№ 2-2066/2022

36RS0005-01-2022-001958-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Воронеж 11 ноября 2022 года

Советский районный суд г.Воронеж в составе:

председательствующего судьи Нефедова А.С.,

при секретаре Салашной В.В.,

с участием представителя истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ФИО1,

ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО2 и ее представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, и по встречному иску ФИО2 к публичного акционерного общества «Сбербанк» о признании кредитного договора не заключенным и безденежным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО "Сбербанк России" (Банк) на основании кредитного договора № (далее - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 (Заемщик) в сумме 582025,68 рублей на срок 45 мес. под 11,9% годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 540521,69 руб., в том числе:

просроченные проценты – 42326,48 руб.;

просроченный основной долг – 491375,35 руб.;

неустойка за просроченный основной долг – 4106,78 руб.;

неустойка за просроченные проценты – 2713,08 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврат кредита, являются существенными для Банка. В связи с чем просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2; взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 540521,69 руб., в том числе: просроченные проценты – 42326,48 руб.; просроченный основной долг – 491375,35 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 4106,78 руб.; неустойка за просроченные проценты – 2713,08 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14605,22 руб.

В свою очередь ФИО2 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора незаключенным и безденежным, взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо оформило на ФИО2, кредит с несанкционированным использованием ее данных с использованием личного кабинета системы «Сбербанк Онлайн», и в период с 15 час. 39 мин. по 16 час. 12 мин. похитило денежные средств в сумме 510000 рублей, путем снятия через банкомат ПАО Сбербанк, расположенного по адресу: <адрес>, причинив ей тем самым материальный ущерб в крупном размере на указанную сумму. По данному факту ею было написано соответствующее заявление в правоохранительные органы. По рассмотрению заявления ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п.п. «в», «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. В рамках расследования возбужденного уголовного дела истец, была признана потерпевшей, а ФИО8 обвиняемым. В анкете клиента неправильно указано место рождение истца: Германия, правильно ГДР. Исходя из Анкеты клиента последнее обновление оценки кредитоспособности производилось ДД.ММ.ГГГГ – степень риска – повышенная. Данная оценка кредитоспособности оценивалась как повышенная на протяжении с ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. ПАО Сбербанк при обработке Заявки –анкеты на получение Потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ не производилась проверка соответствия указанной заработной платы. Сбербанком не представлены доказательства проведения оценки кредитоспособности на дату и время подачи кредитной заявки ДД.ММ.ГГГГ, а также доказательства проведения операции обновления сведений о ФИО2, как клиенте, в соответствии с требованиями законодательных и иных обязательств для кредитной организации актов. Сбербанком не представлено доказательств совершения именно ФИО2 действий по заключению договора кредита/займа, а именно того, что именно ФИО2 вошла в личный кабинет «Сбербанк Онлайн» с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления смс- сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного кода в специальное окно (личный кабинет). Следовательно, Сбербанком не представлено доказательств заключения договора кредита/займа с ФИО2 ФИО2 в соответствии с «Условиями предоставления услуг» было подано заявление Руководителю ЦЧБ ПАО Сбербанк о совершении в отношении неё мошеннических действий, возбуждении уголовного дела в отношении неустановленного лица, с просьбой предоставить имеющиеся в распоряжении банка фото-видео-материалов с камер наблюдения банка, расположенных по адресу нахождения банкомата – <адрес>, а также с просьбой не начислению неустойки по ежемесячным платежам оформленного мошенническим путем на ФИО2 кредита. Ответа на заявление от сотрудников ПАО Сбербанк ФИО2 не получила. Кроме того, во избежание возникновения негативных последствий, находясь в стрессовом состоянии ФИО2 были добровольно внесены несколько платежей на сумму 95845,30 рублей, общая сумма зачислений 72025,68 рублей. На основании изложенного просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 582025,68 рублей незаключенным и безденежным; взыскать с ПАО Сбербанк уплаченную в счет погашения кредита денежную сумму в размере 23819,62 рублей.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ФИО1 в судебном заседании просил заявленные требования ПАО Сбербанка удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 отказать.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО2 и ее представитель ФИО3 первоначальный иск не признали, просил отказать в его удовлетворении, встречные исковые требования поддержали.

Третье лицо ФИО8 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы данного гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

В ходе судебного заседания установлено, что ФИО2 является держателем банковской карты ПАО Сбербанк Мир классическая счет карты №.

В обоснование заявленных требований ПАО Сбербанк ссылается на то, что между Банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, на основании которого ФИО2 был выдан кредит в сумме 582025,68 рублей.

Согласно индивидуальным условиям «Потребительского кредита», ФИО2 предложила ПАО «Сбербанк России» заключить с ней кредитный договор № в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просила предоставить Потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита – 582025,68 рублей; срок возврата кредита – по истечении 45 месяцев даты его фактического предоставления; процентная ставка – 11,9% годовых (Т. 1 л.д. 26-28).

