Решение
Именем Российской Федерации
03.10.2025 г. Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Хайретдиновой Н.Г., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1704/2025 по исковому заявлению ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, неустойки, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ иском к СПАО «Ингосстрах», в котором просит взыскать с СПАО «Ингосстрах» страховую сумму в размере сумма, неустойку в размере сумма за период времени с 29.03.2024 по 13.05.20225, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденных судом сумм, а также расходы на оплату госпошлину в размере сумма
В обоснование исковых требований истцом указано, что 29.05.2023 между фио (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) (Банк, кредитор) был заключен кредитный договор №V623/0240-0001402 (далее – кредитный договор), согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере сумма
В обеспечение исполнения кредитного договора, 29.05.2023 г. между СПАО «Ингосстрах» (страховщик) и фио (Страхователь) был заключен Договор страхования №MRG3822664/23 (далее – Договор) в соответствии с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» в редакции от 02.06.2022 (далее – Правила).
Страховая сумма согласно условиям Договора составила: сумма
28.08.2023г. умерла фио.
31.08.2023 ФИО1 обратился в СПАО «Ингосстрах» с Заявлением о наступлении страхового случая посредством электронной почты, был получен ответ о том, что убыток №722-172-4818234/23 зарегистрирован.
СПАО «Ингосстрах» направило запросы в адрес Заявителя с просьбой о предоставлении дополнительных медицинских документов.
Основанием для обращения с настоящим иском в суд явилась невыплата СПАО «Ингосстрах» страховой суммы.
Истец и его представитель, извещенные надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причин своей неявки не сообщили, об отложении слушания дела ходатайство не заявляли.
Представитель ответчика по доверенности фио возражала против удовлетворения требований по доводам письменных возражений, просила в удовлетворении иска отказать, поскольку результатами судебной экспертизы установлена причинно-следственная связь между заболеваниями, имевшимися у Страхователя до заключения Договора страхования, и наступление смерти.
Представители третьих лиц Банк ВТБ ПАО, фио, действующий в интересах фио, нотариус фио в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие участников процесса, извещенных надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела.
Суд, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В пунктах 1, 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, материалами дела подтверждено, что 29.05.2023 между фио (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) (Банк, кредитор) был заключен кредитный договор №V623/0240-0001402 (далее – кредитный договор), согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере сумма, срок возврата кредита в дату истечения 302 месяца с даты предоставления Кредита.
В соответствии с п. 17.1 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрены риски, страхование которых является обязательные условием Договора: п. 17.1. – риски утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки; п. 17.2 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрены риски, страхование которых является обязательные условием Договора: п. 17.2.1 – риски прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки; п. 17.2.2 – риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком.
Согласно адрес договора, цель использования Заемщиком кредита: приобретение в собственность на основании договора купли-продажи предмета ипотеки. Объектом недвижимости является квартира: кадастровый номер: 54:19:180109:19482, адрес: адрес, мкр. 2, дом 250, кв. 14 (п.п. 12.1, 12.1.1.1).
В обеспечение исполнения кредитного договора, 29.05.2023 г. между СПАО «Ингосстрах» (страховщик) и фио (Страхователь) был заключен Договор страхования №MRG3822664/23 (далее – Договор) в соответствии с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» в редакции от 02.06.2022 (далее – Правила).
Срок действия Договора страхования по разделам 4 и 2 установлен с 29.05.2023 г. по 28.07.2048 г.
Предметом Договора является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование), риска утрата (гибели) или повреждения недвижимого имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у Страхователя (Залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателя 1 (Залогодержателю), риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество.
Страховая сумма согласно условиям Договора составила: сумма
Страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения Договора или на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости предмета ипотеки.
В соответствии с условиями вышеуказанного Договора Страховщик обеспечивает страховую защиту по личному страхованию от следующих рисков: «Смерть в результате несчастного случая и/или болезни»; «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни».
Условиями договора предусмотрено расширение страхового покрытия, страховыми случаями по настоящему полису также являются события, возникшие в результате обстоятельств, предусмотренных подп. «Г» - «Ж», «К» - «Ц» применительно к ст. 20 правил страхования.
