Дело № 2-314/2022
УИД 10RS0012-01-2022-000521-74
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 декабря 2022 года город Питкяранта
Питкярантский городской суд Республики Карелия в составе:
Председательствующего судьи Пуцыкиной Н.Ю.
При секретаре Гуль И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество
установил:
иск заявлен по тем основаниям, что 11.11.2021 публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым, ответчику был предоставлен лимит кредитования в сумме 150 000 рублей на срок 60 месяцев под 21,9 % годовых. В соответствии с п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, VIN №, 2013 года выпуска, регистрационный знак №. Истец выполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно нарушал условия исполнения своих обязательств по договору. Из иска следует, что по состоянию на 05.10.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 203 770 руб. 35 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 148 125 руб.; просроченные проценты – 27 525 руб. 34 коп.; иные комиссии – 13 796 руб. 05 коп.; комиссия за ведение счета – 745 руб.; дополнительный платеж – 13 422 руб. 65 коп.; просроченные проценты за просроченную ссуду – 76 руб. 95 коп., неустойка за просроченную ссуду – 62 руб. 65 коп.; неустойка на просроченные проценты – 16 руб. 71 коп., в связи с чем истец просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность по кредитному договору, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 237 руб. 70 коп., а также обратить взыскание на транспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, 2013 года выпуска.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.
Руководствуясь статьями 167, 233 - 244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном производстве и по имеющимися доказательствам, вынести заочное решение с тем, чтобы ответчик при наличии обоснованных возражений, имел возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства, их подтверждающие.
Суд, изучив материалы дела, считает установленными следующие обстоятельства.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу требований пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В судебном заседании установлено, что 11.11.2021 между истцом и ответчиком в офертно - акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 150 000 рублей на срок 60 месяцев под 21,9 % годовых под залог транспортного средства <данные изъяты> VIN №, 2013 года выпуска.
11.11.2021 ФИО1 обратился в Банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, заявлением на включение в программу добровольного страхования, заявлением на страхование по программе добровольного коллективного страхования, а также заявление о предоставлении транша.
Таким образом, кредитный договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, заявления на включение в программу добровольного страхования, заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования, а также заявления о предоставлении транша.
По условиям данного договора банк предоставляет заемщику кредит в вышеуказанной сумме, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.
Истец выполнил обязательства по кредиту в полном объеме, перечислив 11.11.2021 на депозитный счет 150 000 рублей, что подтверждено выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Так, в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий минимальный обязательный платеж вносится в соответствии с информационным графиком 15 числа ежемесячно в размере 5595 руб. 74 коп. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа (далее – МОП), просроченную задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится к сумме МОП. Последний платеж ФИО1 внес 12.04.2022 в размере 5600 рублей.
За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в порядке, предусмотренном пунктом 12 индивидуальных условий кредитования, размер которой составляет 20% годовых.
Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Пунктами 6.1, 6.2 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита, а также штрафа в размере 3000 рублей за каждый факт нарушения.
Разделом 1 Общих условий за переход в «Режим «Возврат в график» предусмотрена оплата комиссии согласно тарифам Банка на момент подключения режима, которая составляет 590 рублей (пункт I.19 тарифов).
Размер платы за программу страхования составляет 0,59% от суммы транша, умноженной на 36 месяцев (пункт 2.4 заявления о предоставлении транша).
В соответствии с пунктом 5 заявления–оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты подключен пакет расчетно-гарантийных услуг Супер, в соответствии с которым комиссионное вознаграждение за услуги по банковской кредитной карте составляет 5 % годовых, перечисление которых происходит ежемесячно.
Пунктом 2.1 заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования, заёмщику предоставлена услуга «Гарантия минимальной ставки», в соответствии с которой комиссия по указанной услуге составляет 6,9 % от ссудной задолженности.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору № № по состоянию на 05.10.2022 составляет 203 770 руб. 35 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 148 125 рублей, просроченные проценты – 27 525 руб. 34 коп., просроченные проценты по просроченной ссуде – 76 руб. 95 коп., неустойка на просроченную ссуду – 62 руб. 65 коп., неустойка на просроченные проценты - 16 руб. 71 коп., дополнительный платеж (страховые премии) – 13 422 руб. 65 коп., иные комиссии (комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК, комиссия за карту) – 13 796 руб. 05 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб.
Указанные правоотношения в рамках рассматриваемого договора квалифицируются как заем и регулируются нормами параграфа 1 главы 42 ГК РФ.
В силу статей 807, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан в срок, установленный договором, возвратить займодавцу полученную сумму займа, а также проценты за пользование займом.
Исходя из норм статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ФИО1 нарушен срок, установленный для возврата суммы займов, в связи с чем 20.07.2022 в адрес ответчика были направлены требования о возврате денежных сумм по кредитному договору и договорам о выпуске и использовании кредитных банковских карт, в которых истец уведомил ответчика об имеющейся задолженности по указанным договорам и предупредил о принятии предусмотренных законодательством мер для защиты своих прав и законных интересов.
Расчет задолженности по кредиту произведен истцом исходя из условий кредитного договора, поступивших истцу от ответчика денежных средств по договору. Суд принимает расчет ПАО «Совкомбанк», считает, что стороной истца обоснованно рассчитаны проценты, начисленные за просрочку основного долга и процентов по соглашению, соответствуют условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Задолженность по соглашению в размере 203 770 руб. 35 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Таким образом, расчет суммы иска, произведенный истцом, обоснован положениями кредитного договора, логичен и арифметически верен, соответствует фактическим обстоятельствам дела, в то время как ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено каких-либо мотивированных доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета, а также иные доказательства о надлежащем исполнении ими обязательств по кредитному договору.
В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора предусмотрена передача клиентом в залог банку приобретаемого им транспортного средства – автомобиля марки <данные изъяты>, VIN №, 2013 года выпуска, регистрационный знак № (пункт 10 Индивидуальных условий).
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. При этом, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).
Статьей 350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Поскольку в настоящем деле предметом залога является движимое имущество, поэтому реализация на торгах имущества, на которое обращается взыскание, регулируется Федеральным законом от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", в силу п. 2 ст. 89 которого начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества. В свою очередь оценка имущества, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (статья 85 ФЗ "Об исполнительном производстве"). Таким образом, законодательство не регламентирует определение в решении суда начальной продажной стоимости заложенного имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке.
По сведениям ГИБДД ОМВД России по Питкярантскому району собственником транспортного <данные изъяты>, VIN №, 2013 года выпуска, регистрационный знак №. является ФИО1
Учитывая вышеизложенное, исходя из того, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, заемщиком надлежащим образом не исполняются, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество.
С учетом удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца по правилам части 1 статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере 11 237 руб. 70 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 203 770 (двести три тысячи семьсот семьдесят) руб. 35 коп.
Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство - автомобиль <данные изъяты>, 2013 года выпуска, идентификационный номер №, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 237 (одиннадцать тысяч двести тридцать семь) руб. 70 коп.
В соответствии со статьей 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе подать в Питкярантский городской суд Республики Карелия заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Питкярантский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Питкярантский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Н.Ю. Пуцыкина
Мотивированное решение в порядке статьи 199 ГПК РФ изготовлено 13.12.2022.