Решение по делу № 2-1418/2022 от 29.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Дело № (УИД №)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Королевой Ю.В.,

при секретаре Румянцевой Ю.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, действующему в интересах несовершеннолетней ФИО3, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3, являющейся наследником ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) в соответствии со ст. 64 Семейного кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве ответчика привлечён законный представитель несовершеннолетней ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения - ФИО2 Истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 240 739, 65 руб., из которых 23904 рубля 82 копейки – сумма задолженности по основному долгу, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 607, 40 руб. Кроме того, истец просит суд расторгнуть выше указанный кредитный договор.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ПАО Сбербанк приняло на себя обязательства предоставить заемщику – ФИО4 денежные средства в размере 205 795 руб. на срок 60 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в установленный договором срок, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 20 % годовых. Кредитор выполнил свои обязательства по договору, предоставив кредит заемщику в размере 35000 рублей. ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ к моменту смерти заемщика не были исполнены в полном объеме, смертью заемщика не прекратились, а перешли к наследникам ФИО4 в силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – Гражданский кодекс РФ), образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность подлежит взысканию с наследников ФИО4 в пределах стоимости наследственного имущества.

Истец ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте разбирательства дела извещено надлежащим образом. В исковом заявлении Банк просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Также представил в материалы дела дополнительные письменные пояснения, согласно которым указал, что в рамках договора страхования жизни, заключенного между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Банк обратился к страховщику с заявлением о страховом событии, однако, до настоящего времени страховая выплата истцу не произведена в связи с отсутствием у него медицинских документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате.

Ответчик ФИО2, действующий в интересах несовершеннолетней ФИО3, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался в порядке, предусмотренном гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, направил в суд своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании факт наличия задолженности по спорному кредитному договору и ее размер не оспорила, пояснила, что в настоящее время имеет место быть задолженность, погасить которую у ответчика не имеется возможности в силу его состояния здоровья и тяжелого материального положения. Дополнительно пояснила, что в настоящее время в адрес ФИО2 поступил письменный отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения в рамках заключенного межу ним и ФИО4 договора страхования на том основании, что заболевание, имевшееся у заемщика ФИО4, явившееся причиной ее смерти, было диагностировано на момент заключения спорного договора страхования. В этой связи, погашение спорной задолженности за счет страхового возмещения в настоящее время невозможно.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своих представителей не направили, о времени и месте разбирательства дела извещены надлежащим образом. Об уважительности причин неявки в судебное заседание суду не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие либо об отложении рассмотрения дела не просили. Возражений на исковое заявление суду не представили.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг; договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор № на условиях, изложенных в тексте договора (Индивидуальные условия «Потребительского кредита») и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту – Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор ПАО Сбербанк обязалось предоставить заемщику «Потребительский кредит» в размере 205 795 под 20% годовых на цели личного потребления сроком на 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик ФИО4 обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, приведенной в вышеназванном пункте Общих условий, на дату фактического предоставления кредита и указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» неустойка установлена в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократного) заемщиком его обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (п. 4.2.3 Общих условий).

ПАО Сбербанк свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнило надлежащим образом, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере 205 795, что подтверждается копией лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Факт предоставления заемщику ФИО4 суммы кредита в указанном выше размере стороной ответчика не оспорен.

Заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что следует из представленной суду копии свидетельства о смерти № №, выданного ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Исходя из предъявленного в материалы дела истцом расчета задолженности на момент смерти ФИО4 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены не были в полном объеме; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) сумма задолженности составила 240 739, 65 руб., из которых 183 169, 89 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 57 569, 76 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом.

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по договору, настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство заемщика, возникающее из договора займа, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности; не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 1152, п.п. 1, 2 ст. 1153, п. п. 1, 2 ст. 1154 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять; принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований; до принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 Гражданского кодекса РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ).

С учетом приведенных законоположений значимыми обстоятельствами по делу является установление того, имеются ли после смерти ФИО4 наследники и наследственное имущество.