Выгодоприобретателем 1 назначен Страхователем с согласия Застрахованных лиц Банк ВТБ ПАО, являющееся кредитной организацией по законодательству РФ текущим кредитором по Кредитному договору/договору займа, и Залогодержателем недвижимого имущества в соответствии с Федеральным законом от 16 07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» или иным лицом, приобретшим право требования по кредитному договору/договору займа (далее - Новый кредитор) - в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору/договору займа на дату наступления страхового случая.
Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю 1, выплачивается Страховщиком Страхователю (Выгодоприобретателю 2).
28.08.2023г. умерла фио.
30.08.2023 ФИО1 было получено Свидетельство о смерти фио В соответствии с Медицинским свидетельском о смерти серия 50№223023089 причинами смерти являются а) отек головного мозга, б) острый перитонит, в) гастроеюнальная язва хроническая или неуточненная с прободением.
Согласно Заключению эксперта № 4922 от 29.08.2023 г. от 29.08.2023г., подготовленного ГБУ ЗО адрес Новосибирское областное клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы, следует, что судебно-медицинский диагноз: ОСН – хронические язвы тощей кишки в области желудочно-еюнального анастамоза, ФОН: состояние после резекции желудка по Бильрот-2, наложения желудочно-еюнального анастомоза, ОСЛ: прободение язв тощей кишки. Разлитой фибринозно-гнойный перитонит. Отек головного мозга, дистрофические и дисциркуляторные изменения органов, СОП: атеросклероз аорты и коронарных артерий в стадии фиброза. Диффузный мелкоочаговый кардиосклероз. Состояние после абдоминопластики.
31.08.2023 ФИО1 обратился в СПАО «Ингосстрах» с Заявлением о наступлении страхового случая посредством электронной почты, был получен ответ о том, что убыток №722-172-4818234/23 зарегистрирован.
01.09.2023 СПАО «Ингосстрах» направило запрос ФИО1 с просьбой о предоставлении документов.
26.09.2023 ФИО1 предоставил в страховую компанию извещение о наступлении страхового случая, заявление о выплате страхового возмещения, Договор страхования, паспорт, правоустанавливающие документы на квартиру, заключение эксперта №4922 от 29.08.2023г., свидетельство о смерти фио, акт судебно-медицинского освидетельствования, выписки из медицинской карты Мичуринской КЦРБ, протокол установления смерти, медицинские документы фио
01.03.2024 ФИО1 направил в адрес СПАО «Ингосстрах» претензию, в которой просил произвести выплату по Договору страхования, на которую поступил ответ о необходимости продления срока рассмотрения обращения.
08.04.2024г. от страховой компании поступил ответ, в соответствии с которым СПАО «Ингосстрах» просило в самостоятельном порядке обратиться в адрес ТФОМС адрес и в адрес новосибирского филиала АО СК «СОГАЗ-Мед» с запросами о предоставлении информации об обращениях фио за медицинской помощью в лечебно-профилактические и медицинские учреждения.
Запрашиваемые документы от Заявителя в адрес СПАО «Ингосстрах» не поступили.
Для определения юридически значимых обстоятельств по ходатайству представителя Ответчика, судом были направлены запросы в адрес Территориального фонда обязательного медицинского страхования адрес (адрес) с просьбой о предоставлении детализированной информации об обращениях в медицинские учреждения ФИО2 фио, паспортные данные
Согласно поступившему ответу ТФОМС адрес (№4492-10 от 25.10.2024г.) предоставлена информация с 2012 года по 29.05.2023г. согласно базе данных, находящейся в распоряжении ТФОМС, об обращениях фио в медицинские учреждения.
Банком ВТБ ПАО был предоставлен ответ (№186662 от 25.03.2025) на запрос Суда, в соответствии с которым ссудная задолженность клиента ФИО2 фио, паспортные данные по кредитному договору №V623/0240-0001402 от 29.05.2023г. составила сумма
Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» возражая против удовлетворения исковых требований, указывала, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем. В обоснование заявленных доводов представлено заключение эксперта от 29.05.2023 г., в соответствии с которым следует, что между имевшимся у фио до заключения Договора страхования (до 29.05.2023) заболеванием эндокринной системы - Морбитным ожирением и проведенным 23.08.2023 оперативным вмешательством (в виде абдоминопластики и липосакции), которое привело к послеоперационным осложнениям в виде прободения хронических язв тощей кишки, имеется прямая причинная связь.
