Заочное решение
Именем Российской Федерации
21 ноября 2022 года г. Астрахань
Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:
председательствующего судьи Асламбековой Г.А.
при секретаре Ашимовой Ф.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3604/2022 по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскании на заложенное имущество, указав, что <дата обезличена> между «Агентством ипотечного жилищного кредитования» (АО) и ФИО1 был заключён кредитный договор <№>/ББ, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заёмщику кредит в размере 2 280 000 рублей на срок 120 месяцев под 10,20 % годовых, для целевого использования - приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 77,6 кв.м., кадастровый <№>, а Заёмщики обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно п. 4.1 Кредитного договора кредит был предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет <№> в ПАО «БИНБАНК», открытый на имя ФИО1.
Согласно п. 3.4 цель предоставления и использования заемных средств - погашение в полном объеме задолженности по целевому ипотечному кредиту, ранее предоставленному на основании кредитного договора <№>-ВП от <дата обезличена>, заключенного между ОАО «РОСТ БАНК» и ФИО1.
Согласно п. 5.1.1 Заемщик обязуется возвратить полученные в рамках договора заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование Заемными средствами, а также уплатить сумму неустойки.
В настоящее время законным владельцем закладной и соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ».
В соответствии с правилами п. 1 ст. 48 ФЗ №102-ФЗ от <дата обезличена> «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, если осуществляется депозитарный учёт закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о её новом владельце не делается.
Заемщик в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполнял. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.
Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение Заемщиком своих обязательств даёт право кредитору досрочно истребовать кредит.
Согласно п. 5.4.1. Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы пеней, и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях:
при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней;
при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщика своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.
Таким образом, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям, установленным кредитным договором и ст. 811 ГК РФ.
В соответствии с п. 7.14. договора займа, стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением договора, в том числе с возможными досудебными и судебными процедурами будет осуществляться по адресу для получения корреспонденции, указанному в п. 8 договора.
Однако, до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено.
Как следствие просрочки исполнения обязательств у заемщика сформировалась задолженность по кредитному договору <№>/ББ от <дата обезличена>, которая по состоянию на <дата обезличена> составила 1741187,35 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 1675535 руб. 99 коп., задолженность по процентам 60217 руб. 44 коп., задолженность по пеням в размере 5433 руб. 92 коп.
<дата обезличена> ФИО1 на основании договора купли-продажи приобрела в собственность имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящая из трех комнат, общей площадью 77,6 кв.м., кадастровый <№>.
Согласно п. 1.3. договора об ипотеки, недвижимое имущество оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 4561000 руб.
В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя.
Согласно п. 1.6. договора об ипотеки, стороны договорились, что права залогодержателя по договору удостоверяются закладной.
В установленном законом порядке произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.
Заемщики надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняют, в связи с чем, образовалась задолженность, которая до настоящего момента не погашена.
Согласно п. 5.4.2. кредитного договора, кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.
На момент заключения кредитного договора рыночная цена предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № <дата обезличена> от <дата обезличена>, произведенным оценщиком ООО «Эксперт-Оценка»», составляла 4561000 руб.
Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит 3648800 руб.
В связи с чем, истец просил суд расторгнуть кредитный договор <№>/ББ от 06.03.2018г. заключенный между «Агентством ипотечного жилищного кредитования» (АО) и ФИО1. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <№>/ББ от <дата обезличена> в размере 1741187,35 рублей по состоянию на 18.08.2022г. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 10,20 % годовых, начиная с <дата обезличена> по день возврата кредита включительно. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» расходы по оплате госпошлины в размере 28905,94 рублей. Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящая из трех комнат, общей площадью 77,6 кв.м., кадастровый <№>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3648800 рублей, установив способ реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.
Представитель истца АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, в суд поступило заявление, согласно которого просят рассмотреть дело без их участия, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела.
Таким образом, ответчик, будучи извещенной в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, отказалась от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела.
Определением Ленинского районного суда г. Астрахани от <дата обезличена> суд определил о рассмотрении данного дела в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К правоотношениям связанным с кредитным договором применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между «Агентством ипотечного жилищного кредитования» (АО) и ФИО1 был заключён кредитный договор <№>/ББ, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заёмщику кредит в размере 2280000 рублей на срок 120 месяцев под 10,20 % годовых, для целевого использования - приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 77,6 кв.м., кадастровый <№>, а заёмщики обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно п. 4.1 кредитного договора кредит был предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет <№> в ПАО «БИНБАНК», открытый на имя ФИО1.
