Решение по делу № 02-3432/2023~М-0363/2023 от 31.03.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2023 года

Хорошевский районный суд г.Москвы

в составе

председательствующего судьи Лутохиной Р.А.,

при секретаре Лапиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3432/2023 (77RS0031-02-2023-000919-44) по иску ПАО «Московский кредитный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование своих заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

25.03.2020г. между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор <***> о предоставлении ответчику денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств.

Согласно п. 2.1 Общих условий кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются банком в одностороннем порядке и размещаются на сайте mkb.ru. Заемщик присоединяется к общим условиям путем подписания индивидуальных условий в соответствии со ст. 428 ГК РФ, что означает их принятие в целом и обязательство неукоснительно их соблюдать. Кредитный договор считается заключенным с даты подписания сторонами индивидуальных условий.

Индивидуальные условия между сторонами были подписаны 25.03.2022г.

В соответствии с п.п. 1, 2 Индивидуальных условий кредитования, кредит заемщику предоставляется в размере 70 000 000руб., на срок до 10.03.2035г. включительно.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, составляющего 900 818,67руб.(с учетом дополнительного соглашения № 1 от 09.10.2020г. к кредитному договору, сумма ежемесячного платежа составляет 712 911,88руб.). При этом предусмотрена обязанность ответчика не позднее чем за 15 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования кредит предоставляется на приобретение: квартиры, расположенной по адресу: г. *.

Согласно условиям договора, при наличии нарушений сроков исполнения обязательств заемщика по кредитному договору банк вправе требовать от заемщика уплаты текущего ежемесячного платежа, а также суммы просроченного основного долга и просроченных процентов и суммы штрафов за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, а также иных платежей, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий кредитования в случае нарушения ответчиком сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренного кредитным договором, банк имеет право начислить заемщику штрафную неустойку в размере ключевой ставки Центрального банка РФ, установленной на день заключения кредитного договора, от суммы невыполненных обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по день погашения включительно.

Кроме того, в случае непредоставления или несвоевременного предоставления заемщиком документов, запрашиваемых банком в соответствии с общими условиями, подтверждающими финансовое положение, в срок, установленный кредитным договором, банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 0,2 % от суммы кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных условий, за каждый случай непредставления или несвоевременного предоставления указанных документов.

В случае непредоставления заемщиком наличия денежных средств на счете заемщика в сроки, установленные п. 7 Индивидуальных условий кредитования, банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на счете заемщика. Указанный штраф уплачивается заемщиком в ату внесения ежемесячного платежа, следующего за ежемесячным платежом, по которому несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, с учетом дополнительного соглашения № 1 от 09.10.2020г. к кредитному договору является залог(ипотека) квартиры, расположенной по адресу: *.

Согласно п. 10.1 Закладной в случае неисполнения и/иди ненадлежащего исполнения должником обеспеченных залогом обязательств, залогодержатель вправе обратить взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке.

Согласно отчета об оценке № 2022.08-029 от 01.09.2022г., проведенной ООО «Джи.Ю.Консалтинг» итоговая рыночная стоимость предмета залога по состоянию на 01.09.2022г. составила 147 546 360руб.

Однако обязательства ответчика по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по своевременному возврату кредита, истец обращался к ответчику с требованием о возврате суммы задолженности, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

По состоянию на 17.11.2022г. сумма задолженности ответчика перед банком составляет 76 892 473,32руб.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 25.03.2020г., заключенный между сторонами; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 76 892 473,32руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 000руб., обратить взыскание на предмет залога, квартиру, расположенную по адресу: *, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену продажи с публичных торгов в размере 118 037 088руб.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался о дате судебного заседания надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя(кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В судебном заседании установлено и следует из письменных материалов дела.

25.03.2020г. между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор <***> о предоставлении ответчику денежных средств(кредита) в размере 70 000 000руб., на срок до 10.03.2035г. включительно(п. 1, 2 Индивидуальных условий)(в редакции Дополнительного соглашения № 1 от 09.10.2020г.)(л.д.14-18)

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25.03.2020г. – 9,25, с 11.06.2022г. – 12,25 % годовых(в зависимости от наличия действующего договора страхования). Погашение кредита и уплата процентов начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, составляющего 712 911,88руб. При этом предусмотрена обязанность ответчика не позднее чем за 15 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования кредит предоставляется на приобретение: квартиры, расположенной по адресу: (.

