Дело № 2-2623/2022 64RS0004-01-2022-003942-40
Решение
Именем Российской Федерации
07сентября 2022 года город Балаково Саратовской области
Балаковский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Понизяйкиной Е.Н.,
при секретаре судебного заседания Будниковой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в сумме 222 033 рубля 63 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство автомобиль марки « года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, определив способ его реализации - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 580 105 рублей 84 копейки, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 420 рублей 34 копейки.
В обоснование исковых требований указано следующее.
04.06.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому, Банк выдал ФИО1 кредит в сумме 200 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 21,9 % годовых до 04.06.2023 года. Количество ежемесячных платежей – 60 ежемесячных платежей, размеры ежемесячных платежей – 13 736 рублей 44 копейки, последний платеж- 13 736 рублей 38 копеек. Периодичность платежей заемщика – каждое 04 – е число месяца, начиная с 04.07.2021 года по 04.06.2023 года. Кредит был выдан ответчику ФИО1 под залог транспортного средства, автомобиля марки « года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №.
Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, зачислил на банковский счет ФИО1 вышеуказанные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.
Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.07.2021 года, на 28.06.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 196 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 06.07.2021 года, на 28.06.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 189 дней.
Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86 944 рубля 00 копеек.
По состоянию на 28.06.2022 года общая задолженность ответчика ФИО1 перед истцом составляет 222 033 рубля 63 копейки.
06.04.2022 года Банком в адрес заемщика было направлено требование о возврате кредита, процентов за пользование денежными средствами и пени за просрочку платежей по кредиту.
Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 28.06.2022 года общая задолженность ответчика ФИО1 перед истцом составляет 222 033 рубля 63 копейки, из которых:
196 500 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 17 024 рубля 11 копеек – просроченные проценты, 2 188 рублей 28 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 975 рублей 24 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 651 рубль 00 копеек – неустойка на просроченные проценты, 2 950 рублей 00 копеек – иные комиссии, 745 рублей 00 копеек - комиссия за ведение счета.
Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 извещался судом о времени и месте судебного разбирательства путем направления судебного извещения заказным письмом с уведомлением о вручении по месту регистрации. Заказное письмо с судебным извещением возвращено почтой в суд за истечением срока хранения, в связи с неявкой адресата в почтовое отделение для его получения.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) при отказе адресата принять судебную повестку или иное извещение, лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд; адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещённым о месте и времени судебного разбирательства.
Согласно ч.1 ст. 165.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
С учётом изложенного, исходя из системного толкования ч.2 ст.117 ГПК РФ и статьи 165.1 ГК РФ, что ответчик, не получая заказные письма с извещением о времени и месте рассмотрения дела, отказался от получения судебного извещения, поэтому считается извещённым о разбирательстве дела.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Суд, изучив предоставленные материалы, приходит к следующим выводам.
В силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что 04.06.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому, Банк выдал ФИО1 кредит в сумме 200 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 21,9 % годовых до 04.06.2023 года.
Согласно условиям кредитного договора количество ежемесячных платежей составляет – 60 ежемесячных платежей, размеры ежемесячных платежей – 13 736 рублей 44 копейки, последний платеж- 13 736 рублей 38 копеек. Периодичность платежей заемщика – каждое 04 – е число месяца, начиная с 04.07.2021 года по 04.06.2023 года. Указанные обстоятельства подтверждаются графиком платежей, а также условиями кредитного договора.
Согласно условиями кредитного договора, транспортное средство автомобиль марки автомобиля марки « года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, передано истцу в залог.
Таким образом, по своей правой природе кредитный договор № от 04.06.2021 года является смешанным, содержит в себе элементы кредитного договора, договора залога движимого имущества и договора банковского счета.
Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, зачислил на банковский счет ФИО1 вышеуказанные денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
В нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств ответчик исполнял их ненадлежащим образом, не вносил платежи, в результате чего, по состоянию на 28.06.2022 года образовалась задолженность в размере 222 033 рубля 63 копейки.
Доказательств обратного, ответчик суду не предоставил.
В адрес ответчика 06.04.2022 года истцом было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате пени.
Однако до настоящего времени ответчиком не погашена имеющиеся задолженность по кредитному договору.
