Дело № 2-4808/2022

64RS0045-01-2022-007688-15

Решение

Именем Российской Федерации

26 октября 2022 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьиПугачева Д.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Жарун А.Р.,

с участием

ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО2 и его представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось с исковым заявлением к Б.Д.АБ. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указаны следующие обстоятельства.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 784000 руб., процентная ставка по кредиту – 17,50% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 784000 руб. на счет ФИО2 №, открытый в ООО«ХКФБанк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ФИО2 и Банком кредитным договором, который состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, ФИО2 получен График погашения и Индивидуальные условия о предоставлении кредита, он ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», описание продукта Финансовая защиты и Тарифы и расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с заключенных договором, Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщиком (приналичии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (пункт 1.1. Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом 11 Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункту 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 19709 руб. 77 коп.

В нарушение условий заключенного Договора, ФИО2 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ФИО2 не исполнено.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статьей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 330903 руб. 48 коп.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Договору составляет 1 190613 руб. 77коп., из которых: 784000 руб. – сумма основного долга, 67313 руб. 83 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 330903 руб. 48 коп. – неоплаченные проценты после выставления требования, 8396 руб. 46 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Согласно платежному поручению Банком уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 14153 руб. 07 коп.

В связи с изложенным, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с заемщика ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 190613 руб. 77коп., из которых: 784000 руб. – сумма основного долга, 67313 руб. 83 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 330903 руб. 48 коп. – неоплаченные проценты после выставления требования, 8396руб. 46 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14153 руб. 07 коп.

Определением о принятии мер по обеспечению иска от ДД.ММ.ГГГГ ходатайство ООО «ХКФ Банк» о принятии мер по обеспечению искового заявления по настоящему гражданскому делу удовлетворено, наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО2 в пределах заявленных исковых требований в размере 1190613 руб. 77 коп.

От ФИО2 поступило встречное исковое заявление к ООО«ХКФ Банк» о признании договора незаключенным по его безденежности.

В обоснование встречных исковых требований указаны следующие обстоятельства.

В 2018 г. ФИО2 обращался за выдачей кредита в ООО «ХКФБанк», но взятые на себя обязательства добросовестно исполнил в полном объеме. Тем не менее, никаких договоров с ООО «ХКФ Банк» в указанное в первоначальном иске время Б.Д.АВ. не заключал и денежных средств по ним не получал. Представленная Банком выписка по счету, в отсутствие первичных документов, не является допустимым доказательством предоставления кредита, так как в соответствии с положениями статьи 9 Федерального закона от 6 декабря 2011 г. №402-ФЗ «О бухгалтерском учете», каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом, допустимым доказательством предоставления кредита является первичный учетный документ, на основании которого ведется бухгалтерский учет, банковский ордер или расходный кассовый ордер.

В связи с изложенным, ФИО2 просит признать договор потребительского кредита между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным; отказать ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

От ООО «ХКФ Банк» поступили возражения на встречное исковое заявление, в обоснование которых указаны следующие обстоятельства.

Посредством дистанционного сервиса через Информационный сервис приложение «Мой кредит» в порядке, определенном статьей 428 ГК РФ, Б.Д.АГ. был заключен кредитный договор № на сумму 784000руб. По распоряжению заемщика, содержащемуся на листе 3 Индивидуальных условий договора пункте 1.1 и 1.2., Банк перечислил сумму кредита в АО «Россельхозбанк» путем зачисления на счет №, что подтверждается выпиской по счету, номер счета указан ФИО2 самостоятельно.

При этом согласно Соглашению о дистанционном банковском обслуживании, со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка – при зачислении суммы кредита на счет. Поскольку при заключении договора был введен СМС-код, направленный на абонентский номер ФИО2, договор перешел в стадию «подписанный» и Банк со своей стороны предоставил сумму кредита в соответствии с условиями заключенного договора и перечислил по распоряжению заемщика денежные средства на указанный в договоре счет.

