Апелляционное определение по делу № 2-Н-25/2023 от 12.07.2023

дело № 2-ZH-25/2023 дело №33-2192/2023

судья Иванов И.М.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Якутск 12 июля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Удаловой Л.В., судей Холмогорова И.К., Матвеевой М.К., при секретаре Антоновой А.Е.,

рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Булунского районного суда Республики Саха (Якутия) от 21 апреля 2023 года по гражданскому делу по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Холмогорова И.К., судебная коллегия

установила:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 10 июля 2009 года между сторонами был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил заемщику кредит с лимитом овердрафта в размере 35 000 рублей, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, условий договора и тарифов банка по карте.

Банк принятые на себя обязательства по предоставлению ответчику денежных средств выполнил в полном объеме, в то время как заемщик ФИО1 в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, не выполняет.

Так как по кредитному договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, истец 25 мая 2021 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

На 07 февраля 2023 года задолженность по кредитному договору № ... от 10 июля 2009 года составляет 65 311 рублей 01 копеек, из которых: сумма основного долга в размере 33 020 рублей 45 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 19 811 рублей 04 копеек, штрафы в размере 7 000 рублей, проценты в размере 5 479 рублей 52 копеек.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № ... от 10 июля 2009 года в размере 65 311 рублей 01 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 159 рублей 33 копеек.

Судом постановлено решение об удовлетворении исковых требований. С ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № ... от 10 июля 2009 года в размере 65 311 рублей 01 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 159рублей 33 копек.

Не согласившись с решением суда, ответчик обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить и направить дело на новое рассмотрение.

Стороны, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явились, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, ответчик о причинах отсутствия не сообщил.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена своевременно в установленном пунктом 2 части 1 статьи 14, статьей 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Верховного Суда Республики Саха (Якутия) (vs.jak.sudrf.ru раздел «Судебное делопроизводство»).

С учетом изложенного, руководствуясь статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и принимая во внимание, что стороны извещены о дате, времени и месте проведения судебного заседания в срок, достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, ответчик о причинах отсутствия не сообщил, неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судебная коллегия, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 10 июля 2009 года между сторонами заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил заемщику кредит с лимитом овердрафта в размере 35 000 рублей, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, условий договора, тарифов банка по карте.

Согласно пунктам 4, 5 тарифов по банковскому продукту (далее тарифы) установлен минимальный платеж 5% от задолженности по кредитному договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по кредитному договору. Льготный период составляет 51 день.

Согласно пункту 19 тарифов установлены штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении Задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно пунктам 9 - 11 тарифов комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков 349 рублей; компенсация расходов банка по уплате услуги страхования 0,77%; курс банка, установленный для проведения конверсионных операций - 1% + Курс Центрального банка Российской Федерации (далее ЦБ Российской Федерации) на дату составления расчетных документов.

Согласно пункту 4 раздела 2 условий кредитного договора кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Согласно пункту 1, пункту 2 раздела 4 условий договора банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (пункт 2 раздела 6 договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

Согласно пункту 4 раздела 4 условий договора, за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка.

Согласно пункту 1, подпункту 1.1 раздела 6 условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме.

На дату подачи указанной заявки ФИО1 был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

В свою очередь, ответчик ненадлежащим образом выполнял принятые по договору обязательства по своевременному погашению кредитной задолженности и оплате процентов за пользование заемными денежными средствами.

25 мая 2021 года банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга.

30 ноября 2021 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № ... от 10 июля 2009 года.

10 декабря 2021 года вышеуказанный судебный приказ был отменен.

01 марта 2023 года банк обратился с настоящим исковым заявлением в Якутский городской суд Республики Саха (Якутия).

По состоянию на 07 февраля 2023 года задолженность по кредитному договору № ... от 10 июля 2009 года составляет 65 311 рублей 01 копеек, из которых: сумма основного долга в размере 33 020 рублей 45 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 19 811 рублей 04 копеек, штрафы в размере 7 000 рублей, проценты в размере 5 479 рублей 52 копеек.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь нормами гражданского законодательства, исходил из того, что материалами дела подтверждается ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд первой инстанции пришел к выводу о том, истцом срок исковой давности не пропущен.

Судебная коллегия считает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку суд с достаточной полнотой исследовал обстоятельства дела. Значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального закона, влекущих отмену или изменение решения, судебной коллегией не установлено.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (часть 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения ЦБ Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П от 24 декабря 2004 года кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Из материалов дела следует, что истец принятые на себя обязательства по предоставлению ответчику денежных средств выполнил в полном объеме, в то время как заемщик ФИО1 в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, не выполняет.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу пункта 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения, либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда, либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Установлено, что 25 мая 2021 года банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга, согласно которому ответчику предоставлен срок для погашения образовавшейся задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, то есть до 24 июня 2021 года.

30 ноября 2021 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору №2912478028 от 10 июля 2009 года, который отменен определением от 10 декабря 2021 года.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка, поскольку истец обратился в суд и настоящим иском в пределах трехлетнего срока исковой давности.

При этом судебная коллегия, анализируя представленный банком расчет, соглашается с ним, данный расчет является арифметическим верным, доказательств, опровергающих представленный расчет задолженности, ответчиком не представлено. Начисление процентов и штрафных санкций произведено в соответствии с условиями договора.

Доводы ответчика о непредставлении истцом оригинала не могут быть признаны обоснованными.

Согласно пункту 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Таких обстоятельств по делу не установлено.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, копии представленных истцом документов правомерно приняты судом в качестве допустимых доказательств. Вместе с тем, ответчиком не предоставлены иные копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от предоставленных истцом.

Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, в дело не представлено. Поэтому у суда первой инстанции отсутствовали основания считать, что копии вышеуказанных документов, представленные истцом, не соответствуют их подлинникам.

При таком положении оснований, предусмотренных пунктом 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, влекущих необходимость предоставления в материалы дела кредитного договора в подлиннике, судебная коллегия не усматривает, предоставленные истцом копии документов, заверены надлежащим образом.

Довод апелляционной жалобы о лишении судом первой инстанции ответчика прав, предоставленных ему статьей 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит отклонению судебной коллегией, как не нашедший своего подтверждения в материалах дела.

В целом доводы жалобы основаны на ошибочном толковании норм материального права, повторяют доводы, которые были предметом исследования суда первой инстанции, данным доводам в решении дана соответствующая оценка, указаны мотивы и сделаны выводы, по которым данные доводы судом не приняты, оснований не согласиться с которыми у судебной коллегии не имеется.

При вынесении решения суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку в их совокупности. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь статьями 327, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Булунского районного суда Республики Саха (Якутия) от 21 апреля 2023 года по данному делу оставить без изменения. Апелляционную жалобу без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.

Председательствующий

Судьи

Определение изготовлено 21 июля 2023 года.