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 28.06.2022 года задолженность ответчика составляет 222 033 рубля 63 копейки, из которых: 196 500 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность 17 024 рубля 11 копеек – просроченные проценты, 2 188 рублей 28 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 975 рублей 24 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 651 рубль 00 копеек – неустойка на просроченные проценты, 2 950 рублей 00 копеек – иные комиссии, 745 рублей 00 копеек - комиссия за ведение счета.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Условиями предоставления и обслуживания кредитов предусмотрено право банка потребовать досрочного погашения кредита в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.
Оценив предоставленные доказательства, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы задолженности подлежащими частичному удовлетворению, в виду следующего.
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 222 033 рубля 63 копейки.
Указанная сумма задолженности состоит из просроченной ссудной задолженности в размере 196 500 рублей 00 копеек, просроченных процентов предусмотренных кредитным договором в размере 17 024 рубля 11 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 2 188 рублей 28 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 1 975 рублей 24 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 651 рубль 00 копеек, иных комиссий в размере 2 950 рублей 00 копеек и комиссии за ведение счета в размере 745 рублей 00 копеек.
Между тем, проверяя расчет образовавшиеся задолженности суд полагает необходимым, отметить следующее.
Заявляя требования о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду в размере в размере 1 975 рублей 24 копеек, а также неустойки на просроченные проценты в размере 651 рубль 00 копеек, истец согласно представленного расчета задолженности начислил ответчику указанную сумму за период с 09.07.2021 года по 15.06.2022 года включительно.
Однако, с 01.04.2020 года ФЗ от 26.10.2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» дополнен ст.9.1, согласно которой для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Во исполнение указанной нормы принято HYPERLINK "https://login.consultant.ru/link/?req=doc&demo=2&base=LAW&n=355876&date=29.05.2022" HYPERLINK "https://login.consultant.ru/link/?req=doc&demo=2&base=LAW&n=353345&date=29.05.2022" Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Указанное постановление вступило в законную силу 01.04.2022 года и действует в течении 6 месяцев.
В силу п. 3 ч. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 ФЗ от 26.10.2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория на возбуждение дел о банкротстве в отношении должников, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Из содержания приведенных норм следует, что мораторий вводится на начисление штрафных санкций неустойки, штрафы, пени и иные финансовые санкции.
Таким образом, исходя содержания приведенных норм следует, что неустойка на просроченную ссуду и неустойка на просроченные проценты подлежит удовлетворению за период с 09.07.2021 года по 31.03.2022 года.
Неустойка на просроченную ссуду и неустойка на просроченные проценты за период с 01.04.2022 года по 15.06.2022 года (дата обозначенная истцом в расчете задолженности) в силу вышеприведенных правовых норм не подлежит начислению.
Неустойка на просроченную ссуду за период с 09.07.2021 года по 31.03.2022 года, составляет 432 рубля 96 копеек, исходя из следующего расчета:
-09.07.2021 года по 23.07.2021 года - сумма для начисления неустойки 500 рублей 00 копеек, количество дней 15, ставка 0,0546 %, неустойка 4,10 рублей, гашение неустойки 4 рубля 10 копеек, остаток неустойки - 0,01;
-10.12.2021 года по 15.12.2021 года - сумма для начисления неустойки 500 рублей 00 копеек, количество дней 6, ставка 0,0546 %, неустойка 1,64 рубля, гашение неустойки 1 рубль 63 копейки, остаток неустойки 0;
-14.01.2022 года по 27.01.2022 года - сумма для начисления неустойки 500 рублей 00 копеек, количество дней 14, ставка 0,0546 %, неустойка 3,82 рубля, гашение неустойки 3 рубля 83 копейки, остаток неустойки - 0,01;
-08.02.2022 года по 04.03.2022 года - сумма для начисления неустойки 9 823 рубля 11 копеек, количество дней 25, ставка 0,0546 %, неустойка 134,09 рублей, гашение неустойки 0, остаток неустойки 134 рубля 08 копеек.
-05.03.2022 года по 31.03.2022 года - сумма для начисления неустойки 20 274 рубля 38 копеек, количество дней 27, ставка 0,0546 %, неустойка 298 рублей 88 копеек, гашение неустойки 0;
Итого: 298.88 +134,08 = 432,96.
