Решение по делу № 2-811/2022 от 04.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

Дело № 2-811/2022

УИД 66RS0012-01-2022-000784-19

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский 04 августа 2022 года

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе: председательствующего судьи Зуевой О.С., при секретаре Подгорбунских Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

Определением суда от 21.07.2022 вынесенным в протокольной форме гражданские дела № 2-811/2022 и № 2-1104/2022 объединены в одно производство.

В обоснование иска указано, что 12.12.2018 между истцом и ФИО был заключен кредитный договор № (далее Кредитный договор), в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 179 170 руб. 45 коп., на срок 60 мес., под 19,2 % годовых.

22.08.2014 между истцом и ФИО был заключен договор № от 22.08.2014 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заявление на получения кредитной карты. Кредитная ставка за пользование кредитом 17,9% годовых, неустойка определена в размере 35,8% годовых.

Согласно поступившей в Банк информации заемщик ФИО умерла, после ее смерти открыто наследственное дело. На основании изложенного Банк просит взыскать в свою пользу в пределах и за счет наследственного имущества умершей ФИО сумму задолженности по Кредитному договору № от 12.12.2018 за период с 12.08.2020 по 21.12.2021 в сумме 178 137 руб. 86 коп., в том числе просроченный основной долг 139 512 руб. 81 коп., просроченные проценты 38 625 руб. 05 коп.; а также возместить понесенные судебные издержки на оплату государственной пошлины в сумме 10 762 руб. 76 коп. Кроме того, Банк просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с ФИО

Также просит взыскать в свою пользу в пределах и за счет наследственного имущества умершей ФИО сумму задолженности по Кредитному договору № от 22.08.2014 за период с 20.07.2020 по 26.04.2022 в размере 60 281 руб. 28 коп., в том числе: просроченный основной долг 49 694 руб. 87 коп., просроченные проценты 10 586 руб. 41 коп.; а также возместить понесенные судебные издержки на оплату государственной пошлины в сумме 2 008 руб. 44 коп..

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, явка которого была обеспечена посредством видео-конференц-связи, в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок. Ранее в судебном заседании не отрицал, что является единственным наследником ФИО принявшим наследство. Однако возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку полагал, что требования банка подлежат удовлетворению за счет страховой премии в рамках программы страхования жизни ФИО

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, причин уважительности неявки, ходатайств об отложении судебного заседания, возражений по заявленным требованиям в адрес суда не направил.

С учетом положений ст.ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) судом с согласия стороны истца вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу положений ч. 1 ст. 56, ч. 1 ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно ч.ч. 1-3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации – ГК РФ). Исходя из положений п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в том числе ст.ст.809 - 811 ГК РФ об обязанности заемщика возвратить сумму кредита и проценты в порядке и сроки, указанные в договоре.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предоставляет Банку право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Так, обязательство прекращается его надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Как видно из материалов дела 12.12.2018 между Банком и ФИО был заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщиком получен кредит в сумме 179 170 руб. 45 коп., на срок 60 мес. под 19,2 % годовых.

22.08.2014 между Банком и ФИО был заключен Кредитный договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней лимитом в сумме 50 000 руб., под 17.9% годовых.

Истец свои обязательства по рассматриваемым договорам исполнил в полном объеме, факт получения заемщиком суммы займа, в том числе путем совершения операций по карте подтверждается представленными в материалы гражданского дела выписками по счетам кредитного договора и не опровергнут стороной ответчика.

Однако, как следует из расчета задолженности, выписки по счету кредитного договора, и не опровергнуто стороной ответчика в ходе рассмотрения гражданского дела, условия кредитного договора надлежащим образом не исполнялись, что привело к образованию задолженности по кредитному договору. Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом в материалы дела, поскольку он арифметически верен, требованиям закона и условиям кредитного договора не противоречит, не опорочен стороной ответчика в порядке ст. 56 ГПК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно положениям ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пункт 2 ст. 1152 ГК РФ предусматривает, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу п.п. 1, 2 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст.1142 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с представленными в материалы дела копией свидетельства о смерти IV-АИ № от (дата), ФИО умерла (дата).