Пунктом 12 индивидуальных условий «Потребительского кредита» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими Условиями.

Согласно заявлению на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальным условиям «Потребительного кредита» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была ознакомлена с содержанием Общих условий кредитования и согласна с ними.

В обоснование своих возражений и доводов по встречному иску ФИО2 ссылается на то, что она не заключала кредитный договор. Действия по заключению кредитного договора совершил ее знакомый ФИО8, который мошенническим способом завладел ее телефоном, банковской картой с ПИНом и похитил с ее счета денежные средства. Операции по списанию денежных средств по вкладу и одобрение кредита она не совершала, разрешение на их проведение не давала.

По факту хищения денежных средств со счета ФИО2 обратилась с заявлением в полицию. Отделом по расследованию преступлений на территории Советского района СУ УМВД России по г. Воронежу ДД.ММ.ГГГГ. возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 158 УК РФ, ФИО2 признана потерпевшей (Т.1 л.д.84, 87). Согласно постановлению отдела по расследованию преступлений на территории Советского района СУ УМВД России по г. Воронежу от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обвиняемого по указанному уголовному делу привлечен ФИО8 (Т.2 л.д. 40).

ФИО2 обращался в Банк с заявлениями по факту хищения денежных средств (Т.1 л.д.100, 127, 132).

Суд находит первоначальный иск подлежащим удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска считает необходимым отказать, по следующим основаниям.

10.06.2014г. ФИО2 подписала заявление на банковское обслуживание, тем самым заключив с ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания и обязуясь соблюдать условия данного договора, изложенные в том числе в Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. (Т.1 л.д.189).

ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с Условиями и Тарифами банка, о чем имеется отметка в заявлении на банковское обслуживание, а также осведомлена о том, что текст всех вышеперечисленных документов находится в общем доступе на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет.

Заявление от 10.06.2014г. подписано клиентом собственноручно, достоверность подписи истицей не оспаривается.

На момент подписания заявления на банковское обслуживание действовала редакция ДБО от ДД.ММ.ГГГГ (Т.1 л.д.190-231).

Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3.

В силу Приложения 1 к ДБО Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк-Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в редакции ДБО от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на момент заключения кредитного договора, предусмотрен порядок предоставления услуг ПАО Сбербанк через удаленные каналы обслуживания, в том числе посредством приложения «Сбербанк Онлайн» (Т.1 л.д.154).

В соответствии с п.1.3-1.3.1 Порядка предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания, основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания в Системе «Сбербанк Онлайн» является подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (далее – Порядок). Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием Средств доступа к которым относятся: Логин (Идентификатор пользователя), и (или) Постоянный пароль, и (или) Одноразовый пароль, и (или) Биометрические персональных данные Клиента, и (или) Сбер ID (Т.1 л.д.161).

В соответствии с п.3.6. Порядка к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации. Идентификация Клиента осуществляется на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента.

Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО4 (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Аутентификация Клиента осуществляется:

- на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; и/или

- на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; и/или

- на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов:

- получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты, NFC-карты, выпущенной к основной Карте. Операция получения ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН;

- самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте/ Платежному счету.

- самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного ФИО4 (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве ФИО4 (Идентификатора пользователя) подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте/ Платежному счету.

При этом в соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление игом Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:

-посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»;

-посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

Таким образом, произвести регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» и получить доступ к услугам банка через удаленные каналы обслуживания возможно либо путем получения ФИО4 и Постоянного пароля через банкомат с использованием банковской карты клиента, для чего необходимо иметь при себе данную карту, либо путем создания ФИО4 и Постоянного пароля на сайте банка, для чего необходимо ввести реквизиты карты и подтвердить операцию одноразовым паролем, поступающим на номер телефона клиента, указанном в заявлении на ДБО, либо подключив идентификацию по номеру телефона на сайте банка, для чего необходимо ввести реквизиты карты и подтвердить операцию одноразовым паролем.

Из этого следует, что без осознанных волевых действий со стороны клиента по получению или самостоятельному определению ФИО4 (Идентификатора пользователя) и вводу Одноразового пароля, поступающего на номер телефона клиента, указанный им в заявлении на банковское обслуживание невозможно произвести регистрацию в «Сбербанк Онлайн» для доступа к услугам банка через удаленные каналы обслуживания.

Для проведения всех указанных действий необходимо обладать информацией о номере телефона клиента, подключенном к системе «Мобильный банк», о реквизитах банковской карты, при оформлении которой клиент присоединился к условиям банковского обслуживания, об одноразовых паролях, поступивших на номер телефона клиента для подтверждения его действий.

В соответствии с п.3.19.1 Порядка предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли (Т.1 л.д. 162).

В соответствии с п.6.4. Условий Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (Т.1 л.д.159).

