Дело № 2-2287/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Логинова С.С.,

при секретаре Филипповой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте

10 ноября 2022 года гражданское дело № 2-2287/2022 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора от <...> г. № ...., взыскании задолженности по кредитному договору за период с <...> г. по <...> г. в размере .... руб. В обоснование требований указав, что <...> г. между ПАО Сбербанк и С.В. заключен кредитный договор № ...., в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме .... руб. с уплатой ....% годовых сроком на .... месяца. <...> г. С.В. умер, не исполнив своих обязательств перед банком по возврату суммы долга. Предполагаемым наследником заемщика является ФИО2 В период с <...> г. по <...> г. по кредиту сформировалась задолженность в размере .... руб. Задолженность наследодателя по кредиту подлежит взысканию с его наследника, в связи с чем заявлены вышеуказанные требования.

Определением суда от <...> г. по делу произведена замена ответчика ФИО2 на надлежащего ответчика ФИО1

Определением суда от <...> г. и <...> г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» и ФИО3

Истец ПАО Сбербанк, извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрение дело в отсутствии представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину уважительности неявки суду не представила. Её представитель ФИО4, выступая в предыдущих судебных заседаниях, требования не признал по доводам письменного отзыва, указав, что между С.В. и ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в рамках кредитного договора от <...> г. № .... был заключен договор страхования. После смерти С.В. задолженность по кредитному договору была возмещена ПАО Сбербанк страховой компанией, что подтверждается платежным поручением от <...> г. № ...., где в качестве основанием платежа указан кредитный договор от <...> г. № .....

Третьи лица ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» и ФИО3, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, правом участия в суде не воспользовались. В направленном в суд отзыве представитель страховой компании ФИО5 указала, что в рамках кредитного договора от <...> г. № .... был заключен договор страхования, в рамках которого выгодоприобретателю ПАО Сбербанк была осуществлена страхования выплата в размере .... руб.

По правилам ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что <...> г. между ПАО Сбербанк (кредитор) и С.В. (заемщик) заключен кредитный договор № ...., в соответствии с которым банк предоставил заемщику «Потребительский кредит» в сумме .... руб. под .... % годовых сроком на .... месяца.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив указанную в договоре денежную сумма на банковский счет заемщика № ...., открытого в ПАО Сбербанк, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Пунктом .... индивидуальных условий кредитований определен порядок возврата заемщиком Кредитору платежей по договору, который производится .... числа ежемесячно аннуитетными платежами в размере .... руб.

<...> г. заемщик по кредитному договору С.В. умер, о чем территориальным отделом ЗАГС г. Ухты Министерства юстиции Республики Коми составлена актовая запись от <...> г. № .....

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору № .... по состоянию на <...> г. составляет .... руб., в том числе: просроченный основной долг – .... руб., просроченные проценты за пользование кредитом – .... руб. Расчет задолженности ответчиком в установленном порядке не оспорен.

Как следует из материалов наследственного дела, после смерти С.В. открылось наследство, состоящее из .... доли в праве на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: ...., кадастровой стоимостью по состоянию на <...> г. в размере .... руб., автомобиля марки «ВАЗ 21214», рыночной стоимостью по состоянию на <...> г. в размере .... руб., а также денежных вкладов, хранящихся на счетах, открытых в ПАО Сбербанк.

Наследниками первой очереди к наследству умершего являются его мать ФИО2 и сын ФИО3 Согласно заявлению, ФИО2 приняла наследство после смерти сына ФИО6 нотариуса Ухтинского нотариального округа от <...> г. № ...., ФИО3 было отказано в принятии наследства.

<...> г. наследница заемщика ФИО2, принявшая наследство, умерла, не оформивши своих наследственных прав.

Наследницей имущества ФИО2 в соответствии со ст. 1142 ГК РФ является её дочь ФИО1, которая приняла наследство после смерти матери. На её имя выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии правовой позиции, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 2 ст. 1175 ГК РФ определено, что наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало.

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абз. 2 п. 61 Постановления Пленума).