Определением суда от19.05.2025г. по делу назначена судебно-медицинская экспертиза в соответствии с положениями ст. 79 ГПК РФ, проведение которой было поручено ООО «Северо-западное бюро судебных экспертиз (ИНН <***>).
Перед экспертами на разрешение были поставлены вопросы: установить наличие/отсутствие причинно-следственной связи между смертью фио (28.08.2023) и заболеваниями, имевшимися у Страхователя до заключения Договора страхования от 29.05.2023г.
В соответствии с экспертным заключением №297-МЭ от 02.07.2025 эксперты пришли к следующим выводам, что причиной наступления смерти фио согласно данным судебно-медицинского исследования трупа явилось заболевание – «хронические язвы тощей кишки в области желудочно-еюнального анастомоза на фоне «состояния после резекции желудка по Бильрот-2, наложения желудочно-еюнального анастомоза», осложнившееся прободением язв и развитием разлитого-фибринозно-гнойного перитонита.
Согласно правилами формулировки патологоанатомического диагноза, фоновое заболевание и/или состояние является частью коморбитного («сложного») диагноза, состоит в прямой причинно-следственной связи с развитием осложнений основного заболевания и причиной смерти.
Согласно данным специальной литературы, развитие пептических язв в области гастрокишечного анастомоза является нередким поздним постгастрорезекционным расстройством, чаще встречается после операции резекции желудка по Бильрот-2 и может осложняться в т.ч. прободением язв.
Таким образом, смерть фио состоит в причинно-следственной связи с имевшимися у нее до даты заключения Договора страхования (29.05.2023г.) заболеванием («суперожирение») и проведенным в связи с ним хирургическим (бариатрическим) лечением (резекция желудка по Бильрот-2 с наложением желудочно-еюнального анастомоза от 2012г., осложнившимся образованием язв в области сформированного желудочно-еюнального анастомоза, их прободением и, как следствие, фибринозно-гнойным перитонитом.
По смыслу законодательства о страховании бремя доказывания факта наступления страхового случая возложено на Истца или Выгодоприобретателя по Договору страхования, тогда как обязанность доказать отсутствие страхового случая лежит на Страховщике.
В соответствии с Правилами страхования (ст.20) предусмотрено, что страховыми случаями по личному страхованию являются: п. 2. «Смерть в результате НС и/или болезни» – наступление смерти в результате болезни (заболевания) или несчастного случая.
Согласно ст. 4 Правил страхования предусмотрены понятия несчастного случая и болезни: несчастный случай (НС) – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов), внешнего по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быт однозначно определены, повлекшее за собой смерть или утрату трудоспособности застрахованного лица в результате данного события (в соответствии с условиями настоящих Правил), не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока действия Договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и(или) выгодоприобретателя; болезнь (заболевание) – любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности застрахованного лица в соответствии с условиями настоящих Правил.
Перед заключением Договора страхования, Страхователем было собственноручно заполнено Заявление на страхование, фио подтвердила, что все предоставленные данные и ответы на вопросы о состоянии здоровья являются достоверными и исчерпывающими, поскольку Страховщик заключает Договор страхования основываясь на достоверности, полноте и актуальности следующих представленных застрахованным лицом сведений, которые имеют для страховщика существенное значение.
На все вопросы, касающиеся состояния здоровья, наличия заболеваний или их симптомов, о прохождении лечения Страхователем представлены отрицательные ответы, в том числе на вопросы: м) заболевания эндокринной системы: диабет, заболевания щитовидной железы, поджелудочной железы, гормональные нарушения, нарушения обмена веществ, тиреоидит, гипер или гипотиреоз и/или дргуие болезни эндокринной системы? п. 10) проходили ли Вы специальные обследования (рентген, маммография, КТ, МРТ, ПЭТ, ЭКГ, ЭХОКГ, ангиография сосудов, биопсия, гистологическое исследование, УЗИ и т.п. в связи с заболеваниями ил подозрениями на заболевания за последние 5 лет?
В соответствии со ст. 53 Правил страхования Договор страхования заключается на основании полностью заполненного письменного заявления Страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью Договора страхования.
