Дело № 2-1545/2025
УИД 74RS0043-01-2025-002855-76
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
2 сентября 2025 года г. Чита
Ингодинский районный суд г. Читы в составе
председательствующего по делу судьи Рахимовой Т.В.
при секретаре Куйдиной Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей
установил:
ФИО1 обратилась с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ею с ПАО МТС-Банк» заключен кредитный договор, в рамках которого заключены договоры страхование с ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В период охлаждению истцом оформлены заявления об отказе от договоров и возврате денежных средств, которое удовлетворено и исполнено ООО СК «Сбербанк Страхование», а ответчиком – нет. Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 268 8713 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ п ДД.ММ.ГГГГ в размере 268 813 руб. (ограничена стоимостью услуги), штраф.
В судебном заседании стороны участия не принимали при надлежащем извещении. Представитель истца просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. ФИО1 извещена посредством получения электронного заказного письма. Ответчик АО «АльфаСтрахование Жизнь» получило извещение ДД.ММ.ГГГГ (направило письменные возражения, просило о рассмотрении дела в отсутствие представителя), третье лица ПАО «МТС-Банк» - ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «Сбербанк Страхование» - направило письменные объяснения. Помимо этого ответчик и третьи лица считаются извещенными по правилам части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса РФ.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитных договор № на 875 600 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17,9% годовых (с увеличением до 36,9% годовых при расторжении договора страхования жизни и здоровья). Одновременно истцом оформлены договоры страхования:
1. ООО СК «Сбербанк Страхование» - по полисам №, № на общую страховую премию в размере 20 000 руб.
2. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - по полису № со страховой премией 99 818 руб. по рискам <данные изъяты>; по полису № со страховой премией 168 995 руб. по рискам <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ в течение периода охлаждения ФИО1 направила в банк заявление о расторжении договоров страхования, на который банк ответил отказом.
В АО «АльфаСтрахование – Жизнь» ФИО1 направила обращение заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ, которое получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без ответа.
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.
Так, на основании статьи 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу пункта 1 Указаний Банка России (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания (пункт 7).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).
Таким образом, возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре и в случае ее реализации физическим лицом страховщик обязан вернуть ему страховую премию в должном размере.
При этом аналогичные правовые последствия для сторон в силу Указания Банка России наступают и в случае отсутствия в договоре добровольного страхования соответствующего условия.
Кроме того, в силу пункта 3 части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию: 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Следовательно, при отказе ФИО1 от договора страхования в "период охлаждения" возврату подлежит стоимость всей услуги по обеспечению страхования. Срок на отказ от договора истцом соблюден. При этом суд учитывает, что в разделе 6 договоров страхования указано, что заявление об отказе от страхования могут быть направлены страховщику или кредитору. Данное условие также исполнено потребителем – сначала она обратилась в банк, в дальнейшем – к страховщику по указанному им в договоре адресу.
Таким образом, оснований для отказа в расторжении договоров и выплате страховых премий у ответчика не имелось.
В возражениях на иск ответчик указывает, что в заявлении истцом не были конкретизированы договоры страхования, которые она просит расторгнуть, а именно допущена ошибка в номере договора страхования – номер не соответствует данным договора страхования. Данная информация была отражена в ответе на заявление от ДД.ММ.ГГГГ.
Суд относится критически к данным обстоятельствам по следующим причинам.
Действительно, в заявлении ФИО1 не указывает номер договоров страхования, но указывает номер, дату заключения и наименование банка кредитного договора. Однако заявление на добровольное оформление услуги страхования в ПАО «МТС-Банк» оформлено посредством информационного сервиса банка, иных договоров с ответчиком, помимо указанных выше, у истца нет; в эту дату ДД.ММ.ГГГГ – ею заключены только названные 2 договора страхования. Кроме того, к заявлению в качестве приложения представлены копия кредитного договора, заявление на страхование, полисы. Ответ потребителю от ДД.ММ.ГГГГ не содержит адресата, нет никаких сведений о его фактической отправке истцу каким-либо средством связи.
Указанное в совокупности позволяет суду прийти к выводу, что ответчик располагал сведениями о договорах, которые просила расторгнуть истец и имел возможность вернуть денежные средства истцу, расторгнув договоры. Также ответчик, злоупотребляя своими правами, обладая данными о номере телефона и электронном адресе истца – не уточнил необходимые данные в случае такой необходимости.
Вопреки утверждению ответчика, никаких особых положений о содержании заявления в случае отказа от страхования действующие Правила страхования не предусматривают (пункты 8.2.3, 8.3.1, в том числе требования об оформлении заявления по определенной форме. Пункт 8.4.2, на который ссылается ответчик, регулирует вопросы возврата страховой премии и отражает требования к полноте реквизитов для перечисления.
Следовательно, исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии в общем размере 268 813 руб. подлежат удовлетворению.
Истец просит о взыскании неустойки, фактически ссылаясь на положения статьи 395 Гражданского кодекса РФ и статьи 28 Закона «О защите право потребителя» об ограничении ее размера суммой сделки и процентами в размере 3%.
Суд отмечает, что расторжение договора связано с реализацией истцом права, предусмотренного статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 г. N 2300-1, а значит положения статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", регулирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), неприменимы.
Вместе с тем названным выше Указанием (пункт 7,8) предусмотрено, что возврат денежных средств по расторгнутому договору производится в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления страхователя.
Такой срок истек ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса РФ. Истец в своих требованиях ограничил их размер датой ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, с ответчика также подлежат проценты по статье 395 Гражданского кодекса РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 987,53 руб.
Задолженность
Период просрочки
Ставка
Формула
Проценты
с
по
дней
268 813,00 р.
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
33
21,00
268 813,00 ? 33 ? 21% / 365
5 103,76 р.
268 813,00 р.
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
6
20,00
268 813,00 ? 6 ? 20% / 365
883,77 р.
Сумма основного долга: 268 813,00 р.
Сумма процентов: 5 987,53 р.
На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (пункт 1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Статьями 151, 1101 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из факта нарушения прав потребителя, учитывает его индивидуальные особенности личности, необходимость обращения в суд, длительность нарушения права (с апреля 2025 года), неисполнение законных требований потребителя даже в процессе рассмотрения дела. Поэтому моральный вред должен быть компенсирован истцу в размере 20 000 руб.
С ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 147 400,26 руб. (268 813 +20 000+ 5 987,53)/2).
Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").
Поскольку соответствующего заявления ответной стороной, являющей коммерческой организацией, заявлено не было, суд лишен возможности рассмотреть вопрос о снижении неустойки и штрафа.
Оснований для уменьшения штрафа и неустойки не имеется, поскольку мотивированного ходатайства об этом от ответчика – юридического лица - не поступило.
Истец от уплаты государственной пошлины освобожден, при подаче иска ее не оплачивал, поэтому такая обязанность возлагается на ответчика (статья 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, статья 333.19 Налогового кодекса РФ).
Сумма имущественных требований истца составляет 422 200,79 руб. (147400,26+268813+5987,53) и неимущественное требование (о взыскании компенсации морального вреда). Соответственно, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет государственная пошлина в размере 16 055 руб. (13055+3000)
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 39, 173, 194-199, 235-237 ГПК РФ,
решил:
исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (ИНН №) сумму страховой премии в размере 268 813 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 147400,26 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 987,53 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в доход бюджета городского округа «Город Чита» государственную пошлину в размере 16 055 руб.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ингодинский районный суд г. Читы в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Т.В. Рахимова
Решение изготовлено в окончательной форме 16.09.2025.