18RS0027-01-2025-000678-14

Дело № 2-570/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 июня 2025 года пос. Ува УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лобанова Е.В.,

при секретаре судебного заседания Шишкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к М о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с иском к М о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 10.05.2022 года между Банком ВТБ (ПАО) и М заключен кредитный договор № ***. Кредитный договор был заключен путем присоединения заемщика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)», «Тарифов на обслуживание карты ВТБ» и согласием с Условиями предоставления и использования банковской карты к договору. Указанные документы в совокупности являются Договором о предоставлении и использовании банковской карты. Согласно Индивидуальным условиям при получении банковской карты заемщику был установлен лимит в размере 421000 рублей с взиманием за пользование кредитом 39,9 % годовых. Указанный кредитный договор оформлен без визита клиента в Банк (онлайн). Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО). Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения – ЭЦП, sms, push коды. Заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке определенном ст.428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка. При заключении договора заемщик согласился со всеми существенными условиями, предусмотренными для данного вида договоров. Исходя из п.5 Правил/ Общих правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, должник обязан обеспечить на счете средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Таким образом, заемщик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита сумму задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом в соответствии с установленными Тарифами. Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив банковскую карту с установленным лимитом. Ответчик в установленные договором сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, кредитор потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором. До настоящего времени ответчиком задолженность не погашена. Общая сумма задолженности по договору составляет 605080,17 рублей, из которых 441374,48 рублей – остаток ссудной задолженности, 127321,84 рублей – задолженность по плановым процентам, 36383,85 рублей – задолженность по пени. С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням – 3638,39 рублей.

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № *** по состоянию на 21.11.2024 года в размере 572334,71 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16447 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик М в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просил.

Как следует из материалов дела, судебное извещение о вызове в судебное заседание было направлено судом ответчику М по адресу: ***, где он зарегистрирован по месту жительства, о чем имеется адресная справка.

Постоянно зарегистрировавшись по месту жительства, гражданин тем самым обозначает свое постоянное место жительства в целях исполнения своих обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, то есть выполняет требования Закона Российской Федерации от 25.06.1993 №5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации».

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23.06.2015 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам.

Однако направленные судом по адресу регистрации ответчика судебные извещения возвращены в суд с отметкой о невозможности вручения в связи с истечением срока хранения. Указанное обстоятельство позволяет сделать вывод о том, что ответчик не предпринял всех необходимых мер для получения корреспонденции из суда и фактически отказался от получения судебного извещения, следовательно, доказательства уважительной причины его неявки в судебное заседание и невозможности своевременно сообщить об этом суду, отсутствуют.

Суд, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, находит заявленные требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 6 ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.05.2022 года между Банком ВТБ (ПАО) и М заключен кредитный договор № *** о предоставлении и использовании карты Банка ВТБ. Кредитный договор был заключен путем присоединения заемщика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)», «Тарифов на обслуживание карты ВТБ» и согласием с Условиями предоставления и использования банковской карты к договору, содержащих в себе уведомление о полной стоимости кредита, согласие на установление кредитного лимита, Индивидуальные условия предоставления лимита, расписки в получении международной банковской карты ВТБ (ПАО). Указанные документы в совокупности являются Договором о предоставлении и использовании банковской карты.

В соответствии с Правилами списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет заемщику кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в индивидуальных условиях.

Согласно Индивидуальным условиям при получении банковской карты заемщику был установлен лимит в размере 421000 рублей с взиманием за пользование кредитом 39,9 % годовых. Поданная ответчиком через официальный сайт банка онлайн-заявка на предоставление кредитной карты была одобрена банком.

Как следует из материалов дела, М произвел вход в ВТБ - Онлайн посредством ввода кода подтверждения - аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредитной карты с лимитом 421000 рублей путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

Согласно выписке из лицевого счета, ответчику М предоставлена кредитная карта 10.05.2022 года.

Таким образом, факт заключения вышеназванного кредитного договора между сторонами судом установлен, а ответчиком не оспаривается.

Указанный кредитный договор оформлен без визита клиента в Банк (онлайн). Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО).

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения – ЭЦП, sms, push коды (п.5 Условий).

Получив по своему запросу sms-сообщение с push кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в sms и ввести push код при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией. Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом операции, совершенные клиентом в ВТБ-онлайн были подтверждены введением с его стороны шестизначного кода подтверждения, направленного банков в sms.

Заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке, определенном ст.428 ГК РФ, и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка.

Со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка при предоставлении кредитного лимита. Простой электронной подписью является электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в системе ДБО, соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» и используемая для определения лица, подписавшего электронный документ.

При заключении договора заемщик согласился со всеми существенными условиями, предусмотренными для данного вида договоров. Исходя из п.5 Правил/ Общих правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, должник обязан обеспечить на счете средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Заемщик обязался ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита сумму задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом в соответствии с установленными Тарифами.

Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив банковскую карту с установленным лимитом.

Ответчик в установленные договором сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком нарушены условия названного кредитного договора и не произведены платежи в счет погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору надлежащим образом, последний платеж ответчиком был произведен 29.03.2024 года

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, кредитор потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором.

До настоящего времени ответчиком задолженность не погашена. Общая сумма задолженности по договору составляет 572334,71 рублей, из которых 441374,48 рублей – остаток ссудной задолженности, 127321,84 рублей – задолженность по плановым процентам, 3638,39 рублей – неустойка заявленная ко взысканию с учетом принципов разумности и справедливости.

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными материалами гражданского дела

Суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с М в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 572334,71 рублей.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены судом в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16447 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к М о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки удовлетворить.

Взыскать с М (*** года рождения, уроженца *** паспорт ***) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № *** от 10.05.2022 года в размере 572334,71 рублей, из которых 441374,48 рублей – остаток ссудной задолженности, 127321,84 рублей – задолженность по плановым процентам, 3638,39 рублей – неустойка.

Взыскать с М в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16447 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в через Увинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Е.В. Лобанов