Вышеописанные действия по заключению Договора подтверждаются выгрузкой СМС-сообщений на номер ФИО1 +№ (л.д. 81), выпиской по счету, договором №, содержащим простую электронную подпись СМС-кодом №. Таким образом, договор № от ДД.ММ.ГГГГ является действующим и основания признания его незаключенным отсутствуют. Всвязи с изложенным ООО «ХКФ Банк» просит в удовлетворении встреченных исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в представленном исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса с учетом наличия сведений об их надлежащем извещении о времени и месте слушания дела.

В судебном заседании ответчик по первоначальному исковому заявлению и истец по встречному исковому заявлению ФИО2 дал объяснения о том, что не заключал с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Также не отрицал факт перевода денежных средств со счета в ООО «ХКФ Банк» на счет в АО «Россельхозбанк» в сумме 784000 руб., указав, что осуществил перевод личных денежных средств, которые ранее были внесены им на счет через кассу Банка.

Представитель ФИО2 – ФИО3 дала объяснения о том, что факт перевода денежных средств на счет в АО «Россельхозбанк» на сумму 784000 руб. сторона ответчика не отрицает, вместе с тем, поскольку Банком не представлены первичные учетные документы, нет надлежащих доказательств заключения кредитного договора между Б.Д.АГ. и ООО«ХКФ Банк» и перечисления ответчику кредитных средств.

Исследовав материалы дела, заслушав доводы ответчика по первоначальному исковому заявлению (истца по встречному исковому заявлению) ФИО2, и его представителя ФИО3, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений статьи 57 ГПК РФ.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «Обанках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии с частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованием федеральных законом, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно пункту 2 статьи 5, пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таком образом, условие статьи 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договора потребительского кредита в данном случае соблюдено.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Котношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы42ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, истцом по первоначальному иску на имя Б.Д.АД. был открыт счет № в целях исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, что подтверждается копией указанного кредитного договора (л.д. 85).

При подписании вышеуказанного кредитного договора между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 также было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, в соответствии с которым дистанционное заключение договора осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью. Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к Информационному сервису, дистанционное заключение Договора, а также направление заявлений/распоряжений по Счету посредством данного Информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании Информационного сервиса. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и поставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода (пункт 2). Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручной подписью, имеют одинаковую юридическую силу (пункт 2.1). ФИО2 в названном выше соглашении для взаимодействия указан абонентский номер мобильного телефона +№ (л.д. 84, оборот).

Обязательства по данному кредитного договору были исполнены Б.Д.АГ. в полном объеме.

Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 (заемщик) на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного простой электронной подписью заемщика ФИО2 с использованием абонентского номера +№ (путем ввода цифрового кода, полученного в СМС-сообщении), заключили кредитный договор № (л.д.19).

По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составляет 784000 руб., процентная ставка по кредиту – 17,50% годовых, срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 60 месяцев. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика – ежемесячно, равными платежами в размере 19709 руб. 77коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 9 число каждого месяца (л.д. 16).

Указанным договором (Индивидуальными условиями договора потребительского кредита) установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го и по 150 дня (пункт12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, л.д. 17).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными (л.д. 17).

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № содержит распоряжения заемщика: перечислить сумму кредита по следующим реквизитам: БИКБанка №, номер счета: № (л.д. 18).

Выдача кредита Банком произведена путем перечисления денежных средств в размере 784000 руб. на счет ФИО2 №, открытый в ООО«ХКФБанк», с последующим перечислением на расчетный счет номер счета: № (АО «Россельхозбанк», получатель ФИО2), что подтверждается выпиской по счету в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 83).

В соответствии со сведениями, представленными ПАО «Вымпелком», номер мобильного телефона +№ принадлежит клиенту ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №. Представленной информацией о соединениях между абонентами и/или абонентскими устройствами подтверждается получение на указанный абонентский номер СМС-сообщений от контакта <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в 16 часов 27 минут 06секунд (л.д. 107-111).