Согласно материалов представленного нотариусом ФИО2 наследственного дела №, открытого после смерти ФИО, наследство принято сыном наследодателя ФИО1

Иных наследников, принявших наследство, судом в ходе рассмотрения гражданского дела не установлено.

В состав наследственного имущества, открывшегося со смертью ФИО, вошла квартира по , рыночная стоимость которой составляет 1 069 000 руб., согласно заключения о стоимости имущества № от 21.03.2022, представленного истцом.

Доказательств того обстоятельства, что размер предъявленной ко взысканию задолженности превышает стоимость наследственного имущества, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду в ходе рассмотрения гражданского дела не представлено.

12.12.2018 ФИО подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с чем поручила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п. 1.2 Заявления базовое страховое покрытие включает в себя смерть от несчастного случая; дистанционную медицинскую консультацию. Исходя из п. 3 Заявления, датой начала срока страхования является дата заполнения Заявления. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Согласно п. 7.1 Заявления по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам (как эти термины определены Условиями участия), предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на Дату страхового случая.

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 04.08.2022, ФИО является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1812 по кредитному договору № от 12.12.2018, срок действия страхования с 12.12.2018 по 11.12.2023.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

Согласно ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В период действия договора страхования – (дата) ФИО умерла.

Согласно копии приговора Каменского районного суда Свердловской области от 26.07.2021 № 1-84/2021, смерь ФИО наступила в результате острого отравления окисью углерода (угарным газом).

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 14.09.2018, по Договору страхования страховыми рисками и страховыми случаями является в том числе смерть заемщика в результате несчастного случая (п.п. 3.2.2.1).

Пунктом 3.9.1 указанных Условий предусмотрено, что в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1 – 3.2.1.5, 3.2.2.1, настоящих Условий, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк в том числе документы и з органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций/ учреждений / лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы.

Как следует из представленной в материалы дела копии письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 09.11.2020, наследникам ФИО, было предложено представить оригинал или копию постановления о возбуждении /отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события. В отсутствие указанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Поскольку сторона истца не обладает правомочиями по сбору документов для получения страховой выплаты, тем самым суд находит обоснованными исковые требования Банка о взыскании с наследника умершей ФИО – ФИО1 задолженности по Кредитным договорам в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, не измененные условиями кредитных договоров, предоставляют Банку право в случае нарушения заемщиком предусмотренных договором обязательств, расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и процентов. Уведомление ответчику с предложением расторгнуть договор, погасить образовавшуюся задолженность, было направлено Банком ответчику, однако, в добровольном порядке исполнено не было.

Совокупность исследованных судом доказательств позволяет признать исковые требования Банка о расторжении договора, взыскании с ответчика суммы задолженности, процентов за пользование кредитом обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом, ответчик ФИО1 вправе представить в пределах срока действия договора страхования до 11.12.2023 в ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» все необходимые документы для разрешения вопроса о получении страховой выплаты, либо обратиться с самостоятельными требованиями с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца и понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 762 руб. 76 коп. и 2 008 руб. 44 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 (паспорт № выдан (дата) , код подразделения №), в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору №, заключенному 12.12.2018 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО, за период с 12.08.2020 по 21.12.2021 в сумме 178 137 руб. 86 коп., в том числе просроченный основной долг 139 512 руб. 81 коп., просроченные проценты 38 625 руб. 05 коп.; а также в возмещение судебных издержек по оплате государственной пошлины 10 762 руб. 76 коп.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 12.12.2018 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 (паспорт № выдан (дата) Отделением , код подразделения №), в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № заключенному 22.08.2014 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО, за период с 20.07.2020 по 26.04.2022 в сумме 60 281 руб. 28 коп., в том числе просроченный основной долг 49 694 руб. 87 коп., просроченные проценты 10 586 руб. 41 коп.; а также в возмещение судебных издержек по оплате государственной пошлины 2 008 руб. 44 коп.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись. Зуева О.С.

Решение в окончательной форме изготовлено 11.08.2022.