Из сведений, представленных УГИБДД УМВД России по Ивановской области, следует, что на имя ФИО4 на дату смерти – ДД.ММ.ГГГГ транспортные средства, самоходная техника зарегистрированы не были.

Согласно данным, представленным филиалом ФГБУ «Федеральной кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Ивановской области, ФИО4 на дату смерти – ДД.ММ.ГГГГ принадлежало 35/100 долей в праве общей долевой собственности на жилое помещение с кадастровым номером №, расположенное по адресу: , кадастровой стоимостью 3 147 036, 74 руб.

Наследственное дело к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 заведено нотариусом Ивановского городского нотариального округа ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившим от ФИО2, действующего в интересах несовершеннолетней ФИО3, заявлением о принятии наследства; единственным наследником, принявшим наследство, является дочь ФИО4 - ФИО3

ПАО Сбербанк направлена в адрес нотариуса Ивановского городского нотариального округа ФИО5 претензия от ДД.ММ.ГГГГ, в которой содержались просьбы учесть имеющуюся у ФИО4 задолженность перед банком при разделе наследственного имущества, а также сообщить наследникам, обратившимся к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, о наличии указанной задолженности и возможности исполнения кредитных обязательств в добровольном порядке.

Из содержания искового заявления следует, что требования ПАО Сбербанк ФИО2 оставлены без удовлетворения. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленной в материалы дела копии заочного решения Октябрьского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ по делу №по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО2, действующему в интересах несовершеннолетней ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору требования Банка были удовлетворены, с ФИО2, действующего в интересах несовершеннолетней ФИО3 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 88 418 рублей 43 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 852 рубля 55 копеек.

Размер взысканной указанным решением суда денежной суммы в совокупности с размером задолженности по настоящему делу не превышает размер стоимости унаследованного ФИО3 имущества.

При таких обстоятельствах исходя из правового анализа приведенных законоположений, суд приходит к заключению, что требование ПАО Сбербанк о взыскании в принудительном порядке суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 240 739, 65 руб., заявленное к наследнику заемщика ФИО4, принявшей наследство, – ФИО3 с учетом стоимости наследственного имущества является обоснованным и правомерным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в заявленном размере –240 739, 65 руб.

Доводы ответчика о том, что ФИО4 была присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, в связи со смертью заемщика наступил страховой случай, в связи с чем, выплата страховой суммы является обязанностью страховщика, судом отклоняется.

Как следует из материалов дела, ФИО4 являлся застрахованным лицом в рамках программы добровольного страхования жизни, страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Участие заемщика в программе добровольного страхования является лишь одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти, а право Банка на обращение в суд с иском о взыскании кредитной задолженности к наследникам заемщика не ставится в зависимость от наличия страхования заемщика.

При таких обстоятельствах, факт участия заемщика в программе страхования сам по себе не возлагает на кредитора обязанность при наступлении страхового случая выдвигать требование об исполнении обязательства исключительно страховщику.

Кроме того, как следует из представленного ООО СК «Сбербанк страхование жизни», между ним и ФИО4 был заключен договор добровольного страхования жизни, согласно которому страховым риском явилась «смерть», страховая сумма составила 205 795 руб., выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору, в остальной части – застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (л.д. №).

Как следует из сообщения ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового события в связи со смертью заемщика ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ.

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в выплате страхового возмещения ФИО6 было отказано в связи с тем, что страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Указанное решение страховщика не оспорено, доказательств обратного суду не представлено.

Наряду с установлением факта нарушения кредитного договора со стороны ответчика, судом установлено, что данное нарушение является существенным, так как в результате невозврата основного долга и неуплаты процентов, предусмотренных договором за пользование суммами кредита, банку причинён такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договоров. Данное обстоятельство в соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для расторжения кредитного договора.

В связи с изложенным, также считает обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО4

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 607, 40 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, действующему в интересах ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4.

Взыскать с ФИО2, действующего в интересах несовершеннолетней ФИО3, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 240 739, 65 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 607, 40 руб.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд, через Октябрьский районный суд города Иваново в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде.

Председательствующий: Ю.В. Королева

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.