Согласно отчету об отправленных СМС-сообщений заемщику Б.Д.АБ. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на номер +№ направлены следующие сообщения:

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Если Вы не совершаете данной операции, звоните +№;

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Разница во времени направления СМС-сообщений обусловлена нахождением Банка и клиента в разных часовых поясах.

В судебном заседании ФИО2 подтвердил, что названный выше абонентский номер принадлежит ему и используется только им, также дал объяснения о том, что мобильный телефон из его владения, в том числе в период заключения кредитного договора, не выбывал, третьими лицами не использовался.

Согласно сведениям, представленным АО «Россельхозбанк», счет № открыт на имя ФИО2, паспорт серия № №. Из выписки о движении денежных средств по данному счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ на данный счет поступили денежные средства в сумме 784000 руб. Перевод осуществлен ООО «ХКФ Банк», плательщик – Б.Д.АВ., назначение платежа – перечисление кредитных средств по договору от ДД.ММ.ГГГГ №. В подтверждение данного обстоятельства АО«Россельхозбанк» также представлена копия платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 784000 руб. (л.д. 155-165).

С учетом изложенного материалами дела подтверждается факт заключения кредитного договора между сторонами посредством системы дистанционного банковского обслуживания с использованием Б.Д.АГ. простой электронной подписи, а также получения ответчиком по первоначальному иску кредитных денежных средств.

В нарушение условий заключенного Договора, ФИО2 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (л.д. 9), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ФИО2 не исполнено.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статьей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) (л.д. 25, оборот).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту (л.д. 21-23) последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 330903 руб. 48 коп.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом (л.д. 10-15), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Договору составляет 1190613 руб. 77коп., из которых: 784000 руб. – сумма основного долга, 67313 руб. 83 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 330903 руб. 48 коп. –неоплаченные проценты после выставления требования, 8396 руб. 46 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В добровольном порядке ФИО2 вышеуказанная задолженность по кредитному договору не погашена, что последним не оспаривалось.

Возражений относительно расчета задолженности, либо контррасчета ответчик суду не представил. Сведений о полном или частичном погашении сложившейся задолженности по кредитному договору ответчиком также не представлено.

Доводы стороны ответчика по первоначальному исковому заявлению и истца по встречному исковому заявлению о том, что Банком не представлены первичные учетные документы (банковские ордера), подтверждающие заключение кредитного договора, без которых выписка по счету и расчет задолженности не могут подтвердить обоснованность заявленного требования, являются несостоятельными ввиду следующего.

Первичным учетным документом, отражающим факт совершения банковской операции (движение по расчетному счету: списание и зачисление денежных средств на расчетный счет) является выписка банка, где отражены остаток денежных средств на начало дня, поступление и списание денежных средств и остаток на конец дня.

При этом позиция ответчика по первоначальному иску о том, что выписка по счету не может быть принята в качестве надлежащего доказательства выдачи кредита, поскольку является информацией, представленной из базы истца, который заинтересован в исходе спора, основана на неправильном толковании норм действующего законодательства.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд оценил выписку по счету в совокупности с другими представленными доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ и пришел к выводу об обоснованности заявленных требований.

При этом ответчиком в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств в подтверждение своих возражений и в опровержение представленных доказательств стороной истца.

Позиция ответчика о необходимости исключения из материалов дела доказательств, представленных Банком, ввиду их подложности, является несостоятельной, поскольку ГПК РФ не содержит положений, позволяющих исключить представленные сторонами доказательства, принятые и приобщенные судом, из материалов дела.

Кроме того, суд не нашел оснований для удовлетворения ходатайства о назначении по делу судебной экспертизы с целью постановки перед экспертом вопроса о том, подтверждают ли представленные Банком доказательства факт заключения кредитного договора и соответствуют ли они предусмотренным нормативным требованиям, предъявляемым к первичным банковским документам, поскольку данные вопросы носят правовой характер и сводятся к доводам о необходимости строго определенной оценки представленных сторонами доказательств.

