УИД 61RS0025-01-2022-001233-48 Дело № 2-735/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ст. Багаевская 17 октября 2022 года
Багаевский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего Шкуратова Д.С.,
при секретаре Крамарове О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты,
установил:
АО «ЦДУ» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на следующее.
09.09.2011 г ОАО «ОТП Банк» и ФИО1, на основании Заявления на получение потребительского кредита Должника заключили Кредитный договор №.
В соответствии с п. 2 Заявления Должник выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи».
Заявление Должника, на основании которого был заключен Кредитный договор между Должником и ОАО «ОТП Банк», является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты Банком, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Должник был уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами.
Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет № и по адресу, указанному Ответчиком в документах по договору № направлена банковская карта.
04.03.2013 Ответчик активировал карту посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, то есть между АО "ОТП Банк" и Ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты.
Тарифы и правила банка по карте по проекту «перекрестные продажи» размещены на официальном сайте банка, вследствие чего являются общедоступными для ознакомления.
В соответствии с пунктом 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу/считается заключенным с момента Активации Клиентом Карты и действует до полного выполнения Клиентом и Банком своих обязательств по нему.
Получение кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте длительное время, свидетельствуют о согласии должника с условиями кредитного договора с использованием карты, предложенными банком.
Договором предусмотрена обязанность Ответчика по уплате Банку процентов за пользование предоставленным кредитом, оплат услуг Банка по совершению операций с денежными средствами и дополнительной платы при возникновении сверхлимитной задолженности в размере, установленном Тарифами. Порядок, сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", которые являются общими условиями Договора и Тарифами.
Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 1 583 календарных дней.
Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 29.05.2017 г. (дата возникновения просрочки) по 28.09.2021 г. (дата расчета задолженности).
Расчет задолженности по Договору банковской карты /расчет требований:
Задолженность по основному долгу: 105 561,58 руб.
Задолженность по процентам: 254 291,09 руб.
Задолженность по комиссии: 7 806, 31 руб.
ИТОГО: 367 658,98 руб.
20.09.2021 г. между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заключён Договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по Договору займа № от 04.03.2013 г., заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ».
Свидетельством №-КЛ от 16.08.2018 г. подтверждается право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.
По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей Судебный участок № 2 Багаевского судебного района Ростовской области был выдан судебный приказ. Определением от 27.05.2022 г. по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.
На основании изложенного, истец просит суд Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Истца АО «ЦДУ» (№, Дата гос. регистрации ДД.ММ.ГГГГ, расчетный счет: 40№ ПАО Сбербанк <адрес>, корр. счет: <адрес>, БИК: №) суммы задолженности по Договору банковской ФИО2 № от 04.03.2013 г., за период с 29.05.2017 г. по 28.09.2021 г. (1 583 календарных дней) - 367 658,98 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 6 876,59 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Ответчик ФИО3 в судебном заседании участия не принимала, извещена судом надлежащим образом, представила свои возражения на иск, просила также суд применить срок исковой давности, и в иске отказать.
Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие представителя истца и ответчиков.
Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Как следует из положений ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.
В соответствии с п.п. 3, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно разъяснениям, приведенным в п. 58 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).
В судебном заседании установлено, что 09.09.2011 г ОАО «ОТП Банк» и ФИО1, на основании Заявления на получение потребительского кредита Должника заключили Кредитный договор №.
В соответствии с п. 2 Заявления Должник выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи».
Заявление Должника, на основании которого был заключен Кредитный договор между Должником и ОАО «ОТП Банк», является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты Банком, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Должник был уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами.
Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет № и по адресу, указанному Ответчиком в документах по договору № направлена банковская карта.
04.03.2013 Ответчик активировал карту посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, то есть между АО "ОТП Банк" и Ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты.
Тарифы и правила банка по карте по проекту «перекрестные продажи» размещены на официальном сайте банка, вследствие чего являются общедоступными для ознакомления.
В соответствии с пунктом 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу/считается заключенным с момента Активации Клиентом Карты и действует до полного выполнения Клиентом и Банком своих обязательств по нему.
Получение кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте длительное время, свидетельствуют о согласии должника с условиями кредитного договора с использованием карты, предложенными банком.
Договором предусмотрена обязанность Ответчика по уплате Банку процентов за пользование предоставленным кредитом, оплат услуг Банка по совершению операций с денежными средствами и дополнительной платы при возникновении сверхлимитной задолженности в размере, установленном Тарифами. Порядок, сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", которые являются общими условиями Договора и Тарифами.
20.09.2021 г. между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заключён Договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по Договору займа № от 04.03.2013 г., заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ».
Свидетельством №-КЛ от 16.08.2018 г. подтверждается право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.
Истец указывает, что ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 1 583 календарных дней.
Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 29.05.2017 г. (дата возникновения просрочки) по 28.09.2021 г. (дата расчета задолженности).
Расчет задолженности по Договору банковской карты /расчет требований:
Задолженность по основному долгу: 105 561,58 руб.
Задолженность по процентам: 254 291,09 руб.
Задолженность по комиссии: 7 806, 31 руб.
ИТОГО: 367 658,98 руб.
Вместе с тем, как следует из представленного истцом расчета, датой возникновения просрочки является не 29.05.2017 года, а февраль 2015 года, так как последняя операция по счету была снятие наличных в размере 1000 рублей от 15.01.2015 года (л.д. 50), при этом, общая суммы остатка основного долга составила 105 561,58 руб. (л.д. 29), затем после этой даты каких либо снятий наличных, покупок либо погашений задолженности со стороны ответчика не было. 29 мая 2017 года основной долг в сумме 100500 рублей был поставлен на просрочку (л.д. 53). При этом, с 02.02.2015 года кредитная карты была заблокирована банком (л.д. 26).
По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей Судебный участок № 2 Багаевского судебного района Ростовской области был выдан судебный приказ. Определением от 27.05.2022 г. по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.
Между тем, обоснованными являются доводы ответчиков о том, что истец пропустил срок исковой давности.
В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В пункте 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В пункте 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Такие разъяснения даны в утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.
Вместе с тем, истцом не представлен расчет с учетом подлежащих уплате ответчиком ежемесячных платежей, при этом, учитывая, что сумма основного долга образовалась на февраль 2015 года и составила 105 561,58 руб., с 02.02.2015 года кредитная карты Банком заблокирована, исковое заявление направлено в суд 13.07.2022 г., а согласно расчета задолженности дата окончания договора указана как 30.01.2016 года (л.д. 88), то исковое заявление подано в суд за пределами срока исковой давности, даже с учетом отменного судебного приказа от 27.05.2022 года (л.д. 71).
Следовательно, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 21.10.2022 года.
Председательствующий Д.С. Шкуратов