__" http-equiv=Content-Type>

Дело № 2-4666/2025

54RS0003-01-2025-005765-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2025 г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Антоновой А.Ю.

при секретаре Павловской А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Альфа-Банк» обратился в суд с заявлением, в котором просил признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от xx.xx.xxxx №__.

В обоснование заявления указано, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от xx.xx.xxxx __ частично удовлетворены требования ФИО2, а именно с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 взыскана комиссия за предоставление Кредитных каникул в размере 22275 рублей.

Кредитные каникулы были оформлены Клиентом самостоятельно посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Согласие и ознакомление Клиента с условиями Дополнительного соглашения к Договору кредита и графиком платежей в рамках Кредитных каникул подтверждено Клиентом xx.xx.xxxx простой электронной подписью. О предоставлении данной программы Банк уведомил Клиента направленным на номер телефона Клиента __ PUSH-уведомлением с текстом: - xx.xx.xxxx(мск) «Подключили кредитные каникулы на 3 месяцев по договору __. Следующий платёж - xx.xx.xxxx на 22,500.00 RUB. Новый график платежей можно посмотреть в нашем мобильном приложении.». В Банке действует Отсрочка «Кредитные каникулы» – услуга по изменению срока и порядка погашения Задолженности по Кредиту с предоставлением Банком Клиенту отсрочки по оплате ежемесячных платежей (включающих основной долг и проценты) за пользование Кредитом, которая предоставляется на основании подписанного Клиентом заявления о предоставлении Кредитных каникул, Дополнительного соглашения к Договору выдачи Кредита наличными и уточненного Графика платежей в соответствии с Общими условиями. За услугу Кредитные каникулы взимается Комиссия, которая подлежит уплате Клиентом в составе первого ежемесячного платежа после окончания Кредитных каникул. Обязательство по уплате Комиссии исполняется по окончании периода предоставления Кредитных каникул в порядке и сроки, определенные новым (уточненным) Графиком платежей, предоставленным Заемщику согласно п.3.8. настоящих Общих условий выдачи Кредита наличными. 14.10.2024 Клиенту по Договору кредита были предоставлены Кредитные каникулы Банка сроком на 3 месяца.

Согласно Заявлению на предоставление кредитных каникул Клиент извещен и согласен с тем, что за предоставление Кредитных каникул подлежит оплате комиссия согласно Тарифам Банка, доступным по адресу https://alfabank.ru/retail/tariffs/. Сумма комиссии за предоставление Кредитных Каникул указана в Дополнительном соглашении к Договору выдачи Кредита наличными. В соответствии с п.п. 3.15, 3.19 Договора КБО, размер комиссии Банка за операции, совершаемые Клиентом, устанавливается в соответствии с действующими в Банке на дату совершения операции Тарифами Банка. За предоставление продуктов и услуг в рамках Договора КБО Клиент уплачивает Банку комиссию в соответствии с Тарифами Банка. В случае прекращения действия Договора и дополнительных соглашений к нему, досрочного расторжения Договора по любым основаниям, закрытия Карт, а также в случае изменения Пакета услуг в соответствии с условиями Договора, смены Пакета услуг на обслуживание по тарифам Универсальной линейки, комиссии, ранее уплаченные Банку в оплату стоимости продуктов и услуг (в т.ч. стоимости Пакета услуг), не возвращаются и не учитываются в счет погашения задолженности Клиента перед Банком, если иное не установлено Тарифами Банка. В соответствии с п. 1.1.29.1 Тарифов Банка комиссия за предоставление Кредитных каникул составляет 33,00 % от суммы 3-х ежемесячных платежей, на уплату которых была предоставлена отсрочка в рамках Кредитных каникул, но не менее 12000 рублей. Взимается единовременно за весь период Кредитных каникул. xx.xx.xxxx со Счета в соответствии с п. 1.1.29.1 Тарифов Банка была удержана комиссия за предоставление Кредитных каникул в размере 22 275 рублей. Таким образом, установление комиссии за предоставление Кредитных каникул соответствует условиям Договора кредита и не нарушает прав Клиента, с условиями предоставления Кредитных каникул Клиент был проинформирован заранее, с указанными условиями Клиент согласился путем подписания заявления о предоставлении Кредитных каникул, Дополнительного соглашения к Договору выдачи Кредита наличными и уточненного Графика платежей. В данном случае, каникулы предоставляются путем заключения дополнительного соглашения по инициативе заемщика, при этом услуга Кредитных каникул не связана с наличием у клиента каких-либо жизненных обстоятельств или с необходимостью их документального подтверждения, то есть речь о лояльности к заемщику, позволяющей избежать пророченной задолженности и негативной кредитной истории, предоставляемой сверх предусмотренных законом требований о «кредитных каникулах» по Закону № 377-ФЗ (для участников СВО и членов их семей) и ст.6.1-2 353- ФЗ (требуют документального подтверждения заемщиком тяжелой жизненной ситуации и ограничены по максимальной возможной сумме кредита). Также заемщик информируется Банком о новом значении полной стоимости кредита в дополнительном соглашении до его подписания, в связи с чем может оценить возможные затраты на погашение кредита. Услуга предполагает получение Клиентом дополнительного материального блага – отсрочки платежей, их невнесения в течение определённого периода времени без начисления кредитором штрафных санкций, и может быть получена клиентом в любой момент времени действия кредитного договора, на основании дополнительного соглашения, решение о заключении или о не заключении которого клиент вправе принять самостоятельно.

