана в сумме 120 000 руб. ежегодно в период с 27.05.2019 по 27.05.2026.

Страхователь во исполнение условий договора страхования произвел оплату страхового взноса за первые три года: ДД.ММ.ГГГГ - 120 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 120 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 120 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ АО ВТБ Страхование жизни (Страховщик ***) и ООО «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (Страховщик ***) заключили договор о передаче страхового портфеля ***.

Согласно указанному договору, Страховщик 1 передает, а Страховщик 2 принимает права и обязательства принятые Страховщиком 1 по договорам добровольного страхования жизни и договорам добровольного личного страхования. В страховой портфель включены все права и обязательства Страховщика 1 по договорам страхования жизни и личного страхования, срок действия которых не истек или истек на дату передачи страхового портфеля, но обязательства по которым Страховщиком-1 не исполнены в полном объеме (п. 1.1., п. 1.2.).

Истец ФИО1 пропустив очередной платеж уплаты страховых взносов 28.05.2022, неоднократно обращался в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» по вопросу оплаты очередного платежа.

30.09.2022 ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в адрес ФИО1, направлено уведомление, в котором указано, что в соответствии с условиями договора страхования *** заключенного между ФИО1 и АО ВТБ Страхование жизни (страховой портфель которого передан ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ») и Правилами АО ВТБ Страхование жизни, настоящим письмом уведомляет о конверсии договора страхования *** с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неуплатой очередного страхового взноса согласно Правилам страхования, на основании которых заключен договор. Ежегодно взнос в размере 120 000 руб. в льготный период не поступил. Предоставленный Вам льготный период для оплаты очередного страхового взноса составил 30 календарных дней с даты, в которую должен был быть уплачен очередной страховой взнос и истек 25.06.2022 года. Измененные страховые суммы указаны в Приложении к договору страхования. Конверсия Договора произведена согласно условий, предусмотренных Правилами страхования.

10.10.2022 ФИО1 направил в адрес ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заявление о восстановлении договора страхования *** переведенного в конверсию.

В ответ на данное заявление ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» направил в адрес ФИО1 соглашение о восстановлении договора *** от ДД.ММ.ГГГГ переведенного в конверсию от 10.10.2022, по условиям которого предложено заключить соглашение между ФИО1 именуемого Сторона -1 и ООО «СК СОГАЗ - ЖИЗНЬ» именуемого Сторона 2 о следующем:

1. Восстановить договор страхования *** от 22.05.2019 переведенный в конверсию в связи с неуплатой страхового взноса на основании Заявления Стороны 1.

2. Изложить график оплаты страховых взносов за указанный период в редакции Соглашения: с 28.05.2022 по 27.05.2024, сумма страхового взноса 240 000 руб., со сроком оплаты до 10.01.2023. По остальным периодам в Графике оплаты страховых взносов действуют условия, принятые до перевода Договора в конверсию.

Не согласившись с данным Соглашением ФИО1 28.11.2022 повторно обратился в ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» с заявлением в котором указал, на несогласие с условиями страховой компании по заключению соглашения на условиях оплаты авансовой части взноса, указав свои условия п. 2 Соглашения: «изложить График оплаты страховых взносов за указанный период в редакции соглашения: с 28.05.2022 по 27.05.2023, страховой взнос 120 000 руб., срок оплаты до 10.01.2023. По остальным периодам в Графике оплаты страховых взносов действуют условия, принятые до перевода Договора в конверсию.

21.12.2022 в адрес ФИО1 направлен ответ ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о том, что страховщик не готов пойти на условия заявителя.

Обращаясь в суд с иском ФИО1 указывает, что Страховая компания на переговоры не идет, и в одностороннем порядке требует заключение соглашения на их условиях, в противном случае договор не будет восстановлен согласно условиям соглашения, Истец в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлен в положение существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Рассматривая данные доводы истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела следует, что истец, заключая договор страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ, ознакомлен и согласен с его условиями, что также подтверждается п. 7.6. Полиса, согласно которому, оплачивая в полном объеме первый страховой взнос по Договору Страхователь подтверждает, что Правила страхования жизни с участием прибыли *** и Дополнительные условия *** к ним получил, ознакомился и согласен на их условия.