Заявление на страхование в части сведений в отношении состояния здоровья Застрахованного лица подписывается лично Застрахованным лицом. Страхователь либо его представитель, Застрахованные лица обязаны сообщить Страховщику в заявлении все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в заявлении, Договоре страхования или в его письменном запросе.
Страховщик имеет право проверить достоверность указанных Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении и/или анкете сведений.
Таким образом, судом установлено, что юридически значимым обстоятельством при разрешении возникшего спора является наличие или отсутствие диагностированных у фио ранее заболеваний, о которых не было сообщено страхователем на момент заключения Договора, и то обстоятельство, что смерть фио находится в причинно-следственной связи с имевшимися у нее заболеваниями, наличие которых она не отразила в анкете при заключении договора страхования, что также подтверждается результатами судебной экспертизы, в связи с чем заявленные требования удовлетворению не подлежат.
Рассматривая довод представителя Ответчика о надлежащем Выгодоприобретателе, Суд приходит к следующим выводам.
Условиями Договора страхования предусмотрено, что Выгодоприобретателем 1 назначается Страхователем с согласия Застрахованных лиц Банк ВТБ ПАО, в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору/договору займа на дату наступления страхового случая.
Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю 1, выплачивается Страховщиком Страхователю (Выгодоприобретателю 2).
Выгодоприобретатель, имеющий преимущественное право на получение страховой суммы в размере суммы задолженности, по Договору страхования является Банк – Банк ВТБ ПАО.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" (п. 24) если договор страхования имущества заключен в пользу выгодоприобретателя, страхователь вправе его заменить (абзац второй статьи 956 ГК РФ). Страхователь, осуществляющий замену выгодоприобретателя, обязан письменно уведомить об этом не только страховщика, но и заменяемого выгодоприобретателя.
Замена выгодоприобретателя невозможна, если выгодоприобретатель исполнил такую обязанность, которая явно свидетельствует о его намерении потребовать исполнения договора страхования (выплаты страхового возмещения) в свою пользу (например, уплатил страховую премию, обратился с заявлением о страховом возмещении к страховщику и др.), а также в случаях, когда договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения страхователем обязательства перед выгодоприобретателем, в той части, в которой это обязательство не исполнено.
Применительно к положениям ст. 956 ГК РФ, в СПАО «Ингосстрах» отсутствует информация об отказе Выгодоприобретателя от своих прав на получение страховой выплаты, распоряжение Банка о возможности произведения выплаты страховой суммы в пользу наследников также отсутствует.
Следовательно, наследники имеют право на получение части страховой суммы, только в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по Кредитному договору с учетом размера кредитной задолженности.
В соответствии со Свидетельством о праве на наследство по закону 54 АА №4882931 от 11.03.2024г. следует, что ФИО1, является наследником в ½ доле объекта недвижимости: кадастровый номер: 54:19:180109:19482, адрес: адрес, микрорайон 2, д. 250, кв. 14, площадь 48,9 кв.м.
В соответствии со Свидетельством о праве на наследство по закону 54 АА №4995068 от 21.03.2024г. следует, что ...фио, является наследником в ½ доле объекта недвижимости: кадастровый номер: 54:19:180109:19482, адрес: адрес, микрорайон 2, д. 250, кв. 14, площадь 48,9 кв.м.
Таким образом, надлежащим Выгодоприобретателем является Банк ВТБ ПАО в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору/договору займа на дату наступления страхового случая.
Учитывая, что основные требования удовлетворению не подлежат, то и производные требования иска о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
При разрешении вопроса о взыскании расходов на оплату в счет проведенной по делу судебной экспертизы, суд учитывает, что Ответчиком представлено платежное поручение №584592 от 08.04.2025г., подтверждающее оплату судебной экспертизы по делу в размере сумма., а также заявлено ходатайство о распределении данных судебных расходов.
При таких обстоятельствах с Истца в пользу Ответчика подлежит взысканию сумма в размере сумма в счет оплаты судебной экспертизы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд, -
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.
Взыскать с ФИО1 в пользу СПАО «Ингосстрах» денежные средства в счет оплаты судебной экспертизы в размере сумма
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 07.10.2025 г.
Судья: Н.Г. Хайретдинова