Дело №2-185/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 10 августа 2022 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Вдовенко А.В.

при секретаре Рябининой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование требований на то, что 27.05.2021 между Банком и ФИО3 был заключён кредитный договор № на сумму 445 000 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 15,3% годовых.

Заёмщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Лицами, которые могли принять наследство, по мнению истца, являются мать заёмщика ФИО1 и родной брат ФИО2

По состоянию на 12.07.2022 задолженность перед истцом по кредитному договору составляет 462 499,92 руб., в том числе: 419 608,55 руб. – просроченный основной долг, 42 891,37 руб. – просроченные проценты, которую Банк просит взыскать с ответчиков.

В судебное заседание представитель истца – Сибирского банка ПАО Сбербанк – не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленный к ней Банком исковые требования признала в полном объёме, представила по существу исковых требований заявление о признании иска ответчиком, дополнительно пояснила, что она одна обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти её дочери ФИО3, в то время как ФИО2 в наследственные правоотношения не вступал. В качестве наследственного имущества она приняла принадлежавшие умершего наследодателю квартиру, автомобиль и денежные средства, суммарная стоимость которых превышает сумму неисполненных ФИО3 кредитных обязательств. Также ответчик отметила, что факт наличествующего кредитного договора между Банком и ФИО3, как и размер кредитной задолженности последней перед обозначенной кредитной организацией, она не оспаривает, контррасчёт кредитной задолженности представлять не желает.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования признал частично, а именно признал только лишь в части их удовлетворения в отношении ответчика ФИО1 Отметил, что в наследственные правоотношения после смерти своей сестры ФИО3 он не вступал, а оставшееся от последней наследство приняла мать ФИО1

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело на дату 10.08.2022 при неявке представителя истца.

Заслушав пояснения ответчиков, исследовав собранные по делу доказательства, дав им оценку в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к нижеследующему выводу.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают в том числе из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (ч.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.ст.809, 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты за пользование займом, размер и порядок уплаты которых определяется договором.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма; если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).

В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из содержания части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч.2 ст.5 Закона №63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.05.2021 ФИО3 заключила с банком договор банковского обслуживания (далее – ДБО).

В соответствии с п.1.1 Условий банковского обслуживания (далее – Условия), надлежащим образом заключённым между Банком и клиентом ДБО считается заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Согласно п.1.2 Условий, ДБО считается заключённым с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного данным лицом собственноручно.

При этом, подписав указанное заявление, ФИО3 тем самым подтвердила своё согласие с Условиями и обязалась их выполнять.

В соответствии с п.1.14 Условий, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15-ть рабочих дней в отчёте по счёту карты и/или через информационные стенды подразделений Банка и/или официальный сайт Банка.

При этом, в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент вправе расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путём подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком; в случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО (п.1.15 Условий).

Таким образом, из представленных стороной истца материалов не следует, что ФИО3 с момента заключения ДБО выразила несогласие с изменениями в Условия и обратилась в Банк с заявлением о его расторжении. В этой связи суд приходит к выводу, что тем самым от ФИО3 было получено согласие на изменение Банком Условий.

Согласно п.1.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удалённые каналы обслуживания, являющегося неотъемлемой частью Условий (п.10) (далее – Порядок), клиенту предоставляется возможность проведения операций через систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», устройства самообслуживания Банка, контактный центр Банка, электронные терминалы у партнёров.

Как следует из пункта 3.2 Порядка, услуга «Сбербанк Онлайн» предоставляет клиенту, помимо прочего: возможность совершения операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в т.ч. для целей заключения договоров между клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписки/простой электронной подписью клиента.

В рамках реализации положений вышеприведённых Условий и Порядка ФИО3 на дату 24.05.2021 была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона «79059850774», после чего в указанную же дату после выполнения данным заёмщиком входа в систему «Сбербанк Онлайн» в электронном виде была сформирована и направлена заявка на получение кредита.

При этом, согласно выписке (протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк»), на дату 27.05.2021 ФИО3 поступило сообщение от Банка с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы кредита, срока кредитования, размера процентной ставки, а также паролем для подтверждения.

Таким образом, путём введения предоставленного пароля ФИО3 тем самым аналогом её собственноручной подписи подписала кредитный договор.

Так, между Банком и ФИО3 на дату 27.05.2021 был заключён кредитный договор № на сумму в размере 445 000 руб. под 15,30% годовых, сроком на 60 месяцев (далее – Договор).

