Дело № 2-838/2022 (УИД № 69RS0026-01-2022-002017-62)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 декабря 2022 года город Ржев Тверской области
Ржевский городской суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Брязгуновой А.Н.,
при секретаре Изотовой А.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 108 187 рублей 70 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 363 рубля 75 копеек.
Требования мотивированы тем, что 26.08.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключён договор о предоставлении потребительского кредита №. 04.12.2005, проверив платёжеспособность клиента, банк открыл счёт №, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте заключён в порядке, предусмотренном ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента от 26.08.2005. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счёт, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счёту. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счёт №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счёта. Существенные условия договора содержатся в заявлении клиента, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Таким образом, ФИО1 при подписании заявления от 26.08.2005 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определённые договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период с 04.12.2005 по 04.10.2015 клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счёту, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа. В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счёт и не осуществил возврат предоставленного кредита.
04.10.2015 Банк выставил ответчику заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 108 187 рублей 70 копеек не позднее 03.11.2015, однако требование не исполнено. Вследствие неисполнения взятых на себя договорных обязательств банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный судебный приказ был отменён в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.
Определением судьи Ржевского городского суда Тверской области от 24.08.2022 рассмотрение дела было назначено в порядке упрощённого производства на 10.10.2022.
Определением Ржевского городского суда Тверской области от 10.10.2022 определено перейти к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.
Истец АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежащим образом извещённым о дате, времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направил. В тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании 01.12.2022 иск не признала, пояснив, что не имеет материальной возможности для оплаты долга, заявила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. После объявленного перерыва в судебном заседании ответчик ФИО1 в суд 09.12.2022 не явилась, об уважительных причинах неявки не уведомила. Ходатайств об отложении судебного разбирательства от неё не поступало.
Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определённых договором.
Указанные обстоятельства подтверждаются собранными по делу доказательствами и не оспариваются сторонами.
Как установлено в судебном заседании, 26.08.2005 между истцом АО «Банк Русский Стандарт» (до внесения изменений в учредительные документы - ЗАО «Банк Русский Стандарт») и ответчиком ФИО1 на основании заявления заёмщика заключён кредитный договор №, предметом которого является предоставление ответчику кредита на оплату мобильного телефона в размере 5 350 рублей на срок 92 дня по 27.11.2005, с условием оплаты за пользование кредитом процентов в размере 29% годовых. Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счёта, а также договора о предоставлении и обслуживании карты. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». Размер лимита кредитной карты определяется банком самостоятельно на основании сведений, сообщённых клиентом банку. Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку.
Так, согласно заявлению ФИО1 от 26.08.2005 ответчик просил истца заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - договор о карте №), в рамках которого выпустить на имя ФИО1 карту, открыть ей банковский счёт и осуществить его кредитование в рамках установленного лимита.
Указанные обстоятельства подтверждаются представленными копиями Заявления, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт».
Выдача ответчику банковской карты и осуществление кредитования счёта по такой карте подтверждается выпиской из лицевого счёта № за период с 31.01.2006 по 09.08.2022.
Указанные обстоятельства подтверждаются собранными по делу доказательствами и не оспариваются сторонами.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 309 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Однако, как следует из искового заявления, выписки из лицевого счёта № за период с 31.01.2006 по 09.08.2022 и расчёта сумм задолженности за период пользования кредитом с 03.12.2005 по 08.09.2022, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им не исполняет надлежащим образом; последний платёж по кредитному договору в счёт оплаты просроченной задолженности произведён 05.05.2015 в размере 4 210 рублей 01 копейки, после указанной даты платежей не поступало.
Согласно расчёту истца задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 08.09.2022 составляет 108 187 рублей 70 копеек и состоит из: суммы основного долга - 81 704 рубля 60 копеек, процентов за пользование кредитными средствами, начисленными по состоянию на 03.11.2015, - 17 547 рублей, комиссии за участие в программе по организации страхования - 1 936 рублей 10 копеек, платы за пропуск минимального платежа - 7 000 рублей.
Согласно п. 8.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашение клиентом задолженности в полном объёме, сформировав и направив клиенту заключительный счёт-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.
В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентов в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки). Днём выставления банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Учитывая, что заёмщик нарушал свои обязательства по возврату основного долга, ежемесячному внесению минимального платежа в счёт погашения основного долга, после мая 2015 года каких-либо денежных средств по предоставленной ему истцом банковской карте не вносил, кредитор, воспользовавшись предусмотренным п. 8.15, 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» правом потребовать от заёмщика погашение клиентом задолженности в полном объёме, сформировал и направил заёмщику Заключительный счёт-выписку.
Так, 04.10.2015 истцом ответчику ФИО1 в связи с неисполнением обязанности по кредитному договору надлежащим образом, образованием просроченной задолженности по кредиту направлен Заключительный счёт-выписка по адресу регистрации, указанному ответчиком при заключении кредитного договора, в котором заёмщику было предложено в срок до 03.11.2015 в полном объёме погасить задолженность по кредитному договору в размере 108 187 рублей 70 копеек, в том числе сумму основного долга 81 704 рубля 60 копеек.
Таким образом, кредитор определил момент окончательного возврата кредита и уплаты начисленных за пользование суммой кредита процентов дату - 02.11.2015.
Вместе с тем заёмщик на указанное требование о досрочном возврате кредита не ответил, задолженность по кредитному договору не погасил и сумму кредита кредитору к установленному им сроку, а именно до 03.11.2015, не возвратил.
Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности по всем заявленным требованиям.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Суд полагает обоснованным применение исковой давности по заявлению ответчика исходя из того, что кредитор, предъявляя требование о досрочном возврате кредита в виде формирования и направления заёмщику Заключительного счёта-выписки от 04.10.2015, изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга, установив срок - до 03.11.2015.
Срок исковой давности подлежит исчислению с даты, определённой в таком требовании для его исполнения, а именно с 03.11.2015.
Истец с настоящим иском обратился в суд 19.08.2022, направив его в указанную дату почтовой связью.
Таким образом, в настоящем деле исковая давность подлежит исчислению с 03.11.2015, иск подан в суд за пределами трёхлетнего срока, исчисляемого с указанной даты, что в силу положений ст. 207 ГК РФ позволяет считать истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ.
В силу п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24, 25 абз. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25 абз. 1).
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по рассматриваемому договору АО «Банк Русский Стандарт» обращался 24.08.2020, судебный приказ вынесен 04.09.2020, то есть на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности заявителем также был пропущен.
В связи с поступлением возражений должника относительно исполнения судебного приказа определением мирового судьи судебного участка № 47 Тверской области судебный приказ от 04.09.2020 № 2-1448/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от 26.08.2005 № в размере 108 187 рублей 70 копеек отменён.
Таким образом, в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности.
Поскольку дата окончательного возврата суммы кредита изменена кредитором при предъявлении заключительного требования и определена - до 03.11.2015, суд с учётом установленных обстоятельств пришёл к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по основному долгу и обоснованности заявленного ответчиком применения последствий такого пропуска, а соответственно, и об отказе в удовлетворении иска о взыскании суммы кредита, то в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов и штрафных санкций в полном объёме, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга по кредитному договору.
Таким образом, по всей заявленной истцом ко взысканию задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты подлежит применению срок исковой давности с учётом сделанного ответчиком заявления относительно пропуска срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объёме.
Поскольку суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, то исходя из смысла ст. 98 ГПК РФ не подлежат возмещению истцу и понесённые им по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 108 187 рублей 70 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 363 рубля 75 копеек отказать.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Ржевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Н. Брязгунова
Мотивированное решение составлено 15.12.2022.