Согласно п. 3.4 цель предоставления и использования заемных средств - погашение в полном объеме задолженности по целевому ипотечному кредиту, ранее предоставленному на основании кредитного договора <№>-ВП от <дата обезличена>, заключенного между ОАО «РОСТ БАНК» и ФИО1.
Согласно п. 5.1.1 заемщик обязуется возвратить полученные в рамках договора заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование заемными средствами, а также уплатить сумму неустойки.
В настоящее время законным владельцем закладной и соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «ГАЗПРОМБАНК» ведущим депозитарный учет закладных, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является АО «ДОМ.РФ», а также подтверждается отметкой на закладной о новом владельце.
В соответствии с правилами п. 1 ст. 48 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 г., «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, если осуществляется депозитарный учёт закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о её новом владельце не делается.
Заемщик в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполнял. заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.
Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств даёт право кредитору досрочно истребовать кредит.
Согласно п. 5.4.1. кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы пеней, и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях:
при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней;
при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщика своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.
Таким образом, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям, установленным кредитным договором и ст. 811 ГК РФ.
В соответствии с п. 7.14. договора займа, стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением договора, в том числе с возможными досудебными и судебными процедурами будет осуществляться по адресу для получения корреспонденции, указанному в п. 8 договора.
Однако, до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено.
Как следствие просрочки исполнения обязательств у ответчика ФИО1 сформировалась задолженность по кредитному договору <№>/ББ от <дата обезличена>, которая по состоянию на <дата обезличена> составила 1741187,35 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 1675535 руб. 99 коп., задолженность по процентам 60217 руб. 44 коп., задолженность по пеням в размере 5433 руб. 92 коп.
Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, принят во внимание, поскольку он основан на условиях кредитного договора, с которым ответчик ФИО1 ознакомлена и согласилась при подаче анкеты-заявления на получение кредита и подписании кредитного договора.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженности по кредитному договору <№>/ББ от <дата обезличена> в размере 1741187,35 рублей по состоянию на 18.08.2022г., взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженности по выплате процентов за пользование кредитом в размере 10,20 % годовых, начиная с <дата обезличена> по день возврата кредита включительно.
<дата обезличена> ФИО1 на основании договора купли-продажи приобрела в собственность имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 77,6 кв.м., кадастровый <№>.
Согласно п. 1.3. договора об ипотеки, недвижимое имущество оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 4561000 руб.
В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя.
Согласно п. 1.6. договора об ипотеки, стороны договорились, что права залогодержателя по договору удостоверяются закладной.
В установленном законом порядке произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.
Заемщики надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняют, в связи с чем, образовалась задолженность, которая до настоящего момента не погашена.
Согласно п. 5.4.2. кредитного договора, кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.
На момент заключения кредитного договора рыночная цена предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № <дата обезличена> от <дата обезличена>, произведенным оценщиком ООО «Эксперт-Оценка»», составляла 4561000 руб.
Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит 3648800 руб.
В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 50 Федерального Закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 51 Федерального Закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с последующими изменениями и дополнениями) (далее - Закон об ипотеке) предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Проведение оценки объектов оценки регулируется Федеральным законом от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".
В соответствии с названным Законом при ипотечном кредитовании физических лиц и юридических лиц в случаях возникновения споров о величине стоимости предмета ипотеки проведение оценки объектов оценки является обязательным; оценка объекта оценки, в том числе повторная, может быть проведена оценщиком на основании определения суда; суд самостоятелен в выборе оценщика (статьи 8, 9 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации").
Таким образом, указанные нормы права содержат определенные предписания относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика (экспертного заключения о рыночной стоимости).
При определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд руководствуется результатами судебной экспертизы. При этом, при определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд применяет положения подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и устанавливает ее равной 80% рыночной стоимости, определенной экспертным заключением.
Таким образом, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества как 3648800 руб.
В соответствии со ст. 56 Федерального Закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о необходимости определения способа реализации заложенного имущества - с публичных торгов.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Учитывая, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиками условий договора займа, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных АО «ДОМ.РФ» требований о расторжении кредитного договора <№>/ББ от 06.03.2018г. заключенного между «Агентством ипотечного жилищного кредитования» (АО) и ФИО1.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, суд считает подлежащими взысканию с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере 28905 руб. 94 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199, 234, 235 ГПК РФ, суд
решил:
иск Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <№>/ББ от <дата обезличена> заключенный между АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и ФИО1
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору 4140-03/18/ББ от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 1741187 руб. 35 коп.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 10,20% годовых, начиная с <дата обезличена> по день возврата кредита включительно.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 28905 руб. 94 коп.
Обратить взыскание на заложенное по договору залога имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>.
Определить способ реализации квартиры с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в сумме 3648800 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Г.А. Асламбекова