В обеспечение исполнения кредитных обязательств по кредитному договору <***> от 25.03.2020г. ФИО1 была выдана закладная на имя ПАО «Московский кредитный банк», в соответствии с которой предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: *(л.д.22-28)

В соответствии со ст. 13 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке(залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца – право на получение исполнения по денежным обстоятельствам, обеспеченных ипотекой, представления других доказательств существования этих обязательств – право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п.4 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право при отсутствии иного указания в законе или договоре получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Руководствуясь пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке(залоге недвижимости)», суд должен установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет 4 593 451,20руб.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет списания ответчика № 40817810000000994694, открытый в ПАО «Московский кредитный банк», что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с 25.03.2020г. по 17.11.2022г.(л.д.10-11)

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из представленных суду доказательств усматривается, что ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, что повлекло нарушение интересов истца.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на 17.11.2022г. составляет 76 892 473,32руб., из которых:

-по срочной ссуде – 63 027 542,11руб.;

-по просроченной ссуде – 3 180 845,36руб.;

-по процентам по срочной ссуде – 148 071,56руб.;

-по просроченным процентам по срочной ссуде – 8 797 895,82руб.;

-по просроченным процентам по просроченной ссуде – 222 785,14руб.;

-по процентам по просроченной ссуде – 7 472,80руб.;

-по штрафной неустойке по просроченной ссуде – 126 509,68руб.;

-по штрафной неустойке по просроченным процентам – 326 050,04руб.;

-по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 1 055 300,81руб.

Суд соглашается с расчетом по иску, представленным истцом, т.к. он отвечает условиям договора и не содержит в себе арифметических ошибок.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам за которые заимодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В связи с нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по договору, банк потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее требование(л.д. 44-46), однако данное требование в добровольном порядке исполнено не было.

Исследовав представленные в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, в счет погашения задолженности по ссудной задолженности, просроченной ссуде, просроченным процентам, неустойки являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству(залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество(залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятое на себя обязательство, обеспеченное залогом, что подтверждается материалами дела, в связи с чем, находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным. Основания для недопущения обращения взыскания на предмет залога судом не установлены, так как размер долга ответчика перед истцом сопоставим со стоимостью заложенного имущества.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Руководствуясь пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд должен установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога при реализации его путем с публичных торгов составляет 118 037 088руб.(147 546 360руб. – 80 %)

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом¸ ответчик неоднократно не исполнял принятые на себя согласно заключенному между сторонами кредитному договору обязательства, допустил образование просроченной задолженности, вследствие чего истец в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Истцом направлялось требование ответчику о досрочном возврате предоставленного кредита, но ответа истец не получил, задолженность в добровольном порядке погашена не была. В связи с этим суд приходит к выводу о том, что требование истца о расторжении кредитного договора <***> от 25.03.2020г., заключенного между истцом и ответчиком подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком возражений по иску не представлено, факт заключения кредитного договора и получения денежных средств от истца в указанном в договоре размере и на согласованных сторонами условиях не оспаривался, доводы истца о просрочке исполнения ответчиком принятых на себя согласно заключенному договору обязательств не оспорены, расчет исковых требований, представленный истцом, не оспорен.

Суд, оценивая доказательства, собранные по делу, в их совокупности, приходит к выводу, что требования истца основаны на законе, подтверждаются материалами дела и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 000руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <***> от 25.03.2020г., заключенный между ПАО «Московский кредитный банк» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору в размере 76 892 473руб. 32коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 000руб., всего 76 958 473руб. 32коп.(семьдесят шесть миллионов девятьсот пятьдесят восемь тысяч четыреста семьдесят три руб. 32коп.)

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: *.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов и установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере 118 037 088руб.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Хорошевский районный суд г.Москвы.

Судья Р.А. Лутохина

Решение принято в окончательной форме 17.04.2023 г.