Вместе с тем, оценка имеющихся в материалах дела доказательств дается судом в совещательной комнате.

Судом была дана оценка данным доводам стороны ответчика, по итогам рассмотрения которых их обоснованность не подтвердилась. Каких-либо законных оснований для отклонения представленных Банком доказательств не установлено.

Согласно условиям кредитного договора Банк обязался представить заемщику кредит наличными путем перевода суммы кредита на расчетный счет по письменному указанию (поручению) заемщика, а согласно распоряжению заемщика (л.д.18). ответчик просил перевести сумму кредита на его счет в АО «Россельхозбанк».

Как усматривается из материалов дела, выдача кредитных денежных средств была произведена путем перечисления на банковский счет №, открытый в ООО«ХКФБанк» на имя ФИО2 По поручению заемщика денежные средства были на счет № (АО «Россельхозбанк», получатель ФИО2), что в свою очередь подтверждается выпиской по счету и указанными выше доказательствами.

При этом ответчик не отрицал факт наличия у него счета №, а также перечисление денежных средств в сумме 784000руб. по его поручению в АО «Россельхозбанк».

Доводы о том, что со счета в ООО«ХКФ Банк» на счет в АО «Россельхозбанк» переводились личные средства ФИО2 были проверены судом и своего подтверждения не нашли. Согласно представленной Банком информации Б.Д.АВ. через кассу Банка денежные средств на общую сумму 784000 руб. не вносил (как отдельным платежом, так и несколькими платежами), каких-либо доказательств наличия на счете ФИО2 собственных денежных средств в указанной сумме ФИО2 не представлено.

Из представленной выписки по счету следует, что денежные средства в сумме 784000 руб. впоследствии Б.Д.АГ. были перечислены множественными переводами на открытый на его имя счет в АО«Тинькофф Банк».

Факт зачисления денежных средств в сумме 784000 руб. на счет в АО«Россельхозбанк» и дальнейшее распоряжение ими, как было указано ранее, ответчиком не оспаривались.

Суд учитывает доводы стороны ответчика, о том, что в представленном банковском ордере и платежном поручении (в том числе отраженном в выписке АО«Россельхозбанк») указана дата кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГг.

Вместе с тем, учитывая имеющуюся в деле совокупность доказательств, суд приходит к выводу, что Банком была допущена ошибка при указании даты кредитного договора, вместе с тем, факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и последующего перечисления ФИО2 кредитных средств в сумме 784000 руб. подтверждается материалами дела. Доказательств иного происхождения данных средств ответчиком в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь названными выше положениями ГК РФ, и принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт заключения кредитного договора и перечисления денежных средств в сумме 784000руб. ответчику по первоначальному иску, в то время как ФИО2 своевременно не исполнены принятые на себя обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 190613 руб. 77коп., из которых: 784000 руб. – сумма основного долга, 67313 руб. 83 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 330903 руб. 48коп. – неоплаченные проценты после выставления требования, 8396 руб. 46 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

С учетом представленных Банком сведений о заключении договора потребительского кредита между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ и исполнении Банком принятых на себя обязательств по указанному кредитному договору (перечислению на счет клиента сумму кредита) суд полагает встречное исковое заявление ФИО2 о признании договора потребительского кредита между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца, учитывая объем заявленных исковых требований, подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 153 руб. 07 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН № задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 1190613 руб. 77 коп., из которых: 784000 руб. – сумма основного долга, 67313 руб. 83 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 330903 руб. 48 коп. – неоплаченные проценты после выставления требования, 8396 руб. 46 коп. – штраф, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14153 руб. 07 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Пугачев

Решение в окончательной форме принято 2 ноября 2022 г.

Председательствующий Д.В. Пугачев