Дело № 2-2-2847/2022 64RS0004-01-2022-004164-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 октября 2022 года г. Балаково Саратовской области
Балаковский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Кротова А.В.
при секретаре судебного заседания Денисовой Ю.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СовкомБанк Страхование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СовкомБанк Страхование», ПАО «Совкомбанк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно которому сумма кредита составила 2 248 332, 26 рублей, срок кредита 24 месяца, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка составила 11, 99% годовых, при условии участия заемщика ФИО1 в программе добровольной финансовой и страховой защиты.
ДД.ММ.ГГГГ в качестве меры обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору истцом и АО «Совкомбанк Страхование» был заключен договор страхования и ФИО1 был включен в программу добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ «Программа страхования «ДМС Лайт+». Действие программы следует с 21-го дня за днем подписания заявления на страхование.
Страхования премия по данному договору составила 0, 292%(6557, 64 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы, уплата которая осуществляется единовременно в день подключения программы. Таким образом сумма страховой премии составила 78 691, 68 рублей, из расчета: 6 557, 64 руб. *12 месяцев. Данная сумма ДД.ММ.ГГГГ была списана с ссудного счета заявителя в качестве оплаты страховой премии. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства в размере 14 999 рублей в счет оплаты комиссии за выдачу банковской карты.
Суммы 78 691, 68 рублей и 14 999 рублей включены в общую сумму кредита и на них подлежали начислению проценты. Согласно п. 2.2 раздела Д заявления о предоставлении потребительского кредита, плату за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ФИО1 услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 50, 42% суммы (39 676, 34 руб.) в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.
Таким образом, от суммы страховой премии 78 691, 68 рублей ответчиком АО «СовкомБанк Страхование» получено 39 676, 34 рубля в качестве оплаты программы а ответчиком ПАО «СовкомБанк» получено 39 015, 34 рубля в качестве оплаты за оказанные услуги.
ДД.ММ.ГГГГ истец отправил по почте заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в адрес ответчиков. ДД.ММ.ГГГГ данные заявления были получены ответчиками. ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию ответчикам с требованием об исключении его из программы, возврате страховой премии, которая была получена ДД.ММ.ГГГГ ответчиками. Ответчики отказали в удовлетворении претензионных требований.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение в отношении АО «СовкомБанк Страхование» в адрес финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований.
ДД.ММ.ГГГГ направил обращение в отношении ПАО «СовкомБанк» в адрес финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный вынес решение об удовлетворении требований в размере 14 999 рублей в счет оплаты комиссии за выдачу банковской карты. С данным решением истец не согласился.
В случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. В связи с невыплатой истцу страховой премии в полном объеме в установленный срок с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами: с ответчика АО «СовкомБанк Страхование» в размере 3 825, 23 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по 29.07.2022г., а затем в размере ключевой ставки Банка России на сумму долга (39676, 34 р.) за каждый день просрочки по день фактического исполнения решения суда.
С ответчика ПАО «СовкомБанк» в размере 3 761, 51 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а затем в размере ключевой ставки Банка России на сумму долга (39676, 34 р.) за каждый день просрочки по день фактического исполнения решения суда.
Виновными действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей и просит взыскать с каждого из ответчиков по 10 000 р.
В письменном отзыве на иск ответчик АО «СовкомБанк Страхование» указал, что АО «СовкомБанк Страхование» не получало страховую премию от ФИО1 Договор коллективного страхования заключен между Банком и страховщиком. Страхователем по которому выступает Банк. Истец не является стороной договор страхования. Согласно раздела 8 договора № от ДД.ММ.ГГГГ из которого следует что, при наличии оснований для возврата страховой премии застрахованному, такой возврат осуществляет страхователь. Если прекращение договора страхования влечет за собой возврат страховой премии, страховщик возвращает страховую премию только Страхователю, от которого были получены денежные средства. Истец не оплачивал страховую премию ни Страховщику, ни Банку, оплату страховой премии АО «СовкомБанк Страхование» осуществляет Страхователь ПАО «СовкомБанк» и только Страхователь обладает правом требовать от Страховщика возврата страховой премии.
Ответчик в полном объеме не признает исковые требования. В случае удовлетворения исковых требований просит применить положения ст. 333 ГК РФ, так как нарушений прав истца со стороны ответчика допущено не было.