Статья 1112 ГК РФ предусматривает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Обращаясь с исковыми требованиями, ПАО Сбербанк указал на ненадлежащее исполнение наследником принятых на себя обязательств по погашению задолженности по кредиту.

Между тем, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для возложения на наследника обязанности нести дополнительные расходы на погашение долга по кредиту за счет наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соотвествующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

На основании ст. 422 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Как следует из материалов дела, отзыва ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» и пояснений представителя ответчика ФИО4, при оформлении кредитного договора № .... заемщик С.В. на основании заявления от <...> г. .... заключил с ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Договор страхования заключен на условиях изложенных в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Договор страхования заключен на условиях расширенного страхового покрытия: смерть, инвалидность в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания, дистанционная медицинская консультация (п. .... заявления).

Срок начала действия договора установлен с <...> г. (дата заполнения настоящего заявления). Дата окончания срока договора страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного .... месяца, который начинает течь с даты заполнения заявления (п. п. .... заявления).

Размер страховой суммы по риску «Смерть от несчастного случая» составляет .... руб. (п. .... заявления).

В соответствии с п. .... заявления, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. .... заявления х тариф за участие в Программе страхования х количество месяцев срока страхования по рискам согласно п. .... заявления / ..... Тариф за участием в Программе страхования составляет ....% годовых.

Плата за участие в программе страхования составила .... руб., которая была удержана Банком с расчетного счета заемщика С.В. на основании его поручения от <...> г. и перечислена в пользу ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» <...> г., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком, сведения о котором указываются в договоре страхования, является ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п. .... заявления).

Страховым случаем согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, принятых ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» на страхование, начиная с <...> г. (далее по тексту – Условия страхования), является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с п. .... Условий страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

Пунктом .... Условий страхования установлено, что размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица.

Пунктом .... Условий страхования определено, что страховая выплата производится в денежной форме в рублях на банковский счет, указанный Выгодоприобретателем.

Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица определены в ст. 963 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены ст. 964 ГК РФ и носят исчерпывающий характер. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с условиями Договора страхования, заключенного между С.В. и ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни», смерть заемщика относится к страховым случаям, поэтому по условиям договора Банк имеет право на получение страхового возмещения в размере имевшейся у заемщика задолженности по кредиту.

Как следует из материалов дела, остаток задолженности по кредитному договору № .... по состоянию на <...> г. (дату смерти) составил .... руб., что подтверждается представленной справкой-расчетом ПАО Сбербанк.

<...> г. страховщик, не оспаривая наступление страхового события, произвел выплату в пользу ПАО Сбербанк в размере .... руб., что подтверждается платежным поручением № .....

Однако, несмотря на произведенную страховую выплату, указанное страховое возмещение, по мнению банка, явилось не достаточным для полного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019.

Взаимоотношения между выгодоприобретателем-банком, имеющим право на полное погашение задолженности по кредиту, и страховщиком, обязанным выплатить такое возмещение, регламентированные соответствующим соглашением, не могут возлагать дополнительную имущественную ответственность на наследника, наследодатель которого при жизни застраховал риск своей имущественной ответственности.

Как следует из материалов дела, просрочки исполнения обязательств по кредитному договору на момент смерти заемщика не было. В свою очередь, страхового возмещения на дату наступления страхового случая было достаточно для погашения задолженности по кредитному договору.

Следовательно, при надлежащем исполнении своих обязательств, как со стороны выгодоприобретателя-банка по своевременному обращению к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, так и со стороны страховщика по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок, обязательства заемщика перед банком считались бы исполненными.

Таким образом, принимая во внимание, что обязательства С.В. по кредитному договору были обеспечены условиями договора страхования, по которому страховая компания обязана выплатить банку страховую выплату в случае наступления страхового случая, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика в пользу Банка в части размера, обеспеченного договором страхования, не имеется.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая, что судом не установлено существенных нарушений условий кредитного договора со стороны заемщика и его наследника, то основания для его расторжения отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора от <...> г. № ...., взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 17.11.2022.

Судья С.С. Логинов

УИД: 11RS0005-01-2022-003070-48