УИД 61RS0017-01-2025-002810-57
Дело № 2-1268/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Красный Сулин Ростовской области 21 октября 2025 г.
Красносулинский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Сытник И.Ю.,
при секретаре судебного заседания Кузнецовой В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд к ФИО2 с вышеназванным иском, указав в обоснование исковых требований, что 28 ноября 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 399999,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 36,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 18 августа 2025 года образовалась задолженность по кредиту в общем размере 689977 рублей 29 копеек, из них: 395999 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 77380 рублей 82 копейки – просроченные проценты, 211 рублей 29 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 112 рублей 48 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 2052 рублей 04 копейки – неустойка на просроченные проценты, 2 рубля 71 копейка – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2360 рублей 00 копеек – иные комиссии, 596 рублей – комиссия за ведение счета, 9999 рублей 24 копейки – неразрешенный овердрафт, 517 рублей 73 копейки – проценты по неразрешенному овердрафту, 200745 рублей 98 копеек – причитающиеся проценты.
Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 97 362,49 рублей.
ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО2 в пользу банка задолженность по договору №от 28.11.2024 года в общем размере 689977 рублей 29 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 18799 рублей 55 копеек.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется письменно ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, поступило письменное заявление о признании исковых требований частично, а именно признает: комиссию за ведение счета -596 рублей, просроченную ссудную задолженность -395399 рублей, просроченные проценты 77380,82 рублей, всего признает исковые требования на сумму 473395,82 рублей..
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 28 ноября 2024 года ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила), в рамках которого она сможет пользоваться услугами банка, также просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) и подключить её к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение), в рамках которого она сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее – ДКО) обслуживать все её счета в банке (при наличии технической возможности), использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ей как физическому лицу. Подтвердила, что авторизованный номер телефона № № используется только ею и будет использоваться ею лично при совершении операций через ДКО системы ДБО без права передачи третьим лицам; в случае утери мобильного телефона, смены SIM-карты или номера телефона она незамедлительно обязана уведомить об этом банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьим лицам к её идентификационным данным; подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательств РФ; любая информация, подписанная её электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному ею собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Она оповещена и согласна с предусмотренной в Положении её обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.
Подписав оферту, ФИО2 присоединилась к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ), подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, Положением и Тарифами банка, обязалась их соблюдать.
В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО2 просила банк открыть ей банковский счет, в заявлении о предоставлении транша просила зачислить на её счет, как заемщика, суммы транша по договору потребительского кредита.
В заявлении о заключении договора потребительского кредита ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Условия) и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Тарифы).
28.11.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 путем подписания простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого банк предоставил ФИО2 на срок 60 месяцев лимит кредитования 399999 рублей 00 копеек, с возможностью увеличения лимита под 36,9 % годовых.
Неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита (далее – Общие условия), с которыми ФИО2 была лично ознакомлена, что подтверждается её подписью в тексте Индивидуальных условий договора (пункт 14).
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пунктами 3.6., 3.7., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.
Минимальный обязательный платеж по кредиту согласован сторонами договора в размере от 8818,58 руб. до 21840,37 рублей, дата оплаты 29 число каждого месяца, срок возврата кредита 28.11.2029.
ПАО «Совкомбанк», открыв счет на имя ФИО2 и зачислив на него сумму кредита, выполнило предложенные ею в заявлении действия, то есть, в силу статей 432, 434 Гражданского кодекса РФ акцептовало её оферту, что не отрицается стороной ответчика.
Ответчик, в нарушение принятых на себя обязательств, платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производила несвоевременно и не в полном объеме.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Заемщик ФИО2 была ознакомлена, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврата в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.
Как следует из выписки по счету, ФИО2 29.04.2025г., 29.05.2025г., 29.06.2025г., 29.07.2025г. кредитором предоставлялся неразрешенный овердрафт на общую сумму 9999,00 рублей.
Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (её акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса РФ).
Пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по кредиту возникла у ФИО2 01 апреля 2025 года, по процентам - 29.11.2024г. и на 18 августа 2025 года суммарная продолжительность просрочки составила 111 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 97362 рубля 49 копеек.
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 18 августа 2025 года образовалась задолженность по кредиту в общем размере 689977 рублей 29 копеек, из них:
395999 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность,
77380 рублей 82 копейки – просроченные проценты,
211 рублей 29 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду,
112 рублей 48 копеек – неустойка на просроченную ссуду,
2052 рублей 04 копейки – неустойка на просроченные проценты,
2 рубля 71 копейка – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду,
2360 рублей 00 копеек – комиссия за услугу «Возврат в График»,
596 рублей – комиссия за ведение счета,
9999 рублей 24 копейки – неразрешенный овердрафт,
517 рублей 73 копейки – проценты по неразрешенному овердрафту,
200745 рублей 98 копеек – причитающиеся проценты за период с 29.08.2025г. по 28.11.2027 года.
Суд соглашается с данным расчетом задолженности, поскольку он является арифметически верным, с учетом произведенных ответчиком платежей, размер взыскиваемых процентов, неустойки предусмотрен условиями самого кредитного договора (индивидуальными условиями и Общими условиями). Контррасчет ответчиком не предоставлен.
Учитывая, что размер неустойки, уплачиваемой при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, не превышает сумму основного долга, то оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера пени не имеется.
Вместе с тем, возражения ответчика относительно взыскания с него причитающихся процентов за период с 29.08.2025г. по 28.11.2027 года в размере 200745,98 рублей заслуживают внимания ввиду следующего.
Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.
При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.
Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.
Ввиду изложенного, суд не может согласиться с исковыми требованиями истца в части взыскания процентов по договору потребительского кредита за будущий период.
Учитывая фактические обстоятельства дела, суд полагает возможным определить размер убытков Банка, в виде недополученных процентов по договору потребительского кредита 11509437780 от 28.11.2024 по состоянию на дату вынесения решения суда в размере 28023,71 рублей за период с 29.08.2025 по 21.10.2025 (дату вынесения настоящего решения суда) (60 дней *395399,00 сумма задолженности*36,9%/365 (кол-во дней в году) =24020,32 рублей).
При этом суд отмечает, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств ПАО Совкомбанк не лишено возможности обратиться в суд с заявлением о взыскании процентов за последующий период.
Разрешая исковые требования истца, исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, суд считает, что признание иска ответчиком в части взыскания с нее задолженности по основному долгу в размере 395999,00 рублей, просроченных процентов в размере 77380,82 рубля, комиссии за ведение счета в размере 596,00 рублей, в соответствии со ст.173 ГПК РФ не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц, на основании ст.39 ГПК РФ, суд принимает признание иска ответчиком.
Поскольку заемщик ФИО2 допустила просрочку в оплате кредита, процентов и комиссий, учитывая частичное признание иска ответчиком, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору № от 28.11.2024 года в общем размере 513251 рубль 63копейки. В удовлетворении остальной части иска следует отказать.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 18799 рублей 55 копеек, исходя из цены иска в размере 689977 рублей 29 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 20 августа 2025 года.
На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 13 984 рублей 37 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 28.11.2024 года № в размере 513251 (пятьсот тринадцать тысяч двести пятьдесят один) рубль 63 копейки.
Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 984 рублей 37 копеек.
В удовлетворении остальной части иска-отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский районный суд Ростовской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме решение изготовлено 28.10.2025 года.
Судья И.Ю. Сытник