Согласно сведениям из системы "Сбербанк Онлайн" ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО2 был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита (Т.1 л.д.240-241).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщей «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 03:45 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения (т.1 л.д.242).

Пароль подтверждения был корректно введен Ответчиком в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ 03:47 Ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» на ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк»ДД.ММ.ГГГГ в 10:30 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк- Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью.

Протокол проведения операций подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию Клиента в момент направления Заявки на кредит, подписания Клиентом заявки на получение кредита, индивидуальных условий кредитования оспариваемого договора (Т.1л.д. 233).

Согласно выписке по счету клиента по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора), и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 10:32 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 582025,68 руб. 68 коп. (Т.1 л.д.232).

Согласно выписке по счету клиента №, и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ с 15:39 по 16:12 Ответчик выполнил снятие денежных средств из банкомата. Операция осуществлена путем введения ПИН банковской карты.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными (ст. 434 ГК РФ).

В силу положений п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно положений ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу положений п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Следовательно, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Принимая во внимание приведенные нормы права, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора № от 14.06.2021г. через систему "Сбербанк Онлайн" не противоречит положениями действующего законодательства, правовых оснований для признания договора незаключенным не имеется.

Таким образом, договор заключён между Истцом и Ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью имеющихся в материалах дела доказательств.

Ответчик производил платежи в счет погашения кредита в общей сумме 95845,30 рублей: ДД.ММ.ГГГГ- 45000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 48292,15 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -2500 рублей, 10.08.20221 года -48,29 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 4,86 рублей (Т.1 л.д. 123- 126).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Однако ответчик со своей стороны обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не выполняла, в результате чего образовалась задолженность, размер которой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 540521,69 руб., в том числе: просроченные проценты – 42326,48 руб.; просроченный основной долг – 491375,35 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 40106,78 руб.; неустойка за просроченные проценты – 2713,08 руб. (Т.1 л.д. 9, 10, 11, 12, 13).

Истцом в адрес ответчика направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, которое ФИО2 было оставлено без ответа (Т. 1 л.д. 14).

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, считает его правильным, поскольку он подтверждается материалами дела, ответчик не представил доказательств в его опровержение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств.

Как следует из ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает установленным, что ФИО2 нарушила перед истцом свои обязательства по кредитному договору, не производя ежемесячные платежи по кредитному договору в сроки и в размере им предусмотренные, неоднократно допуская нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с ФИО2 подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая спор по существу, оценив доводы сторон, а также собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований о признании договора незаключенным и взыскание денежных средств, уплаченных в счет погашения кредита, поскольку, заключая договор банковского обслуживания, ФИО2 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка, и обязалась их выполнять, также была ознакомлен с Условиями использования карт Сбербанка России, Памяткой держателя и тарифами Сбербанка России. Истец также согласилась, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей (п. 4.16 Условий банковского обслуживания). Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

В данном случае имело место недобросовестное поведение ответчика в части несоблюдения условий договора банковского обслуживания, что способствовало разглашению информации о реквизитах банковской карты, о номере телефона клиента, подключенном к услуге «Мобильный банк», логине, постоянном и одноразовом пароле для доступа в «Сбербанк Онлайн».

Заключение кредитного договора № от 14.06.2021г. и перечисление заемных денежных средств произведены с использованием персональных средств доступа ФИО2, с использованием действительных реквизитов банковской карты и одноразовых паролей (о чем свидетельствует выписка сообщений из системы «Мобильный банк», представленная ПАО Сбербанк в материалы дела), на момент совершения спорных операции банковская карта истца не была заблокирована, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом.

Таким образом, доказательств виновных действий банка по предоставлению кредита и необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что банк действовал в соответствии со ст. 845 ГК РФ, выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств, учитывая, что спорные операции совершены с использованием персональных средств доступа (номер мобильного телефона и код).

В судебном заседании не установлено, а также вопреки ст. 56 ГПК РФ, ФИО2 в условиях состязательности процесса не представлено доказательств противоправности деяний банка.

При этом, ФИО2 не лишена возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе и в рамках уголовного дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение состоялось в пользу ПАО «Сбербанк», с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная банком при подаче искового заявления, в сумме 14605 рублей 22 копейки (Т. 1 л.д. 6).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Первоначальный иск публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 540521 /пятьсот сорок тысяч пятьсот двадцать один/ рубль 69 копеек, в том числе: просроченные проценты-42326,48 рублей, просроченный основной долг- 491375,35 рублей, неустойка за просроченный основной долг-4106,78 рублей, неустойка за просроченные проценты-2713,08 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14605 /четырнадцать тысяч шестьсот пять/ рублей 91 копейку.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к публичного акционерного общества «Сбербанк» о признании кредитного договора не заключенным и безденежным, взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Советский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.С. Нефедов

Мотивированное решение составлено 18.11.2022 года