Дело № 2-2486/2022

66RS0006-01-2022-001741-85

Мотивированное решение изготовлено 09 августа 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2022 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И.А., при секретаре Абрамян Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита от 19.05.2021 на сумму 885 227 рубля 27 копеек, одновременно между истцом и ответчиком заключен договор страхования с уплатой страховой премии в сумме 106 227 рублей 27 копеек. 24.11.2021 истец досрочно погасил кредитную задолженность перед банком, в связи с чем полагает, что договор страхования также прекратил свое действие и часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, подлежит возврату истцу. Сумма возврата по расчетам истца составляет 95 535 рублей. Требование истца о добровольном возврате части суммы страховой премии не удовлетворено.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в сумме 95 535 рублей, неустойку – 95 535 рублей, компенсацию морального вреда – 50 000 рублей, штраф, расходы на оплату юридических услуг в сумме 3 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик, третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом и в срок, причина неявки суду не известна.

От ПАО Сбербанк поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых оно просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, суду представлены письменные пояснения по иску, в которых выражено несогласие с исковыми требованиями в полном объеме.

Суд рассматривает дело в отсутствие сторон на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страховою случая, в отношении данного застрахованного лица.

Частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что под договором страхования, заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) понимается договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, следует из материалов дела, не оспаривается сторонами, что 19.05.2021 между истцом и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор < № >. В этот же день истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сроком страхования на 60 месяцев.

Из указанного заявления следует, что ПАО Сбербанк оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенному между страхователем ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В материалы дела финансовым уполномоченным представлено соглашение об условиях страхования < № > от 30.05.2018, заключенное между банком и страховщиком ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования, в том числе регулирует отношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решений об осуществлении страховой выплаты.

Договор страхования в отношении истца заключен в соответствии Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также на основании Правил комбинированного страхования < № > от 02.02.2018.

Согласно заявлению, на страхование плата за участие в программе страхования составила 106 227 рублей 27 копеек.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть». «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания». «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность». «Смерть от несчастного случая».

Страховая сумма установлена единой по всем рискам, ее размер составляет 885 227 рублей 27 копеек.

Согласно пункту 7 заявления на страхование по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части, в том числе, после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, то есть истец. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо – истец по настоящему делу.

Из справки о задолженностях истца, выданной ПАО Сбербанк, следует, что по состоянию на 24.11.2021 задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме.

25.11.2021 истец направил в адрес банка заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

27.11.2021 банк отказал истцу в возврате страховой премии.

01.12.2021 истец обратился к страховщику с претензией об отказе от исполнения договора страхования и потребовал возврата части страховой премии.

27.12.2021 истец вновь направил ответчику претензию об отказе от исполнения договора страхования и о возврате части страховой премии, однако страховщиком ответа на претензию не направлено, обратного не доказано.

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

По Условиям договора страхования застрахованными являются физические лица, а страхователем - ПАО Сбербанк. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из пункта 8.11 Правил страхования, страховая выплата производится на банковский счет, указанный выгодоприобретателем в заявлении о страховой выплате или иным способом по согласованию сторон/по согласованию с выгодоприобретателем.

Таким образом, по заключенному банком договору страхования в отношении истца, застрахованным является его имущественный интерес, а потому, страхователем по данному договору является сам заемщик, и следовательно, на него распространяется пункт 1 Указания Банка России № 3854-У, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

В силу пункта 4.1 Условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), данные документа, удостоверяющего личность, а также подразделение банка, указанное в Заявлении на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (пункт 4.1.1 Условий страхования); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункт 4.1.2 Условий страхования).

Пунктом 4.2 Условий страхования установлено, что четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно пункту 4.3 Условий страхования в случаях, указанных в пунктах 4.1.1 и 4.1.2 Условий страхования в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования.

В пункте 7.2 Заявления на страхование истец согласился с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится только в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты в случае, если договор страхования в отношении такого лица заключен не был.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита (абз. 10 п. 7.2 Заявления на страхование).

Из материалов дела следует, следует, что заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 19.05.2021, подано истцом страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 01.12.2021, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, в течение которого истец имел право на возврат страховой премии в полном объеме в соответствии с Условиями страхования и Указанием № 3854-У.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора его стороны согласовали, что процентная ставка по кредиту составляет 16,90 % годовых.

При отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита заемщик обязан заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты (пункту 9 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, не предусмотрены.

В пункте 7 Заявления на страхование, подписанного истцом, указано, что по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Из Заявления на страхование также следует, что страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору и в течение срока страхования остается постоянной.

Оценив условия представленного истцом кредитного договора и договора личного страхования, заключенного между сторонами спора, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае условия предоставления кредита не зависят от заключения истцом договора страхования, поскольку его действие не прекращается при полном досрочном погашении истцом кредита по кредитному договору, следовательно, договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору по смыслу Закона № 353-ФЗ.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Установленные судом фактические обстоятельства свидетельствую о том, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Принимая во внимание то обстоятельство, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования, возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, правовые основания для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии у суда отсутствуют, в связи с чем, в их удовлетворении надлежит отказать.

Поскольку ответчиком права истца какими-либо действиями не нарушены, требование о взыскании части страховой премии необоснованно, не подлежит удовлетворению производные требования истца о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

При отказе в иске не подлежат распределению судебные издержки истца на оплату юридических услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 (паспорт серии < данные изъяты > < № >) к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья И.А. Нагибина