Представитель АО «Альфа-Банк» не согласен с вынесенным решением, полагает, что оно является незаконным, в связи с чем обратился в суд.

Представитель заявителя АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении заявления в своё отсутствие (л.д. 39).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, извещена надлежаще, не явилась (л.д. 37).

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила возражения, в которых просила отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку полагает, что решение финансового уполномоченного законное и обоснованное. Настаивала на том, что предоставление Кредитных каникулы не является самостоятельной услугой, а представляет собой изменений условий кредитного договора (л.д. 38, 65-67).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии со ст. 22 указанного Закона решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 ФЗ от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Частью 1 статьи 23 названного Федерального закона установлено, что решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного __ подписано xx.xx.xxxx года, соответственно xx.xx.xxxx года последний день для обращения в суд финансовой организации в случае несогласия с решением финансового уполномоченного.

Так, АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с указанным заявлением xx.xx.xxxx года, то есть в установленный срок.

Проверяя решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, суд не усматривает оснований не согласиться с ним.

На основании статьи 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно п. 1, 2 ст. 22 Федерального закона РФ от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Как следует из ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с абзацем 10 вопроса __ Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), в том случае, если суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ФИО2 и Банком заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными __ от xx.xx.xxxx, который состоял из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». В рамках Договора кредита на имя ФИО2 в Банке был открыт текущий счет __

Подробная информация о возможности изменения условий кредитных договоров, информация об условиях предоставления, пользования и возврата кредита, в том числе об условиях досрочного погашения задолженности по Договору кредита (как полного, так и его части) содержится в Общих условиях, являющихся неотъемлемой частью заключенного с Клиентом Договора кредита.

В соответствии с п. 3.8 Общих условий Заемщик вправе подать заявление о предоставлении Кредитных каникул по Договору выдачи Кредита наличными посредством обращения в Отделение Банка или с применением «Альфа-Мобайл», Интернет-Банка «Альфа- Клик» (при наличии технической возможности), в том числе, заявление Заемщика о предоставлении Кредитных каникул может быть подано непосредственно в ближайшую дату ежемесячного платежа при условии, что сумма ежемесячного платежа на момент подачи заявления не была внесена Заемщиком на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет и не была списана Банком в счет погашения ежемесячного платежа.

