Дело № 2-346/2023
УИД 22RS0034-01-2023-000394-72
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 ноября 2023 года с. Михайловское
Михайловский районный суд Алтайского края в составе:
судьи Махрачевой О.В.,
при секретаре Михалевой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно доводам которого, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 236336,61 руб. сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. У заемщика по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 44409,38 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 29262,34 руб., просроченные проценты в размере 9457,22уб., неустойка на просроченную ссуду в размере 4232,38 руб., неустойка на просроченные проценты в сумме 1457,44 руб. Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, не исполнив взятые на себя обязательства. Истец просил взыскать с наследников ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере 44409,38 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1532,28 руб.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследница умершего заемщика ФИО1
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, истец просил рассмотреть дело без их участия, ответчик ходатайств об отложении рассмотрения дела, возражений против иска не предоставила.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд определил, рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К указанным правоотношениям применяются нормы параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно требованиям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ей предоставлен лимит кредитования на сумму 30000 руб. под 52,14% годовых, сроком на 36 месяцев, с размером минимального обязательного платежа 3000 руб. с его ежемесячной оплатой до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. За нарушение срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых. Полная стоимость кредита составляет 67,27% годовых. В соответствии с разделом В кредитного договора акцепт оферты производится путем открытия банковского счета, открыть лимит задолженности, выдать расчетную карту с установленным лимитом задолженности.
В соответствии с заявлением-офертой без страхования заемщик ознакомлена с Условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью указанного заявления (л.д. 68, 69).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подано заявление на получение банковской карты, которая получена ею в указанную дату (л.д. 70).
Из выписки по счету, открытому на имя ФИО4 установлено, что последняя неоднократно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с использованием банковской карты совершала операции по получению наличных денежных средств в банкомате, покупке по карте разными суммами (л.д. 32-59).
Таким образом, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредитные денежные средства.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 90).
В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия.
Обязательство должника, возникающие из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено его личностью, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку согласно статьям 1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства, а наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего в нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В соответствии с выпиской из ЕГРН, на ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 принадлежали на праве собственности жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (л.д. 91).
В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с законом.
Согласно ответу нотариуса Михайловского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 92 оборот-93) после смерти ФИО5 открыто наследственное дело № по заявлению дочери умершей ФИО1. В состав наследственного имущества включены: земельный участок и жилой дом, находящиеся по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью 56303,46 руб. и 177855 руб. соответственно, права на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк в сумме 2367,09 руб.
Из положений пункта 1 статьи 1175 ГК РФ следует, что наследники отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Верховным Судом Российской Федерации в пункте 60 Постановления Пленума от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Таким образом, ФИО1, как наследник наследственного имущества, несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого ею наследственного имущества.
Из материалов дела также следует, что до настоящего времени обязательства ФИО3 по кредитному договору не исполнены.
Из представленного истцом расчета, который ответчик не оспорил, свой контррасчет не предоставил, усматривается, что последний платеж по договору произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 190 руб. и ДД.ММ.ГГГГ (после смерти заемщика) в сумме 0,06 руб., платеж произведен в меньшей сумме, чем предусмотрено условиями договора, после ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности по договору не поступали (л.д. 58-59).
Установлено, что просрочка по возврату суммы займа возникла с ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес последнего места жительства умершего уведомление, адресованное наследникам о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору в сумме 12627,41 руб., которую необходимо погасить в течение 30 календарных дней с даты направления уведомления, при этом сумма необходимая для полного погашения обязательств составляет 36526,43 руб. (л.д. 67).
Уведомление оставлено ответчиком без исполнения.
Таким образом, истец в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ правомерно предъявил требование о досрочном взыскании задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в части просроченной ссуды в размере 29262,34 и просроченных процентов в размере 9457,22 руб., так как согласно абзацу 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (л.д. 60-66).
Совершенно иную правовую природу имеют такие гражданско-правовые санкции как неустойка за нарушение срока возврата кредита или штрафные проценты за нарушение денежного обязательства, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если неустойка не была предусмотрена договором. По смыслу приведенных положений наследнику предоставляется льготный период времени, необходимый для принятия наследства, в течение которого не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору. Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В связи с изложенным неустойка, начисленная на просроченную ссуду и просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ (день открытия наследства) по ДД.ММ.ГГГГ (истечение шестимесячного срока для принятия наследства) не подлежит взысканию с ответчика, как наследника после умершего заемщика. При указанных обстоятельствах размер неустойки, подлежащей взысканию, начисленную на просроченную ссудную задолженность составляет 2607,07 руб., неустойка, начисленная на просроченные проценты уменьшению не подлежит, поскольку начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.
В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" от 29.05.2012 N 9 стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку лица, участвующие в деле, не заявили о проведении оценки стоимости наследственного имущества, суд при определении стоимости наследственного имущества руководствуется имеющейся в материалах дела информацией о кадастровой стоимости недвижимого имущества перешедшего к наследнику в размере 234158,46 руб. и прав на денежные средства в сумме 2367,09 руб., общая сумма – 236525,55 руб. которых в значительной степени превосходит размер заявленных исковых требований.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в сумме 42784,03 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям 96,34% (44409,38 руб. предъявлено ко взысканию, удовлетворены требования в сумме 42784,03 руб.). Оплачена государственная пошлина при предъявлении иска в сумме 1532,28 руб. (л.д. 7), подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в сумме 1476,28 руб. (1532,28 руб. х 96,34%).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. № в размере 42784,03 руб., а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 1476,28 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы.
Мотивированное решение изготовлено 04.12.2023.
Судья О.В. Махрачева