Решение по делу № 2-71/2025 от 28.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-71/2025

УИД 22RS0060-01-2024-000063-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2025 года с. Хабары

Хабарский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Трифаченковой Т.В.,

при секретаре Фаст Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № за период с 14 июня 2023 года по 04 февраля 2025 года в сумме 60037 рублей 16 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В обоснование требований указало, что 10 февраля 2023 года между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60000 рублей, под 34,9% годовых, сроком на 16 месяцев (далее кредитный договор). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствие со ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В период действия договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14 июня 2023 года, на 04 февраля 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 504 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 14 июня 2023 года, на 04 февраля 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 504 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 55188 рублей 08 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование не выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что производил выплаты, пока была возможность. С июня не платит кредит, так как не хватает заработной платы, с количеством начисленных процентов не согласен.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подп. 1 п. 1).

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Исходя из положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10 февраля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) Банк предоставил заемщику лимит кредитования в сумме 60000 рублей, сроком на 18 месяцев, под 9,9% годовых при условии, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 34,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 1 Индивидуальных условий кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.

По условиям кредитного договора ФИО1 обязался осуществлять погашение кредита путем внесения ежемесячных минимальных обязательных платежей (далее – МОП) в размере 5830 рублей 49 копеек. Банк предоставляет клиенту льготный период, в течение которого размер МОП составляет 250 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1416 рублей 96 копеек. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом, в соответствии с Общими условиями, с которыми заемщик выразил свое согласие при заключении кредитного договора (п. 14 Индивидуальных условий), минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. МОП по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из начисленных за отчетный месяц:) сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке; процентов за пользование кредитом; платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (при наличии), платы за подключение пакета услуг «Защита платежа» (при наличии); иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии.

Исходя из Индивидуальных условий, заемщик просил одновременно с заключением кредитного договора заключить договор банковского счета. В этой связи – 10 февраля 2023 года ФИО1 обратился в Банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета, на основании которого с ним посредством акцепта настоящего заявления заключен договор банковского счета и обслуживания на следующих условиях: валюта договора – рубли РФ; срок договора банковского счета – 360 месяцев; процентная ставка на остаток денежных средств – 0%; особых условий – нет. Кроме того, ФИО1 просил открыть ему банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты.

Согласно п. 4 заявления-оферты на открытие банковского счета ФИО1 просил Банк подключить к его банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг «Все Включено» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка.

Размер комиссии за подключение пакета расчетно-гарантийных услуг «Все Включено» в размере 9999 руб. соответствует Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (далее – Тарифы), предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (п.п. 1.16.8).

В заявлении о предоставлении транша и заявлении на включение в Программу добровольного страхования ФИО1 выразил желание на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с взиманием платы за программу в размере 0,98% (586,67) руб. от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия вышеуказанной Программы. В связи с чем, ответчик является застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от 01 сентября 2020 года, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования.

Согласно, разделу «г» заявления о предоставления транша ответчик выразил согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, стоимость которых составляет 149 рублей.

В индивидуальных условиях отражено, что до их подписания ФИО1 был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций; при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.

Размер комиссии за сопровождение услуги режим «Возврат в график» согласно п. 1.19 Тарифов составляет 590 руб.

В силу п. 5.1 заявления-оферты на открытие банковского счета ФИО1 был ознакомлен и согласился с условиями предоставления и Тарифами за подключение Пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка.

Электронной подписью ФИО1 подписаны следующие документы: индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении транша, информационный график по погашению кредита и иных платежей, заявления-оферта на открытие банковского счета, заявление на включение в Программу добровольного страхования, анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита, согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности.

В соответствии с Федеральным законом от 01 июля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ст. 9 Федерального закона от 01 июля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 был должным образом ознакомлен со всеми условиями кредитного договора № от 10 февраля 2023 года, а также дополнительными добровольными программами данного договора.

Из материалов дела следует, что истец надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств, что подтверждается копией выписки по счету ответчика.

В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, допускал просрочки уплаты ежемесячного платежа, что подтверждается представленными выпиской по счету и расчетом задолженности.

На основании п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п. 6 Индивидуальных условий.

Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Обязательства по внесению ежемесячных платежей не исполняются ответчиком более 60 дней.

Банком в адрес ответчика направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое не исполнено.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 55188 рублей 08 копеек.

Из материалов дела следует, что ранее ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от 10 февраля 2023 года, но определением и.о. мирового судьи судебного участка Хабарского района Алтайского края судебный приказ № 2-1798/2024 от 30 июля 2024 года был отменен на основании заявления должника ФИО1

Согласно представленному в материалы дела расчету, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 10 февраля 2023 года, по состоянию на 04 февраля 2025 года составляет 60037 рублей 16 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 44445 рублей 03 копейки, просроченные проценты – 3800 рублей 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 3298 рублей 52 копейки, неустойка на просроченные проценты за период с 17 июня 2023 года по 24 июня 2024 года – 336 рублей 64 копейки, просроченные проценты за просроченную ссуду за период с 17 июня 2023 года по 24 июня 2024 года – 5773 рубля 49 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 20 марта 2024 года по 24 июня 2024 года – 166 рублей 22 копейки, комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 1770 рублей.

Представленный истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ расчёт выполнен математически верно, согласуется с условиями кредитного договора и с выпиской по счёту, отвечает требованиям закона, доказательства уплаты вышеуказанного долга в ходе судебного разбирательства не предоставлены, а потому суд признает его достоверным и считает возможным руководствоваться им при определении задолженности ответчика.

Ответчиком доказательств, опровергающих произведенные истцом расчёты, отсутствия у него задолженности по кредитному договору, либо неправильного начисления процентов, суду не представлено.

Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 84 от 09 июля 2024 года, платежным поручением № 26 от 06 февраля 2025 года. В связи удовлетворением исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194- 198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 10 февраля 2023 года №, за период с 14 июня 2023 года по 04 февраля 2025 года в размере 60 037 рублей 16 копеек, в том числе: комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 1 770 рублей, просроченные проценты – 3 800 рублей 26 копеек, просроченная ссудная задолженность 44 445 рублей 03 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 773 рубля 49 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 166 рублей 22 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 3 298 рублей 52 копейки, неустойка на просроченные проценты – 336 рублей 64 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей, всего 64 037 (шестьдесят четыре тысячи тридцать семь) рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Хабарский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Т.В. Трифаченкова

Решение в окончательной форме изготовлено 10 марта 2025 года.

Верно:

Судья Т.В. Трифаченкова