Согласно пункта 8.17 Правил неуплата страховых взносов, подлежащих уплате в третий и последующие годы Срока страхования, в установленный Договором страхования сроки, с учетом установленного в соответствии с п. 6.12 Правил льготного периода, признается волеизъявлением Страхователя о Конверсии Договора страховании (далее - автоматическая конверсия).

В соответствии с пунктами 8.18 - 8.18.2 Правил в результате Автоматической конверсии Договора страхования сумма фактически уплаченных Страхователем страховых взносов по Договору страхования считается в полном объеме уплаченной Страховой премией, а также производится автоматическое уменьшение Страховых сумм по Договору страхования.

Дополнительное соглашение при Автоматической конверсии Договора страхования не заключается (п. 8.20 Правил).

Согласно пункту 8.21 Правил датой автоматической конверсии Договора страхования считается календарный день, следующий за датой окончания льготного периода.

Кроме того, согласно п. 6.12 Правил страхования, если иное не оговорено в Договоре страхования, Страхователям предоставляется Льготный период 30 календарных дней для оплаты Страховых взносов, считая от даты, указанной в Договоре страхования как день, в который должно быть, осуществлено внесение очередного Страхового взноса.

Истцом не оспаривался факт пропуска оплаты очередного страхового взноса за период с 28.05.2022 по 27.05.2023.

Согласно п. 9.4.4. Полиса, страхователь имеет право: восстановить страховые суммы по Договору страхования, по которому наступила Конверсия, оплатив единовременным платежом рассчитанную Страховщиком сумму, при условии письменного согласия Страховщика на восстановление Страховых сумм и прохождении Застрахованным лицом дополнительного медицинского обследования по требованию Страховщика.

Руководствуясь данным пунктом, Страховщик на обращение ФИО1 о восстановлении договора Страхования направил в его адрес Соглашение о восстановлении договора № 0323220579735 от 22.05.2019 с указанием графика оплаты страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 240 000 руб., со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

В возражениях на исковое заявление представителем ответчика указано, что конверсия с точки зрения учета Договора страхования Страховщиком представляет собой полный перерасчет страховых премий, страховых рисков и перераспределение резервов по договору страхования, что является трудозатратным и сложным процессом, поскольку тарификация и расчеты страхования жизни кроме вероятности и половозрастного тарифа предусматривают учет денежных потоков, доходность и т.д. Соответственно восстановление договора страхования также является сложным процессом, поскольку регулирующие органы и Банк России требуют ведения постоянного и непрерывного учета договоров страхования, страховых резервов, соответственно просто возвратить договор «как было» не представляется возможным, необходимо вносить изменения с даты восстановления и пересчитывать по тарифам все риски исходя из изменившейся страховой премии. При это после восстановления Договора страхования у Страхователя остается опция перевода в конверсию договора страхования при неоплате внеочередного платежа. Предлагая заключить Соглашение на условии оплаты очередного платежа и авансового платежа, страхователю предложен льготный период 90 дней. Кроме того, восстановление договора страхования жизни после конверсии не является обязательством Страховщика, фактически удовлетворение обращения на восстановление договора явилось проявлением лояльности по отношению к действующему клиенту.

Исследовав и оценив собранные материалы по делу, судом не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика. Заключение Соглашения на условиях Страховщика является правом стороны, а не обязанностью. Страховщик указав свои условия, не противоречащие ранее заключенному договору и Правилам страхования воспользовался своим правом на восстановление договора переведенного в конверсию. ФИО1 не лишен возможности в случае не согласия с предложенным Страховщиком соглашением, обратиться к Страховщику с заявлением о расторжении договора Страхования и заключить договор с иной страховой компанией на подходящих ему условиях

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» об исключении из дополнительного соглашения к договору страхования условия, обязывающего истца оплатить внеочередной платеж оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья: Е.А. Шакирова

Верно, судья

Е.А. Шакирова

Секретарь судебного заседания

О.А. Соколенко

По состоянию на 27.04.2023

определение суда в законную силу не вступило,

секретарь судебного заседания

О.А. Соколенко

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-1808/2023

Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края