Дело № 2-405/2023
70RS0001-01-2022-005524-56
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 февраля 2023 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Ю.А. Романовой,
при секретаре Н.А. Лебедевой,
помощник судьи Я.Н. Лузанова,
при участии представителя истца ФИО1 по доверенности от 15.09.2022, ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» – (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор <***> от 05.04.2020, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.11.2022 в размере 558570,78 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14785,71 руб. В обоснование иска указывает, что на основании кредитного договора №267463 от 05.04.2020 ПАО «Сбербанк» выдало кредит ФИО2 в сумме 753317,38 руб. на срок 62 мес. под 14,51% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора. 05.04.2020 ответчик самостоятельно через устройство самообслуживания получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», верно введен пин-код. Поскольку ответчик обязательство по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнил надлежащим образом, за период с 30.05.2022 по 11.11.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 558570,78 руб. Ответчику направлялись письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, требование было не выполнено.
Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска в части взыскания с нее задолженности, в связи со сложным материальным положением, согласна с расторжением кредитного договора.
Заслушав представителя истца и ответчика, изучив доводы отзыва на иск, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №267463 от 05.04.2020 в виде акцептованного заявления оферты на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».
Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2).
В соответствии с п.4 ст.11 ФЗ от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее - ДБО).
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
Судом установлено, что 23.06.2017 ФИО2 обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты Мир классическая зарплатная, просила открыть счет №40817810464005306063. Как следует из указанного заявления, ответчик подтвердил свое согласие с условиями пользования карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Данное обстоятельство подтверждается заявлением на получение дебетовой карты Сбербанка России от 23.06.2017.
05.04.2020 ФИО2 в 06:38 выполнила вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направила заявку на получение кредита, что подтверждается журналом регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн».
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе мобильный банк 05.04.2020 в 07:04 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента №40817810464005306063 и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный Банк» 05.04.2020 банком выполнено зачисление суммы кредита в размере 753317,38 руб.
Из индивидуальных условий потребительского кредита от 05.04.2023 следует, что ФИО2, подписывая настоящие индивидуальные условия кредитования, предлагает ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просил предоставить ей потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита: 753317,38 руб., срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев, начиная с даты фактического его предоставления, процентная ставка – 14,51% годовых.
Пунктом 6 индивидуальных условий кредитования установлены 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 17728,19 руб., платежная дата установлена 5 число каждого месяца.
Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитования ФИО2 с содержанием общих условий кредитования ознакомлена и согласна.
В соответствии с п. 4.1. общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – общие условия кредитований) кредитор обязуется произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком условий, изложенных в п. 2.1 общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования.
В соответствии со ст.ст.309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.
Следовательно, в силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.4.2.3 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Судом установлено, что кредитором ПАО Сбербанк заемщику ФИО2 предоставлены денежные средства (кредит) в размере и на условиях, установленных кредитным договором, что подтверждено копией выписки по лицевому счету ФИО2 за период с 05.04.2020 по 08.04.2020 (№ счета №40817810464005306063).
Размер просроченной задолженности в сумме 532702,96 руб., просроченных процентов в сумме 25867,82 руб. установлен расчетом задолженности заемщика ФИО2, представленным ПАО Сбербанк. Данный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего выполнения условий кредитного договора не представлено.
С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком обязанности по возврату кредита и уплате процентов, на основании приведенных норм, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО2 просроченной задолженности в размере 532702,96 руб., просроченных процентов размере 25867,82 руб. подлежат удовлетворению.
Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Невозврат кредита и неуплата начисленных за пользование кредитом процентов влечет реальный ущерб для банка и лишает его того, на что кредитор был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно возврата кредита и получения процентов за пользование им в размере, установленном договором.
Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора, может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
10.10.2022 истцом направлено требование о расторжении договора и уплате образовавшейся задолженности.
От ФИО2 на соответствующее предложение ПАО Сбербанк от 10.10.2022 о расторжении кредитного договора в установленный в данном предложении срок не позднее 09.11.2022 ответа не поступило.
Следовательно, исковое требование ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора <***> от 05.04.2020, заключенного с ФИО2, является обоснованным и подлежит удовлетворению.
По смыслу ст.88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в том числе, относится государственная пошлина, пропорционально размер удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 14785,71 руб., что подтверждается платежным поручением № 326247 от 29.11.2022. Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 14785,71 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 05.04.2020, заключенный между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО2.
Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору <***> от 05.04.2020 по состоянию на 11.11.2022 в размере 558 570, 78 руб., в том числе просроченные проценты в сумме 25867,82 руб., просроченный основной долг в размере 532702,96 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 14785,71 руб.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья -подпись- Романова Ю.А.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 21.02.2023.
Копия верна: судья
Секретарь Лебедева Н.А.