Дело № 2-2434/2023
УИД 33RS0005-01-2023-002984-63
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Александров «28» декабря 2023 г.
Александровский городской суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Маленкиной И.В.,
при секретаре Дуловой Л.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от дата № в размере 518629 руб. 13 коп. и возмещении расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 8386 руб. 29 коп.
В обоснование иска указано, что дата в офертно-акцептной форме, путем применения сторонами простой электронной подписи, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 400000 руб. под 21,9 % годовых на срок 60 месяцев. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла дата и по состоянию на дата период просрочки составляет 168 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла у ответчика дата и по состоянию на дата составляет 137 дней. Задолженность по кредитному договору за период с дата по дата составляет 518629 руб. 13 коп., из которых: 438875 руб. 12 коп. – просроченная ссудная задолженность, 46391 руб. – просроченные проценты, 2363 руб. 64 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2138 руб. 83 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 166 руб. 54 коп. – неустойка на просроченные проценты, 745 руб. – комиссия за ведение счета, 27949 руб. – иные комиссии. Требование ПАО «Совкомбанк» об изменении срока возврата кредита и задолженности по договору ответчиком ФИО1 не исполнено.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1, надлежаще извещавшаяся о времени и месте судебного заседания, не явилась, о причинах неявки не сообщила, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращалась, возражений по существу иска не представила.
В соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором считается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пунктом 2 ст.434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями Федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пп. 2,4 ст.6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.п.1,3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно пп.1,2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Таким образом, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст. 329 ГК РФ).
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из материалов дела, дата между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме с применением простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код), в формате электронного документа был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 400000 руб. под 21,9 % годовых, на срок 60 мес. (1827 дней), путем присоединения к общим условиям договора потребительского кредита и подписания индивидуальных условий .
Согласие заемщика ФИО1 с общими условиями договора потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк», действующими на дату подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, выражено в согласовании и подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.14 индивидуальных условий договора потребительского).
Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита определен размер минимального обязательного платежа по кредиту – 10662 руб. 85 коп.
Периодичность внесения минимальных обязательных платежей определена ежемесячно в сроки, установленные информационным графиком по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № – не позднее 5-го числа каждого календарного месяца .
ПАО «Совкомбанк» исполнило принятые на себя обязательства и перечислил на счет ФИО1 сумму в размере 400000 руб.
Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности . С дата г. платежи по договору поступали не в полном размере .
Согласно п.12 индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Общая задолженность ответчика за период с дата по дата составляет 518629 руб. 13 коп., из которых: 438875 руб. 12 коп. – просроченная ссудная задолженность, 46391 руб. – просроченные проценты, 2363 руб. 64 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2138 руб. 83 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 166 руб. 54 коп. – неустойка на просроченные проценты, 745 руб. – комиссия за ведение счета, 27949 руб. – иные комиссии.
Расчет задолженности ответчика ФИО1 проверен судом и признается арифметически правильным, ответчиком не оспорен.
При просрочке возврата кредита и уплаты процентов ФИО1 была начислена неустойка на просроченную ссуду – 2138 руб. 83 коп. и на просроченные проценты – 166 руб. 54 коп.
Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ судом не установлено.
В заявлении-оферте ФИО1 на открытие банковского счета от датаг., она просила заключить с ней договор банковского счета с пакетом расчетно-гарантийных услуг «Премиум», стоимостью 24999 руб. , а в заявлении о предоставлении транша от датаг. – просила удерживать с неё комиссию за СМС-информирование в размере 149 руб. ежемесячно .
В общих условиях договора потребительского кредита предусмотрено информирование банком заемщика о совершении операций путем СМС-уведомлений согласно тарифам банка (п. 5.7).
ФИО1 была ознакомлена с тем, что при нарушении сроков оплаты минимального обязательного платежа по договору, она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка .
Тарифами ПАО «Совкомбанк» установлена комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 590 руб.
В заявленный в иске период ответчику ФИО1 были начислены комиссия за СМС-уведомления в размере 745 руб. (149 руб. Х 5 периодов), комиссия за подключение к пакетом расчетно-гарантийных услуг «Премиум» - 24999 руб., комиссия за переход в режим «Возврат в график» - 2950 руб. (590 руб. Х 5 периодов), итого на сумму 27949 руб.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, дата ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности . Указанное требование ФИО1 до настоящего времени не исполнено, что послужило основанием для обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с настоящим иском.
Учитывая изложенное, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от датаг. № в размере 518629 руб. 13 коп. подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию возмещение расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 8386 руб. 29 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору от дата № за период с дата по дата в размере 518629 (Пятьсот восемнадцать тысяч шестьсот двадцать девять) руб. 13 коп.
Взыскать ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) возмещение расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 8386 (Восемь тысяч триста восемьдесят шесть) руб. 29 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Маленкина И.В.