Неустойка на просроченные проценты за период с 09.07.2021 года по 31.03.2022 года, составляет 153 рубля 11 копеек, исходя из следующего расчета:
-09.07.2021 года по 23.07.2021 года - сумма для начисления неустойки 100 рублей, количество дней 15, ставка 0,0546 %, неустойка 0,82 рубля, гашение неустойки 0,82 рубля, остаток неустойки 0;
-10.12.2021 года по 15.12.2021 года - сумма для начисления неустойки 11 199 рублей 73 копейки, количество дней 6, ставка 0,0546 %, неустойка 36,69 рублей, гашение неустойки 36 рублей 69 копеек, остаток неустойки 0;
- 14.01.2022 года по 27.01.2022 года - сумма для начисления неустойки 13 087 рублей 44 копейки, количество дней 14, ставка 0,0546 %, неустойка 100,04 рублей, гашение неустойки 100,04, остаток неустойки 0;
-08.02.2022 года по 03.03.2022 года - сумма для начисления неустойки 3 764 рубля 33 копейки, количество дней 24, ставка 0,0546 %, неустойка 49,33 рублей, гашение неустойки 0, остаток неустойки 49 рублей 33 копейки;
-04.03.2022 года по 04.03.2022 года - сумма для начисления неустойки 3 767 рублей 48 копеек, количество дней 1, ставка 0,0546 %, неустойка 2,06 рублей, гашение неустойки 0, остаток неустойки 51 рубль 39 копеек;
-05.03.2022 года по 31.03.2022 года - сумма для начисления неустойки 6 900 рублей 50 копеек, количество дней 27, ставка 0,0546 %, неустойка 101 рубль 72 копейки, гашение неустойки 0.
Итого: 49,33 + 2,06 + 101,72 = 153,11.
Таким образом, заявленные исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду и неустойки на просроченные проценты, подлежат частичному удовлетворению, исходя из вышеуказанного расчета.
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере в размере 219 993 рубля 46 копеек, из которых:
196 500 рублей 00 копеек - просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов предусмотренных кредитным договором в размере 17 024 рубля 11 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 2 188 рублей 28 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 432 рубля 96 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 153 рубля 11 копеек, иных комиссий в размере 2 950 рублей 00 копеек и комиссии за ведение счета в размере 745 рублей 00 копеек.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, в соответствии со ст.56 ГПК РФ не предоставлено.
Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям договора, тарифам истца и фактическим оплатам заемщика, ответчиком не оспорен.
Переходя к разрешению заявленных исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст.69 ФЗ от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.
Согласно ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор с залоговым обеспечением.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось залогом следующего движимого имущества принадлежащего заемщику:
- года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №.
Судом установлено, что ответчик своих обязательств, предусмотренных по кредитному договору, надлежащим образом не исполнили, в установленный договором срок сумму кредита не возвратили, в результате чего образовалась задолженность, что при наличии указанных обстоятельств дает кредитору право требовать обращения взыскания на заложенное имущество, получив удовлетворение денежных требований из его стоимости.
Однако, ч.1 ст. 9.1 ФЗ от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) предусмотрено, что для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи – мораторий), на срок устанавливаемый Правительством РФ.
На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется не допускается обращения взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке (п.3 ч.3 ст.9.1 ФЗ от 26.10.2002 года № 127 - ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Указанное постановление вступило в законную силу 01.04.2022 года и действует в течении 6 месяцев.
При таких обстоятельствах оснований для обращения взыскании на заложенное имущество транспортное средство автомобиль марки « выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, суд не усматривает.
Таким образом, заявленные истцом исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Заявленные истцом исковые требования к ФИО1 удовлетворены на 99,07 % (219 993 рубля 46 копеек от 222 063 рубля 63 копейки).
Суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а именно в размере 5 369 рублей 93 копейки (5 420,34 х 99,07 %).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН <***> с ФИО1 паспорт серии № задолженность по кредитному договору № от 04 июня 2021 года в сумме 219 993 рубля 46 копеек.
Взыскать с ФИО1 паспорт серии № № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН <***> судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 369 рублей 93 копейки.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.
В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.
Cудья Е.Н. Понизяйкина
Мотивированное решение составлено 14 сентября 2022 года.
Судья Е.Н. Понизяйкина