В письменном отзыве на иск ответчик ПАО «СовкомБанк» указал, что своевременно в установленный тридцатидневный срок заемщик не обращался в Банк с заявлением об исключении его из программы и возврате уплаченной платы за программу. Заемщик выразил согласие на открытие банковского счета и выдачу банковской карты. Согласно заявлению на страхование по программе добровольного коллективного страхования заемщик выразил согласие и понимание что он и его члены семьи будет являться застрахованными лицами по договору добровольного коллективного страхования заключенному между ПАО «СовкомБанк» и АО «СовкомБанк Страхование». Заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение четырнадцати календарных дней от заемщика в Банк не поступало. В связи с чем у банка отсутствуют основания для возврата комиссии за открытие банковского счета и выдачу банковской карты. Ответчик считает, что права потребителя ФИО1 не были нарушены Банком, ПАО «СовкомБанк» действовало в рамках закона, противоправных действий не совершало, в связи с чем требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.
Истец ФИО1 и его представитель, ответчики ПАО «СовкомБанк», АО «СовкомБанк Страхование» о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, своих представителей не направили.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
. В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В соответствии с п. 3 ст. 16.1 Закона «ОБ ОСАГО» При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно которому сумма кредита составила 2 248 332, 26 рублей, срок кредита 24 месяца, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка составила 11, 99% годовых, при условии участия заемщика ФИО1 в программе добровольной финансовой и страховой защиты.
ДД.ММ.ГГГГ в качестве меры обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору истцом и АО «Совкомбанк Страхование» был заключен договор страхования и ФИО1 был включен в программу добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ «Программа страхования «ДМС Лайт+». Действие программы следует с 21-го дня за днем подписания заявления на страхование.
Страхования премия по данному договору составила 0,292%(6557, 64 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы, уплата которая осуществляется единовременно в день подключения программы. Таким образом сумма страховой премии составила 78 691, 68 рублей, из расчета: 6 557, 64 руб. *12 месяцев. Данная сумма ДД.ММ.ГГГГ была списана с ссудного счета заявителя в качестве оплаты страховой премии. Также ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства в размере 14 999 рублей в счет оплаты комиссии за выдачу банковской карты.
ДД.ММ.ГГГГ истец отправил по почте заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в адрес ответчиков. ДД.ММ.ГГГГ данные заявления были получены ответчиками. ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию ответчикам с требованием об исключении его из программы, возврате страховой премии, которая была получена ДД.ММ.ГГГГ ответчиками. Ответчики отказали в удовлетворении претензионных требований.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение в отношении АО «СовкомБанк Страхование» в адрес финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований.
ДД.ММ.ГГГГ направил обращение в отношении ПАО «СовкомБанк» в адрес финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный вынес решение об удовлетворении требований в размере 14 999 рублей в счет оплаты комиссии за выдачу банковской карты. В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского
кредита (займа) обязан указать также информацию:
1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;
2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;
3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Заявителем подписано Заявление на страхование по программе добровольного
коллективного страхования, программа страхования «ДМС Лайт+», в соответствии с которым Заявитель выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N2 №, согласно которому страхователем является Финансовая организация, страховщиком - АО «Совкомбанк Страхование», на случай наступления страховых рисков в пределах указанных страховых сумм. Услуга страхования предоставляется застрахованному лицу за счет страхователя. Заявителю был выдан сертификат № по программе страхования «ДМС Лайт+», согласно которому страхователем является Финансовая организация, страховщиком - АО «Совкомбанк Страхование», заявитель является застрахованным лицом.
Поскольку истец не является стороной договора страхования, учитывая что договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен возврата страховой премии застрахованному, при этом такой возврат осуществляет страхователь. Если прекращение договора страхования влечет за собой возврат страховой премии, страховщик возвращает страховую премию только Страхователю, от которого были получены денежные средства. Учитывая что истец не оплачивал страховую премию ни Страховщику, ни Банку, оплату страховой премии АО «СовкомБанк Страхование» осуществляет Страхователь ПАО «СовкомБанк», только Страхователь обладает правом требовать от Страховщика возврата страховой премии, в связи с выше изложенным суд отказывает в удовлетворении требования о возврате страховой премии.
В связи с отказом в удовлетворении основанного требования, суд отказывает в удовлетворении остальных требований штрафа, морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СовкомБанк Страхование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда отказать.
В течение одного месяца со дня принятия решения на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.
Судья А.В. Кротов
Мотивированное решение составлено 03 ноября 2022 года.
Судья А.В. Кротов