При этом, в соответствии с п.6 Индивидуальных условия Договора, уплата основного долга и процентов должна осуществляться заёмщиком аннуитетными платежами в сумме по 10 656,72 руб. ежемесячно.

Кроме того, в пункте 14 Индивидуальных условий Договора отражено, что ФИО3 ознакомилась и согласна с содержанием Общих условий кредитования.

Денежные средства по Договору предоставлены ФИО3 на дату 27.05.2021, что подтверждается выпиской из лицевого счёта.

С графиком возврата кредита и уплаты процентов заёмщик была ознакомлена, о чём свидетельствуют её имеющаяся простая электронная подпись и фактические действия по оплате кредита.

Заёмщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, подтверждением чему является копия записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленная сектором ЗАГС по г.Бийску и Бийскому району управления юстиции Алтайского края.

По состоянию на 12.07.2022 задолженность перед истцом по Договору составляет 462 499,92 руб., из которых: 419 608,55 руб. – просроченный основной долг, 42 891,37 руб. – просроченные проценты.

В соответствии со ст.ст.1110, 1112 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.п.1, 4 ст.1152, п.2 ст.1153 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заёмщика прекращается в силу п.1 ст.418 названного Кодекса смертью должника.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что у умершей ФИО3 остались её близкие родственники – мать ФИО1 и родной брат ФИО2

Согласно представленной в материалы дела нотариусом Бийского нотариального округа Алтайского края П. копии наследственного дела №, заведённого после смерти ФИО3, единственным лицом, обратившимся с заявлением о принятии наследства, является её мать ФИО1, родство которой с наследодателем подтверждается соответствующей копией свидетельства о рождении наследодателя.

Таким образом, суд приходит к выводу, что единственным наследником по закону, обратившимся за принятием наследства и фактически принявшим его, является мать заёмщика ФИО3 – ФИО1

Согласно сведениям, содержащимся как в наследственном деле №, так и в материалах рассматриваемого дела в виде ответов на запросы из органов Росреестра, ГИБДД, ФИО3 на момент смерти являлась правообладателем следующего имущества: 1). квартиры, расположенной по адресу: , кадастровой стоимостью руб.; 2). автомобилем марки «Toyota Vista Ardeo», 1998 г.в., р/з №, рыночной стоимостью руб.; 3). денежными средствами на банковских счетах на общую сумму руб.

О наличии какого-либо ещё недвижимого и/или движимого имущества, находящегося в собственности у ФИО3, стороной истца соответствующих сведений не представлено, судом, согласно полученным ответам на соответствующие направленные запросы, также иного находящегося у умершего наследодателя в собственности имущества установлено не было.

С расчётом задолженности ответчики ФИО1 и ФИО2 не спорили, указали о своём согласии с ним. Правильность расчёта задолженности по основному долгу и процентам, представленного истцом, судом проверена, данный расчёт признан верным.

Ответчик ФИО1, не оспаривая расчёт задолженности, исковые требования, заявленные к ней, признаёт в полном объёме. Последствия признания иска ФИО1 разъяснены и понятны. Ответчик ФИО2 также поддержал ходатайство ФИО1 о принятии судом представленного ею заявления о признании иска.

Учитывая то, что признание иска ответчика ФИО1 не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд принимает признание иска данным ответчиком.

Согласно ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии со ст.198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Учитывая, что ФИО1 не оспаривала факта того, что приняла в качестве наследства имущество, превышающее по своей рыночной стоимости заявленную к ней ко взысканию сумму кредитной задолженности, а также учитывая соблюдение Банком предусмотренных ст.450 ГК РФ положений о досудебном порядке урегулирования возникшего спора, суд полагает заявленные истцом исковые требования о расторжении Договора, а также о взыскании задолженности по Договору с ответчиков подлежащими удовлетворению в части – т.е. только лишь в отношении заявленных исковых требований к ответчику ФИО1

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 825 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 27 мая 2021 года, заключённый между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт гражданина РФ, , в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», , задолженность по кредитному договору № от 27 мая 2021 года по состоянию на 12 июля 2022 года в размере 462 499 руб. 92 коп., в том числе: просроченные проценты – 42 891 руб. 37 коп., просроченный основной долг – 419 608 руб. 55 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 825 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10 августа 2022 года.

Председательствующий А.В. Вдовенко