При условии принятия Банком решения о предоставлении Кредитных каникул и при соответствии Заемщика условиям, указанным в п.3.8 Общих условий, Заемщику с даты ближайшего ежемесячного платежа предоставляется отсрочка уплаты ежемесячных платежей (включающих основной долг и проценты) на указанный в заявлении Заемщика о предоставлении Кредитных каникул срок.

Обязательство по уплате Комиссии исполняется по окончании периода предоставления Кредитных каникул в порядке и сроки, определенные новым (уточненным) Графиком платежей, предоставленным Заемщику согласно п.3.8 Общих условий.

В соответствии с п. 3.8 и 3.9 Общих условий Кредитные каникулы, в случае принятия Банком решения об их предоставлении, применяются с даты ближайшего ежемесячного платежа, предусмотренной Графиком платежей на дату принятия Банком заявления Клиента о предоставлении Кредитных каникул. При предоставлении Кредитных каникул срок действия Договора кредита увеличивается на количество месяцев, не меньшее, чем общее количество ежемесячных платежей, на которые предоставлена отсрочка. Комиссия, а также проценты, начисленные за период, в который были предоставлены Кредитные каникулы, подлежат уплате в составе первых ежемесячных платежей после окончания Кредитных каникул. При этом один или несколько ежемесячных платежей после окончания Кредитных каникул могут состоять только из суммы Комиссии и/или суммы процентов, начисленных за пользование Кредитом в течение фактического периода предоставления Кредитных каникул. При перерасчете Графика платежей сумма ежемесячного платежа, указанная в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, не увеличивается (кроме указанных исключений).

Кредитные каникулы xx.xx.xxxx года были подключены ФИО2 О предоставлении данной программы Банк уведомил Клиента направленным на номер телефона Клиента __ PUSH-уведомлением с текстом: - xx.xx.xxxx в 05:17:08(мск) «Подключили кредитные каникулы на 3 месяцев по договору __.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что дополнительным соглашением установлено, что Комиссия за предоставление Кредитных каникул составляет 22 275 рублей 00 копеек.

xx.xx.xxxx Финансовой организацией со счета ФИО2 удержана комиссия за предоставление Кредитных каникул.

Суд критически относится к доводам заявителя, о том, что услуга Кредитные каникулы предполагает получение клиентом дополнительного материального блага – отсрочки платежей, их невнесения в течение определённого периода времени без начисления кредитором штрафных санкций, по следующим основаниям.

Согласно Общим условиям под Кредитными каникулами понимается услуга по изменению срока и порядка погашения задолженности по кредиту с предоставлением Финансовой организацией заемщику отсрочки по оплате ежемесячных платежей (включающих основной долг и проценты) за пользование кредитом.

Опция, предусматривающая кредитные каникулы, предоставляет клиенту право на отсрочку по оплате ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

В силу ч. ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит названному Федеральному закону.

В силу ч. ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. ч. 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В п. 74 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Опция в виде предоставления кредитных каникул, выражается в предоставлении клиенту права на отсрочку по оплате ежемесячных платежей по кредиту. Таким образом, опция, предусматривающая изменение даты платежа, за счет предоставления отсрочки по оплате ежемесячных платежей по кредиту является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются в индивидуальном порядке. Опция, предусматривающая предоставление кредитных каникул, предоставляет заемщику право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей и соответствующий пересчет процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Таким образом, подключение услуги кредитные каникулы фактически является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются индивидуальном порядке. Соответственно, услуга по предоставлению кредитных каникул, не создает для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не требует заключение договора об оказании дополнительной услуги.

В силу положений ст. ст. 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами. Тогда как в настоящем случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Таким образом, суд находит обоснованным вывод финансового уполномоченного о том, что удержание Финансовой организацией Комиссии в размере 22 275 рублей является неправомерным.

При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного от xx.xx.xxxx __ является законным и обоснованным и не подлежит отмене или изменению.

Руководствуясь ст.ст. 194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г.Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2025 года.

Судья (подпись) А.Ю. Антонова

__ в Заельцовском районном суде г.Новосибирска.

Судья А.Ю. Антонова